学生的意外保险多少钱 学生意外保险报销结石

引言

家里有娃上学的家长，是不是都被问过要不要给孩子买学生意外险？你会不会心里犯嘀咕：这个险一年要花多少钱呀？要是孩子得了结石，这个保险能给报销不？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家讲明白。

一 一年交几百元能保什么？

不同家庭收入不同，给孩子选学生意外相关保障的时候，预算也不一样，几百元的预算，能搭配出覆盖不同保障需求的方案，完全不用盯着低价款硬凑。

如果预算只能拿出一百元以内，能买到基础款的学生意外保障，这类产品一般包含意外身故伤残责任，还有小额的意外门诊医疗报销额度，额度一般在几千到一万元，覆盖孩子日常不小心摔伤碰伤缝针、被猫狗抓伤打疫苗这类小意外的医疗开销完全够用，适合只是想补个基础保障，预算暂时有限的家庭，不用硬加钱买更贵的，满足基础需求就可以。

如果预算能拿到一百到三百元，可以在基础意外责任之外，加上住院医疗的扩展责任。很多这个价位的产品，不仅能覆盖意外导致的住院费用，还能覆盖部分疾病导致的住院费用，住院报销额度一般能到五六万元，像孩子常见的肺炎住院、阑尾炎手术这类常见住院项目，都能按比例报销一部分。如果孩子平时经常生病住医院，或者平时爱跑爱跳容易出磕碰意外，选这个价位段的产品就很合适。

如果预算能到三百到五百元，能买到保障更全的方案，除了前面说的身故伤残、门诊和住院报销之外，还能加上意外住院津贴，比如每天给几十到一百元的补贴，用来补贴家长请假陪护的误工损失，还有部分产品会附加特定的校外活动意外保障，额度更高。这类方案适合给孩子报了很多课外体育培训班、经常参加户外研学活动的家庭，毕竟孩子在外活动多，风险也比只在学校上课高一些，多补点保障更稳妥。

买的时候要注意，不是越贵越好，也不是保额越高越好，要结合自己的预算来选。如果家里已经给孩子买了其他的医疗险，那选个基础款几百元的意外保障补缺口就行，如果只打算买这一份学生综合保障，那就可以选三百元左右、带疾病住院医疗的方案，保障够用，费用也不会给家庭添负担。买之前一定要翻一遍条款，看看报销比例、免赔额这些细节，别只看保费便宜就下手，避免需要报销的时候才发现限制太多。

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二 结石治疗能否走意外险？

大部分情况下，纯学生意外伤害保险不报销结石相关的治疗费用。要搞清楚这个问题，先分清楚保障范围就好说。

我们买的纯学生意外伤害保险，只保外来、突发的非疾病类意外事件带来的损失。结石是人体内器官、泌尿系统长出的病理性问题，属于疾病范畴，不是意外直接造成的身体损伤，所以纯意外险的条款里，基本都会把疾病类治疗排除在外，单纯的结石治疗申请意外险理赔，大概率会被拒赔。

举个实际的例子，我身边有朋友家上初中的孩子，去年体检查出有输尿管结石，疼得直打滚送到医院做了体外碎石手术，前后花了六千多块。这个孩子家长只买了学校统一发的纯意外保障，家长原本以为孩子突发疼痛住院属于意外，就找保险公司申请理赔，结果被明确告知，结石属于疾病，不在意外险的保障范围内，最后一分钱都没报销，只能自己承担全部费用。

不过，也有特殊情况能拿到理赔。如果结石引发了意外受伤，比如结石突发疼痛导致孩子摔倒，摔骨折了要做接骨手术，这时候骨折属于意外伤害，骨折治疗产生的相关费用，意外险是可以按照条款报销的，但结石本身的治疗费用还是不能报销。

还有一种情况可以报销，现在很多学生综合保障计划，不是只保意外，还附带了普通疾病住院医疗责任，这种情况下，结石需要住院治疗的话，符合条款要求的住院费用，就可以按照约定比例申请报销。比如刚才那个案例里，如果孩子买的是带疾病住院保障的学生综合保险，扣除免赔额之后，四千块左右的住院费用就能报销差不多两千块，能帮家庭省掉不少开支。

给大家一个直接可操作的建议：买学生保险的时候，一定要翻到条款里看保障责任这部分，如果只写了意外伤害、意外医疗，结石治疗肯定不能报；如果写了包含疾病住院医疗，就可以在符合要求的时候申请报销。要是已经买了保险，拿不准就直接打保险公司客服电话，报上保单号直接问清楚，别等到出院申请理赔了才发现报不了，白跑一趟。

三 不同情况该怎么挑选保障？

如果您家是刚上小学的低年级学生，预算又比较有限，选基础款的学生综合保障计划就够用。这类产品一年保费大多在几十到一百元左右，一般会包含基础意外伤害保障和小额度的意外医疗报销，应对孩子日常跑跳磕伤、被小动物抓伤打疫苗这类常见小意外完全没问题。低年级孩子大多在学校活动，接触风险不算特别复杂，这种高性价比的基础款足够覆盖日常需求，不用额外多花预算买多余责任。

如果孩子是中学、高中阶段，平时爱参加篮球、足球这类对抗性强的体育活动，建议选中等价位的方案，一年保费控制在两百元左右，把意外医疗的报销额度提上去，同时选带住院医疗责任的版本。我身边有个高二的男生，平时爱打篮球，去年抢篮板的时候被撞摔倒，摔成了粉碎性骨折，光是手术加住院就花了两万多，他家长当时给他选的就是提了意外医疗额度还带住院医疗的产品，最后前后报销了一万三千多，大大减轻了家里的负担，要是只买基础款，保额不够，自己还要承担更多费用。

如果孩子本身健康条件不太好，平时经常闹小病住院，或者之前已经查出有结石这类常见疾病，买的时候一定要走正规渠道如实做健康告知，选责任包含一般疾病医疗的方案。别隐瞒病史，也别只挑只含意外责任的产品。比如之前有个家长，孩子之前体检查出有胆囊结石，平时偶尔会发作需要治疗，家长想着只买意外险就行省点钱，结果孩子发作住院做手术，完全没法理赔，后来才知道应该选带疾病住院医疗责任的综合款，虽然保费比纯意外险贵几十块，但真的能用得上。

如果您家里经济条件比较宽松，孩子本身也没有大的健康问题，可以选稍高配置的方案，一年保费三百到四百元之间，除了基础的意外和住院医疗，加上意外住院津贴责任就更好。这样孩子如果因为意外住院，每天还能领到一笔固定津贴，可以用来覆盖家长陪护的误工费、来回打车的交通费这类医保和基础报销不覆盖的开销，能进一步减轻家庭的经济压力。

不管选哪一种，都要认准正规的投保渠道，学校统一组织投保可以先看清楚条款保障范围，觉得合适就直接参保；自己单独在线上投保，也要选持正规资质的平台，不要随便找不知名的链接投保。另外一定要核对清楚保障的时间，一般都是按学年或者自然年算，提前做好衔接，别出现保障空窗的情况。

四 出险后怎么申请快速到账？

不管是意外门诊还是结石治疗住院，出险后第一时间就要给保险公司报。别等出院好几个月才想起报，晚了不仅会拉长审核时间，还有可能因为病历、单据丢失出问题，很多保险公司都有报案时限要求，尽量在出险后三到五个工作日内完成报案。

报案的时候说清楚基本信息就行：投保人是谁、被保险人是哪个学生、出险时间是什么时候、是什么原因就医，不用讲太多没用的细节，只要把核心信息说准确，方便保险公司第一时间登记案件就行。

接下来就是整理材料，这步是快速到账的核心，材料不齐是耽误打款最常见的原因。门诊意外要留好门诊病历、发票原件、费用明细单、检查报告；如果是住院治疗，不管是意外受伤还是结石手术，还要加带住院病历首页、出院小结、诊断证明书。所有单据都要保存好原件，哪怕是几十块的检查费发票也别丢，缺任何一份都要补，补材料一来一回最少耽误三五天。

如果是意外导致的受伤就医，还要额外准备能说明意外发生情况的材料，比如学校出具的意外经过说明，不需要太复杂，把时间地点事件说清楚就行，别写得模模糊糊，不然保险公司还要来回核实，拉长处理时间。

材料整理好之后，可以直接走保险公司官方线上渠道上传，现在很多公司都支持线上提交，不用跑线下网点，上传的时候每张材料都拍清晰，别歪歪扭扭看不清字，所有信息都露全就行。如果只能交纸质材料，邮寄的时候选能追踪物流的快递，寄出之后给保险公司发个消息提醒查收，避免材料丢了没人知道。

提交材料之后，保持电话畅通就行，审核人员如果有疑问会第一时间打给你，接到电话之后尽快配合补充信息，别拖延。只要材料齐全、信息符合要求，一般五个工作日左右就能完成打款，钱款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后可以自己查一下银行卡余额，确认到账就完成整个流程了。

结语

总结来说，学生相关的意外保险保费不算高，几十元到几百元不等，保费高低对应不同的保障额度，大家可以根据自己的预算来选；而结石这类问题能不能报销，关键要看你买的这份学生保障有没有包含疾病医疗责任，单纯的意外险是无法报销结石治疗费用的，大家购买的时候一定要看清楚条款，结合孩子的身体情况和自身预算挑选合适的保障就好。

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