意外险保险期间都是一年吗

引言

相信很多准备买意外险的朋友都有过这样的疑问：意外险保险期间都是一年吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到适合自己的意外险。

一. 并非所有意外险仅保一年

很多朋友买意外险的时候，一打开投保页默认推的都是一年期的产品，就自然觉得所有意外险都只能保一年，其实真不是这么回事哦。你翻一翻不同意外险的产品条款，就能找到保三五年、保二三十年，甚至保到七八十岁的长期意外险，完全不是只有一年期这一种选择。

我身边就有不少朋友踩过这个默认选项的坑，之前同事小周刚参加工作，想给自己买份意外险，打开投保链接直接选了系统推荐的一年期，交完保费才翻到产品列表往下滑，发现还有能保二十年的长期款，刚好匹配他还三十年房贷的需求，保到他退休，不用每年操心续保的事儿，最后他还是换了长期款投保。

一年期意外险和长期意外险各有适配人群，你要是刚出来工作，手头暂时不宽裕，选一年期完全没问题，一年一交保费便宜，每年只需要花几十到几百块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，平时出门通勤、上下班、日常旅游的保障都覆盖了，对预算有限的年轻人来说很友好。

如果你年纪不小，身体已经有一些小毛病，或者平时经常出差在外，需要稳定的长期保障，那可以考虑选一份长期意外险。长期意外险不用每年重新核保，只要你投保的时候符合健康要求，交完保费，保障期间内就算身体出了小问题，也不会影响你后续的保障，不会像一年期那样，第二年续保的时候因为健康变化被拒保。

给你一个直接的选法：二十到三十岁，预算有限，每年愿意花几百块买保障，选一年期就够，每年续保就可以；三十到五十岁，上有老下有小，身上背着房贷车贷，需要稳定的长期意外保障，预算也够，就选保二十年或者保到六十岁的长期意外险，一次性锁定保障，不用每年操心忘记续保导致保障中断；五十岁以上，身体条件一般，没法通过一年期新品的核保，也可以选保到七十岁的长期意外险，直接把保障稳住就行。

二. 短期险续保注意健康变化

大部分一年期的短期意外险，续保的时候都需要重新核对你的健康状况，很多人容易忽略这一点，等到出事申请理赔才发现出了问题。

举个真实的例子，张大哥五十出头，连续买了四年短期意外险，第四年年底体检发现血压升高、确诊了高血压，他觉得自己只是体检查出问题，之前一直买着意外险，第二年续保直接交钱就完事儿，没仔细看健康告知要求。结果转年春天张大哥走路踩滑摔倒，小腿骨折住院，花了小一万，申请理赔的时候，保险公司核对投保记录才发现，他续保的时候已经查出高血压，不符合这款产品的健康告知要求，最后没办法顺利理赔。

这不是保险公司故意找茬，大部分短期意外险的投保规则里都写得清楚，每一次投保（包括续保）都要符合当前的健康要求，和长期意外险那种投保一次核保一次、之后不用再核保的规则完全不一样。

如果你身体一向健康，近几年体检都没查出什么大问题，买一年期短期意外险没问题，每年记得按时续保就可以，也不用额外多做什么。如果你已经查出有慢性病，或者近期体检有异常指标，那就别选一年期短期意外险了，直接挑可以保长期的意外险，一次核保通过，之后不管身体出什么变化，保障都不会中断。

还有一种情况要特别注意，如果你已经买了好几年短期意外险，今年刚查出身体异常，想换一款短期意外险也不行，换产品也要重新核保，异常指标不符合要求就买不了，这种情况直接转成长期意外险才稳妥，别抱着侥幸心理继续续保，不然真出意外，很可能拿不到赔付。

三. 老人选购重在稳定承保

很多六十岁以上的叔叔阿姨，每年买一年期意外险的时候都发愁，怕这一年身体出点小问题，第二年续保被卡，还怕产品说停售就停售，一下子断了保障。

我身边就有张阿姨这样的例子，张阿姨今年六十七，之前一直买一年期的意外险，去年冬天查出来有轻度三高，今年续保的时候，保险公司说张阿姨的身体条件不符合新续保的要求，直接不让续了。张阿姨换了好几款一年期产品，要么买不了，要么年龄超了投保限制，折腾了快一个月才找到合适的，这中间差不多半个多月没有意外险保障，可把子女吓得不轻，就怕出门遛弯摔着碰着没保障。

对年纪大的朋友来说，身体条件一年不如一年，今年还符合投保要求，明年说不定就有一些小毛病，一年期意外险大多每年都要重新核保，核保不通过就买不了，保障直接断掉。而且一年期产品如果因为销量不好停售，你也没法接着买，重新找新产品又要重新核保，对身体本来就有点小问题的老人来说，太不友好了。

如果你家老人现在身体还符合投保长期意外险的条件，直接选一份保一二十年或者保至指定年龄的长期意外险就可以，不用每年操心续保，也不用怕产品停售断保障，只要买的时候核保通过，之后就稳稳有保障，出门买菜、遛弯、跳广场舞都踏实。

要是老人现在身体已经有一些小毛病，没法买长期意外险，那就尽量找一年期里面，明确说不会因为被保人身体变化拒绝续保的产品，一次性买好几份的连续续保资格，别每年临时找，避免出现保障空窗。买的时候一定要看清楚条款里关于续保的约定，别只听销售人员口头说，一定要落在白纸黑字的条款里。

另外老人买意外险，别盯着保额多高乱花钱，优先选包含意外医疗报销责任的，老人摔跤骨折的概率比较高，意外医疗能报销门诊和住院的费用，实用性比高身故保额强得多，再搭配稳定的保障期间，才是适合老人的好选择。

图片来源：unsplash

四. 摔伤报销案例展示价值

去年冬天，楼下张叔家刚上大学的儿子小李放寒假回家，晚上出门倒垃圾的时候，单元楼门口的台阶沾了露水打滑，踩空直接扭了脚，还摔在了台阶棱角上。去医院拍片检查，发现腓骨骨裂，需要打石膏固定，后续还要换药复查，前前后后算下来，检查费、药费、复诊费加起来一共一万一千多。

小李之前刚满十八岁，入学的时候学校组织买了一年期的意外险，自己额外找代理人加购了一份保二十年的长期意外险。两份意外险都涵盖意外医疗责任，这次摔伤刚好符合赔付条件。

报销的时候直接在保险公司的官方小程序上传了病历、缴费单据、检查报告，不到三天，八千多的理赔款就打到了银行卡里，剩下的小部分费用走学校的医保也报销了，自己几乎没花什么钱。要是小李没买这份意外险，这一万多的开销对于刚供完孩子学费的普通家庭来说，也是一笔不小的额外支出。

这里要给大家提个醒，如果你买的是一年期意外险，一定要记得每年按时续保，要是忘记续保断了保障，刚好发生意外，保险公司是不会赔的。就像隔壁小区的陈阿姨，之前买的一年期意外险过期忘了续，遛弯摔了腿花了好几千，一分都报不了，后悔也没用。

如果你的预算能覆盖长期意外险的保费，建议身体条件符合要求的话，尽早锁定长期保障，不用每年惦记续保，也不会因为身体变差之后买不了新的意外险中断保障。预算有限的朋友，每年到期一定要提前做续保提醒，别让保障断了档。不管选一年期还是长期意外险，一定要确认意外医疗能覆盖门诊和住院费用，这才是能实实在在帮咱们省钱的保障责任。

结语

看完这些内容，相信你已经有答案了，意外险不全是一年期的，我们可以结合自己的年龄、身体状况和预算选合适的保障周期。年轻人预算有限，选一年期性价比不错，每年几十到几百就能有不错的保额；年纪偏大、身体已经有小异常的朋友，优先选长期意外险锁定长期保障，避免每年续保因为身体变化被拒保。就像李四这次摔伤，不管选的是一年期还是长期，只要在保障期内出险，都能顺利拿到理赔，核心是选对适配自己需求的保障周期，别稀里糊涂只盯着一年期买。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。