马鞍山学生意外保险有哪些

引言

住在马鞍山的家长朋友们，家里娃上学蹦蹦跳跳，难免有个磕磕碰碰，是不是还在疑惑，马鞍山学生能选的意外保障都有哪些呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一.意外险到底保哪些事？

马鞍山本地不少家长都碰到过孩子出意外的情况，比如楼下小区滑滑板摔破手肘，体育课跑步崴脚，课间和同学追跑撞到桌角缝针，这些突发的、非本意的身体损伤，都属于意外险能赔的范畴。马鞍山中小学里球类运动很多，孩子下场踢球、打篮球扭到韧带、碰掉半颗牙齿，这类门诊或者治疗的费用，都能走意外医疗报销。

不是所有出了身体损伤的情况都能赔，举个大家常遇到的例子，我身边一位马鞍山的宝妈说，孩子从小有过敏性鼻炎，换季的时候受凉引发了鼻炎发作住院，这种本身就有的旧疾引发的治疗，不算意外，意外险不赔。还有孩子骑自行车上学，闯红灯出了意外，这种违反交通规则的故意行为，也不在保障范围内。

给大家说个真实发生在马鞍山的案例，去年有位家住花山区的小学生，放学和同学在市政公园放风筝，跑的时候没注意路边的石墩，绊倒磕断了一颗门牙，当时去口腔医院做根管治疗加临时牙冠，前前后后花了三千多，买了学生意外险之后，扣除免赔额之后报了八成左右，自己只花了不到六百，家长当时说幸好提前买了，不然这笔钱要自己全出，本来就是孩子不小心出的事，能报销确实减轻了不少负担。从这个案例就能看出来，意外险主要就是保这类日常突发的小意外，遇上了能帮咱们分担医药费。

除了意外医疗报销，意外险还会包含意外身故和意外伤残的保障，如果孩子遭遇意外导致身体残疾，会按照伤残等级给对应赔付，这笔钱可以用来做后续的康复治疗，也能覆盖家长请假照顾孩子的收入损失，这部分保障也不能忽略，不能只盯着意外医疗保额，忘了这一块。

给大家直接提可操作的建议：给孩子挑的时候，先看意外医疗的保障范围，要包含社保外的用药和治疗项目，比如刚才说的门牙治疗，很多材料属于社保外，如果意外险不包含，这部分就报不了，对马鞍山的学生来说，日常运动多，磕磕碰碰不少，包含社保外项目的意外险实用性会强很多。另外，记住别把意外险和疾病险搞混，买的时候明确自己要保的是突发意外，别花冤枉钱买重叠的保障。

二.不同预算怎么选方案？

如果是还在幼儿园上学前班的小朋友，本身家庭月收入不算高，每年预算在一百元以内的，就买基础款就够了。马鞍山这边很多小学幼儿园都有统一的团购渠道，基础款一年几十块就能拿下，主要覆盖校园内的磕碰摔倒、体育课拉伤这些日常意外，门诊和普通的住院医药费都能按比例报销，足够应付孩子日常上学放学路上、校园里玩闹的小意外。我楼下邻居家小孩就是幼儿园，之前买的就是这类基础款，去年在园区滑滑梯摔破了膝盖缝针，花了八百多医药费，最后报了六百多，自己只出一百多，完全够用，预算不高的话选这个就错不了。

如果是在读小学初中的孩子，平时爱参加运动会、篮球足球校队这些户外活动，家庭预算在一百到两百元之间的，可以选提高了意外医疗保额的版本。这个阶段孩子爱跑爱跳，出门参加校外活动也多，磕磕碰碰概率更大一点，更高的保额能覆盖更大额的医药费，比如不小心骨折打钢钉，或者需要拍CT做检查，这些费用都能报，比基础款的保障额度更高，应对更复杂的情况，这个价位也不重，普通工薪家庭完全能承担。我同事家儿子就是马鞍山某中学的校足球队门将，去年训练的时候扑救摔断了胳膊，手术加康复花了七千多，因为买了这个档位的意外险，最后报了五千多，大大减轻了家里的负担。

如果家庭预算在两百到三百元之间，孩子本身有一些小的健康问题，没法买其他高额保障的，可以选附加了意外住院津贴的版本。这个档位除了有更高的意外身故残疾保额、更高的意外医疗保额之外，只要是因为意外住院，每天还能给一笔补贴，用来覆盖家长请假照顾孩子的误工费，或者住院期间的营养费、打车去医院的交通费这些额外开销，还是很实用的。之前马鞍山有位家长找我咨询，他家孩子本身有点过敏性体质，容易过敏引发皮肤红肿瘙痒，有时候出去玩不小心碰到过敏源引发过敏住院，这个情况也能归到意外医疗里，加上住院津贴，最后自己掏的钱特别少。

如果是在读高中大学的孩子，平时要住校，还会经常出门做社会实践、打假期工，家庭预算在三百元以上的，还可以附加校外公共交通意外保障。这个阶段孩子自己出门的次数多，坐公交地铁打车都有概率遇到意外，附加这个责任之后，如果遇到交通相关的意外，能有额外的保障，保额也可以做的更高，对于经常出门的学生来说，多一层保障总是更安心。我表姐家女儿就是马鞍山本地大学的学生，去年假期去周边做社会实践，坐大巴的时候遇到急刹车撞到前排座椅，碰伤了额头，除了常规的医药费报销之外，交通意外额外给了一笔补偿，刚好用来做额头祛疤的护理，也算是帮了大忙。

如果孩子本身已经有了其他商业医疗保障，只是想补充一份校园意外的基础保障，哪怕预算只有几十块，也能买到合适的方案，不用硬撑着买高预算的产品。很多家长容易陷入买贵才好的误区，其实完全没必要，根据自己的家庭情况选就对了，适合自己预算和孩子需求的，就是好的。

三.出险理赔流程怎么走？

第一步先给负责的保险公司打报案电话，别拖。别等着自己先把所有事处理完再通知保险公司，超过约定时间很容易耽误审核。不管你是在学校统一买的，还是自己找渠道买的，保单上都会印着官方客服电话，直接打就行，别联系乱七八糟的中间人推来推去，自己直接对接官方更稳妥。

第二步就是整理要交的材料，这一步最容易出问题，很多人就是材料没理清楚耽误了理赔。一般来说，需要身份证复印件、学校开的意外发生证明、医院的诊断书、所有的收费票据、缴费清单、检查报告，要是需要住院治疗，还要带出院小结。

之前马鞍山有个读初中的同学，上体育课的时候抢篮板摔下来磕断了半颗门牙，去医院做根管治疗加补牙，花了小几千。他妈妈一开始着急，随手把收费小票塞包里，后来整理材料的时候，其中一张两百多的缴费小票找不到了，只能再跑去医院补打收费底单，来回跑了两趟，多花了整整一下午的时间，还差点因为凭证不全耽误理赔进度。所以不管你拿到什么票据，全都整理好放在一个袋子里，从挂号到缴费所有的小票一张都别丢，电子票据也要及时下载存档，别存在手机里不小心删了。

第三步提交材料，现在很多公司都支持线上提交了，直接在官方公众号或者APP上传扫描件就行，不用特意往线下网点跑。如果不会操作线上流程，也可以把纸质材料邮寄或者送到就近的网点，提交之后可以主动问一下工作人员要个接收凭证，方便之后查询进度。

提交完材料就等保险公司审核就行，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户上。要是遇到审核不通过，先问清楚拒赔原因，看看是不是材料不全或者不符合保障范围，如果确实属于保单约定的保障内容，也可以走正规的协商渠道解决。另外提醒大家一点，一定要去正规的公立医院就诊，私人诊所的费用一般都没法报销，别因为选错医院白花钱。

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四.购买渠道哪里更靠谱？

第一个靠谱渠道是学校统一组织购买的渠道。马鞍山不少中小学、幼儿园每学期开学，都会统一组织学生购买意外险，这个渠道走学校正规流程，不用你自己花太多时间找产品，只要跟着通知走就行，缴费一般都是线上统一收取，很方便。而且这个渠道对接的都是面向学生群体设计的产品，基本符合普通学生的保障需求，不会给你推太复杂不合适的内容。不过要提醒你一句，学校统一买的话，你也要抽两分钟看看保障额度够不够，比如意外医疗的额度能不能覆盖常见的磕碰治疗花费，如果学校统一的额度你觉得不够，再自己补买就行，不冲突。

第二个靠谱渠道是正规保险公司线下门店。马鞍山市区和县里都有不少正规保险公司的线下门店，如果你是年纪比较大的家长，不习惯线上操作，喜欢面对面问清楚所有问题，那这个渠道就很适合你。你进去之后可以直接跟工作人员说，你要给马鞍山上学的孩子买学生意外险，对方会给你讲清楚每一项保障、缴费方式、报销要求，有听不懂的地方当场就能问清楚，还能拿到纸质的条款文件，你带回家慢慢看都没问题。

第三个靠谱渠道是正规保险经纪平台的线上渠道。如果你平时上班忙，没空跑线下门店，也不想等学校统一组织，可以自己找正规持牌的保险经纪平台挑，上面有不少适合学生的意外险产品，你可以根据自己孩子的情况挑。比如你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外踢球、爬山这类活动，你就可以挑意外医疗额度高一点的；如果你家孩子身体比较弱，容易摔倒磕碰，你可以挑报销范围涵盖自费项目的产品，线上挑好之后直接线上缴费，电子保单直接发到你邮箱，随时能查。

还有一个可以选择的渠道是靠谱的保险经纪人，这里要注意，得找有正规执业资质的经纪人，最好是身边熟人用过、觉得靠谱的推荐。马鞍山本地不少做保险的经纪人，都比较熟悉本地学生的保障需求，你可以把你的情况说清楚：比如孩子多大，上小学还是大学，平时有什么爱好，你的预算大概是多少，经纪人会给你推荐符合你需求的产品，不会乱给你推贵的、不实用的。

最后要提醒大家，有几个渠道一定要避开，不要碰。比如陌生电话、陌生短信给你推的学生意外险，不要信，更不要随便点链接填信息；还有朋友圈里不知名的个人转发的不知名产品，不要随便买，容易碰到不合规的产品，最后理赔出问题。不管选哪个渠道，买之前都要确认这个渠道或者销售人员有正规的资质，保单能在保险公司查到，这样买了才踏实，真出事了才能顺利拿到赔付。之前马鞍山就有一位家长，图便宜在不知名的个人手里买了意外险，结果真出事要理赔的时候，才发现对方根本没有资质，保单也是假的，最后只能自己承担医药费，这个教训大家一定要记牢。

结语

总结下来，马鞍山学生能选的意外保障分两类，一类是学校统一组织的集体投保，适合嫌麻烦不想对比的家长，投保快，保费还便宜；一类是自己通过正规渠道选的个人意外保障，能灵活调整保额和保障内容，贴合自己家孩子的情况。不管选哪类，都要先盯紧意外医疗的报销范围，保管好理赔资料，根据自家预算挑就好，这样孩子不管上下学还是参加户外活动，咱们做家长的都能更安心。

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