50岁买灵活就业养老保险划算吗

引言

咱们好多到了50岁的朋友，多半都在琢磨这件事：自己现在张罗着买灵活就业养老保险，到底合不合适呀？今天咱们就把这件事理清楚，给你说点实实在在能用上的内容。

一. 缴费年限是否达标

你先别着急算划不划算，第一步得先把缴费年限的账掰扯清楚，这是能不能领钱的大前提，错一步后面全白搭。

我家楼下开蔬菜水果摊的张哥，今年刚好50，之前一直没交过社保，去年听说灵活就业养老保险挺好，就想着赶紧参保，结果去社区办事窗口一问，才知道自己要是正常缴下去，得等到65岁才能满足年限要求，按月领待遇。张哥一开始有点犯愁，本来想着六十多就能领钱贴补家用，这下得多等五年。后来他打听清楚，当地可以一次性补缴不足的年限，算了算补缴的钱自己也能拿出来，最后还是顺顺利利办了参保。

如果你是之前交过几年，后来因为换工作、干个体断缴了，现在50岁接着交，那就先翻出自己之前的缴费记录，算一算已经交了多少年，还剩多少年没交。比如你40岁的时候交过8年，现在50岁断了2年，那累计已经有8年，再交7年就满足年限要求，你57岁就能满足要求，到年龄就能领钱，这个时间成本其实不高，完全可以交。

如果你今年50岁，是女性，之前从来没交过，那你更得先算清楚年限。要是按照正常缴费算，你得交满年限后，到符合领取年龄的要求才能领，算下来得五十七八才能领，要是当地不允许一次性补缴，只能延缴，那领钱的时间还得往后推，你得想想自己能不能接受这个时间，能不能承担这几年的缴费压力，再做决定。

给你说个可操作的办法，你直接带身份证去你户籍地或者参保地的社保经办窗口，让工作人员帮你查一查，当地对灵活就业人员补缴、延缴是怎么规定的，你的情况到底需要交多少年，什么时候能领钱，查完了你心里就有数了。别自己在家瞎猜，每个地方的具体执行细节不一样，问清楚官方的说法才靠谱，别等交了好几年才发现不符合要求，到时候再改就麻烦了。

最后给你说直白点，如果你的情况，最多延个两三年就能满足年限领钱，那完全可以考虑参保；要是得延五六年甚至更久才能领，那你就得结合自己的身体情况、经济情况好好掂量，不要硬着头皮交钱，让自己后面的日子过得紧巴巴。

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二. 缴费档次怎么选

先跟大家讲个真实的例子，家住河北县城的张姨，今年刚好50岁，儿子刚结婚不久，自己和老伴做点小生意，手里攒了十万出头的养老备用金，老伴手里还有稳定的退休工资。一开始张姨想着选最高的缴费档次，觉得交得多将来领得多，算完账之后反而改了主意，最后选了中等偏上的档次。为什么呢？因为她算了一笔账，选最低档的话，每年交的钱少，压力小，但将来领到的基础养老金也少，只能满足最基础的吃饭开销；选中等档次，每年多交几千块，退休后每个月能多领两三百块，日常买点水果、添个衣服都够用，手里还能留点余钱防着急用。

如果你跟张姨情况差不多，手里有一定的积蓄，没有房贷车贷这类大额欠款，家里也没有急等着用钱的地方，可以按中等偏上的档次来交。灵活就业养老保险的待遇计算规则里，缴费档次越高，缴费指数越高，计算出来的基础养老金和个人账户养老金都会更高，而且每年调整待遇的时候，缴费年限和缴费基数也会影响上涨幅度，选稍微高一点的档次，长期来看是有好处的。

但如果是另一种情况，比如家住县城的李叔，今年50岁，之前一直打零工，儿子还在上大学，每年要交学费，手里只有几万块积蓄，那我建议你选最低档次就够了。选最低档每年只需要交几千块，压力小很多，不会因为交保费影响现在的日常开销，也不用把所有积蓄都投进去，留一笔钱在手里应对生病、人情往来这类突发开支，生活不会被保费绑住，也能顺利累计缴费年限，等到退休年龄够了，一样能按月领养老金。

还有一种特殊情况，就是你现在距离累计缴费年限只差两三年就满足要求了，手头刚好有闲钱，那可以适当调高一点缴费档次。我之前碰到过一位老周，50岁的时候已经交了12年，只差三年就够年限了，他手里刚好有一笔之前打零工攒的余钱，就把缴费档次调到了较高水平，这样既不会有长期缴费的压力，还能拉高自己的平均缴费指数，最后领养老金的时候，每个月比一直交最低档次多拿近四百块，还是很划算的。

最后要提醒大家一句，别硬撑着选超出自己能力的档次。很多人觉得交得越高越好，不惜借钱或者刷信用卡来交高档次保费，最后弄得生活紧巴巴，还得承担额外的压力，反而得不偿失。先保证能连续缴费不断缴，不影响自己退休按时领待遇，再根据自己每年的收入调整档次，收入好多交一点，收入一般就按基础档次交，灵活调整反而更适合咱们灵活就业的参保人。

三. 医疗配套要不要加

必须加，千万不要只买养老，不管医疗，年纪到了五十岁，身体多多少少都开始出点小问题，没点医疗兜底，那点养老金攒下来，说不定一次住院就花得七七八八。

隔壁小区的张姨就是实打实的例子，张姨今年51岁，去年才开始交灵活就业养老，觉得手头紧，就只买了养老，把医疗险的配套省了。她平时就有点血压高，自己在家吃降压药控制着，也没当回事。去年冬天降温，她出门买菜冻着了，回来转成肺炎进了医院，前前后后住了12天，花了小三万块钱。因为没买职工医保，她之前只办了居民医保，报销下来自己还掏了一万八，正好是她交一年灵活就业养老的钱，白攒了一年不说，还额外贴进去不少，躺在病床上悔得直拍腿，说不该省那点小钱。

而且这个配套和灵活就业养老保险是绑定办理的，办起来一点不麻烦，不用跑好几个窗口，一次就能办完，你只需要确定选什么缴费档次就行，不用额外折腾手续。

如果是经济条件一般的50岁朋友，可以选最低缴费档次的配套，一年下来也就几千块，不多，但能给你职工医保待遇，报销比例比居民医保高不少，日常生病住院，大部分医药费都能覆盖，不会拖累你攒养老金的进度，也能给你兜住底。

要是你经济条件还不错，能承担稍高一点的缴费，选正常缴费档次的配套就更好，职工医保交够当地要求的年限，退休之后不用再交钱就能一直享受医保待遇，退休之后既有养老金拿，又有医保报销，生活才真的踏实安心。你想啊，退休之后，你不用为养老金发愁，也不用一生病就怕花光积蓄，出门跳广场舞、带孙子都底气十足，这才是我们交社保想要的结果，对吧？

四. 资金来源哪里来

我们先给大家明确一个核心点：灵活就业养老保险需要参保人自己承担全部的缴费资金，不像单位参保那样由单位和个人共同缴费，所以一定要先把手里的钱捋顺，不能硬扛，断缴了反而不划算。

咱们先说说50岁参保的朋友，大多是已经辞职在家，或者自己做点小生意，每个月收入不稳定的情况。这时候你得先把生活备用金留出来，一般留够3到6个月的日常开销，剩下的闲钱再拿来交养老保险。比如家住小区的张阿姨，50岁的时候从自家楼下的杂货铺退下来，手里攒了十万块养老备用金，她先留了两万块当平时买菜、看病的活钱，剩下的按年度交灵活就业养老保险，每个月不会因为缴费勒紧裤腰带，过了五六年也没断过缴，现在已经顺利开始领钱了。

如果你是家里条件一般，每个月只有几千块固定零花，那就优先选按年缴费或者最低缴费档次，别硬着头皮选高档次缴费把钱都套进去。比如小区里的李叔，老伴身体不好常年要吃药，儿子刚买房还在还贷款，他自己每个月打零工能赚四千多，他就选了最低缴费档次，每个月缴费只占收入不到五分之一，既能攒着未来的养老金，也不耽误给老伴买药，日子过得稳稳当当，没因为缴费添负担。

还有不少朋友，是子女帮忙出钱交灵活就业养老保险，这也很常见，但这里要提醒大家，一定要提前和子女商量好，别让子女为了给你缴费，影响他们自己小家的生活开销。比如张阿姨的邻居王阿姨，儿子工作稳定收入不错，主动提出帮妈妈交养老保险，王阿姨就让儿子每个月只出一部分钱，剩下的自己出点，儿子只需要承担小部分，既帮王阿姨攒了养老金，也没给儿子增加太大压力，一家人都觉得舒心。

最后再给大家提个可操作的小建议：你可以把缴费计划做成一张简单的表格，把每个月要攒多少钱记下来，每个月发了收入先留出来缴费的钱，剩下的再安排日常开销，养成固定攒缴费资金的习惯，就不会出现到缴费期拿不出钱的情况，也能保证一直缴费不中断，顺顺利利熬到领取养老金的时候，给自己留一份踏实的晚年保障。

结语

总结下来，50岁买灵活就业养老保险合不合算，得结合你自己的情况看：如果你能缴满规定年限、手头有稳定的闲钱，买上一份能给退休添一份基础保障，像咱们前面提到的小李和老陈，不管选哪个档位，都多了一份退休后的安稳；如果你缴费年限不够，手头又紧张，也没必要硬扛，可以再找找适合自己的其他保障方式。大家可以先去当地社保窗口核对清楚自己的情况再做决定，不要跟风盲目缴费哦。

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