学校意外学生保险有哪些 大学生意外保险交多钱

引言

嘿，刚入学的新同学、已经在校园里摸爬滚打的老同学，有没有对着录取通知书夹着的保险单懵过？你是不是好奇学校给我们大学生准备的意外保险都有啥？交多少钱才合适？会不会多花冤枉钱？今天咱就把这些疑问都捋清楚，给你明明白白的答案。

校内学平险和校外有啥区别

先说保障范围，校内学平险一般覆盖校园内和上下学必经路上的意外，校外自己买的意外险，不管是你周末约朋友去爬山，放假出去旅游，还是假期兼职路上摔了碰了，只要不是免责条款里写的情况，都能保，范围比校内的宽很多。就说我室友小杨吧，去年国庆和朋友去郊外露营，不小心脚崴了扭到韧带，拍片子加开药花了小一千，学校买的校内学平险说这不是校园范围内出的事，不给报，最后还是他自己提前买的校外意外险报了八成，自己只掏了一百多，这事之后我们宿舍好多人都补了一份校外的。

再说说价格，校内学平险一般都是学校统一收，和学费一起扣，一年也就几十块到一百出头，性价比很高，大部分同学都能负担得起，毕竟包含在学费里，你不用特意去挑去选，等着学校统一参保就行，省了很多事儿。校外自己买的意外险，价格浮动就比较大了，最便宜的一年几十块，保障全一点的一年两三百也有，你可以根据自己的需求挑，想多保点就多花点钱，预算有限就选基础款就行。

然后说报销的顺序和额度，校内学平险一般是先报销，有个基础额度，大部分意外医疗额度在几千到几万，够应对校园里常见的磕碰、摔倒，或者不小心得个小病住院。校外意外险一般是做补充，如果你校内学平险报完还有没报完的部分，就可以走校外意外险再报一次，而且校外意外险的身故伤残额度一般会比校内学平险高一些，适合经常出校门活动的同学。还是拿刚才小杨的例子说，如果他那次崴脚是在学校足球场踢球摔的，那校内学平险就能先报一部分，要是他还买了校外意外险，剩下没报的医药费就能再报，自己几乎不用掏钱。

再说说购买条件，校内学平险一般不管你之前身体怎么样，只要是在校大学生，统一参保就能买，几乎没有健康要求，就算你之前有过小毛病也能买。校外自己买的意外险就不一样了，部分产品会问健康情况，如果有比较严重的慢性病或者既往症，可能买不了，或者相关的情况不给赔，买的时候一定要看清楚投保要求。

给大家直接说建议，如果你平时大多时间都在学校，很少出去乱跑，那只买学校统一的校内学平险就够了，花不了多少钱，基础保障也有了。如果你平时经常出去兼职、旅行、参加校外运动，那就在校内学平险的基础上，补一份一百多块的校外意外险就行，不用买太贵的，够补充保障额度就可以，不用花冤枉钱。

大学生购险一年预算多少合适

刚入学没攒下生活费的同学，建议把年度预算控制在100到300块就行，不用多花冤枉钱。这个价位能覆盖绝大多数大学生常见的意外风险了，而且大多数学校统一投保的校内学生意外险，本身就在这个价格区间里，没必要重复买更贵的产品浪费钱。我身边同专业的小周，大一刚入学手里只有家里给的生活费，除了必需的吃饭买资料，没剩多少闲钱，就只买了学校统一安排的意外险，一年花120块，平时打球崴脚、出门骑车蹭伤都能报，完全够用。

平时经常参加校外骑行、登山这类户外活动的同学，可以把预算加到300到500块一年。基础校内意外险的保障范围大多只覆盖校内或者日常普通活动，经常出校玩的话，可以加买一份一年期的校外意外险补充，两者加起来总预算也不会太高，不会给生活费带来太大压力。隔壁社团爱周末骑单车环郊的小林，原来只买了学校的保险，去年骑车摔了胳膊，学校的保险报完之后，自己还出了小一千的医药费，后来他加买了一份三百多块的户外意外补充险，总预算一年才四百出头，之后再出门玩就踏实多了。

家庭条件一般，但是本身容易磕碰、或者有小毛病的同学，也可以把预算调到300到500块，不用硬撑着买贵的。可以在基础意外险之外，加几十块钱扩展意外医疗的报销额度，或者增加小额住院保障，这样就算不小心受伤住院，报销比例也会更高，自己花的钱更少，总预算也不会超太多。我楼下宿舍的姑娘，天生平衡感差，经常走路崴脚摔跤，去年冬天雪滑摔了骨折，原来只买一百多的基础险，报销完自己还掏了八千多，今年她把预算提到了三百八，加了医疗额度，之后再出状况压力就小很多。

家里条件比较宽松，又经常需要出远门实习、旅游的同学，可以把预算控制在500到800块一年。这个预算可以买到保障更全的组合，除了意外医疗、意外身故伤残，还能加上交通意外额外保障，坐高铁、飞机出行都有额外覆盖，适合经常在外跑的同学。今年准备秋招的小陈，需要不停跑外地参加宣讲会、笔试面试，家里给的预算比较足，他买了基础校内意外险加一份交通意外补充险，一年总花费不到七百，不管是赶地铁磕到，还是赶车出小状况，都有保障，家长也放心。

不管手里生活费多还是少，记住一个原则：大学生还没有稳定收入，绝对不要超过年可支配生活费的5%买意外险。哪怕你家里条件再好，也没必要买几千块的长期意外险，一年一投的短期意外险足够用，把钱省下来买资料、攒旅游基金或者当生活费不好吗？就像我隔壁寝室的同学，刚入学被推销买了两千多的长期意外险，后来发现保障和几百块一年的短期险差不了多少，提前退还要扣手续费，白白损失了不少钱，这个教训大家可得记牢。

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受伤住院条款怎么阅读更易懂

先找免责条款这一块就行。很多同学拿到保险单，上来就翻能赔啥，最后才发现自己要理赔的情况，直接写在不能赔的名单里，白高兴一场。比如你上体育课打排球，不小心崴了脚需要住院，但是条款里写了如果是参加了学校统一组织以外的专业体育训练受伤不赔，那你得先看看自己崴脚是在上日常体育课，还是私下参加收费训练，对应着看就知道能不能走理赔。

再找免赔额和报销比例，这直接关系你能拿到多少钱。我给你说个学姐的真事儿：去年学姐骑车去赶早八，下雨天路滑摔了，小腿骨折住了一周院，前后花了八千多。她一开始以为自己能报八千的八成，结果拿到理赔款才四千多，翻条款才看见，这款保险有两百块的免赔额，而且社保报销完之后，剩余部分才按八成比例报，还有一个最高四千的单次赔付限额，算下来就是四千多。你看，要是一开始就把这几个数字圈出来，就不会对理赔额有偏差，心里早就能有数。

接下来看赔付的范围，哪些项目能报要标出来。比如说床位费，很多条款只报普通病房的床位费，要是你自己主动选了单人VIP病房，超出普通病房标准的部分是不给报的。还有医药费，很多只报销社保范围内的用药，要是你自己选了进口的钢板、自费的特效药，这部分钱也得自己出。就说刚才摔骨折的学姐，她当时为了恢复好一点，选了进口钢板，花了三千多，这三千多就全都得自己掏，保险不覆盖。

然后要注意住院的定义，别稀里糊涂不符合理赔条件。很多条款里对住院有明确要求，必须是医生认为需要留院观察治疗超过二十四小时才算，要是你只是在急诊门诊处理了一下，没达到时间要求，那就走不了住院理赔。还有，如果你是因为之前就有的旧伤复发住院，比如你入学之前就膝盖有旧伤，入学之后运动导致旧伤复发需要手术，很多意外险是不赔的，这个也要提前划出来看好。

最后看报案和理赔的申请时间，别错过时间拿不到钱。很多条款要求你出险之后十天半个月之内要报案，要是你拖了三四个月才想起来找保险公司，保险公司没法核对你的受伤情况，就可能没法给你理赔。还是刚才那个学姐，她摔了之后第二天就给保险公司打了电话，把情况说清楚，也记下来了对方说要准备的材料，出院之后很快就拿到了理赔款，要是她当时忘了报案，拖到学期末才提，说不定还要补好多材料，耽误时间。你看，就按这个顺序翻，不用懂专业术语，五分钟就能把关键信息都找出来，不用对着好几页的条款发愁。

钱包不一样该怎么挑保险产品

如果你每个月生活费只够覆盖食堂饭钱、日常刚需，结余不足一百块，直接买学校统一组织投保的校内团体意外险就够用。这种是学校批量采购的普惠型产品，价格都压得很低，一年只需要几十到一百多块，缴费直接跟着学费走，不用你单独折腾。保障范围覆盖了校园里常见的意外情况，比如上体育课崴脚受伤、宿舍楼下楼踩空磕伤、食堂打饭滑倒烫伤这些，都能按比例报销医疗费用。我身边就有同校的男生，生活费全靠家里给的基础额度，每个月攒不下多余的钱，就只买了学校的团意险，去年他打篮球赛的时候被撞掉半颗门牙，补牙花了一千三百多，最后报销了九百多，自己只出了三百多，刚好没给他的生活费造成额外负担，完全满足基础保障需求。

如果你每个月生活费有结余，能留出两三百块做额外开支，除了学校的团意险，还可以加买一份小额的个人意外险补充保障。学校的团意险一般只保校园范围内发生的意外，很多假期外出实习、周末出去兼职、节假日跟朋友出游的意外，都不在保障范围内，加一份个人意外险就能补上这个缺口。比如你周末去咖啡店做兼职，擦杯子的时候手滑被碎玻璃割伤，学校的团意险不赔，你加买的这份就能帮你报销缝合和换药的钱。而且这类小额意外险一年也就一百多块，分摊到每个月才十几块，对你的生活费不会造成压力，保障也更全面。

如果你平时做兼职有额外收入，每个月能留出五百块以上安排保障，可以在基础意外险之外，再加一份带意外住院津贴的险种。很多大学生在外做家教、跑网约车，一旦出意外需要住院，不仅要掏医疗费，还耽误你赚兼职收入，有住院津贴的话，住院每天能领几十到一百块的补贴，刚好能弥补你停掉工作的损失。我认识一个做校外摄影接单的学长，自己攒了不少零花钱，除了学校的保险，还加买了带津贴的意外险，上个月他骑车去拍外景被逆行电动车刮倒，住了一周院，不仅医疗费报了八成，每天还拿到八十块津贴，刚好覆盖了他那几天没法接单的损失，没亏到手忙脚乱。

如果你家里经济条件比较好，不在乎每年千八百的保费，可以配置更高保额的意外险，再加上意外门诊特需保障。如果你遇到比较严重的意外，想去公立医院特需部找更好的医生治疗，普通意外险一般只报销普通门诊的费用，带特需保障的就能覆盖这部分开支，不用自己掏高额的特需挂号和治疗费用。而且高保额的意外险，遇到需要大额赔付的情况，能给到更充足的支持，不会因为保额不够耽误治疗。

不管你钱包是什么情况，都别硬撑着买超出你预算的产品，更别为了买保险省饭钱。很多卖保险的会劝你买贵的，但适合你生活费节奏的才是最好的，先把基础保障配齐，等以后你自己赚钱了，再根据收入调整保障就可以，不用一步到位给自己加负担。

投保之后这些关键点别忽略

第一个关键点，别随手把投保凭证扔了，最好找个手机相册专门建个相册存电子版，纸质保单也找个文件袋装好放抽屉里，别等出事了翻箱倒柜找不到。前两年有个同校的小张，开学的时候交了保费，拿到纸质保单之后随手塞书包夹层里，后来书包洗了一次，保单被泡烂了，他也忘了存电子版。去年秋天他打羽毛球崴了脚，骨折住院要申请理赔，找了整整三天都没找到投保记录，最后还是找辅导员开证明，又跑去校后勤处查了半个多月的缴费台账才补到凭证，差点错过了理赔申请时效，折腾得够呛。其实只需要花两分钟把投保截图存进专门的相册，纸质保单夹进学生证里，就能避免这么多麻烦。

第二个关键点，出事之后别拖着不报，一定要在约定的时间内申请理赔。很多同学觉得受伤不是什么大事，先养着，等养好伤再去找保险公司，结果错过了申请时间，本来能报的费用也报不了。还是刚才说的小张，就是因为找凭证耽误了一周，差一点点就超过了规定的申请期限，最后还是跟保险公司反复沟通说明情况才通融，如果当时他留了电子版凭证，当天就能提交申请，根本不会有这些麻烦。一般来说，意外受伤之后，只要你情况稳定了，就可以联系保险公司或者学校负责对接的老师提交申请，不用等所有治疗都结束再动，不少保险都支持分批申请理赔，不会让你吃亏。

第三个关键点，所有的治疗票据、诊断证明、缴费清单都要留好，一张都别丢。很多同学看完病，随手把缴费小票扔了，或者出院的时候只拿了诊断书，没打费用明细，到理赔的时候才发现缺材料，又得跑回医院补打，来回折腾好几天。之前有个我们系的师姐，骑车摔了擦伤，去医院缝了五针，花了两千多，她当时看完病觉得都是小钱，把小票随手扔在医院垃圾桶里了，后来想起自己买了意外险能报，只能又请假回医院，找收费处查缴费记录补打单据，医院人又多，排了一上午的队才办好，本来养伤养得好好的，折腾完又累得浑身疼。其实你只需要把所有跟这次受伤治疗有关的纸张都放进一个信封里，拍完照存进手机，就能避免这种折腾。

第四个关键点，别乱改就医信息，也别隐瞒受伤的真实情况。有同学跟朋友出去玩摔了，怕学校说自己乱跑违反规定，就跟医生说自己是在校园里上体育课摔的，这种改动很容易让保险公司核赔的时候出问题，最后反而不给理赔。之前隔壁学校就有个同学，周末出去爬山摔了，为了方便理赔就跟医生说自己是在校内活动受伤，后来保险公司查就诊记录和出行记录，发现他当时不在学校，直接拒赔了，本来能报的几千块住院费全得自己掏，得不偿失。你受伤的真实情况是什么样就说什么样，只要在保险的保障范围内，不会不给你赔，没必要改信息给自己添麻烦。

第五个关键点，要记住自己买的保险都保什么，不保什么。不少同学买完保险就不管了，出事了才发现自己受的伤不在保障范围内，白跑一趟。比如有的同学因为做高风险运动受伤，不在普通意外险的保障范围里，如果你提前知道这个规则，就不会白忙活。你可以花十几分钟看一眼保险的免责条款，把不能赔的情况记下来，平时活动的时候也能多注意，真出事了也心里有数，不会空欢喜一场。

结语

现在总结一下哈，咱们国内学校给大学生准备的意外学生保险，一般就两类，一类是学校统一组织购买的校内学平险，另一类是可以自己自由选购的商业学生意外险。价格方面，学校统一投保的一年也就几十到一百多块，自己选购的商业意外险，根据保障额度不同，一年一百到三百多不等，大家可以按照自己的预算挑。给大家总结一下：预算有限就先买学校统一的，保障够用价格便宜，日常磕碰、打球受伤住院都能覆盖；要是你经常外出实习、参加户外运动，经济条件允许，就再加一份自己选的意外险补缺口，买的时候一定要看好免赔额和报销比例，记得留好就医单据，受伤后及时报案，这样出问题就能顺利拿到理赔啦。就像咱们说过的摔断腿的学姐，买了学校险再加一份自选险，最后大部分医药费都覆盖了，自己没花多少钱，这就是买对保险的好处呀。

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