学生保险意外保险有哪些 学生意外保险介绍

引言

家有学生的家长朋友们，是不是总在为孩子上学的风险保障发愁？是不是想问咱们国内给学生的意外险到底有哪些，哪一款适合自家孩子呢？别着急，这篇内容正好能帮你理清楚这些问题哦。

一. 意外医疗能覆盖什么

意外医疗是学生意外险里用得最多的保障项目，大部分覆盖了学生在校内外发生的意外磕碰、摔伤扭伤这类轻微受伤的门诊和住院治疗费用。咱们直接说场景：家有小学一二年级孩子的家长都知道，孩子刚进学校，下课追着跑着玩，一不小心摔倒磕破膝盖，去医院消毒、缝针、打破伤风，前前后后花了一千多块，这些费用都在意外医疗的覆盖范围内，报销后自己掏不了几十块。

骑车上下学的初中生，雨天路滑摔车擦伤胳膊，去医院清创换药用掉小几百，同样符合意外医疗的报销要求，拿着发票直接申请就行。高中生体育课练习跳高，落地崴了脚，拍片子、敷药、固定支架花了两千多，也在覆盖范围内。

不是所有治疗都能赔，给大家划好重点：因为意外导致的牙科治疗，比如不小心摔跤磕掉半颗门牙，补牙或者做固定修复的费用，大部分产品都能报，但是孩子本来就需要做正畸、洗牙、拔智齿这种牙齿问题，不属于意外，就不能赔。意外烫伤需要换药包扎甚至植皮，对应的治疗费也能覆盖，因为自身疾病引发的医疗问题，比如过敏引发的皮疹，不属于意外范畴，不赔。

建议大家优先选覆盖门诊和住院的产品，只保住院的话，孩子门诊花的小钱报不了，实用性会打折扣。另外尽量选免赔额低、报销比例高的，比如100块免赔，报销比例80%以上的，就比免赔额高、报销比例低的划算。

很多家长问，已经有学校统一买的意外险，还要自己再买吗？学校买的意外医疗额度通常不高，碰到稍微严重一点的意外，额度可能不够用。比如孩子被同学不小心碰倒，胳膊骨折打钢钉，花了一万多，学校买的额度只有五千，剩下的部分如果自己额外买了一份，就能接着报，能帮家庭减轻不少负担，这就是额外配置的意义。

二. 年龄不同保障侧重哪

小学阶段的孩子，好奇心强又爱跑跳，不管是课间追逐打闹，还是上下楼梯踩空、体育课摔碰，大多是轻微的磕碰擦伤或者扭伤这类小意外，很少会发生严重的伤残事件。给这个年龄段孩子买学生意外险，优先把意外医疗的额度做足，重点关注门诊报销比例和免赔额就好。不用花大价钱买太高的身故伤残额度，够用就好，把预算留给医疗部分就行。

我身边就有这么一个真实案例：小学三年级的小宇，课间和同学玩抓人游戏的时候，不小心撞到走廊扶手，磕掉了半颗门牙。去医院做根管治疗加上后期补牙，前前后后花了三千多块。小宇妈妈给孩子买的学生意外险，侧重意外医疗，门诊和治疗费用报销了两千八百多，自己只花了几百块。如果当时买的意外险侧重身故伤残，医疗额度很低，这笔花费基本都要自己掏，这笔保障就没用到刀刃上。

中学阶段的孩子，开始骑自行车上下学，参加篮球、足球这类对抗性强的体育活动，外出参加研学、社会实践的机会也变多了，发生磕碰骨折这类伤情的概率也更高，遭遇交通意外的风险也会增加。这个阶段买意外险，除了保留足够的意外医疗额度，适当提高伤残保障额度就很有必要。比如如果真的发生意外导致伤残，赔付的钱可以覆盖后期康复、生活调整的开销，给家庭减轻负担。

高中和大学阶段的孩子，已经开始外出实习、做兼职，很多人会自己坐公共交通往返学校和家，日常出行的风险比住校的时候更高。给这个阶段的孩子买意外险，可以额外加上交通意外相关的责任，预算充足的话，适当提高整体保障额度就好。如果是经济还没有独立的学生，不用自己买太贵的产品，跟着学校统一投保的基础保障，再加一份补充的医疗保障就足够。如果已经在外实习有了收入，可以根据自己日常出行的频率，调整保障的侧重，经常坐公共交通就多侧重交通意外保障，日常大多在室内实习就侧重意外医疗就好。

不同健康条件的孩子也要调整侧重。本身肢体协调能力比较弱，或者平时就容易摔倒磕碰的孩子，不管哪个年龄，都优先把意外医疗的报销比例拉高，免赔额压到最低，这样不管是门诊还是住院，能报回来的钱更多，实用性更强。如果孩子平时就很少受伤，日常活动也大多在学校室内，就可以适当降低一点医疗额度，留预算给其他需要的保障。

图片来源：unsplash

三. 每年交钱还是每月交

我直接给你说结论：优先选每年一交的选项，性价比要更高一些。大部分学生意外险本身就是一年期的产品，每年一交是市场上比较常见的缴费方式，很少有学生意外险会做每月分期缴费的选项，就算有，大多也会额外收一点分期手续费，算下来总花费要比每年一交贵几十块，对于普通家庭来说，没必要多花这笔冤枉钱。

咱们拿一个真实的例子来说，上个月有个初二学生的妈妈找我问，她看中一个可以每月缴费的学生意外险，每个月只需要交12块，看起来压力很小，问我值不值得选。我帮她算了算，一年下来总共要交144块，而同样保障额度、同样责任范围、每年一交的产品，一年只需要100块，算下来一年多花了44块，平白多花了近一半的钱，根本不划算。

如果你手头刚好有点紧张，一下子拿不出一年的保费，这个时候也可以选按月缴费的选项，先把保障拿到手再说。毕竟学生平时在学校活动多，一旦磕着碰着没有保障，全要自己掏钱，反而会花更多钱。不过你选按月缴费的时候，一定要看清楚合同里的自动扣费条款，有没有隐藏的额外费用，要是发现自动扣费没法手动关闭，或者提前退保要收手续费，那就别选这个选项。

对于长期给孩子配置学生意外险的家庭来说，每年一交还有一个好处：你每年买的时候，都能重新选一遍产品，如果今年出了保障责任更好、价格更便宜的选项，你直接换就可以，不用被长期缴费的合同绑住。如果选了按月自动续保的产品，很多人会忘了自己买了这个保险，每个月自动扣钱扣个三五年，最后发现自己其实买了重复的保障，浪费了不少钱。

最后给大家一个可操作的小建议：如果是给刚入园、刚入学的新生买，预算不多的话就直接选每年一交，一次交清，保费便宜还不用记着每个月扣费；如果是刚毕业还在打零工的家长，或者近期手头资金比较紧张，那选支持无额外手续费的按月缴费也可以，先把保障做上，等后面资金宽裕了，再换成每年一交的产品就行，不会影响保障。

四. 发生事故怎么申请赔

发生意外后第一时间先打保险公司客服热线报案，别拖着，超过时间可能会影响理赔审核，最好在3天内完成报案，说清楚孩子的姓名、投保信息、出事时间地点还有受伤情况就行。

我之前接触过一位小学家长的案例，孩子在课间跑闹摔倒磕破额头，缝了四针，家长当时忙着照顾孩子，忘了报案，隔了快两周才想起说，最后虽然也赔了，但来回补充材料跑了两趟，多花了不少精力，要是早报案直接按流程走就能省不少事。

所有的票据材料都要收好别乱扔，不管是门诊挂号单、缴费发票、药费清单，还是住院的诊断证明、出院小结，全部要留原件，要是走学校统一投保的，把材料整理好交给学校负责保险的老师就行，要是自己单独买的，直接按保险公司要求上传电子材料或者邮寄纸质材料就可以。还是拿刚才磕破额头的例子来说，那位家长当时把缴费小票放在外套口袋，拿去洗了，发票模糊不清，最后又跑到医院收费处重新打印盖章，折腾了整整一上午，所以材料整理这一步真不能大意。

等审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，不同公司处理速度不一样，材料齐全的话一般一周左右就能到账，要是材料不全，保险公司会主动联系你补充，你按要求补就行不用慌。还有一点要提醒大家，如果是第三方导致孩子受伤，比如被别的小朋友不小心弄伤，你也一样可以申请理赔，不用等对方先赔偿，不影响你走自己的保险流程。

最后要提一句，理赔的时候别隐瞒情况，孩子出事的真实过程是什么就说什么，要是故意说假话伪造材料，肯定会被拒赔，还可能拿不到退款，实话实说按流程走，大部分合理的治疗费用都能顺利报销。

结语

总的来说，学生意外险主要包括意外身故、伤残保障以及意外医疗保障，大部分一年一投，价格亲民，能覆盖孩子日常校内校外磕碰、摔伤、意外受伤的大部分医疗支出。给孩子买的时候，一定要根据孩子年龄段选，低年级孩子优先拉高医疗报销额度，高年级孩子再根据需求加配置，预算有限选性价比高的一年期方案就行，别盲目追求太多附加责任。买之前看清楚医院要求和报销比例，记得保留好医疗票据，真出事及时报案就能轻松理赔。

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