的意外险怎么买的 意外险几天能赔付

引言

有没有小伙伴想问，意外险到底要怎么买？理赔又要等多久才能拿到钱？别着急，这篇文章就给你把这两个问题说清楚。

一.不同人群怎么选意外险？

刚出社会的学生党，手头预算有限，每月能支配的闲钱不多，直接选一年期的综合意外险就好。不用花大价钱买长期返还型，一年缴费几十块到一百多块，就能覆盖日常出行磕碰、交通意外等基础保障。比如刚毕业在公司实习的小周，每个月房租加上吃饭，剩不了多少零花钱，他花80块买了一年期意外险，意外医疗额度有两万，上个月挤地铁被人撞倒擦伤膝盖，缝了四针花了一千六百多，全部走意外医疗报销了，完全没给本不宽裕的他添负担。学生党如果经常熬夜赶论文、跑项目，可以额外挑带猝死责任的版本，保费只多十几块，多一份保障更踏实。

朝九晚五的上班族，日常通勤要坐地铁公交或者开私家车，经常出差的还要跑长途、赶飞机，除了基础的意外身故伤残责任，一定要额外关注交通额外赔付的责任。比如32岁做销售的王先生，每月固定要跑两三个城市见客户，他选的意外险，基础意外身故额度配了一百万，交通意外额外赔一百万，每年保费也就三百出头，不算贵。如果是已经成家，上有老下有小的中年上班族，可以把意外身故额度再往上提一提，适配家庭责任，万一出事也能给家人留一笔补偿，不用让家人承担债务压力。

全职带娃的宝妈，主要精力都放在照顾孩子和家务上，日常出门大多是接送孩子、买菜逛超市，意外风险大多是滑倒、被东西砸到、烧烫伤这类小意外，优先把意外医疗的额度买高，挑不限社保范围报销的产品。比如张宝妈给自己和5岁的儿子都配了意外险，她选的意外医疗可以报销自费药，上个月儿子在小区跑着玩，摔骨折了，打石膏用的进口材料花了九千多，几乎全部报销了，自己只花了不到一百块的起付线。宝妈不用盲目追求高身故额度，把预算侧重在意外医疗上，实用性更强。

已经退休的中老年朋友，腿脚不如年轻人灵便，很容易滑倒摔跤，发生骨折的概率很高，同样优先把意外医疗放在第一位，尽量选意外医疗额度高、报销比例高、免赔额低的产品。比如62岁的刘阿姨，跟着小区姐妹跳广场舞，下台的时候踩空崴了脚，骨裂住院花了一万两千多，因为她买的意外险意外医疗免赔额只有一百，报销比例百分之九十，最后自己只花了一千出头，子女也不用承担太多压力。中老年买意外险大多不需要健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也能正常买，不用特意隐瞒身体情况，正常投保就可以。

从事高风险职业的朋友，比如外卖骑手、装修工人、货运司机这类，一定要先看清楚意外险的职业分类表，选符合自己职业类别的产品。很多基础意外险只保1到3类职业，高风险职业投保，如果选错了职业类别，理赔的时候会被拒赔。比如做装修工人的老周，一开始图便宜买了普通白领的意外险，后来干活的时候从梯子上摔下来受伤，保险公司查到他的职业类别不符合，直接拒赔了，后来换了符合4类职业的意外险，第二年摔碎了手骨，顺利报销了一万八的医药费。符合职业类别的意外险，保费会比普通意外险稍高一点，但能确保险真出事的时候能拿到赔偿，这点钱不能省。

二.理赔要等多久最快到账？

先给大家说个身边真实发生的事儿，张阿姨家孙子在小区楼下跑着玩，没站稳摔破了额头，去医院缝了五针花了八千多。张阿姨前两个月刚给孙子买了意外险，当天给保险公司打了报案电话，第二天就让儿子把医院的诊断证明、缴费小票、缝合的病历、孩子的身份信息这些材料整理好上传了。保险公司第三天就审核完，赔偿直接打到了银行卡里，算下来从报案到到账只用了三天。这个速度是真实可实现的，只要材料齐全、责任清晰，小案子很快能出结果。

有朋友会问，要是理赔金额比较大呢？就比如陈师傅下班赶项目，过马路被电动车撞倒，意外导致住院治疗还涉及伤残鉴定。这种案子因为要等伤残鉴定结果出来，还要核对所有治疗花费的票据，时间会稍微久一点，一般从完成材料提交到拿到赔偿，大概在半个月到一个月左右，不会拖太久。

很多人总担心理赔会无限期拖下去，其实我们提前做好准备，就能加快到账速度。最核心的一点，就是第一时间报案，别出了意外过了半个月才想起找保险公司，很多材料你那时候再找就容易丢，补材料耽误的时间，自然会拉长整个理赔流程。还有，报案之后就按保险公司给的清单整理材料，缺啥补啥要快，别拖个三五天不搭理，白白耽误自己拿钱。

我之前碰到过一个案例，王先生骑车摔了腿，住院花了一万二，当时出院随手把缴费小票放包里，结果报案之后翻半天找不到，去医院补打发票又花了三天，最后整个理赔流程多走了一个星期。其实只要你把所有需要的材料提前按要求整理好，一次性提交到位，就能省出很多等待的时间。

还有一点要提醒大家，如果材料提交完超过半个月还没收到回复，你可以主动找保险公司的理赔专员问进度，不用一直在家等。只要你买的意外险符合投保要求，出事也在保障范围里，正常提交材料，都能很快拿到赔偿，不用太担心等待时间过长的问题。

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三.这些坑千万别踩！

第一个坑，故意隐瞒健康状况。很多朋友觉得，意外险只保意外，健康状况无所谓，随便填就行，这可大错特错。家住河南的刘叔，今年52岁，确诊糖尿病有五年了，投保的时候看到健康告知问有没有既往症，他怕通不过，就直接填了“无”。后来刘叔骑三轮车出门买东西，被路边突然窜出来的电动车刮倒，摔成股骨骨折，住院花了三万多，找保险公司理赔的时候，保险公司查到了他的糖尿病病史，认定他没有如实告知，最终拒绝了他的意外医疗理赔申请，刘叔白花了两年保费，还没拿到理赔，得不偿失。实际上，大部分意外险对健康要求很低，高血压、糖尿病这类日常慢性病都能正常投保，没必要隐瞒，如实填写就好。

第二个坑，职业分类没核对清楚。不同意外险对承保职业有要求，很多人投保的时候不看职业要求，随便选个和自己实际不符的类别投，最后出事拿不到赔偿。做同城快递跑腿的小周，之前图便宜买了一款只承保一二类职业的意外险，投保的时候直接选了“职员”类别，后来他送单路上摔骨折，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息，发现他日常就是骑电动车跑腿收件，属于四类职业，不在这款产品的承保范围内，最后只退了他已交的保费，医药费一分没赔。买之前一定要翻一下产品的职业分类表，对着自己的实际工作核对，确认在承保范围内再付款，别嫌麻烦。

第三个坑，分不清“意外”的定义。很多人觉得只要是突发的身体不适就是意外，其实不是，意外险只赔外来的、非疾病的意外情况。家住杭州的张阿姨，在家擦窗户的时候突发心梗晕倒，摔下楼梯磕伤了头，家人觉得这是意外，找保险公司理赔，最后保险公司只赔付了磕伤的医疗费用，心梗相关的治疗费用不给赔，因为心梗本身属于疾病，不算意外。还有不少人误以为猝死一定不赔，其实现在很多意外险都附加了猝死责任，买的时候可以根据自己的需求选，不用白白多花钱买不需要的责任，也别漏了自己需要的。

第四个坑，盲目追求长期返还型。不少朋友觉得，买长期返还型意外险，不出事就能把钱退回来，很划算，实际上算下来一点都不划算。广州的陈女士前年听销售推荐，买了一份交20年保30年的返还型意外险，每年交三千多，总共要交六万多，宣传说满期没出事就能退总保费的120%，可它的意外医疗额度只有一万，意外身故保额也就50万，后来陈女士对比了一下，同样的保额，一年期的意外险每年只需要不到两百块，30年下来总共也才六千块，就算算上利息，也比返还型便宜好多。要是你中途想退保，只能退很少的现金价值，损失特别大。普通工薪家庭，买一年期的意外险就足够，性价比更高，每年续保也很方便。

第五个坑，意外医疗只看保额不看报销范围。很多人选意外险的时候，只盯着身故保额看，忽略了意外医疗的报销规则，实际上日常生活中，小意外比如摔擦伤、猫狗抓伤、骨折这类情况，用到意外医疗的概率比身故高多了。西安的大学生小林，之前买了一款意外险，身故保额很高，价格也便宜，他觉得捡到便宜了，后来他打蓝球摔掉了半颗牙，需要做烤瓷牙，花了八千多，申请理赔的时候才发现，这款意外险的意外医疗只报社保范围内的费用，烤瓷牙属于社保外项目，一分都不能报，八千多全要自己掏。大家挑意外医疗的时候，尽量选能报社保外费用的产品，免赔额越低越好，报销比例越高越好，别光盯着身故保额看，才能在出事的时候真正帮你省出钱。

结语

总结一下，买意外险其实不难，跟着自己的身份和需求挑就行：上班族选一年期综合款，宝妈关注孩子意外医疗，学生党别漏了相关保障，选对了就能花小钱办大事。至于赔付时间，只要你提前把票据、诊断书这些材料准备好，小额理赔一般几天就能到账，只要不缺材料，流程走起来都挺快的，不用太担心等待时间太长。

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