大学生意外保险多少 学生放学出意外保险吗

引言

各位刚入校园的大学生和操心孩子安全的家长们，是不是常常会有这样的疑问：大学生买一份意外保险需要多少钱？孩子放学离开学校之后发生意外，保险能赔吗？今天咱们就针对大家关心的这两个问题一一说清楚，帮大家理明白学生意外险到底该怎么选。

校内校外事故责任有啥区别

先给大家说清楚，大学生意外保险大多不纠结事发地点，只看事件本身是不是符合意外的定义——突发的、外来的、非本意的非疾病的，就可以算，不管是在校园里上课、在操场活动，还是放学走在路上，都在保障范围内。之前有个大二的女生，放学坐公交回家，下车的时候踩空扭到了脚踝，去医院拍片子加上拿药，花了一千多，她买了大学生意外保险，提交申请之后，扣除免赔额之后，符合要求的医药费都按比例报了，没有因为是放学路上出意外就拒赔，这个案例很清楚就能说明问题。

有些同学会担心，放学路上发生意外，会不会不算？其实只要你是学生，符合投保要求，日常出行发生的意外都能覆盖，没有规定必须在校园围墙内出事才能赔。当然，如果是你自己主动去做高风险的违规活动，比如私自去没有安全防护的野山攀爬，这类情况大多会被列在免责条款里，不管是校内还是校外，都不会赔，和地点没关系，是活动性质不符合要求。

这里要提醒大家，有一种情况要区分：如果是上下学途中发生的交通类意外，有些保障会额外给付赔偿金，有些和普通意外的赔付规则一致，大家签合同的时候要看看这部分的约定。比如有个男生，放学骑自行车被电动车刮倒，胳膊骨折，除了医药费报销，他买的这份保险还对交通意外有额外的保障，最后多拿了一笔补偿金，这个就是合同里提前约定好的内容，和地点没关系，只看条款怎么写。

还有一种情况，就是周末放假离校回家，或者放假出去玩，发生了意外，也完全符合保障要求，不会因为你不在学校就不赔。之前有个大三的男生，国庆放假和朋友出去玩，过马路的时候被自行车碰倒摔破了下巴，缝针花了两千多，最后也正常拿到了赔款，就是因为这件事本身符合意外的定义，和发生地点在不在学校没关系。

给大家一个可操作的建议，买之前直接翻保险条款里的保障范围和免责部分，找有没有“限定发生地点在校内”的描述，如果没有写，那就放心买，不管是上学上课在校园里，还是放学离校走在路上，都能获得保障。如果真的有限定地点的条款，那就换一份，不要选这种，对咱们大学生来说，日常大部分时间都在学校，但放学出行也会有风险，选不限定地点的更实用。

一年保费控制在多少合理

对大学生群体来说，本身还没有稳定的工资收入，大部分生活费都来自家里的支持，所以保费肯定不能选太高的，得贴合大学生的实际经济状况来定，不能盲目跟风选高保费产品。一般来说，大学生配置大学生意外保险，一年的保费控制在100元到300元区间就足够覆盖基础需求了，不用花更多钱去追求额外的花哨保障。

不少大学生和家长刚接触这类保险，会觉得保费越贵，保障就越好，其实不然。很多高价产品里会捆绑很多大学生根本用不上的附加责任，比如一些针对职场人士的出行保障，大学生日常大多在校园里活动，这类附加保障基本用不到，多花的钱完全是浪费。举个例子，同校两个同学买意外保险，一个花了180块买了纯保障型产品，覆盖了校园内校外的意外医疗和意外伤残责任，另一个被推销花了600块，多了几项大学生几乎碰不到的特殊责任，最后两个人遇到意外，能报销的额度没差多少，花600块的同学就多花了冤枉钱。

如果是家庭条件比较一般的大学生，只需要把保费控制在100元到200元这个区间就够了。这个价位的产品，一般能提供几万额度的意外医疗报销，还有十几万额度的意外伤残保障，完全能覆盖日常打球摔伤、路上被电动车剐蹭、下楼崴脚这类常见意外的医疗支出需求，不会给家里增加额外的经济负担，也能拿到够用的保障。就像我身边一位来自农村的同学，大一入学的时候买了120块一年的大学生意外保险，去年冬天在食堂滑倒摔成骨裂，住院加复查一共花了八千多，医保报销之后剩下的三千多，全部走意外保险报销了，自己只掏了几百块的自费项目费用，没给家里添压力。

如果是家庭条件比较宽松，还有额外预算的大学生，可以把保费控制在200元到300元这个区间。这个价位的产品，一般能提升意外医疗的报销额度，还能扩展医保外自费药的报销责任，遇到需要用自费药的情况，也能申请报销，能进一步减轻自己和家里的经济压力。之前有个同学被高空坠物砸伤，需要用进口的缝合材料，这种材料没法走医保报销，他买的是260元一年的产品，包含自费药报销，最后两千多的自费材料费全部报销了，省了不少钱。

还有一点要提醒大家，不管你预算多少，都别为了凑高保障，把一年保费弄到300元以上，超过这个额度的大学生意外保险，大多会捆绑很多不需要的附加责任，比如寿险、重疾险的小额责任，这些保障额度低，价格还高，完全没必要花这个钱，大学生可以之后工作有了收入，再单独配置合适的寿险和重疾险就可以了。所以选保费的时候，先摸清楚自己的预算，再对应找对应价位的产品，只买需要的保障，不花冤枉钱。

发生医疗需要哪些凭证报销

直接说有用的，报销第一件事就是留好完整的门诊发票、住院发票原件，只要是正规公立、符合保险公司要求的医疗机构开出来的发票都能用。别随便撕，也别把发票弄丢，发票丢了补开的票据不一定能通过审核，之前就有同学在学校门口骑电动车摔倒，擦伤去社区医院处理完之后，把收费发票随手塞到裤兜里，洗的时候泡烂了，最后没法报销，只能自己掏钱付医药费，就是吃了没保管好票据的亏。

除了发票本身，对应的费用明细也一定要留好。明细就是医院给你的那种列清楚你做了什么检查、开了什么药、花了多少钱的单子，很多同学嫌麻烦随手扔了，但是保险公司要核对你花的钱都是因为这次意外产生的，是不是符合理赔要求，没有明细就没法核对，很可能会打回来让你重新补开，耽误理赔时间。就拿之前那位打球扭伤脚的小王来说，他当时去医院拍了X光，还开了活血化瘀的外用药，把发票和明细一起交上去，审核人员很快就核对出来，所有费用都是这次扭伤产生的，没几天就把报销款打给他了，比那些只交发票忘了交明细的同学，理赔进度快了不止一点。

第三样要留好的是完整的门诊病历或者出院小结。门诊病历上会写清楚你是什么时候受伤的、受伤的原因是什么、医生做了什么诊断处理，出院小结会写清楚你住院的整个过程、出院的恢复情况，这两个东西是保险公司用来确认你这次意外是不是符合保障范围的关键依据，千万不要觉得没用就丢在家里或者学校。之前有位学姐下课骑自行车回宿舍，路上被路边的台阶绊倒摔骨折，住院做了固定手术，她出院的时候特意找主治医生开了出院小结，把每次换药、复查的门诊病历都整理好，和发票、明细放在一个文件袋里，提交申请之后没几天就走完了审核，顺利拿到了报销款，刚好覆盖了医保之外自己要掏的手术耗材费用，大大减轻了家里的负担。

如果是因为意外需要做后续复查或者换药，每次复查的票据和病历都要分开整理好，不要混在一起。很多同学一次摔了伤，要分好几次去换药复查，每次的票据都攒着，最后攒一堆乱哄哄交上去，审核人员要一张张整理核对，既耽误自己的理赔时间，也容易出现漏核对的情况，少报了费用自己都不知道。你可以找个小文件袋，按时间顺序把每次的票据、病历排好，最好在每张票据旁边用铅笔轻轻标注一下这是第几次复查的费用，一目了然，审核起来也快，自己也不容易乱。

最后要提醒大家，如果你的医疗费用已经走了医保报销，记得要开医保报销的分割单，把分割单和其他材料一起交上去。很多同学不知道这个东西，以为医保报完了拿发票复印件就行，其实保险公司需要分割单来确认医保已经报了多少钱，剩下多少比例需要保险公司来报，没有分割单的话，没法准确计算理赔金额，也会耽误你的理赔进度。按这些要求整理好材料，基本不会出什么问题，理赔流程也能走的顺顺利利。

图片来源：unsplash

家庭经济条件如何选择险种

要是你家每个月的生活费紧巴巴，除了吃饭、交学费之外剩不下多少余钱，那就优先挑只带意外医疗责任的基础款就行。这种基础款每年只需要一百多块，就能覆盖门诊和小额住院的报销，平时走路崴脚、骑车擦碰、猫抓狗咬打疫苗都能报，完全能满足大学生日常最常见的意外需求。别觉得便宜就没用，之前有个三本院校的学生，家里是农村低保户，爸妈靠种庄稼供他读书，他只买了一百出头的基础款，暑假骑电动车去镇上帮家里拉货，被路边的石子滑倒蹭掉了半颗门牙，补牙花了一千八百多，最后报了一千五，刚好顶上了这笔额外开销，没给家里添负担。这个案例就能看出来，预算有限的时候，先把最刚需的意外医疗补上，比啥都重要，别硬撑着买高额度的身故伤残责任，先顾好眼前常用的保障就行。

如果你家条件中等，每个月除了固定开支，还能攒下两三千块的余钱，那就可以把基础意外医疗加上十万左右的身故伤残责任，一年保费大概两三百块。这种搭配兼顾了日常小意外和极端情况的保障，日常磕碰能报，真遇到严重意外也能给家里留一笔补偿，不会因为出事掏空家底。之前有个二线城市的普通工薪家庭的大二学生，周末跟同学去郊外露营，不小心从缓坡摔下去导致小腿骨折，手术加住院花了快三万，意外医疗报了两万多，而且因为摔骨折留下了轻度行动影响，还拿到了一笔伤残补偿，刚好覆盖了休学期间的生活费和后续康复的费用，没让爸妈额外动用给孩子准备的读研积蓄，进退都很稳，这个搭配适合绝大多数普通大学生家庭，不会多花冤枉钱，也不会缺保障。

如果你家条件不错，每年能拿出几万块做保险配置，那可以把综合意外险的身故伤残额度提上去，再额外加一份专属的交通意外责任。大学生经常要出门实习、放假回家、跟同学出游，坐车坐飞机的次数多，高额度保障能给足安全感，一年也就四五百块，完全没有压力。之前有个一线城市的大学生，放寒假坐长途大巴回家，遇到追尾事故受了重伤，他当时买的就是高额度综合意外，治疗加康复一共花了十几万，全部报销之外，还拿到了一笔一次性补偿，他爸妈用这笔钱给他做了康复理疗，没影响他后续毕业找工作，对条件好的家庭来说，花点小钱把保障做足，就是图个安心，不会因为一场意外打乱家里原本的生活规划。

如果是已经有医保的大学生，不管家里经济条件怎么样，买意外险的时候都要优先挑能报医保外自费药的选项。很多人以为医保能报所有费用，其实意外受伤用到的很多进口钢板、自费麻药，医保报不了，这些费用动辄几千上万，要是选了不报自费药的意外险，这笔钱就得自己掏。就算预算少，也尽量挤个几十块换成带自费药报销的，真用到的时候能省好多钱。比如之前有个专科生，预算有限，本来想买一百块不到不带自费药的，最后咬咬牙加了三十块换了带自费药的，后来打篮球摔倒骨折，用到了进口可吸收钉，自费部分八千多，全部报销了，要是没选这个，这八千多就得他爸妈从微薄的收入里抠出来，差一点就耽误了治疗。

如果是家里已经给你买了其他人身险，记得别重复买功能重叠的意外险。要是已经买了带意外责任的其他险种，就只需要补个意外医疗的缺口就行，不用再花冤枉钱买全责任的。很多家长怕孩子保障不够，一下子买了三四份，其实真出事了，医疗费用是实报实销，不会给你赔多份，花了多份的钱，只能用到一份的保障，完全没必要。根据自己家的经济情况，缺啥补啥，按需买就对了。

结语

现在给大家把问题说清楚啦：大学生意外保险一年只需要几百元，按需选择就行，不用花大价钱；不管是校内，还是放学之后，只要是符合合同约定的意外情况，都能获得保障，不用纠结地点限制。大家买之前别瞎选，先看清楚自己需要哪类责任，预算少就优先选意外医疗，预算够再调高额度，记得留好医疗单据，真出事了也能顺顺利利拿到赔付。

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