大学生购买的意外保险 学生出意外保险有哪些

引言

各位同学，咱们平时上课、运动、出门总免不了有个磕磕碰碰，你是不是好奇咱们大学生能买哪些意外保险，出了意外又能拿到什么保障呀？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一 学生意外风险到底在哪里

大学生日常活动范围不小，从宿舍、食堂、教学楼到校外实习场地，风险分布在各个角落。先给你说个具体例子：大二的小李，上周刚在宿舍爬梯子取柜子顶层的行李箱，脚一滑没踩稳，直接从梯子上摔下来，磕到了桌角磕破了额头，缝了五针，光门诊加换药就花了小两千。这种发生在校园宿舍里的意外，其实特别常见，不是什么极端情况，很多学生都有爬梯子取东西，或者在走廊跑着赶课滑倒的经历。

再就是体育课和课余运动的风险，几乎每个学期，学校的篮球场足球场都有受伤的学生。我身边就有例子：大三爱打球的小陈，打半场抢篮板的时候踩到了别人的脚，直接崴了脚导致踝关节骨折，打石膏加康复治疗花了四千多，因为行动不便还得请同学帮忙带饭、记笔记，不仅花了钱，还耽误了快一个月的课程。不少大学生都爱运动，放学之后约着打个球、跑个步，偶尔参加个越野赛或者校园趣味运动会，稍微不注意，碰撞、扭伤、擦伤都有可能找上门。

出行实习和校外实践的风险也不能忽略，现在很多大学生大三大四都会出去找实习，或者参加暑期实践、支教，每天要坐地铁公交通勤，不少人还会骑着电动车赶去实习单位，路上遇到点小刮小蹭都可能受伤。我认识一个大四的实习生小周，就是骑电动车去实习单位的路上，被路边突然开门的汽车蹭倒，胳膊擦挫伤，膝盖缝了针，在家养了两周才好，实习单位那边还得请假，治病的费用一开始也不知道找谁报。

还有就是外出聚会游玩的风险，周末节假日很多大学生会约着一起出去爬山、露营、探店，路上或者游玩的时候出点小意外也很常见。去年我同校的一个女生，和室友一起出去爬山，下坡的时候不小心踩空了台阶，崴了脚还磕破了膝盖，本来计划好的行程全泡汤，还得打车去医院处理，花了不少冤枉钱。

针对这些藏在日常里的风险，我直接给你说建议：不管你平时爱不爱运动，出不出校，都得提前给自己配置好对应的意外保险，别等出事了才想着找保障，那时候已经来不及了。

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二 这类保险赔付流程如何跑

第一步先做报案，不管是在校内还是校外出事，你得在出事之后第一时间通知学校负责保险对接的老师，或者直接打承保保险公司的客服电话报案。别拖个十天半个月才说，很多保险公司对报案时间有要求，拖太久会影响后续核查进度。比如之前有个同学，周末出去骑车摔了擦伤，觉得伤得不重，拖了快一个月才想起要报销，结果因为没法提供当时的受伤场景佐证，核查花了比别人多三倍的时间，虽然最后也赔了，但折腾了好一阵子。

第二步整理好所有需要的材料，这个环节一定要细心，漏了材料来回补特别耽误时间。如果是门诊治疗，你需要准备好自己的身份证件、学校的在读证明、门诊的病历本、门诊收费的原始票据、检查项目的报告单这些；如果是住院治疗，除了前面说的这些，还要加上出院小结、住院费用的明细清单。要是不小心摔了碰了这种有第三方的情况，还要把相关的情况说明写清楚，按要求提交。之前我身边有个同学，打球被队友不小心撞骨折，去申请赔付的时候忘了带收费票据的原件，只带了复印件，来回跑了两趟医院和学校才补好材料，耽误了快一周的审核时间。

第三步提交申请，一般有两种渠道，一种是学校统一帮忙提交，大部分大学生买的意外保险，都是学校统一组织投保的，你把整理好的材料交给负责的辅导员或者校医室管保险的老师，他们会统一交给保险公司对接的专员，这种方式比较省心，适合刚入学不太懂流程的新生。另一种是自己线上提交，现在很多保险公司都开通了线上理赔入口，你按要求把所有材料拍成清晰的照片上传就行，不用跑学校跑保险公司，适合假期在外实习或者放假回家出事的同学。

第四步就是等保险公司核查，这段时间你只要保持手机畅通就行，如果保险公司需要你补充其他信息或者说明具体情况，会电话联系你，你如实说就好，别隐瞒细节，也别夸大伤情，按要求配合就行。还是之前说那个骑车摔擦伤的同学，就是因为当时忘了说自己是骑车下坡没捏刹车摔的，后来核查的时候查到了，才又补了情况说明，拖慢了进度。

第五步等核查通过，收赔付金，核查没问题之后，保险公司会把赔付金直接打到你预留的银行账户里，一般几天就能到账。就像我们之前说的那个骨折的同学，材料补全之后，三天赔付金就到账了，刚好覆盖了大部分的治疗费用，没给生活费紧张的他添太多负担。到这里整个赔付流程就走完啦，你只要记住，留好所有单据，及时按步骤走，不会有太多麻烦。

三 不同预算怎么选保障方案

每个大学生每月生活费不一样，能拿出来买保险的预算也不同，我直接给对应方案，你照着选就行。

如果每个月只能挤出来十几块，一年总预算不超两百，选基础校内统一投保的意外险就行。这类一般是学校组织集体投保，价格便宜，覆盖日常意外住院、意外身故伤残责任，额度够满足基础需求。比如我身边的小周，每月生活费只有一千出头，只买了这类基础款，去年骑车摔破膝盖缝针花了一千多，报完医保之后剩下的八百多，走意外险报销报了七百多，刚好帮他减轻了负担，对于没多余闲钱的同学来说，这类基础款足够用，不用硬扛着买贵的。

如果你每月生活费在一千五到两千，一年能拿出三百到五百块买保险，可以在基础款之外，加一份扩展意外门诊责任的补充意外险。很多基础款只保住院，平时打球扭了脚、开水烫了去门诊换药花的钱报不了，加了带门诊报销的之后，这些小额门诊花费也能报。像同宿舍的小林，生活费刚好在这个区间，加了补充之后，上次打球崴脚拍片子拿药花了三百多，一分没花自己的，都报下来了，这个预算选这个搭配，性价比很高，日常大小意外都能覆盖。

如果你每月生活费超过两千，每年能拿出六百到八百，还经常参加户外运动、跑校外实习，可以选额度更高、还包含校外交通意外责任的版本。很多基础款对校外交通意外的额度不高，经常跑外勤实习、周末跟着社团出去爬山徒步，选高额度的更稳妥。比如学新闻的小吴，经常要出去跑采访挤地铁公交，他选了这个档位的，去年下雨天挤地铁被人碰倒摔成骨裂，误工费加治疗费花了小五千，社保报完剩下的四千多都报了，不用跟家里伸手要钱，自己就能搞定。

如果身体本身有点小毛病，比如平时容易过敏、有旧伤，预算还比较有限，可以选不要求健康告知的宽松版本。这类价格比普通款只贵几十块，不用你特意交代之前的小毛病，只要是新发生的意外都能赔。我认识的小郑之前脚腕骨折过，买普通意外险怕被卡，就选了这种宽松款，今年跑操的时候旧伤部位再次扭伤，治疗花费正常给报销了，没因为之前的病史拒赔。

最后提醒一句，不管你预算多少，都别贪多买重复的，同一个保障责任买好几份，意外医疗也只能报销一次，多花的钱都是浪费，先把意外医疗、意外伤残这些核心保障配齐，再根据预算加额度就好。

四 投保时这些坑千万别踩

第一个坑就是隐瞒健康信息。很多大学生觉得自己平时身体挺好，之前偶尔有过小毛病不用写上去，其实这个想法真不对。我给你举个例子，之前有个同学，他高中的时候摔过一次锁骨骨折，康复之后一直没什么问题，投保的时候忘了填这个病史，后来大二的时候他参加越野跑，旧伤部位不小心又摔了需要手术，保险公司核查病历发现他投保时没说这件事，最后就没法给他理赔，医药费全得自己掏，亏了小两万块。所以你只要看到健康问卷里问到的内容，老老实实填上就好，没问到的也不用主动多说，别给自己找麻烦。

第二个坑，不看清保障范围就签字。很多同学投保都是跟着班长团支书集体买，别人填你也填，连保什么都没看，这就很容易踩坑。比如有个同学，他参加了学校的滑板社团，周末出去刷街摔了胳膊，结果他买的这份意外保险，不给保自费参与的高风险运动受伤，最后一分钱都没报。你买之前一定要花五分钟看看，日常校园活动、普通体育运动能不能保，你平时爱参加的轮滑、骑行这些爱好，算不算在保障里，别等出事了才发现自己的情况不在承保范围里。

第三个坑，盲目追求高保额不看免赔额。不少同学觉得保额越高越好，直接挑最贵的买，结果发现免赔额也高，平时花个几百块的治疗费根本达不到理赔标准，相当于白花冤枉钱。对大学生来说，平时大多都是小磕小碰，花个几千块治病，选一两百免赔额的产品就够用，不用盲目去追很高的保额，适合自己日常风险的才划算。

第四个坑，错填个人信息不改。很多同学投保的时候，出生日期写错了，或者学校专业填错了，觉得小事一桩不用改，其实这也会影响理赔。比如有个同学他是土木工程专业，平时要去工地实习，填成了文学院的专业，后来实习的时候出了意外，保险公司说职业类别不对，核赔的时候卡了好久，最后虽然赔了，但多折腾了好几个月，耽误了治病交钱。你填完信息一定要核对一遍，错了马上改，别留后遗症。

第五个坑，不保留投保凭证。很多同学都是线上投保，付完钱就把页面关了，既没存保单号，也没留保险公司联系方式，真出事了都不知道找哪理赔。你投保之后，把电子保单存到手机云盘里，也可以给辅导员发一份存着，把理赔电话存进通讯录，真出事了直接打电话问，别找不到地方哭。

五 毕业后保单衔接要注意

首先，先看看你手里原来的大学生意外险保障期限到什么时候。很多大学生在校买的意外险，保障期限是跟着学年走的，比如你是6月毕业，那保单大多会在当年8月底或者9月初才到期，这段空窗期你还能接着享受保障，不用刚毕业就急着买新的，可以先把原有保单的到期日记在手机备忘录里，提前一周规划新的投保就行。

我有个朋友小唐去年毕业，忙着找租房跑面试，完全忘了原来的保单到期时间，到期后第三天他骑电动车赶面试，不小心摔了擦破缝了四针，花了小两千，因为断保了一分钱都报不了，只能自己掏腰包，这个小教训希望大家记一下。

如果你找到了新工作，单位会给你交职工社保，职工社保里的工伤保险可以覆盖上班途中、工作期间的意外，但日常周末出门、休闲时候的意外，社保覆盖不够，这时候你可以接着买一份一年期的意外险，不用买太贵的，搭配社保用就够。要是你毕业之后准备二战考研，或者在家准备考公，没有职工社保，那更要注意衔接，别让保障断了，原来的大学生意外险到期前就得买好新的意外险。

很多学校统一买的大学生意外险，是自动到期不续保的，不会自动从你卡里扣钱，你不用怕毕业之后还会被扣费，但要是你自己当时额外买了长期的意外险，那要看看保单的续保条件，要是符合你现在的需求，接着缴费就行，不用重新换；要是这个保单的保障范围已经不适合你现在通勤、出差这些新场景，那到期就可以换成匹配当下需求的产品。

最后提醒大家，不管你是继续上学还是入职工作，换了联系方式一定要及时给保险公司更新，要是真的出了意外，保险公司联系不上你，理赔流程也会拖慢。另外投保新的意外险的时候，直接填写你现在的常住地址就行，不用再填原来的学校地址，避免后续理赔出现地址信息不对的麻烦，只要做好这些小细节，就能顺顺利利衔接好保障，不用怕出意外的时候没兜底。

结语

总结一下，给大学生的意外保险，主要可以分两类，一类是学校统一投保的，一类是自己单独买的，学校统一的一般价格便宜，保额够用，适合绝大多数大学生；如果平时经常出门运动、出行，觉得保额不够的话，可以根据自己的生活费预算，再加一份带门诊报销的个人意外险，遇到受伤住院留好所有单据就能申请赔付，别隐瞒身体情况，记得做好后续衔接，这样就能轻松给自己配齐合适的意外保障啦。

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