公司上的意外险怎么赔偿给员工

引言

你有没有过这种疑惑：公司给上了意外险，真要是出了意外，这笔钱到底怎么赔？到底走什么流程，该找谁要？别着急，这篇咱们就把这个问题说清楚。

一. 赔款到底打到谁卡上？

分两种情况，你记清楚就行。如果是公司先给你垫付了医药费，而且这笔钱本来就是公司该出的部分，那赔款很大概率会先打到公司的对公账户，用来抵扣公司已经掏出去的钱。

如果是你自己垫付的医药费，或者是赔给你个人的伤残补助、误工补助这些，那赔款必须打到你本人的银行卡里，公司不能私自截留。我给你说个真实的事儿，上个月有个快递小哥小张，赶派送的时候被电动车刮伤了小腿，缝了七针，前后花了八千多医药费，都是小张自己凑钱交的。公司给买了团体意外险，小张提交材料之后，保险公司一开始说要打给公司，后来小张拿着自己的缴费单据找保险公司说明情况，最后保险公司直接把八千多赔款打到了小张自己卡上，一点没耽搁他后续换药养伤。

这里给你提个醒，你自己垫付费用的时候，一定要把所有缴费小票、付款记录都存好，拍照备份存在手机里，纸质版也收好别弄丢。这些东西就是证明你自己掏钱的凭据，能帮你更快把赔款拿到自己手里。

还有一种情况，如果你出险之后不幸身故，那赔款会直接打给你保单上填写的受益人，不会打给公司，也不会默认给单位，这点你放心。如果公司统一投保的时候没让你填受益人，那会按照法定继承的顺序给你的家人，不会被公司拿走。

要是碰到公司说赔款必须先打给公司，扣着不给你，你有两个办法解决，第一拿着自己的缴费凭证找保险公司协商，说明费用是你个人垫付，要求直接打给你；第二找劳动部门反映，合法要回属于自己的赔款，别忍气吞声吃哑巴亏。

二. 公司之外还要自己备货？

我直接说观点：公司统一买的意外险，大多是团意险或者雇主责任险，保障额度普遍不高，覆盖范围也有限，大部分人都需要自己额外补一份个人意外险当备货。

先给你说个真实例子，28岁的小吴刚进一家电商公司做仓储分拣，公司给所有一线员工都上了统一的意外险，他想着有公司给的保障就够了，自己一分钱都没多花。上个月他分拣货的时候没站稳，从一米高的货梯踩空摔下来，小腿粉碎性骨折，手术的时候医生说要固定用的材料，有国产和进口两种选，进口的贴合度好、排异反应小，后续恢复也更顺畅，就是不能走社保报销。

小吴当时想着，反正公司有意外险，肯定能报，就选了进口材料。最后算下来，总治疗费花了快8万，社保报了3万多，公司的意外险额度只有5万，去掉符合要求的报销项目，最后只赔了不到3万，剩下那一万八千多的进口材料费，全得自己掏腰包。要是小吴之前自己买一份百万保额的个人意外险，花个百八十块钱就能覆盖这个支出，完全不用自己掏这笔钱。

不同情况的人，补备货的方向也不一样。刚出社会参加工作，手头不宽绰的年轻人，就买基础款的综合个人意外险，一年缴费也就百来块，就能把意外身故伤残、意外医疗都覆盖到，性价比足够。如果是经常要户外跑业务、或者在工地、仓储这类风险相对高的岗位上班，可以把额度再提一档，多花几十块，保障更够用。要是上了年纪，已经退休又还在返聘上班的，就选专门对应年龄的老年意外险，不用因为年龄被卡保额，意外摔倒这类常见的责任也都能覆盖，一般一年也就两三百块。

买的时候要注意盯准两个点：一是要选意外医疗报销不限社保范围的，这样遇到像小吴那样选进口材料、自费药的情况，也能走报销，不用自己硬扛；二是要看清职业要求，你干的是什么职业就买对应类别，别图便宜买错类别，真出事了反而赔不了。说白了，公司给的意外险是基础福利，能顶一部分用，但额度和范围都留了缺口，自己花点小钱补一份，就是给自己多添一层实打实的保障，真出事了不用连累家人，也不用掏多余的积蓄。

图片来源：unsplash

三. 哪些场景无法获赔呢？

第一个就是故意导致自己受伤的情况，肯定没法赔。咱们拿之前接触过的一个例子来讲，刘先生因为个人原因，故意做出伤害自己身体的行为来申请理赔，保险公司核实清楚情况后直接拒赔了，这类主动造成的伤害，不管是公司买的意外险还是个人买的，都不会赔付，这点别存侥幸。

第二个是违法相关行为导致的受伤，也拿不到赔款。就像咱们开头提过的老王，他中午喝了酒之后，觉得自己骑车技术好，没叫代驾也没打出租车，自己骑非机动车回家，路上打滑摔了，骨折花了小两万，找保险公司申请理赔的时候，保险公司调出了路口的监控，还有医院血液酒精检测报告，认定酒驾属于免责条款里的内容，直接拒赔了。除了酒驾，还有无证驾驶各类机动车辆，参与法律不允许的活动，这些情况出事，都没法拿到赔偿。

第三个是工作之外，因个人高风险运动导致的受伤，大部分公司买的团意意外险都不赔。举个例子，赵先生公司给他买了意外险，周末他自己报名参加了未合规备案的户外徒步探险，走到未开发的野山里崴了脚，还扭到了韧带，住院花了几千块申请理赔，保险公司看了他提供的出行记录，发现他去的是高危未开发区域，这类高风险运动刚好在公司投保的意外险免责里，所以也拒赔了。如果平时你自己爱参加这类活动，可以额外买一份针对高风险运动的个人意外险，补上这个缺口。

第四个是因自身疾病引发的意外，很多也没法赔。比如陈大叔走路的时候，突发脑溢血摔倒了，磕破了头住院，这种情况是因为自身疾病发作导致的摔倒，不是外来突发的意外导致受伤，符合条款里的免责要求，意外险就不会赔，这种情况走医保或者对应的疾病险报销就可以。

给大家一个实用的小建议，拿到公司给的意外险保单之后，抽10分钟翻一下最后几页的免责条款，把不能赔的情况圈出来，自己心里有数，遇到对应情况就不用白跑一趟申请理赔，也能提前做好其他保障补充，真出事的时候也不会慌。

四. 出险怎样处理更高效？

第一时间报案，别拖。不少人出事之后忙着养伤，忘了通知公司和保险公司，等到过了一两个月才想起申请理赔，不仅要补一堆材料，还可能因为时间太久没法核实事故细节，耽误审核进度。按照常规要求，出险后建议三天内通知公司对接人，对接人会帮你向保险公司报备，越早报流程走得越快。

保留好所有纸质和电子凭证，一件都别丢。就拿上周小区刘哥的例子说，刘哥下班骑车被剐蹭，手臂骨折，一开始觉得只是小问题，看完门诊把缴费小票和挂号单随便塞包里，收拾东西的时候还弄丢了两张，最后折腾了快一周，才去医院补打了缴费记录，硬生生多等了十天赔款。你要做的就是，把从挂号、诊断、拍片子拿报告，到买药、缴费、换药所有环节的单据全部整理好，医院给的纸质单放文件袋，手机里的电子缴费记录截图存好，别随便删。还有事故现场，如果条件允许，拍几张现场照片存着，证明事故发生的场景，能帮保险公司更快核实情况。

填信息别瞎写，一定要如实对应。不少人去医院看诊，随口跟医生说自己是“老毛病摔了加重”，但你这次明明是意外摔伤新发生的损伤，医生这么一写，保险公司就得反复核对比对，本来一周能出结果，硬生生拖成一个月。你跟医生描述病情的时候，明确说清楚这次是意外导致的新损伤，别混着说旧疾，诊断书上的病情描述，要是跟实际情况对不上，赶紧找医生修改，别嫌麻烦，改对了能省超多后续功夫。

对接人交材料之后，自己多盯进度，有问题及时补。材料交给公司的行政或者人事对接之后，别就躺在家里等消息，隔个两三天问问对接人材料有没有交到保险公司，保险公司那边有没有反馈缺材料或者需要核实的地方。要是保险公司说缺某张单据，赶紧按照要求补，别放着不管，放的时间越久，流程卡得越久。

搞清楚赔款到账时间，别乱催也别不放在心上。一般材料齐全核实无误后，一周左右就能出理赔结果，赔款会按照约定打到对应账户，如果超过半个月还没消息，就让对接人帮你问问保险公司卡在哪个环节，及时处理问题就好，别干等着耽误自己用钱。

结语

总结下来，公司给上的意外险，赔偿流程其实不难理清楚：出了符合约定的意外之后，第一时间保留好医疗记录、事故证明这类材料，提交申请后，符合条件的赔款会按约定给到对应方，一般医疗类赔款如果公司已经垫付了部分费用，会按实际情况分别给到公司和员工，伤残或者身故类的赔款都是直接给到员工或员工家属。另外别忘了，公司买的意外险是给大家的基础保障，如果你经常需要外出跑业务，或者对保障额度有更高需求，可以根据自己的经济情况补充一份个人意外险，给自己加层保障，遇到意外也能更安心。

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