学校给学生买学平险吗 学生学平险学校买的吗

引言

各位家长朋友最近是不是都在想，学校会给咱们孩子买学平险吗？咱们孩子的学平险真的是学校统一买的吗？今天咱们就来好好说说这些问题，把大家的疑惑都解开。

一. 学校买的险种够不够全

学校组织购买的这类学平险，保障范围大多覆盖了日常意外磕碰的医疗报销、意外身故伤残，部分也包含了住院医疗责任，基本能覆盖孩子日常在校的基础风险，但不会覆盖所有风险缺口。

咱们举个具体场景来说，初一男生小宇体育课打羽毛球，跳起来扣杀的时候崴了脚，去医院拍片子加外固定，总共花了近一千八，学校统一买的学平险把符合要求的费用都报了，这个场景下学校买的就够用。但换个情况呢？如果孩子平时经常参加校外的攀岩、骑行这类高强度户外运动，学校买的学平险一般会把高风险运动列为除外责任，真出了意外，就没办法理赔，这时候学校买的就不够全了。

不同学校组织购买的保障内容差别不小，有些只保在校期间发生的意外，有些保全天24小时的意外，你别等着出事才去查，拿到保单之后第一时间翻除外责任条款，看看哪些情况不赔，心里有数才好补缺口。

如果你家孩子已经有了居民医保，再加一份学校统一买的学平险，对于平时不怎么参加高风险活动、身体底子不错的小学生初中生来说，基础保障已经够了，不用额外再买同类型的重复产品，白花冤枉钱。

如果你家孩子有既往症，比如过敏性哮喘、先天性轻度心脏杂音，或者准备参加校外机构的长期研学、户外拓展，那学校买的一般都没法覆盖既往症治疗、校外高风险活动的意外，你得自己额外配对应的保障，把缺口补上。另外还有一点要注意，很多学校组织购买都是自愿参保，不是强制的，如果之前你已经自己给孩子买了合适的同类产品，一定要提前跟老师说不重复参保，别糊里糊涂交两份钱，理赔的时候也只能报一次，浪费保费。

二. 看病报销比例有讲究

先看社保内外用药的报销划分。很多学平险只报销社保范围内的用药，这个比例划清很关键，遇到自费项目不会糊里糊涂吃亏。建议你拿到保单后，第一翻到报销比例那页，直接圈出社保内、社保外分别的比例，别等需要报销的时候才翻找。

不同就医场景报销比例不一样。门诊和住院的报销比例差得不少，一般门诊报销比例会更低一点，免赔额也不高；住院报销比例更高，免赔额也会高一些。举个例子，你带孩子去社区门诊看发烧感冒，花了三百块，可能免赔额一百，剩下两百按六成报销，最后报一百二；如果孩子住院花了三千，免赔额两百，剩下两千八按八成报销，最后报两千两百四，算下来能覆盖大部分医药费，这个比例差异要心里有数。

分级医院报销比例有调整。一般来说，去基层社区医院报销比例会比三甲大医院高一些。有的家庭习惯孩子不舒服就直接去三甲医院，这时候报销比例就会低一点，要是常见病小问题，可以先去社区医院就诊，报销比例更高，也更划算。

已经走社保报销的部分，不重复计算赔付比例。很多家长都会误以为，社保报完之后，剩下的可以全按比例报销，其实是扣除社保报销之后，再减去免赔额，剩下的才按学平险的比例报。比如社保已经报了一千，剩下八百需要自己付，减去一百免赔额，剩下七百再按比例报，不是直接拿总花费算比例。

买的时候要主动问清楚，学校代购的保单，也要拿到纸质或者电子保单自己看比例。不要只听介绍说报销高，就直接交钱，亲自核对清楚，心里有数才不会出事之后觉得落差大，要是比例不合适，自己再补充一份就可以。

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三. 不同体质怎么配保额

如果你家孩子平时很少感冒发烧，一年到头顶多换季的时候闹一次小毛病，磕碰受伤也很少，不用选太高的保额，基础额度就够用。这种情况下，不用额外加钱拉高保额，把预算留出来补充其他需要的保障就行。我身边就有家长，孩子体质一直不错，硬选了最高档的保额，每年多花好几百，好几年都没动过报销，其实完全没必要花这份冤枉钱。

如果你家孩子平时爱得呼吸道疾病，一降温就容易扁桃体发炎、支气管炎，每年总要住一两次院，那建议把住院医疗的保额拉高一点。这类孩子住院的概率比普通孩子高，万一需要住院，更高的保额能覆盖更多花费，不用因为额度不够心疼钱。比如之前小区里有个小朋友，每年秋冬都要因为肺炎住一次院，单次住院花费常常在大几千，选了基础保额的话，报完剩下的自付部分还不少，拉高保额之后，大部分花费都能覆盖，家长压力小很多。

如果孩子出生就带一些不影响日常活动的小问题，投保的时候一定要仔细看条款里关于既往症的约定。有些学平险会明确说明，投保前已经有的身体问题，相关治疗不赔，这种情况别硬买高保额，先选能正常承保的基础款就行，不用在已经明确不赔的责任上多花钱。如果有产品可以除外承保相关问题，其他责任正常保，再根据实际情况调整保额，这样才不浪费保费。

如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加篮球、足球这类对抗性强的课外活动，建议把意外医疗的保额拉高一点。这类活动难免会有擦伤、扭伤，严重点可能还要缝针、打石膏，意外医疗额度够高，不管是门诊换药还是拍片检查，大部分花费都能报。比如我朋友家的男孩，上小学四年级，每天放学都要在操场踢半小时球，上个月抢球的时候摔了，胳膊缝了五针，拍片子加换药一共花了快三千，他买的时候拉高了意外医疗保额，最后只花了不到三百的自付部分，比买基础额度省了一千多。

还有一类孩子，本身过敏体质，经常需要去医院做检查、开抗过敏的药，这种情况可以重点拉高门诊医疗的保额，不用太在意住院保额。过敏大多都是门诊处理，不需要住院，把门诊额度拉高，平时开验血、开药的费用都能按比例报，日积月累也能省不少钱。要是选反了，只拉高住院保额，门诊一分不报，对这类孩子来说就完全没起到作用，等于白花了额外的保费。

四. 出险后材料这样准备

首先，不管是孩子不小心磕着碰着做了门诊，还是因为不舒服住院治疗，发票原件一定要留好。有不少家长给孩子看完病，随手把发票塞进包底，后来找保险公司报销才发现发票揉皱了或者弄丢了，补开手续特别麻烦，跑好几个医院窗口都不一定能拿到能用的证明，白白耽误报销时间。要是你实在担心弄丢，可以随身带个文件袋，看完病把所有单据当场放进去，回家再整理到专门装孩子资料的文件盒里，找的时候一翻就能找到。

其次，诊断证明一定要找主治医生开清楚。这里要注意，诊断证明上必须写清楚孩子因为什么病、或者因为什么意外就医，诊断内容要对应出险的情况，不能写得含糊不清。比如孩子是体育课摔了扭伤脚踝，诊断证明上最好写明是意外摔伤导致，别只写脚踝扭伤，这样保险公司核对的时候更容易通过，不会因为内容模糊打回来让你重新开。

第三，如果是意外导致的出险，可以提前准备一份简单的情况说明。比如孩子是在学校课间打闹摔伤，还是在家碰倒暖壶烫伤，写清楚时间地点出事原因就可以，不用写得太复杂，找班主任或者学校盖个章，能帮保险公司更快核对出险情况，不用反复打电话找你核实细节，省不少沟通的功夫。

第四，用药清单和病历本也要完整保存。很多家长觉得只留发票就够了，其实不对，用药清单能证明你花的每一笔钱都是治疗必需的，保险公司会按照清单核对社保内可报销的部分，如果缺了清单，还得再跑医院档案室打印，来回折腾特别费时间。病历本上的就诊记录要保存完整，不要撕页缺页，哪怕是第一次去门诊的记录也要留着，方便保险公司连贯核对治疗过程。

最后，提交材料的时候，提前把复印件和原件分好，现在很多保险公司支持线上上传材料拍照，你拍照的时候一定要把每张单据拍清晰，边角都要拍全，别拍得歪歪扭扭模糊不清，不然线上审核通不过，还得重新拍重新传。要是走线下提交，记得自己先复印一份留底，防止原件交上去之后自己没留存，后续有需要查询的时候拿不出凭证。

五. 有个案例让你更明白

我家楼下读初二的小宇，平时就爱放学拉着同学在操场打羽毛球。去年春天的一次课后练习，他跳起来接高远球落地的时候，没站稳踩歪了脚，直接崴得站不起来。同学赶紧把他扶到校医室，校医看他脚踝肿得老高，赶紧联系了小宇妈妈送医院。

去了医院拍片子，发现撕脱性骨折，需要打石膏固定，还开了内服和外贴的药，前前后后复查换药、拆石膏，一共花了两千八百多。小宇妈妈说，孩子之前学平险就是学校统一组织自愿买的，他们想着不贵就给孩子买了。

她当时不知道报销流程该走，打电话问了班主任，班主任给了投保渠道的联系电话，接线员告诉她，只要留好门诊病历、缴费发票、检查报告单的原件就可以申请报销。她整理好材料上传之后，不到一周就收到了报销款。

扣除了合同约定的免赔额之后，社保范围内的费用大部分都报销下来了，一共报了两千一百多，自己只出了七百多块钱。要是没买这份学平险，这两千多就得全自己出了。

从这个案例你就能看明白，不管学平险是学校帮忙买还是自己单独买，只要孩子日常在学校运动、玩耍有意外磕碰，这份保障就能派上用场。如果学校组织统一购买，符合你需求就买一份，价格不高，能补上日常意外和小病的保障缺口。如果学校不统一组织，你也可以自己找正规渠道买一份，记得看清楚免赔额和报销比例，别选了不符合需求的产品就行。

结语

学校一般都会组织自愿购买学平险，但是否由学校买，完全可以根据你家情况选。如果你嫌麻烦，学校统一组织的时候直接买就行，只要核对好条款没问题；如果想自己选更贴合需求的保障，也可以自己找正规渠道单独买，不管选哪种，都要记住避开重复投保白花钱，也别漏看了报销范围和免赔额，给孩子配好适合的小额保障就好。

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