2024年浙江养老保险涨了吗

引言

2024年浙江的基础养老待遇到底有没有调整？这阵子好多浙江的叔叔阿姨还有正在做养老规划的朋友都在问这个问题，今天咱们就把这事说清楚，还给不同情况的朋友整理了实用的搭配思路，帮你把养老保障安排得踏踏实实。

一. 社保涨幅确定后如何填补缺口

杭州拱墅区的张大爷，今年68岁，退休前在当地一家国企上班，缴满了社保规定的最低年限，现在每个月拿到的基础养老金不算多，加上今年调整完涨幅之后，每个月到手比去年多了几十块。张大爷平时除了日常买菜做饭，还需要长期吃降压药，偶尔还要去社区医院做常规体检，逢年过节要给孙辈包红包，这点涨幅加上原来的养老金，应付完日常开销之后，几乎剩不下什么余钱应对突发的健康问题，万一需要住院做个小手术，光靠社保报销之后，自己还要掏不少钱，这可让张大爷犯了愁。

直接给建议：如果你的基础养老金调整之后，拿到手的金额还是满足不了日常养老和医疗开支需求，就优先用个人闲置资金配置适合自己的养老类保障，填补缺口。像张大爷这样已经退休，年龄不算特别大，身体还符合投保要求的，可以选择按月缴费或者一次性缴费的养老类保障，每个月额外领一笔钱，贴补日常吃药、通勤还有休闲娱乐的开销，不用伸手给子女要钱，自己花着也自在。

如果你还没退休，已经知道今年社保涨幅，算下来自己退休之后拿到的基础金额达不到预期，那就提前规划，尽早开始安排补充养老保障。比如你距离退休还有二三十年，可以选择缴费期拉长的产品，每个月只需要从工资里拿出一点钱缴费，不会给当前生活造成太大压力，等退休之后就能每个月稳定领钱，累计下来的金额能很大程度提升养老生活质量。

如果你的缺口主要集中在医疗方面，基础养老金调整之后，剩下的钱不够覆盖万一生病住院的自费部分，那就先配置好对应的医疗类保障，再考虑补充养老的部分。还是拿张大爷举例，他除了每个月领基础养老金，额外配置了一年一投的医疗类保障，每年只需要交几百块，万一住院超过起付线的部分就能按比例报销，大大减少了自己掏腰包的压力，剩下的养老金就能安心用在日常开销上，不用一直攒着防备生病。

最后给一个可操作的小步骤：你可以先拿出纸笔，算一算自己每个月固定开销有多少，基础养老金每个月能拿多少，算出来差值就是你需要填补的缺口，再根据自己当前手里能拿出来买保障的钱选方案，不要为了多领钱超出自己的预算硬买，不然反而会影响当前的生活质量。比如你每个月缺口只有一千块，手里每个月只能挤出来三百块缴费，那就选对应额度的方案，不用强求一步到位，后续手头宽裕了再追加就可以。

二. 不同年龄段配置策略有何区别

20-30岁刚步入职场，收入不算高，日常租房、通勤开支占比不小，能拿出来做养老配置的预算有限。直接选灵活缴费的类型就可以，不用一次性投入太多资金，每个月从工资里挪出几百块就行，后续收入涨了再慢慢追加额度。杭州的90后小王工作第三年就开始做补充养老配置，他说现在年轻压力小，每个月攒一点，几十年后累计下来的额度也很可观，比等到快退休才急着攒钱轻松很多。

30-40岁大多已经成家，收入相对稳定，还面临房贷、子女教育的开支，做养老配置的时候，可以优先选中长期缴费的类型，每年固定投入一笔资金，不用占用太多家庭流动资金。这个阶段缴费年限还比较长，可以按照家庭年收入的10%左右来安排额度，既不会影响当下生活，也能给未来攒下一笔养老钱。这个年龄段开始配置，时间红利还能发挥作用，投入的资金可以慢慢增值，不用承担太高的投入压力。

40-50岁的群体，距离退休只有十多年，收入一般处于比较稳定的阶段，不少人已经还清房贷，子女也即将步入社会，可支配的闲置资金更多。这个阶段做配置，可以缩短缴费期限，尽量在退休前把费用缴完，避免退休后还要从养老金里拿出钱缴费，增加生活负担。这个阶段要优先侧重领取的稳定性，不用选太复杂的类型，优先看清楚领取规则和保证领取期限就可以。宁波的一位张大哥今年45岁，去年拿出一笔闲置资金做补充养老配置，计划十年缴完费用，刚好60岁退休就能开始领取，正好补充基础养老金之外的开支，每年还能多出来一笔钱跟老伴出去旅游。

50岁以上接近退休或者已经退休的群体，手里一般有一定的积蓄，做养老配置的核心需求是稳定领取，补充日常开支，提高养老生活质量。这个阶段不要做太长时间的缴费，尽量选择五年以内缴费或者一次性投入的类型，退休后就能马上开始领取，补充每个月的生活费。已经退休的群体，可以优先选终身领取的类型，活多久领多久，能给长寿做好保障，不用担心提前把钱花完。温州的刘阿姨今年58岁，前年拿出十多万积蓄做配置，现在每个月都能多领一千多块，平时买菜、买营养品都用这笔钱，不用动自己攒的看病备用金，子女也不用每个月给她生活费，日子过得更自在。

每个年龄段做配置，核心都是贴合自己的收入和需求来选，不要盲目跟风选不适合自己的类型。年轻人不用硬着头皮投大额资金，先养成攒养老钱的习惯最重要；临近退休的朋友不用追求高收益，选稳定领取的就好，这样每个年龄段都能选到适配自己的方案。

三. 预算有限时怎样选择性价比方案

温州的李先生今年42岁，夫妻俩在农贸市场做小生意，每个月扣除进货成本、孩子的学费和一家人的日常开销，攒下来的闲钱也就两千多块，夫妻俩还都没做过额外的养老规划，一直发愁手里钱不多，没法给自己添一份养老保障，怕老了之后光靠社保基础养老金不够花。

直接选按月缴费的模式，别硬扛一次性缴费或者年缴的压力。李先生一开始听人说一次性缴完拿的钱多，但一算一次性缴完要小几十万，把家底掏空不说，连进货的周转资金都没了，根本不适合他这种手里活钱不多的小生意家庭。按月缴费每个月只需要从营收里留出几百块，不会影响日常周转，压力小很多，也能顺利把保障做起来。

先把保障额度做低，等手里闲钱变多了再往上加。李先生夫妻俩一开始每个人每个月只投八百块，两个人加起来一个月才一千六百块，远远低于每个月两千多的结余，既不影响家里开支，也占上了养老补充的坑。后来做了两年，攒了点余钱，李先生又给自己加了三百块的月度缴费额度，慢慢把额度提上来，不用一开始就咬着牙挤钱出来。

别选捆绑了额外责任的产品，只选单纯的养老保障责任就够。不少产品会捆绑一些意外、医疗责任，看起来保障全，实际每个月要多缴不少钱，对于只想做养老补充的朋友来说，这些捆绑的责任大多用不上，平白多花钱。李先生就只选了单纯的养老责任，去掉捆绑的附加内容，每个月又省出小两百块，性价比一下子提上来了。

尽量选开始领取养老金的年龄灵活一点的，不要选卡得太死的选项。李先生做小生意，不知道自己什么时候能彻底歇下来，如果选了固定退休年龄不能调整，万一提前没法干活，或者还能接着干，都没法适配自己的情况。灵活领取的话，可以到时候根据自己的身体状态和生意情况调整开始领钱的时间，也不用额外加费，对预算有限的普通家庭很友好。按照这个思路规划之后，李先生夫妻俩只用每月一千多的投入，就做好了养老补充，现在也不用再发愁老了的开支问题了。

图片来源：unsplash

四. 身体有小毛病能走什么通道

宁波的陈叔叔今年52岁，平时帮儿子带带娃，闲下来就去公园打太极，身体一直挺硬朗，前年单位组织体检，查出来甲状腺有个小结节，良性，医生说不用吃药，定期复查就可以。陈叔叔想着退休后已经有基础养老保障，还想多添一份补充养老，怕这个小结节影响投保，一直不敢下手。

不是只有完全健康才能投保补充养老险，不少人都有类似陈叔叔这样的小毛病，结节、轻度脂肪肝、高血压二级控制稳定这些常见情况，都有可走的投保通道。

首先可以走智能核保通道，这个通道操作起来很方便，自己在投保页面按照提示，一步步填写体检报告上的异常指标就可以，不用专门去医院找医生开额外的证明，也不用和人工核保员来回沟通，当场就能知道能不能投保，几分钟就能出结果。像陈叔叔这样的良性甲状腺结节，只要结节直径不超过规定范围，分级在规定级别以内，智能核保大多可以直接通过。

如果智能核保没办法直接通过，还可以走人工预核保通道，你只要把最近半年的体检报告、复查报告整理好，交给投保顾问，顾问会帮你把材料提交给核保部门，核保人员会先给你一个初步的核保结论，你觉得结论能接受，再正式提交投保申请，不会留下拒保记录影响你后续投保其他产品。陈叔叔后来走人工预核保，把最近一年三次复查的报告都交上去了，每次报告都显示结节没有变大，也没有其他异常，很快就拿到了可以投保的结论。

还有一种情况，如果你的小毛病已经康复超过一年，没有复发的迹象，也可以直接在健康告知里如实说明，很多产品对于已经痊愈的小问题，比如已经做了切除手术康复的良性肿瘤、已经控制住的轻度甲亢，都是可以正常投保的。千万不要为了顺利投保隐瞒自己的小毛病，不如实告知，后续申请领取待遇的时候可能会遇到麻烦，如实告知反而能顺利通过核保。

对于已经退休、身体有小毛病的朋友来说，也可以选择健康告知更宽松的产品，这类产品对常见的小异常要求没有那么严格，只要不是严重的问题，基本都能投保，不用太担心被拒保。

五. 投保签约前请重点关注哪些点

先给你说第一个要盯紧的点：看清保障的责任范围。绍兴的刘阿姨去年退休后想给自己添一份养老相关的补充保障，当时看宣传说退休后能领额外补贴，就着急签了字，等到申请领钱的时候才发现，条款里约定的领取条件和宣传说的不一样，要求得满足额外的条件才能申领，折腾了好久才弄明白，白白费了好多精力。所以签之前，别嫌麻烦，一句一句把保障责任读明白，哪些能赔、哪些能领，都落实到白纸黑字的条款上，别只听销售人员口头说的内容，口头承诺不算数，只有写进合同的内容才作数。

第二个要重点注意的，是责任免除部分。这部分写的就是哪些情况保险公司不会承担责任，很多人签单的时候直接跳过这部分不看，最后出问题了才发现自己遇到的情况刚好在免除范围内，拿不到对应待遇，闹心又吃亏。比如有的产品约定，已经享受了基础保障之外的部分待遇，就不能再领这份补充的钱，如果你不看清楚，提前没了解，等到申请的时候肯定会出问题。所以一定要把这部分逐句看清楚，有看不懂的地方，直接找保险公司的客服问清楚，问明白了再签字，别稀里糊涂就落笔。

第三个关键点，核对个人信息有没有填错。不管是年龄、健康状况还是联系方式、银行卡信息，每一项都要核对清楚。比如有朋友把自己的出生年份填错了，等到申领的时候，年龄不符合约定的领取条件，还要走信息变更的流程，耽误好长时间才能领到钱，要是刚好等着这笔钱补贴生活费，那可太耽误事了。还有健康信息，一定要如实填，别隐瞒自己之前的体检异常，要是故意隐瞒，之后申请待遇的时候，保险公司会拒绝承担责任，之前交的费用也只能退回部分，得不偿失。

第四个要留心的，是缴费相关的细节。比如缴费的期数，是交十年还是交十五年，每年交多少钱，缴费的日期是哪一天，要是错过了缴费日期会不会有宽限期，宽限期是多久，宽限期内没缴费会不会影响保障效力，这些都要弄明白。还是说刘阿姨的例子，当时她没注意缴费日期，把每年六月缴费记成了十二月，错过了宽限期，导致保障效力暂时中止，后来还要去办理复效，又多跑了好几个网点，花了半个多月才恢复，太折腾。所以这些细节提前弄清楚，最好记在手机的备忘录里，设置提前几天的提醒，避免漏缴错缴。

最后一个点，一定要留存好所有的投保资料。签完合同之后，正式的合同文本要收好，电子保单也要下载存在自己的手机或者云盘里，缴费的凭证、和工作人员沟通的记录，都整理好留存起来。万一之后有任何纠纷，这些资料就是你维护自己权益的凭证。别随便把合同乱扔，也别只存别人给你发的截图，一定要存正式的电子文件和纸质合同，这样不管什么时候需要，都能拿出来用。

结语

2024年浙江养老保险的基础待遇已经完成调整，上涨部分已经按政策发放到位，大家可以查一下自己的社保账户看看。如果你觉得调整后的养老金依旧满足不了你退休后的生活需求，可以参考我们刚才说的这些建议，根据自己的年龄、经济状况还有健康情况选择合适的补充保障，提前做好规划，就能舒舒服服享受退休生活啦。

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