居民养老保险交哪个档比较划算

引言

很多朋友都在念叨，现在年纪越来越大，养老保障肯定得提前安排，可面对好几种缴费档次，挑来挑去反而犯难了，到底选哪一档更合适呢？今天咱们就好好聊聊这件事，把大家纠结的地方说透，帮您选到适合自己的那档。

一 算清每一分钱的投入

先得把自己手里的钱掰碎了算明白，别跟风选档，选得太高占用了日常花销的钱，反而得不偿失。你想想，要是本来每月赚得不多，还要养孩子供房贷，硬咬着牙选最高档，结果遇到个急事拿不出余钱，反而要去借高息贷款，那可太亏了。这种情况下，选个适合自己当前收入水平的档，把钱留够应急的，才是聪明选择。

我举个身边真实的例子，楼下开水果店的小李，今年刚三十岁，前两年听朋友说多交养老以后领得多，手里刚赚了点转让费，就咬着牙选了每年三千多的高档档，一下交了十年的。结果去年店里进水果需要周转资金，拿不出钱来，差点把店铺转出去，最后还是找亲戚借的钱才熬过难关。后来他去社区问了，才知道其实居民养老保险可以每年调整缴费档次，不需要一开始就钉死选高的，他后悔得不行，早知道每年按自己的收入选，根本不会遇到这种资金紧张的事儿。

不同缴费档次，对应的政府补贴也不一样，你交的档次越高，补贴给你的钱也越多，这部分是实打实给你的，不会克扣。比如选年缴费六百的档，政府每年补贴八十；选年缴费三千的档，政府每年补贴两百多。算下来，交高档每一年多拿一百多补贴，交满十五年，补贴就能多拿小两千，这部分钱全都会进入你的个人账户，最后领养老金的时候都会算进去给你，这部分的好处要算进去。

如果你是已经四五十岁，距离领养老金没几年了，手头还有一笔闲置的余钱，那可以直接选稍高一些的档次，把剩下的缴费年限一次性补足，算下来投入的总钱数不算多，最后每个月能多领不少，摊下来每年都能多拿不少，没几年就能把多投入的钱领回来，剩下的都是赚的，怎么算都合适。

要是你才二三十岁，距离领养老金还有几十年，也不用急着一开始就选高档次。可以跟着自己收入变化调档位，今年收入不错就多交点，选个高一点的档，明年生意不好或者工资降了，就选低一点的档，这样既不会给自己太大经济压力，也能保证养老保险正常缴费，不会断缴，还能慢慢攒个人账户的钱，几十年累计下来，最后也能攒下不少，晚年领的钱也不会少。

二 看看每月能拿回多少

居民养老保险的养老金分为两部分，一部分是基础养老待遇，另一部分就是个人账户待遇，个人账户就是你历年缴费存进去的钱，加上政府给你的缴费补贴。

所有缴费档次里，你选的档次越高，政府给你的补贴就越多，这笔钱全部都会存进你的个人账户，一分都不会少给你。

给大家算一笔实打实的账，就拿常见的缴费区间来说，如果选每年六百块的档次，政府每年补贴五十块，那你个人账户一年就存进去六百五十块。如果选每年三千块的档次，政府每年补贴两百块，个人账户一年就存进去三千两百块，多存的钱都稳稳躺在你的账户里，每年还会算利息进去，一分都不会差。

等到你到了领取年龄，每个月的个人账户待遇，就是你个人账户里的总储蓄除以固定的计发月数，这个计发月数是统一的标准，不存在暗箱操作的情况，算出来多少就是多少，每个月都会加到你的基础待遇里一起发给你。

拿咱们小区张叔的情况举个例子，张叔累计缴满了十五年，选的一直是中等档次，个人账户加上利息和补贴一共攒了三万两千块，除以计发月数之后，每个月个人账户就能领两百多块，再加上基础养老待遇，每个月到手九百多块。而他邻居李叔，十五年一直选最低档次，个人账户一共攒了一万块出头，每个月个人账户领八十多块，加上基础待遇，每个月到手不到七百块。

所以看得出来，你存进去的多，拿出来的自然就多，这个账是明明白白摆在台面上的。

如果你的目标就是多拿养老金，那在你能承担的范围内，尽量选高一点的档次，最后每个月拿到手的钱会比低档次多不少。

如果你现在手头不宽裕，选低档次也完全没问题，先保住缴费资格，累计上缴费年限，一样能拿到养老金，不会耽误你养老拿待遇。

哪怕你现在选了低档次，以后经济条件变好，随时可以改成更高的档次，不会限制你调整，调整之后，政府补贴也会跟着涨，个人账户存的钱也会变多，将来领的钱自然也会涨。

还有一点要提醒大家，就算你交完钱之后，没领完个人账户里的钱就发生特殊情况，剩下的余额也会给你的家人继承，不会白白充公，你的钱永远都是你的，这点完全不用担心。

三 王阿姨的高档选择路

王阿姨今年62岁，家住河北一个小县城，之前一直在家里做手工活，没上过固定班，也没职工社保，退休后没固定收入，只能靠子女给点零花钱，心里一直不踏实。后来到社区办事，工作人员给她讲了居民养老保险的政策，说只要累计缴够年限，到了岁数就能按月领钱。

那时候王阿姨刚好快到退休年龄，手里攒了几万块养老钱，子女也都成家立业，没什么大额开支要担。她当时翻了缴费档位的单子，转头就问社区办事员：“选最高档交，退休后能多拿多少？”办事员给她算了一笔明白账，说交高档的话，政府给的补贴也会跟着涨，最后个人账户里的钱会更多，每个月领的钱也比低档高出不少。

王阿姨当时就拍板，直接选了最高档。她说，反正手里这点钱就是留着养老用的，放在银行利息不高，不如投到养老保险里，稳稳当当涨养老金，比瞎投资靠谱多了。她自己算了一笔账：每年交不到五千块，连续交满十五年，总共交下来不到七万，自己手头的存款刚好够，不用动给儿子准备的备用金，也不会给子女添负担。

现在王阿姨已经领了两年养老金了，每个月除了基础养老金，加上个人账户的钱，每个月能拿一千三百多，比当初选最低档的邻居李阿姨每个月多拿快七百块。王阿姨说，这多出来的七百块，刚好够每个月买肉买水果，还能给自己添点新衣服，逢年过节还能给孙子包个红包，不用伸手跟子女要钱，腰杆子硬多了。

给大家说观点啊：如果你像王阿姨一样，临近退休年龄，手里有富余存款，没什么大额负债和要花钱的地方，也想给自己攒一个更稳的晚年收入，那选高档交划算。多交进去的钱，最后都会折算成每个月的养老金发给你，还能享受到更高的政府补贴，相当于给自己存了一份长期稳定的零花钱，晚年生活质量能提不少。要是你本身经济条件宽松，追求更踏实的养老保障，别犹豫，直接选你能承受的高档位就行。

图片来源：unsplash

四 低收入人群低档攻略

就选最低档缴费，别硬撑着冲高，先保证自己一直参保不断缴最重要。手里本来余钱不多，要是硬冲高档次，每个月或者每年挤出来大笔钱缴费，平时买菜买米、孩子交学费、老人看病都可能受影响，日子过得紧巴巴不说，万一急用钱拿不出来，反而得不偿失。你想啊，本来每个月收入就几千块，除掉房租水电，剩下的刚够吃饭，硬拿出几千块缴高档保费，真没必要。

按最低档缴费也能拿到政府补贴，虽然补贴金额比高档少点，但补贴还是照样给，不会不给你发。你只要正常参保缴费，该有的基础待遇一点都不会少，不会因为你选了低档就降低你将来的基础养老金标准，这一点你完全放心。

选低档缴费灵活性很高，现在没钱选低档，等过两年收入涨了，手头宽裕了，随时可以改成更高的档次缴费，政策允许变更档次，不用一直固定选最低档。比如你现在打零工，收入不稳定，选最低档先把参保资格保住，明年找到稳定工作了，收入上去了，直接去社区社保窗口改个档次就行，手续很简单，不用跑好几趟，也不用交额外手续费。

我给你说个真实例子，楼下开蔬菜水果摊的李哥，今年四十出头，前两年生意不好做，每个月除去进货成本剩下不了多少钱，家里还有两个上学的孩子，老人身体也不太好需要经常拿药，他就一直选最低档缴费，每年只交不到一千块，压力很小，完全不影响日常开销。去年生意慢慢好起来，他直接改成了中档缴费，也没多费事，去街道办事处填个表就改好了，现在他也不觉得缴费有压力，反而觉得这样一步步来很踏实。

对于低收入的朋友来说，先参保、不断缴比硬冲高档次重要太多，先把养老的基本保障拿到手，等以后经济条件变好再慢慢提高缴费标准，这才是适合咱们的划算选择，既不影响当下的生活，也给将来的养老留好了保障。

五 一次性还是月月交

咱们先看快到退休年龄的朋友，假设您今年已经58岁，离法定领取年龄只剩两年，之前没缴过，或者中间断缴了不少年份，这种情况选一次性补缴，其实挺合适的。不用年年惦记缴保费，一次性把欠的额度补完，到年龄就能直接申领待遇，省得最后几年还得年年跑手续，也不会记错缴费时间漏缴，耽误领钱。

那一次性补缴有没有要注意的地方？不是所有人都能办哦，得符合当地的补缴要求，要是当地没开放一次性补缴的政策，可别硬等，提前按年缴才靠谱。另外补缴的时候，你也可以选适合自己的档位，手头能拿出富余钱的，就选高点的档，拿不出来的，选普通档位就行，别为了凑补缴的钱把生活费都占了，反而影响当下生活。

再来聊年轻朋友，要是你才三十四十，离领待遇还有一二十年，肯定选按年逐年交更轻松。一年交一次，压力也小，哪怕今年手头紧，选个低档位交，明年涨工资了，手头松快了，再调高档位就行，完全灵活，不会一下子掏一大笔钱出来，把现金流压得喘不过气。

比如小区里的小李，今年35岁，在小区门口开了个水果店，生意时好时坏，好的时候一年能赚十几万，不好的时候可能刚够房租水电。他就选择按年交，生意好的年份交偏高的档位，生意一般的年份就交基础档位，这么多年下来，既没断过缴费，也没因为交养老保险影响店里的周转，挺自在的。

还有一些自由职业的朋友，收入不稳定，也别勉强自己一次性交。哪怕你年龄不小了，只要离领待遇还有个五六年，也可以逐年交，每年根据自己的收入调整档位，比一下子掏出几万块轻松多了。要是你是被子女帮忙缴费的老人，子女收入稳定，那也可以选择逐年帮你交，每年固定存一笔，也不会一下子占用大笔积蓄。最后提醒大家，不管选哪种方式，都要先去社区或者社保经办点问清楚当地的规则，确认自己符合要求再选，别搞错了流程耽误待遇领取。

结语

其实选档没有固定答案，核心一句话：跟着自己的钱包和计划走。经济宽松、想要退休后多拿养老金，选较高档位长期缴纳，就能稳稳拿到更高养老待遇，就像咱们说的王阿姨那样；手头暂时紧张，选低档先缴上，别断缴就行，等经济改善再调整档位，一样能享受养老保障，不会影响自己的养老资格。记得早缴多攒，根据自己的情况选出来的，就是适合您的划算选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。