通过学校投保的学平险有哪些

引言

各位家长朋友，咱们送孩子上学的时候，是不是经常收到学校发的学平险投保通知？不少人都会疑惑：通过学校投保的学平险都有什么呀？是不是适合我家孩子呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把大家心里的疑问捋清楚。

一 学平险主要保什么范围

意外门诊、意外住院医疗是通过学校投保的学平险里，每个方案都会包含的基础保障内容。像咱们孩子平时在学校跑跳崴了脚，被课桌椅刮伤缝针，或者骑车上学摔擦伤，去门诊看完病开了药，只要花的钱在合同约定范围内，符合理赔要求，就能按比例报销。我身边有个真实案例，邻居家五年级的小宇，上体育课接力赛跑的时候，被跑道旁边的路牙石绊倒，膝盖磕出了两厘米长的口子，去医院清创缝合打破伤风，一共花了一千六百多，去掉免赔额之后，通过学校买的这份学平险报销了一千一百多，自己只出了几百块，大大减轻了家里的负担。

意外身故和伤残保障也是必配项，这类保障针对比较严重的意外情况给赔付，出了对应情况，会按约定的额度给家属或者孩子本人支付赔偿金，给家庭扛住一部分突如其来的风险冲击。

多数通过学校投保的学平险，还会包含住院医疗保障，不管是意外导致的住院，还是生病引发的住院，只要在保障范围内，合理的住院花费都能按比例报销。比如上学期我同事家的女儿，换季的时候得肺炎住院了一周，总共花了四千多块，医保报完剩下两千多，剩下的部分走学平险又报了一千六百多，自己承担的部分就很少了。

部分方案还会加上一些附加保障，比如针对特定传染病的保障，或者意外门诊急诊的绿色通道服务，还有一些会加上牙齿意外修复的小额保障，家长看方案的时候，可以看看这类附加内容是不是贴合孩子的需求，比如孩子平时爱运动爱跑跳，就可以优先选带意外牙齿修复的方案，万一孩子打球磕到牙，也能分担一部分治疗费。

不管拿到哪个方案，家长都要翻一翻责任免除条款，看看哪些情况不在保障范围内，别等到申请理赔的时候才发现不符合要求。比如如果孩子已经有长期的慢性病，投保前就已经在治疗的，这份慢性病在本次投保的学平险里，通常是不给理赔的，这点一定要提前看清楚，心里有数。

二 孩子摔伤骨折如何理赔

第一步先给孩子处理伤口，第一时间联系学校负责保险对接的老师，不用自己先乱找保险公司对接，老师会帮你走流程，也会告诉你要准备哪些材料，省得你跑冤枉路。

我给你说个具体的例子，上周接孩子的时候，同小区的张姐跟我聊起她家儿子的事儿。她家儿子上初二，平时爱踢足球，上周体育课踢比赛抢球的时候，被对方球员绊倒，整个人摔出去，手肘直接着地，当时就肿得老高，送到医院一查是闭合性骨折，打了石膏住了五天院，前前后后花了七千多。

张姐就是直接找了班主任，班主任当天就把投保的相关信息发给了她，还提醒她把所有的材料都整理好，别落下任何一张单子。需要准备什么呢？第一要有孩子的身份证明，还有学校开的意外事故说明，第二是医院所有的收费票据、诊断证明、检查报告、住院的费用清单，还有病历本，这些一样都不能少，要是走医保先报销过，还要把医保报销后的分割单保管好，这个单子很重要，能帮你按比例报剩下的部分。

张姐一开始就漏了分割单，跑了一趟医院补打印，耽误了两天，所以我提醒你，所有从医院拿出来的纸质文件，都先复印一份留底，原件按顺序整理好装在文件袋里，别随便丢。

整理完材料之后，可以交给学校老师统一提交，也可以按保险公司给的地址自己邮寄过去，现在不少公司还支持线上上传材料，拍照传上去就可以，很方便。提交之后等保险公司审核，大概一周左右就会出结果，符合理赔条件的话，钱就会直接打到你预留的银行卡里。

张姐这次的情况，医保报了三千多，剩下的三千八百多，去掉免赔额之后，学平险报了两千九，自己只花了不到一千块，大大减轻了家里的负担，这就是走对理赔流程的好处。你要是拿到理赔结果之后，对报销额度有疑问，也可以直接找对接的老师或者保险公司的客服询问，别自己闷着，该问清楚的一定要问清楚。

三 哪些情况保险可能拒赔

第一种常见拒赔情况，就是投保前已经存在的既往症。我给你举个例子，邻居家孩子明明小学一年级的时候查出来有过敏性哮喘，平时一直在吃药控制，家长给孩子买学校投保的学平险的时候，没填健康告知，也没跟保险公司说这个情况，后来孩子三年级的时候哮喘急性发作住院，花了一万多块治疗费，去找保险公司理赔，最后直接被拒赔了。这是因为这份保障不保你投保之前就已经得的病，如果你隐瞒情况不告知，最后吃亏的肯定是自己，建议你买的时候，健康告知问什么就如实说什么，不要心存侥幸。

第二种情况，是孩子参与危险活动造成的意外受伤。比如有的孩子放假偷偷跑去未开发的野山攀岩，或者去非正规的户外场地玩蹦极，这些都属于条款里明确约定的免责项目，真出了意外，保险公司也不会赔。咱们给孩子买了保险不是说就可以随便去危险地方玩，平时也要看好孩子，远离这类高风险活动，别到最后花了钱买了保险还拿不到赔偿。

第三种情况，是孩子打架斗殴、故意寻衅滋事造成的受伤。咱们之前遇到过一个案例，两个初中生因为小事起了争执，其中一个孩子先动手推搡对方，最后打了起来，动手的孩子自己也被打伤了，住了一周院花了八千多，找保险公司申请理赔，直接被拒了。因为条款里明确说了，故意违法违规行为导致的损伤不赔，不管是动手的还是被打的，如果是主动参与打架，符合免责约定的，都没办法拿到赔偿，一定要告诉孩子，遇到矛盾找老师找家长解决，别冲动动手，既伤了人又拿不到赔偿。

第四种情况，是未经备案的私立医院或者特需部、国际部产生的治疗费。多数学校投保的学平险，都要求去二级及以上的公立普通部看病才行，如果你觉得公立人多，直接带孩子去私立特需看病，花了几万块回来申请理赔，保险公司只会按照对应公立的标准报销，超出部分一分不赔，甚至有的会直接拒赔全部费用。所以孩子生病受伤之后，先优先去合同约定的医院就诊，如果确实情况紧急需要先去私立急诊，保留好所有的单据，之后及时联系保险公司说明情况，问问能不能通融赔付。

第五种情况，是美容整形、正畸矫正这类非治疗必需的项目。比如有的孩子觉得自己牙齿不齐，想去做牙齿正畸矫正，或者孩子小时候摔了一下，想要做疤痕修复美容，这些项目都不属于必须的治疗项目，学平险都不会赔。如果是因为意外受伤需要做缝合修复，那属于合理治疗，可以正常申请理赔，一定要区分清楚美容项目和必需治疗项目的区别，买之前翻一下合同里的免责条款，心里有数就不会白跑一趟。

图片来源：unsplash

四 不同家庭怎么选更合适

月收入不高，日常开支偏紧张的普通工薪家庭，直接选学校统一投保的基础款就行。这类基础款保费不高，每学年缴费金额都不贵，基础的意外医疗、普通住院保障都覆盖，足够满足日常出险后的基础报销需求，不会给家庭增添额外经济压力。很多人觉得是不是便宜没好货，其实不然，学校统一投保的基础款学平险，投保门槛很低，只要孩子正常在校上学，基本都能承保，不用复杂的健康告知，刚上幼儿园的小朋友，哪怕之前得过一些小毛病，也能顺利投保，性价比是比较可观的。

家里经济条件宽松，已经给孩子配置了百万医疗险，还想补一份额外保障的家庭，可以选择学校提供的升级款。升级款比基础款多了部分重疾相关的保障额度，意外门诊的报销比例也会更高，比如孩子平时摔了碰了去社区门诊换药，基础款可能只报七成，升级款能报到八成以上。而且升级款的报销范围也会放宽，部分自费的常用药品也能纳入报销，刚好可以搭配百万医疗险，弥补百万医疗险免赔额以下的部分，理赔的时候能多报不少钱，相当于给孩子的保障又加了一层防护网。

如果孩子年龄偏小，刚上小学或者幼儿园，平时容易感冒发烧住医院，可以优先选侧重住院医疗保障高的选项。邻居家有个中班小朋友，之前连续两个月因为肺炎住院，花了小一万块，当初选学校学平险的时候特意选了住院额度高的选项，除去社保报销，剩下符合要求的部分基本都报完了，最后自己只掏了几百块，大大减轻了家里的负担。年龄小的孩子抵抗力弱，去医院的频率比大孩子高，把预算侧重放在住院医疗上，比盲目追求高身故额度实用很多。

如果孩子本身有一些小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻微先天性心脏病术后恢复良好这类情况，尽量直接选学校统一批量投保的学平险，不要自己额外去外面挑个人投保的产品。很多个人投保的学平险对健康要求比较严，有异常很容易被除外承保甚至拒保，但学校统一投保的学平险，只要孩子正常入学，学校统一提交名单就能投保，不需要逐一核保，能顺利拿到完整保障，对健康条件一般的孩子非常友好。

家里孩子平时爱运动，经常参加学校的球类比赛、户外研学这类活动，可以优先侧重提升意外医疗的额度，选意外保障比例高的选项。很多孩子运动的时候不小心磕掉牙齿、扭伤骨折，治疗和康复都需要一笔费用，如果意外医疗额度够高，报销比例也高，大部分费用都能覆盖，不用自己额外承担太多。如果孩子平时比较文静，大多时间都在教室上课，可以把额度侧重分配给住院医疗，按照孩子的日常活动情况调整就可以，不用跟风选最贵的选项，适合孩子的就是最好的。

结语

通过学校投保的学平险，主要包含意外医疗保障、意外伤害身故伤残保障，部分产品还涵盖住院医疗保障，少部分可以附加重大疾病相关保障。不同孩子的情况不一样，咱们作为家长，可以根据孩子的日常活动习惯和自家的预算选：平时孩子爱跑跳容易磕磕碰碰，就优先挑意外医疗报销额度高、免赔额低的方案；孩子身体偏弱经常住院，可以选带住院医疗保障的方案；预算充足的话，也可以补充附加的相关疾病保障。记得提前对照条款确认保障范围，出险后第一时间收好相关单据申请理赔就好。

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