学生意外受伤保险有哪些 学生受伤意外保险赔偿

引言

家里有学生的家长们，是不是总怕孩子在学校意外受伤，又摸不清该买什么保险、出事后怎么赔呀？今天咱们就把大家关心的问题说清楚，看完就能明白啦。

一. 学校险与学平险区别在哪？

我先给你举个真实的生活小例子，上周初二男生小张放学踢班级对抗赛，抢头球的时候摔下来，磕掉了半颗门牙，去医院做补牙修复花了快四千，最后走学校统一投保的学校险，只报了一千二，剩下的两千八都是小张妈妈自己掏的腰包，后来小张妈妈想起之前自己给孩子买了一份学平险，提交资料之后又报了一千八，自己最终只花了不到一千，你看，这就是两者最直观的区别。

学校险是学校统一组织投保的，保费一般包含在学年的学杂费里，不用家长额外交钱，覆盖的是学生在校期间、以及学校组织外出活动期间发生的意外，出了校门的意外，比如周末在家摔骨折、放学路上被电动车蹭伤，学校险一般不给赔。这个险给的意外医疗额度不高，大多也就几千到一万，遇上需要花大钱的意外，比如摔骨折做固定手术，额度很快就用完了。

个人自己买的学平险，覆盖的意外范围就宽多了，不管是在校内还是校外，只要是正常的意外受伤，都能申请理赔，哪怕你放暑假在家玩滑板摔了，只要符合条款约定，都可以报。而且学平险的意外医疗额度可以自己选，有的能给到几万，遇上稍微重一点的伤情，额度也够用。

价格方面，学校险不用额外出钱，性价比自然没得说；个人单独买的学平险，一年保费也就几十到一百多，哪怕是给普通工薪家庭，也不会造成什么负担，完全承受得起。这里给不同情况的家长直接提建议，如果你的孩子本身已经有城乡居民医保，只需要补个基础保障，本身家庭预算也比较有限，那学校的统一险就够打基础，不用额外买太多。

如果你家孩子平时爱跑爱跳，特别喜欢参加球类运动、攀岩这类有一点碰撞风险的活动，或者你本身希望给孩子更全的保障，那建议你在学校险之外，再补充一份自己选的学平险。买的时候注意看，一定要选包含意外门诊、意外住院都能报的产品，别只盯着身故伤残额度，对学生来说，意外医疗的实用性比身故额度高太多。另外一定要注意，学校险理赔之后，剩下没报的部分，学平险还可以接着报，不用怕重复投保，两份搭配能帮你省不少自费的开支。

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二. 医保外用药报销范围如何？

现在很多学生意外受伤之后，都会用到不少医保目录外的进口耗材或者特效药，要是买保险的时候不提前看清报销范围，等到出事再后悔就晚了。

之前有个朋友家的孩子上初中，打篮球跳起来抢篮板的时候，落地踩在同学脚上崴了，当时就走不了路，送医院一查是踝关节撕脱骨折，需要做手术打螺钉固定。医生说有两种选择，一种是医保范围内的国产螺钉，价格便宜，但后期恢复需要二次手术取出来；另一种是医保外的可吸收进口螺钉，不用二次手术，创伤小恢复也快。朋友果断选了进口螺钉，光这一项耗材就花了八千多。

结果朋友翻出来之前随便买的意外险一看，条款里只写了报销医保范围内的医疗费用，医保外的一分都不给报，最后这八千多只能自己掏钱付，朋友说当时心疼得不行，早知道多花几十块钱选个能报医保外用药的就好了。

所以第一个建议，不管你买哪种学生意外险，一定先找能报医保外用药的产品。别光盯着价格便宜十几二十块就直接下手，真出了事省这点钱反而亏得更多。

第二个建议，要看清有没有医保外用药的免赔额和报销比例。有的产品虽然说能报医保外用药，但设了一两千的免赔额，低于免赔额的部分不给报，报销比例也只有百分之五六十，剩下的还是要自己出。尽量选免赔额低、报销比例高的，这样真出事的时候能多报不少钱。

第三个建议，如果你家孩子已经买了学校统一投保的学平险，一定要翻出来条款看看，有没有包含医保外用药报销。大部分学校统一的学平险医保外用药额度都不高，甚至根本不报销，这种情况下你可以再额外买一份小额的学生意外险，补充医保外用药的额度，也就几十块钱一年，给自己多一层保障。

最后提醒一句，买的时候别光看宣传页上的介绍，一定要翻到保险条款里看清楚，白纸黑字写清楚医保外用药可以报销才靠谱，别听销售口头说能报就信，真理赔的时候只认条款。

三. 预算不同怎么搭配保障？

如果你的年预算只够拿出几十块给孩子配置，那就优先买基础款的学生意外保障就行。我邻居张姐家刚上小学的老大，每年给孩子花五十多块钱，就配了基础意外医疗，额度能覆盖一万块的门诊、住院费用，免赔额也低到只有一百块。去年孩子在学校课间跑闹摔破额头，缝针花了一千七百多，去掉一百块免赔，剩下的都报了，自己只掏了一百块，完全符合预算有限只想兜住日常小磕小碰的需求。这种配置不用求多高额度，够用就好，不会给家庭添额外负担，适合普通工薪家庭刚上学的低龄孩子，也适合健康状况有小异常、买不了高保障产品的学生。

如果你的年预算在一百到三百块之间，就可以把保障做全一点了。我同事王哥家初二的孩子，爱打篮球、骑车出去玩，日常运动多，意外风险比坐着上课的孩子高不少，他每年花两百块出头，把意外医疗额度提到了五万，还加上了意外残疾保障，同时特意选了能覆盖医保外自费药的责任。去年孩子打比赛摔骨折，用了两千多的自费固定材料，最后全都按比例报了，自己没花多少钱。这个价位的配置，适合已经有基础保障、想把缺口补上的孩子，也适合中学阶段爱参加户外运动的学生，既能兜住中等程度的受伤，也不用花太多钱。

如果你的年预算能到三百到五百块，就可以做更扎实的搭配了。可以把意外医疗额度提到十万，保留不限社保报销，再加上常见的意外住院津贴，比如住一天院给八十到一百块补贴，能覆盖家长请假陪护的误工费、孩子的营养费开销。我远房亲戚家的孩子，去年住校滑倒摔断了胳膊，住了十二天院，除了报销六万多的医疗费，还拿到了一千多的住院津贴，刚好用来给孩子买补品调理身体，挺实用的。这种配置适合家有住校生、平时家长没法时刻照看孩子的家庭，保障更稳，预算压力也不大。

如果你的年预算能到五百块以上，经济条件比较宽松，还可以给孩子叠加一份合适的成人意外保障（满18岁的大学生适用），把意外医疗额度再往上提，同时保留之前的学生意外险的基础责任。我堂妹今年上大三，爱跑马拉松、经常户外徒步，她爸每年给她花六百多块，配了双份的意外医疗，意外医疗总额度有二十万，不管是轻微擦伤还是需要手术的重伤，都能覆盖到，而且自费药、进口器材都能报，不用因为钱发愁选不好治疗方案。这种配置适合预算充足、孩子经常参加高风险运动的家庭，能给孩子足够全的保障，不用怕突发意外掏不出钱。

不管你预算多少，都别盲目追求高身故保额，对学生来说，意外医疗责任才是最常用到的，先把意外医疗的额度、报销范围选好，再根据剩下的预算加其他责任就好。也别重复买太多份没用的身故责任，意外医疗是报销型的，花多少报多少，多买也没法重复赔钱，不如把钱花在刀刃上，把核心保障做足。

四. 出险后理赔资料准备要点？

先给你说个真实例子，我邻居家上初二的姑娘小晴，上周在学校体育课练跳远的时候，踩歪了沙坑边缘，崴了脚导致韧带拉伤，当时老师给她做了简单冰敷就送了医院，家长赶到之后只顾着带孩子做检查，完全忘了要收集理赔材料，之后申请理赔的时候缺东少西，来回来去跑了三趟才把材料补全，整整晚了十多天才拿到赔款，折腾得全家人都闹心。其实你只要提前记好这几点，就能少走好多弯路，不用像小晴家这样折腾。

第一类最基础也最不能缺，就是能证明意外发生经过的材料。如果是在学校发生的意外，先找学校德育处或者班主任开一份意外事故证明，写清楚孩子什么时候、在哪里、因为什么事情受伤，盖上学校的公章就行，这是保险公司确认是不是意外受伤的核心依据，没有这份证明，很多公司不会受理你的理赔申请。如果是校外发生的意外，比如上下学路上被非机动车刮碰受伤，可以找当时处理的相关部门开具对应的事故说明，别嫌麻烦漏掉这一步。

第二类是医疗相关的所有纸质材料，这里要提醒你，不管是门诊还是住院，每一张单据都别乱扔。门诊看病要留好门诊病历本，上面要清晰记录医生问诊的内容、开的检查单和药方，每一张缴费发票、检查报告、药品明细都要整理好，千万别丢。如果是住院治疗，除了发票和费用总明细，还要留好出院小结、住院病历复印件，这些材料需要你出院的时候找医院病案室打印，记得提前问清楚打印需要带什么证件，一次性打印齐全。

这里要特别提醒你，发票原件一定要保管好。很多家长都知道学平险和医保可以双重报销，就先把原件交给医保核销，你可以在医保核销之后，让医保部门给你开一张加盖公章的发票复印件，同时开具医保报销的分割单，拿着这两样再去找保险公司报销剩余部分就可以，别直接把原件随便给出去之后就不管了，弄丢了之后补开非常麻烦，很多医院不给重新开，没有发票就没法申请理赔。

最后如果是涉及到残疾理赔或者意外身故理赔，还要准备对应的补充材料。如果是孩子意外受伤导致残疾，需要准备专业机构出具的伤残鉴定报告，一定要找保险公司认可的鉴定机构做鉴定，别自己随便找机构，不然报告不被认可，还要重新做。如果是委托他人帮你办理理赔，要提前准备好授权委托书，还有代办人的身份证复印件，受益人也要准备好自己的身份信息和银行卡信息，确保赔款能顺利打到你的账户上。

你只要按照这个分类把材料整理好，用文件袋装好别折坏，拍照留好电子备份，提交之后基本一次就能审核通过，赔款三到七个工作日就能到账，不用来回折腾耽误时间。

结语

总的来说，能覆盖学生意外受伤的保障，主要有学校统一投保的校办意外保障，还有家长可自愿额外投保的学生综合意外险，也就是咱们常说的学平险两类。如果预算有限，只投保学校统一安排的保障就能覆盖基础需求；如果想把进口药、自费项目这些缺口兜住，可以再加一份不限社保报销的意外险，不用花太多钱就能把保障做足。孩子真的受伤之后，只要提前看清报销范围、留好所有就医单据，走理赔流程都会很顺畅，不用太操心。

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