大学生保险有意外保险有哪些

引言

离开家开启大学生活，你是不是偶尔也会嘀咕：日常出门骑车、上体育课，万一不小心出意外该怎么办？现有的保障够不够用？是不是还得额外补一份意外险？今天我们就来聊聊这个问题，帮你找对方向。

一. 日常意外风险藏在哪

第一个常藏风险的地方就是校园日常运动场景。我们上体育课打羽毛球、跑八百一千，或者跟同学在篮球场抢篮板，很容易崴脚擦伤，甚至碰掉半颗门牙，还有同学下课赶课跑太快，在楼梯台阶踩空摔下来，蹭破膝盖是小事，要是摔成骨裂，不仅要住院拍片子做手术，还得耽误好几个月的课程，后续补学分也麻烦。

第二个常藏风险的地方是通勤出行。现在不少大学生会骑车赶早八，从宿舍往教学楼冲，路上人多车杂，不小心跟别的自行车刮碰，或者雨天路滑自己滑倒，都可能受伤；还有周末出校逛集市、找朋友玩，坐公交地铁或者打网约车，哪怕是小磕碰，也可能带来意外损伤，治疗也要花不少钱。

第三个常藏风险的地方就是宿舍生活区。夏天天热，不少同学会在宿舍用小风扇，插线板乱拉，不小心碰到漏电的话，会造成电灼伤；还有同学爬梯子上床铺，踩空摔下来，我身边就有真实案例：去年我同专业的学妹，晚上起床上厕所，迷迷糊糊踩空梯子，后腰直接磕在下铺栏杆上，当时就动不了送了医院，检查出来是软组织严重挫伤加上轻微骨裂，前前后后做理疗、拍片子，花了六千多块。她入学的时候，除了学校统一买的意外保险，自己还额外加买了一份意外险，最后除去社保报销的部分，剩下符合要求的医疗费用都按比例报了，自己只花了几百块，不仅没给家里添额外负担，也不用因为缺钱耽误治疗。

第四个常藏风险的地方是校外实践场景。不少大学生大二大三会找实习，或者周末去做兼职，不管是坐地铁通勤赶面试，还是在实习单位整理货物、做外勤，都有可能碰到意外，比如搬东西砸到脚，外勤路上摔擦伤，这些都属于意外保障的范围。

很多大学生觉得自己年轻身体好，意外不会找上自己，其实这些风险全藏在我们天天接触的日常场景里，谁也没法保证哪天不小心就碰到。一定要提前梳理清楚自己常接触的风险场景，挑意外险的时候，才能对应选好合适的保障内容，别等出事了才发现没配对保障。

二. 保费多少才算划算

对还在靠生活费过日子的大学生来说，保费绝对不能给日常开支添负担，选的时候得顺着自己每月可支配的钱来挑，别硬撑着买贵的，够用来覆盖风险就行。

我身边好多同学每月生活费也就一千多，挤不出太多钱买保险，这种情况选几十到一百多一年的产品就够。去年我同寝室的室友，就是花八十多块买了一份意外保险，额度够覆盖常见的摔伤、扭伤治疗费，平时出门骑车、上体育课碰着了都能报。那阵他骑车去校外买奶茶，拐弯的时候被窜出来的电动车蹭倒，胳膊蹭破缝了四针，前前后后花了一千三百多，最后除去免赔额报了快一千块，算下来相当于自己只花了一百出头，一年的保费才八十多，完全没给家里添负担，性价比挺高。

要是你每月生活费能到两千以上，手头攒了点零花钱，也可以加到两百到三百块一年的档位。这个价位的意外保险，一般会多包含一些额外责任，比如外出实习的通勤意外，或者住院补贴，保障范围比基础款宽一些，适合经常在外跑兼职、参加校外实践的同学。我认识一个学设计的学长，经常要跑去各个公司做项目沟通，天天坐地铁挤公交，他就花两百多买了一份，除了基础意外医疗，还加了交通意外额外保障，就算通勤出点小状况，也能多一层防护，这个价格对他来说，从兼职赚的钱里出完全没压力。

别看着保费便宜就一次性买好几份重复的意外保险，意外医疗是实报实销的，你花了多少报多少，买多了也不能重复赔，白白浪费钱。要是你已经买了一份八十块的，就别再跟风买另一份一百块的，把钱省下来买别的需要的保障不好吗？反而如果只追求最便宜，几十块钱的产品也要仔细看条款，有的产品免赔额很高，报不了多少钱，看起来保费省了，真出事了用不上，那才是真的亏。

总的来说，不管你手头钱多肉紧，选保费的时候记住一条：一年的保费别超过你半个月的生活费就好，按照这个标准挑，既能拿到够用的保障，又不会影响你平时吃饭、买文具、跟朋友出门聚餐的开支，完全符合大学生的消费节奏，不会因为买保险让自己日子过紧巴。

图片来源：unsplash

三. 什么情况能申请赔付

首先，符合“外来、突发、非疾病”的意外场景，大多都能申请赔付。

举个例子，去年秋天我隔壁宿舍的同学赶早八课，下楼梯的时候踩空崴了脚，韧带轻微撕裂，去校医院做了固定处理，花了一千多块钱。她本来以为走不了意外赔付，结果翻了自己买的意外险条款，这个属于楼梯意外摔倒，完全符合条件，提交资料之后没几天就拿到了赔付金，刚好覆盖了大部分医疗开销。

再比如体育课时不小心被篮球砸伤胳膊，去医院做检查开药的费用，骑车的时候被路边电动车剐蹭受伤，这些都是外来的突发情况，不在免责条款里面，就能正常申请赔付。

如果是因为自身疾病引发的意外摔倒，一般是赔不了的。比如你本身有低血糖，没吃早饭突然晕倒摔伤，这种情况意外险大多不会赔付，因为导致摔倒的根源是身体疾病，不属于意外范畴。

如果是参与高风险运动，比如未经正规报备的攀岩、冲浪，或是私自去野外探险受伤，也不在普通意外险的赔付范围内。如果你们平时爱去玩这类运动，可以专门买一份针对特定运动的意外保障，不要抱着侥幸心理用普通意外险凑数，不然真出事申请赔付会被拒。

申请赔付之前，一定要保留好所有的诊疗票据、诊断书、事故相关的证明材料，别随手乱扔。如果是在学校发生的意外，还需要找学校开相关的情况说明，把资料整理齐全再提交，能加快审核赔付的速度。另外要注意，很多意外险都有报案时效要求，出事之后尽量在规定时间内联系保险公司，不要拖到几个月之后再申请，不然也会影响你的赔付流程。

四. 经济差异如何挑选

家庭月均生活费一千出头，预算有限的同学，直接选每年几十块到一百块的基础款就行。咱们来举个真实的例子：某高校大一新生小杨，家里条件不算宽裕，每月生活费只有一千块，他挑了一款每年八十块的校园意外基础险，保额覆盖日常磕磕碰碰的医疗费用就行。去年秋天他下课赶课，下楼梯踩空崴了脚，韧带轻度拉伤，拍片子加外固定加外用药一共花了一千三百多，医保报销之后剩下的六百八十多，走意外险报销报了六百二十块，自己只掏了六十多块，对于他来说，花一顿饭钱换一年安心，完全能承担，也够用。

如果每月生活费在一千五到两千五，预算可以放宽到每年一百到三百块，可以在基础保障之外，加一点特定场景的额外保障。比如经常骑车上下课、周末出门骑行逛城市的同学，可以加保交通意外相关的责任；喜欢参加攀岩、定向越野这类社团户外活动的同学，可以把保额适当提高，覆盖更高的医疗支出。同校的大二学生小陈，每月生活费两千块，他每年花两百二十块配置了一份综合校园意外险，比基础款多了校外活动意外责任，去年他跟着社团去郊外徒步，不小心被树枝划伤胳膊，缝了五针花了一千八百多，医保报完剩下的九百多全部报销，还拿到了一笔小额的康复补贴，他说多花的一百多块，买的就是出去玩不用担惊受怕的底气，这个价位对于大多数普通家庭的大学生来说，都能轻松拿出来，不会造成经济负担。

要是家庭条件比较好，每月生活费三千以上，每年可以拿出五百块左右预算，可以搭配更高保额的意外身故伤残责任，同时拓展更多特殊场景保障。比如经常坐飞机、高铁跨省回家或者出门旅游的同学，可以提高交通意外的保额；准备毕业之后经常出差实习的同学，也可以提前把这类保障做好。大三学生小林，家里条件不错，他每年花四百八十块配置了高保额的意外险，不仅日常意外医疗报销比例能到百分之九十，还覆盖了实习通勤的意外保障。去年他去外地实习，坐地铁被人撞到崴了脚，异地就医花了两千多，照样顺利报销，不需要家里额外负担，也给自己的实习生活添了保障。

已经拿到奖学金、或者平时做兼职有额外收入的同学，可以用自己的额外收入配置，不用花家里给的生活费，也能给自己加保。比如你拿了几千块奖学金，拿出两三百块买份升级的意外险，剩下的钱还能当生活费或者买学习资料，相当于用自己赚的钱给自己买保障，既锻炼了理财能力，也不用给家里添负担。

不管你是什么经济条件，都不要为了买意外险超出自己的月均支出预算，更不要借钱买保险。优先保证意外医疗的报销比例和免赔额符合需求，再根据自己余钱调整保额，适合自己经济状况的，就是最好的选择。

五. 投保后有哪些注意事项

第一，如实填写健康告知别乱填。很多同学买意外险的时候会觉得，意外险保的是意外，跟健康没关系，随便填就行，其实不是这样。我身边就有个真实例子，同校一个大二男生，本身有长期的心脏基础问题，投保的时候怕核保不通过，就隐瞒了病史。后来他深夜在操场跑步的时候突发意外摔倒，送医之后保险公司核查发现他隐瞒了既往症，虽然最终也赔付了部分意外摔伤的医疗费用，但折腾了两个多月才拿到赔款，还差点引发纠纷，耽误了后续治疗的资金周转。所以哪怕是意外险，健康告知问到的内容，你都要如实说，没问到的不用主动多说，别给自己挖坑。

第二，保单信息要存好，别买完就找不到。很多同学现在都是线上投保，付完款把提醒短信一删，过了大半年连自己买没买、保哪些内容都记不清。之前有个新生，入学的时候跟着班级团购买了意外险，后来骑电动车被刮伤，花了小三千，在家养伤的时候翻了半个月手机都找不到保单号，还是联系班长找团购负责人，折腾了快一周才调出投保信息，差点错过了报案时效。你可以专门在手机相册建一个相册文件夹，把保单截图、承保通知都存进去，或者直接存在手机的备忘录加密文件夹里，真出事的时候一翻就能找到，不用浪费时间瞎折腾。

第三，牢记报案和理赔的时效，别拖着不申请。大部分意外险都要求出事之后十天半个月之内报案，虽然超过时间不一定会直接拒赔，但拖得越久，相关的票据、现场证据越容易丢失，理赔核查的难度就越大，拿到赔款的时间也会更晚。我有个学姐，体育课跳山羊崴了脚，当时忙着准备期末考，想着反正伤不重，等考完试再申请理赔，结果等她考完试，医院的门诊收费票据找不到了，补开手续跑了三四次医院，耽误了快两个月才办完理赔。所以不管伤轻伤重，只要符合理赔条件，第一时间通知保险公司，按照要求准备材料就好，别随便拖着。

第四，要理清自己已经有的保障，别重复投保浪费钱。很多同学入学的时候，学校已经统一买了团体意外险，自己又盲目跟风买了两三份同类型的意外险，其实意外医疗的报销是实报实销的，你花了三千块看病，不可能在第一家报完三千，再去第二家领三千，多买的这份就白白浪费了保费。只有意外伤害身故伤残这类给付型的责任，多份保单才可以叠加赔付。所以你买完新的意外险之后，要整理一下自己已经有的保障，要是已经有了学校买的团体险，只需要根据自己的出行需求补充合适的额度就行，不用重复买医疗责任，省下的钱还能当生活费。

第五，定期整理你的保单，根据需求调整保障。很多同学买一次就不管了，毕业之后还在交大学生意外险的保费，但大学生意外险的保障范围一般只覆盖在校读书期间的相关场景，毕业工作之后，你的出行场景、风险都变了，原来的保单不一定适配。比如你毕业之后要经常出差通勤，原来的大学生意外险额度不够，也没有对应交通意外的额外保障，这时候就可以及时调整，换掉不合适的旧保单，配置符合当前需求的新产品，别花冤枉钱。

结语

总的来说，适合大学生的意外保险主要分两类：一类是入学时学校统一投保的校园意外险，另一类是大家可以自主选购的个人综合意外险。刚才说的那位骑车骨折的同学，就是先通过校园意外险报销了部分治疗费，自己额外买的个人意外险又报销了剩下符合条件的部分，大大减轻了家里的负担。你可以根据自己的日常出行习惯、家庭经济情况选，常外出骑车、做兼职的话，可以在基础校园保障之外再加一份个人意外险，预算有限就先把已有保障的责任范围理清楚，记住保留好所有就医票据，真遇到意外就能顺利申请赔付，给自己稳稳的保障啦。

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