在学校报学平险是什么 学校学平险报销的多吗

引言

各位家长是不是每次开学收到学校发的购险通知，都会忍不住犯嘀咕：学校推的这个学平险到底是个啥？真能给孩子用上吗？报销比例够不够用呢？别慌，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 它到底保哪些事

我举个你肯定能碰到的例子，咱们小区楼下张姐家上四年级的儿子，上周在学校体育课上和同学抢篮球，摔倒磕破了膝盖，缝了四针花了快八百，最后报销了五百多，这就是最典型的学平险保障场景——日常校园内外的小意外。

除了这种意外受伤，意外导致的门诊挂号、拿药、拍片子都能报，就连课间打闹不小心碰掉同学的眼镜，自己要赔的钱，不少学平险也能涵盖一部分，不用家长全掏腰包。还有孩子放学路上被电动车蹭了一下，去医院拍片子查骨裂，这类发生在学校周边、上下学途中的意外，也在保障范围内。

除了意外，普通小病住院也能报一部分。我同事家孩子去年秋天得肺炎住了一周院，总共花了四千多，社保报完剩下两千多，学平险又报了一千出头，相当于帮家里省了小一千的开支，本来没抱太大希望，结果拿到报销款的时候还觉得挺惊喜。

还有一部分保障容易被大家忽略，就是意外导致的身故伤残，当然咱们都不希望用到这个，但真要是出了比较严重的意外，也能给家庭一笔补偿，帮着分担后续的开支。

不是所有情况都能保，你得记清楚几个关键点：如果是你家孩子本身就有老毛病，比如天生就有的哮喘，投保之前就一直没好透，投保之后因为这个毛病住院，肯定报不了；如果孩子去玩攀岩、潜水这种高危运动出了意外，大部分也不给报。日常在学校里跑跳打球这类普通运动，完全没问题。给孩子买的时候，直接翻条款里的「保险责任」那一块，一条条对着看，把能保的事儿划出来，心里就有数了。

二. 意外医疗能报多少

我先给你说个上周邻居家碰到的真事儿。邻居家四年级小孩上体育课跳大绳，没站稳摔了个屁股蹲，尾骨磕在操场边上的水泥台，去医院拍了X光片，又开了消肿止痛药，前前后后花了420块。学校统一买的学平险，去掉50块的免赔额，剩下的370块按80%比例报销，最后报了296块，自己只掏了一百出头，等于大半费用都覆盖了。

一般来说，学平险的意外医疗报销都有免赔额，大多在几十块到一百块不等，免赔额以上的部分，按比例报销，不同产品比例不一样，常见的比例在六成到八成之间，花费越多，有些产品的报销比例还会往上提一点。如果是需要住院的意外情况，报销比例会比门诊更高一点，比如孩子摔骨折需要住院打石膏，总花费五千块，去掉免赔额后能报到八成左右，自己承担的费用并不算多。

这里要给大家提个醒，不是所有医疗费用都能报，只有医保目录范围内的项目才能走学平险报销，目录外的自费药、自费项目，大多学平险是不给报的。还是拿刚才摔骨折的例子说，如果孩子用了进口的固定材料，这部分属于自费项目，就得自己掏钱，学平险报不了。要是你担心这点，买之前可以仔细看看条款，找能覆盖少量自费项目的学平险产品，不过这类产品价格会稍微高一点。

意外医疗还有报销额度限制，大部分学平险的意外医疗额度在几千块到几万块不等，日常的小磕小碰、轻微扭伤、猫抓狗咬打疫苗这些情况，额度完全够用。哪怕是摔骨折住院这类花费多一点的意外，几万块额度也能覆盖大部分开销，足够应对孩子在校的日常意外风险。

给大家一个直接的建议，如果只买学校统一的基础款学平险，就不要指望它报完所有费用，它本身就是给孩子做基础保障的，日常小意外能覆盖大部分开销就够了。如果你想要更高的报销比例、更多的自费项目覆盖，可以额外买一份小额医疗险做补充，配合学平险使用，自己要掏的钱就更少了。

三. 哪些情况不赔钱

首先，已经存在的、投保前就有的身体问题，大多是不给赔付的。比如有个初二的孩子，本身就先天性膝盖半月板不稳，平时跑跳偶尔都会疼，家长想着给孩子买学平险，后来孩子打球摔了膝盖住院，申请报销的时候被拒了。保险公司核对投保前的就诊记录发现，这个问题孩子早在入学前就确诊了，属于明确的既往症，不在保障范围内，最终没有赔付。所以如果孩子本身有长期慢性病或者旧伤，投保前一定要提前确认，别等出事了才发现没法赔，白白浪费钱。

其次，非疾病、非意外导致的医美类整形项目，大多不给赔付。比如我们身边有不少孩子嫌自己牙齿不齐，家长带着去做正畸矫正，这种属于美容整形项目，哪怕你走了学平险报销申请，最终也会被拒。还有些孩子因为从小有胎记，家长想着做激光祛胎记，这种也属于美容项目，不在赔付范围内。只有因为意外导致的外貌损伤修复，比如车祸蹭破了脸留疤，需要做祛疤修复的治疗，这种才能按照规则申请报销，大家一定要分清楚两种情况。

第三，校外参与的高风险运动导致的受伤，大多不赔付。很多学校组织的学平险条款里，会明确把高危运动排除在外。比如有个高中生放假去校外滑雪场滑雪，摔断了胳膊，花了几千块治疗费，申请报销的时候被拒了，因为滑雪在条款里属于明确的高风险运动，不在保障范围内。还有攀岩、潜水、冲浪这类运动，哪怕是你自己去玩受伤了，也没法走学平险报销，只有日常上学放学路上、学校里正常上体育课、参加普通运动会受伤，才符合赔付条件。

第四，未经正规转诊流程、去非定点医疗机构就诊的，大多不给赔付。一般来说，学校统一投保的学平险，都要求去二级及以上的公立定点医院就诊，如果直接去了私立诊所或者小门诊，没有提前开转诊证明，报销申请就通不过。比如有个小学孩子放学路上被电动车蹭伤，家长图方便直接带去了家附近的私立整形诊所处理伤口，花了两千多块，最后申请报销的时候被拒，就是因为就诊医院不符合要求。哪怕是情况紧急需要急诊，后续也要记得补开转诊手续，不然很难拿到赔款。

第五，第三方已经赔付过的部分，学平险不会重复赔付。比如孩子在学校被同学不小心推倒摔伤，对方家长已经全额付了医药费，这部分你就不能再找学平险重复报销了，只能报销对方没有覆盖到的自费部分。很多家长以为可以拿两份赔款，其实学平险属于费用报销型保险，只报你实际自己掏的钱，不可能让你赚差价，这点一定要提前搞清楚，别抱着侥幸心理申请重复报销，最后只会白跑一趟。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭怎么选

如果是普通工薪家庭，预算本身不高，优先选学校统一报价的基础款就好。这类基础款价格不高，大多一次缴费管一整年，不会给家庭造成额外经济负担。就像邻居张大姐家，夫妻两人都是普通上班族，每月还要还房贷，孩子开学跟着学校统一买基础款，一年花不了多少钱，平时孩子体育课摔了、感冒发烧住院花个几千块，都能按比例报一部分，至少不会因为这点突发开支打乱家里的日常开销，满足基础保障需求完全没问题。

如果是家里孩子天生好动，平时爱跑跳摔碰多，可以考虑在基础款之外，加一份额度稍高的意外医疗扩展版本。比如我同事家的男孩，从小就爱爬高上低，小学三年级一年摔骨折两次，第一次走学校基础款报了大部分，自己只花了几百块，第二次因为基础款意外医疗额度快用完了，剩下的就走扩展额度补报了，最后自己掏的钱还不到总花费的两成。针对这种情况，不用换整个保单，只需要选附加提高意外医疗额度的选项就行，多花不了几十块，保障就踏实很多。

如果家里孩子本身有一些小的健康问题，买其他商业保险不方便，那一定要跟着学校买学平险，而且要选覆盖住院医疗额度更高的选项。这类孩子平时进出医院的概率比普通孩子高，哪怕每次花的钱不多，一整年累计下来也不少，额度高的学平险能多报不少。要注意的是，买之前一定要提前和承保方说清楚孩子的情况，问清楚能不能买，哪些情况符合理赔要求，避免后续理赔出问题。比如邻居家的孩子小时候得过轻微肺炎，之后容易得支气管炎住院，家长提前和承保方沟通后，买了高住院额度的版本，去年冬天孩子住了一周院，花了四千多，报了三千出头，确实帮家里减轻了不少负担。

如果是经济条件比较好的家庭，已经给孩子买了其他商业医疗险，也别直接跳过学校的学平险。学平险投保门槛低，不用做复杂健康告知，理赔流程也简单，平时孩子花个几百上千的小额医药费，直接走学平险报销就行，不用动大医疗险的理赔流程，也不会影响后续其他保险的续保。你可以把它当做你手里主险的补充，平时小问题用学平险，真的遇到大的问题再走主险报销，搭配起来用保障更灵活。

还有一种情况是家里孩子住校，平时住学校宿舍，参加学校的集体活动多，更建议买一份。住校孩子离开家长身边，磕碰到、或者得个急性肠胃炎住院的情况不少，有学平险在，学校和家长都能少点操心，哪怕真出点小事，报销也方便，不用来回折腾家长跑手续。选的时候优先选支持线上申请理赔的，孩子自己在学校就能提交材料，不用家长专门请假跑，省事很多。

结语

现在再来回答最开始的两个问题：在学校报的学平险，就是专门针对学生日常校内校外小意外、小病的普惠型险种，大部分情况都能覆盖基础治疗需求；至于报销多少，得看你花的项目、对应的条款比例，普通门诊小意外都能报七成上下，住院报销比例会更高，日常应对磕碰扭伤这类常见状况足够。总的来说，不管你家经济条件怎么样，学生阶段都建议先把这份基础保障配上，预算充足再搭配其他险种补充就好。

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