当前养老保险有哪些险种 在上买养老保险靠谱吗

引言

你是不是也琢磨过，咱们国内现在都有哪些养老保险可以选？想在网上买养老保险又总犯嘀咕，靠不靠谱呀？别着急，今天咱们就把这两个问题给你说清楚。

一. 养老险种分三类按需搭配更灵活

先给你说清楚，第一类是职工养老，就是咱们上班的时候公司帮着缴一部分，自己从工资里扣一部分的那种。

如果你是刚毕业进正规公司上班，哪怕工资不算高，也要乖乖缴，千万别想着为了多拿几百块现金就让公司不缴，这亏吃大了。比如今年刚毕业进私企做行政的小吴，刚入职的时候人事问他要不要放弃社保补几百块生活费，他算下来每个月能多拿五百，差点就答应了，还好室友提醒他，职工养老缴满规定年限，退休之后每个月都能领钱，还会跟着调整，这是最基础的保障，最后小吴按要求正常参保，现在每个月虽然少拿几百，但心里踏实得很。

第二类是居民养老，如果你没工作，是全职在家带娃的宝妈，或是摆摊做小生意的灵活就业者，就能缴这个，缴费档次自己选，每年缴一次，多缴之后就能多领，门槛很低，身体健康不符合其他商业养老投保要求的人也能买。

家住县城开水果店的陈姐，今年42岁，之前一直没缴过职工养老，就选了居民养老，每年选中档缴费，她算了算，等到退休年龄，每个月也能领一笔钱，当生活费补贴够花，加上自己攒的积蓄，养老也没太大压力，这种就是最适合普通灵活就业者的基础配置，哪怕经济条件一般也能负担，不会有缴费压力。

第三类就是商业类的个人养老储蓄类险种，这个是在前面两类基础上，给养老再加一层保障的，适合手里有闲钱，想退休之后多领点钱，想过更好生活的朋友买。

比如30岁在互联网公司做运营的林哥，已经缴了职工养老，还有企业给的补充养老，但是他算了算，等到退休，每个月领的钱大概只能覆盖现在一半的生活水平，他不想降低退休后的生活质量，就每个月从工资里拿出一千块配置了商业养老险，等到60岁退休之后，每个月能多领几千块，刚好可以覆盖出门旅游、培养爱好的开销，相当于给自己提前存了一份退休工资。

如果你刚参加工作，经济条件一般，那就先把第一类或是第二类办好，这是兜底的保障，必须先安排好，千万不要跳过基础配置直接去买商业险，本末倒置会让你缴费压力大，还得不到足够的基础保障。如果你已经有了基础保障，手里还有三到五年不用的闲钱，就可以根据自己的预算配置一点第三类，根据自己的年龄选缴费方式，年纪轻就选长期分期缴，每个月压力小，还能享受到长期的收益积累；临近退休手里有闲钱，就选一次性缴，很快就能开始领钱，不管选哪种，都要先把基础保障配齐再做额外补充，这样搭配下来，养老保障才够扎实。

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二. 线上投保渠道认准牌照很关键

线上买养老保险，靠谱不靠谱，核心看平台有没有合规销售牌照，别光听网红博主说“高收益”就冲动下单，盲目点陌生链接买，很容易踩坑。我身边就有现成例子，你顺着看就明白怎么回事了。

去年我认识一个阿姨，儿子给了她一部旧手机，刷短视频的时候刷到一个直播卖养老险的，主播说退休能领双倍钱，比存银行划算多了。阿姨想着自己社保基数低，退休怕不够花，就心动了。当时主播把她拉到一个群，群里天天发别人缴费截图、领钱截图，阿姨没多想，按照群里的链接点进去，填了信息转了三万块，转完之后过了半个月，链接打不开，群也被解散，主播也找不到了，才知道自己被骗，赶紧去报警。

你看，这件事错在哪里？错就错在阿姨没查对方的销售资质，没确认平台有没有牌照。正规的线上渠道，不管是保险公司官方小程序、官方APP，还是持牌保险经纪公司的销售平台，牌照信息都会放在首页最显眼的地方，你点进去就能查到，你也可以直接去监管部门的官方平台核实销售资质，核实完了再下单，一点都不麻烦。

给你说个可操作的步骤：你看中一款养老保险，先别着急交钱，第一先搜这个平台的名字，找“关于我们”“资质信息”板块，找有没有合法的保险销售牌照编号，有编号就去监管平台核对编号对不对；第二，凡是让你转钱到私人账户、让你脱离平台私下交易的，直接拉黑，百分之百是骗子；第三，不要点陌生群聊里的链接，不要扫陌生人给的二维码下单，所有交易都走正规平台的官方付款通道。

也有靠谱的线上购买例子，我同事小周，去年想给自己补一份个人养老险，就是先找了三家持牌平台，分别查了它们的销售资质，确认三家都有正规牌照之后，再对比三款产品的缴费规则、领钱时间，最后选了一个符合自己预算的，现在每个月按时在平台缴费，所有记录都在平台账户里查得到，很放心。你照着这个步骤来，线上买养老保险就靠谱。

三. 年龄规划要有数尽早投入更轻松

二三十岁刚参加工作，收入不高但攒养老钱的压力反而最小。这个阶段距离退休还有三四十年，就算每个月只存几百块，累积起来的额度也很可观。我认识一个做新媒体运营的小周，26岁参加工作，扣除社保和房租之后每个月剩三千多，他给自己选了按月缴费的商业养老保险，每个月只扣300块，他说这笔钱就是少喝两杯奶茶、少买一件换季衣服的钱，平时根本察觉不到负担。

三十岁到四十岁这个阶段，大多数人已经成家，收入也稳定了，这个时候规划养老保险，调整空间还很大。可以根据自己每年的结余调整缴费额度，比如今年年终奖多拿了几万，就多存一点，明年家里开支大，就少存一点。我朋友阿凯35岁，做装修工程，收入波动比较大，他选了灵活缴费的方式，每年手头宽松就交两万，手头紧就交五千，不会因为缴费压力影响日常生活，同时也没断了养老的规划。

如果到了四十岁才开始规划，也不是不能买，但一定要调整预期，优先选保障功能，别盲目追求高额度。这个时候距离退休只有不到二十年，缴费期短，每年要交的钱会比早十年规划多不少，别硬扛着买高额度，影响当下孩子教育、老人赡养的开支。比如我邻居张叔，42岁才开始准备商业养老保险，一开始想一下子买很高的额度，算下来每年要交六万，家里还有一个高中生要养，还有房贷要还，压力特别大，后来听了建议调整成了每年交三万，虽然退休后领的少一点，但也不影响当下的生活，总比不准备强。

临近退休，也就是五十岁左右才考虑养老保险，优先选保障领取的类型，别纠结收益。这个年龄段能选的缴费期大多只有五到十年，重点要优先选保证领取二十年的产品，就算领了没几年遇到情况，剩下的钱也能给到家人，不会白白浪费投入。我表姐的婆婆51岁才开始规划，儿子给她凑了十万分五年交，选了保证领取的类型，现在每个月能多领一千多块当生活费，心里特别踏实。

不管你现在多大年纪，只要你有退休之后多一笔零花钱的需求，越早规划越轻松。越早投入，分摊到每个月的缴费压力越小，累积的权益也越多，就算少存一点，也比迟迟不开始强。如果现在手里刚好有一点闲钱，不如先动起来，先开一个户存上第一笔，之后再慢慢调整都可以。

四. 身体若有特殊情况告知别含糊

投保养老保险，只要是健康告知问到的身体异常，都得如实说出来，别想着藏着掖着。就算你觉得这个小毛病和养老没关系，也别偷懒瞒过去，保险公司理赔的时候，会把你过往的就医记录都调出来查，只要发现没说，就能直接拒保，咱们交了好几年的钱最后打了水漂，太吃亏了。

我身边就有这么一个真实的例子：42岁的陈姐，前两年想给自己买一份养老保险，投保前半年刚好做过一次甲状腺结节手术，病理结果是良性的，她自己觉得这就是个小问题，也不影响领养老金，就没在投保页面填这件事，顺利通过了承保。

今年陈姐办理了提前领取，申请一次性领取养老金的时候，保险公司后台调取她的医保和就医记录，一下子就查到了这份半年前的手术记录，和投保时的健康告知一对，发现她刻意隐瞒了病史，直接做了拒赔处理，还解除了合同，只退给她不到已交保费三分之一的现金价值，前前后后交了十几万，最后只拿回来几万块，陈姐后悔得天天说自己当时犯糊涂。

如果是结节、息肉、血压血脂异常这些常见小问题，也别自己随便蒙混，直接按照要求上传最近的体检报告或者手术记录就行，正规的保险公司会根据你的情况做审核，大部分良性的小异常都能正常承保，就算加一点保费，也比最后被拒赔强太多。

要是你实在搞不清哪些需要说，就拿着你的体检报告，找线上销售平台的正规客服问清楚，让客服帮你核对哪些要填哪些不用，别自己怕麻烦随便填，很多坑都是自己偷懒挖的。只要如实告知了，就算有小异常，保险公司正常承保了，后续领钱理赔都不会出问题，咱们买养老保险就是图个踏实，这点功夫不能省。

不同经济状况的朋友也都得注意，就算你预算有限买的是便宜的基础款，也要如实说身体情况，别觉得便宜保单就不会查，保险公司不管保单贵还是便宜，审核理赔都是一套标准，别抱着侥幸心理省事儿，最后吃大亏的还是自己。

结语

看完梳理你应该清楚啦，我们国家当前的养老保险就是社保、企业补充类、个人规划类这几种，不同人群选对应方向就行：刚上班年轻人先把社保交上，手头宽松再攒个人养老；年纪稍大的根据预算按月投入，别硬撑压力大；身体有异常如实说就好。至于在线上买养老保险，只要认准有正规销售资质的平台，核对好牌照信息，完全靠谱，选的时候盯着条款里的领取条件、领取金额看明白，再结合自己的收入和养老需求选，就能买到适合自己的养老保障啦。

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