公司意外险赔付多少钱一个月

引言

找工作的时候，HR都会跟你说公司给买意外险，但是真要是出事了，你知道能拿到多少钱吗？赔付一个月能拿到手多少呢？咱们今天就把这个问题说清楚，把你想问的都掰碎了讲明白。

一. 保额多少看岗位

不同岗位对应不同的保额档位，这个是公司意外险里约定俗成的规则，你直接对照自己的岗位就能对应到大概的区间。

一般坐办公室做行政、后勤、文案这类不碰重体力、也很少接触危险器械的内勤岗位，每月对应的赔付保额区间大多在十万到二十万之间，保费大多由公司统一缴纳，个人不需要额外掏钱。就拿做行政前台的小周来说，她日常就是负责访客登记、收发快递，从来不用出外勤跑业务，公司给她买的意外险，身故伤残保额就是十五万，意外医疗保额每年两万，平均到每个月算下来，医疗额度大概一千多，足够覆盖日常上下班路上磕磕碰碰、崴脚擦伤这类小意外的门诊费用。

如果你是做销售、保洁、物业维护这类偶尔需要外出、或者要做体力活的外勤岗位，保额会比内勤岗位高一些，一般身故伤残保额在二十万到三十万之间，意外医疗的额度也会更高，平均到每个月的可用医疗额度大概两千左右。做小区物业维修的老陈，日常要爬梯子修灯管、换锁，有时候还要疏通下水，公司给他配的意外险身故伤残保额是二十五万，意外医疗每年三万，上个月他爬梯子换楼道灯踩空摔下来，骨裂住院花了不到两万，走公司意外险全额报销了大部分，自己只掏了一千多的自费项目费用，减轻了不少负担。

如果你是做建筑施工、设备安装、高空作业这类风险偏高的岗位，保额会再往上提一档，身故伤残保额一般在三十万到五十万之间，意外医疗的额度也会更高，平均到每个月的可用医疗额度能到三千以上，毕竟这类岗位发生意外的概率更高，需要更高的额度托底。做户外设备安装的老赵，他所在的公司给所有安装工人买的意外险身故伤残都是四十万，意外医疗每年四万，去年他安装户外广告牌的时候被钢架蹭到大腿，缝针加住院一共花了一万八千多，走意外险报销了一万六千多，休养的那两个月还拿到了按月给的误工补贴，没因为受伤停收入影响家里开支。

给大家提两个可操作的建议，第一，你直接找公司人事要保单的简要说明，不用看全本条款，只问清楚自己岗位对应的保额是多少就行，心里提前有数。第二，如果你的岗位风险偏高，但公司给你按低风险岗位定了保额，你可以自己补充一份便宜的短期意外险，每个月也就几块钱到十几块钱，就能把保额缺口补上，不会给自己造成经济负担，适合刚工作没多少积蓄的年轻人。如果你年纪大一点，本身有积蓄，只是觉得公司额度不够，也可以根据自己的经济情况补充合适的额度，不用硬买高保额，适合自己需求就可以。

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二. 医疗报销看细则

先给大家说最实在的，很多公司团险里的意外险报销，都会限定医保内用药，超出医保目录的自费药、进口药很多不给报。就拿刚毕业的小吴说，刚进工地没满三个月，搬材料的时候被掉落的工具砸伤了小腿，手术的时候医生建议用进口的钢板固定，恢复更快，小吴想着公司有意外险兜底，就同意了。结果最后申请报销的时候才发现，这份合同只报医保范围内的费用，两万多的进口钢板一分钱都报不了，最后只能自己掏腰包，本来刚工作没攒多少钱，这笔开销一下子让他手头紧了好几个月。

报销比例也不一样，不是说所有符合要求的费用都能全额报。常见的比例从百分之七十到九十不等，还有的会先扣掉一百块到五百块不等的免赔额，剩下的部分再按比例报。比如办公室行政小陈，下雨天赶去上班摔了一跤，磕破膝盖缝了五针，前后花了一千八百多，都是医保范围内的费用。扣了两百块免赔额之后，剩下的按百分之八十报，最后算下来拿到手一千两百八十块，自己只出了五百多，压力就小很多，如果小陈买的这份比例是百分之七十，那到手就只有一千一百二十块，差了小一百六十块，别看钱不多，凑起来也能覆盖一顿饭钱了。

报销上限也得记清楚，一般一年之内的意外医疗报销，会有额度上限，比如五万、十万都有，超过额度之后就得自己掏钱。做快递配送的老周，一年之内连出了两次小事故，第一次撞了电动车，自己擦伤花了三万多走报销，刚好把五万的医疗额度用掉了大半，第二个月卸货的时候闪了腰，住院又花了两万多，剩下的额度不够，一万多只能自己付。所以大家看额度的时候，得结合自己工作的风险程度选，风险高一点的工作，额度尽量往高了选，别省这点钱，真用到的时候就知道额度够不够用有多重要了。

门诊和住院能不能一起报，也得分情况看，别默认全都能报。有的公司买的只报住院产生的医疗费用，普通门诊、急诊都不给报；有的是门诊住院都能报。小区物业的张姐，下楼修垃圾桶的时候崴了脚，去医院拍了片子拿了药，花了八百多，都是门诊费用，结果他们单位买的意外险只报住院，这八百多只能自费。如果是经常会碰到小磕小碰的户外工作、服务类工作，尽量选门诊住院都覆盖的，不然小毛病也得自己掏钱，积少成多也不少。

最后给大家说个实用建议，你找公司人事要一份保单的复印件，自己把医疗报销的细则都捋一遍，把免赔额、报销范围、比例、额度都记下来，真出事的时候第一时间跟医院说明自己有这份保险，尽量在合理范围内选符合报销要求的项目，能帮自己省不少钱。要是你觉得公司买的额度不够，或者报销范围太窄，也可以自己补买一份补充意外险，把自费药这部分补上，花不了多少钱，保障就全多了。

三. 误工费怎么定

咱们直接说实际情况，大多数公司给员工买的意外险，误工费都不是统一按月给固定数，得看合同里写的约定，不同合同算钱的方式不一样。

第一种常见情况是按照误工天数乘以每日限额算钱。就拿之前做快递分拣的小张来说，小张平时一天挣180块，他在分拣场地滑倒摔断了肋骨，医生说要在家静养三个月，总共误工90天。公司买的意外险约定每日误工补贴是150块，还有免赔天数3天，那他能拿到的误工费就是（90-3）×150=13050块，分摊到每个月大概4350块，刚好补上他没法上班少赚的大部分收入，这段时间他房贷和日常开销都没太发愁。

第二种情况是按月给固定补贴，这种一般是针对月薪比较固定的办公室员工。比如在写字楼做行政的李姐，每个月固定工资4500块，她下班路上被电动车蹭伤，膝盖骨裂需要休养两个月，公司买的意外险约定每月误工补贴是3000块，最多能赔6个月，那她每个月就能拿到3000块补贴，加上单位发的基本生活费，每个月的收入基本够花。

这里给大家提两个要注意的点，第一是大多数意外险的误工费都有赔付上限，不管你误工多久，总赔付金额不会超过合同约定的最高额，有的是不超过总保额的一定比例，有的是约定最多赔6个月或者12个月，买的时候一定要看清楚这个限制。如果是从事户外作业、风险比较高的朋友，尽量选赔付时间长一点、每日限额高一点的，别等到出事了才发现不够赔。

第二点，要拿误工费必须提供正规的误工证明，比如单位开的收入减少证明、受伤前几个月的工资流水，没法提供证明的话，很多公司只会按当地最低工资标准给你算，拿到的钱会少很多。比如之前有个做装修的散工师傅，跟着装修公司干活，公司给他买了意外险，但是他没法开单位的收入证明，最后理赔的时候就只能按当地每月1800块的标准赔，比他实际每个月少赚的七八千差了不少，这个亏一定要提前避开。

如果你是刚入职场的年轻人，收入不高，预算有限，可以优先选带误工责任、免赔天数少的就行，不用追求太高的补贴额度；如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，建议把误工补贴额度买高一点，就算每个月多交几块钱，出事了也能给家里多一份保障；如果是自由职业者挂靠公司买意外险，一定要提前保存好自己近半年的收入流水，避免理赔的时候拿不到对应额度的赔偿。

四. 离职保障要衔接

不少打工人换工作的时候，眼里只盯着新工资，忘了盯保障，尤其是公司统一买的意外险，这里头坑真不少，咱们一个个说。

先给你说个真实案例，前段时间换工作的小陈，从老公司办完离职手续，收拾好东西走人，想着等新公司一个月试用期过了，就会给缴社保买意外险，刚好中间这半个月空档期，就是在家整理东西准备入职，应该不会出事，就没放在心上。结果去楼下搬新书架的时候，没站稳踩空从楼梯摔下来，摔断了小腿，住院加手术花了快八万。找老公司查意外险，老公司说员工离职当天就做了退保，保单已经失效了；找新公司，人还没入职呢，根本没纳入参保名单，最后这笔钱只能自己掏，本来存着准备买车的积蓄一下没了小一半，小陈悔得不行。

第一个直接给建议：办离职当天，一定要找人事问清楚，公司给你买的意外险，保障到期时间具体是哪天，是离职当天失效，还是月底才失效，把这句话落实，别糊里糊涂就走。要是确定离职当天就失效，那哪怕空档期只有两三天，也得给自己补上短期意外险过渡。

第二个直接给建议：找新公司入职的时候，别只问社保缴不缴，要提前问清楚，新公司的意外险是入职当天就参保，还是过了试用期才参保，试用期是多久，把时间节点记准，要是要等一个月试用期后才参保，那这一个月的空档期，必须自己补保障，别心存侥幸。

第三个直接给建议：要是你是自由职业者，刚从公司离职打算自己干，别觉得公司给的意外险和以后没关系了，一定要及时给自己买一份个人意外险，别断了保障。毕竟不管是跑业务还是日常出行，意外风险都不会因为你没上班就绕着走。

最后提醒一句，不管换工作的空档期是长是短，哪怕只有三五天，也别让自己的保障裸奔，花几十块钱买个短期意外险过渡，成本不高，却能给自己兜住底，别像小陈一样，省了几十块钱，亏了好几万，真的得不偿失。

结语

看完这些你该明白啦，公司给买的意外险，没有固定统一的月赔付金额，具体要看你的工作岗位对应多少保额、合同条款怎么约定。如果只是普通办公室内勤，每月误工赔付大多是几千块上下；如果是户外高危工种，保额和误工赔付都会高一些。提醒大家刚入职就问问人事这份意外险的条款，记清楚报销范围、误工赔付规则，换工作的时候也别忘了核对保障衔接时间，别等出事了才慌慌张张查规则~

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