个人意外险在哪买的到 意外险不赔包括哪些

引言

想买份个人意外险，但到底在哪能买到靠谱的？是不是所有意外都能赔？是不是不少朋友都在纠结这两个问题？别担心，今天咱们就来好好聊聊这两个问题，帮你弄明白。

一. 线上平台还是线下柜台

正规持牌的线上平台、线下网点都能买到个人意外险，就看你图方便还是想要有人一对一帮忙讲解，两者各有适配的人群，不是谁一定比谁好。

如果你平时喜欢自己研究产品，能看得懂基本的保障条款，选线上平台就很合适。我朋友小林刚工作没几年，预算不多，每个月可支配的零花钱也就几千块，就想找一份便宜保障全的意外险。他在线下找代理人咨询，大部分推荐的产品都捆绑了其他寿险、重疾责任，算下来一年要交小一千，对他来说压力有点大。后来他在正规持牌的保险公司官方APP上找，选到了一款只保意外责任的产品，一年缴费才一百多块，保额还够日常用，省下的钱他攒了大半年，还给自己换了个新手机。线上买不用出门，手机上填好信息就能下单，保单直接存在账号里，也不用担心丢了，适合新手、预算不高的年轻人试手。

如果你年龄偏大，不太会用手机操作复杂流程，或者就喜欢面对面问清楚每一个细节，线下的保险公司柜台、正规代理人渠道就更适合你。我家邻居张阿姨今年快六十了，之前孩子帮她在线上选了意外险，她总担心自己填错信息，连保额多少、能报什么都稀里糊涂，心里一直不踏实。后来她去家附近的保险公司线下网点，柜台工作人员一条一条给她念条款，告诉她摔了碰了怎么报案、怎么提交材料，张阿姨听完一下子就放心了，当场就在线下买了适合自己年龄的产品。线下买的好处就是有问题能当场问清楚，后续理赔要是不懂，也能找对接的人帮忙跑流程，不用自己摸着石头过河。

不管选线上还是线下，都得认准有正规保险牌照的机构，别点陌生链接、别找不知名的野平台。之前有个网友跟我说，他在社交平台刷到别人发的低价意外险链接，看着特别划算就买了，结果真出意外要理赔的时候，才发现买的是假保单，根本找不到理赔的地方，白白亏了保费还耽误事。所以不管选哪个渠道，先确认机构的资质，这是最基本的前提。

还有不少人会纠结，线上买理赔会不会比线下麻烦？其实不是这样，现在正规线上平台都有专门的理赔入口，上传材料就能在线申请，流程比线下跑网点还省时间。要是你已经买过不少保险，熟悉保险的基本流程，选线上完全没问题；要是你第一次买保险，什么都不懂，找线下靠谱的代理人帮你梳理需求，也是很稳妥的选择，根据自己的情况选就好。

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二. 这几种情况千万别信

很多朋友买意外险的时候，都默认只要是意外就都能赔，其实这里面坑不少，先给你说第一个：主动参与高风险运动出事，大概率不赔。

我邻居阿凯去年放假去户外攀岩，没找正规俱乐部，自己爬野山的时候脚滑摔下来，骨折加韧带撕裂，前前后后花了三万多，出院拿着保单去找保险公司，结果直接被拒赔。翻出合同一看，免责条款里明明白白写着，攀岩、蹦极、潜水、冲浪这类未纳入常规旅游项目的高风险运动，都在免责范围内。如果你平时就喜欢玩这类项目，买意外险的时候一定要挑明确包含高风险运动保障的，别拿到手就直接签字，最后吃哑巴亏。

第二个，酒后驾驶、无合法有效驾驶证开车，或者开无牌证的车出事，一分钱都不赔。去年我老家有个熟人，老陈，晚上跟朋友喝了两杯，觉得离家近没事，自己开车回家，半路撞上护栏，自己肋骨断了好几根，车也撞坏了，找保险公司申请意外险理赔，直接被拒。这种情况属于明确的免责内容，不管你买多少意外险，都不可能赔，别抱着侥幸心理觉得能通融。

第三个，故意自残或者企图自杀，哪怕你买了意外险，也不会赔。还有因为个人故意犯罪导致的意外，也不赔。比如有人入室盗窃，逃跑的时候摔了，这种情况肯定不会赔，意外险只保障合法情况下发生的意外，违法违规导致的损伤，不在保障范围内，这点不用存任何侥幸。

第四个，因自身疾病引发的意外，很多时候也不赔。比如你走路的时候突发心梗晕倒，摔骨折了，这种情况，意外险大多只赔摔骨折的治疗费用，心梗相关的治疗费用不赔；如果是猝死，大部分普通意外险也不赔，只有明确包含猝死责任的意外险才会赔。之前有个网友，他父亲在家突发猝死，他拿着普通意外险去申请理赔，结果被拒，就是因为他买的那份意外险没把猝死纳入保障范围。

给大家提个可操作的建议：买意外险的时候，别光盯着保额看，一定要抽十分钟翻一遍免责条款，把不赔的情况都理清楚，别等出事了才想起看，那时候已经晚了。如果看到条款里有拿不准的内容，直接找销售人员问清楚，要得到明确的书面回答再下单，别听口头承诺。

三. 不同人群怎么搭配方案

学生党日常在学校上下学，大概率会参加体育课、春游这类户外活动，容易出现磕碰摔伤、崴脚扭伤这类小意外。学生党本身没稳定收入，预算有限，不用选太贵的，选一年期综合意外险就行，保额选中等额度就够，重点要把意外医疗的报销额度做足，最好选能覆盖社保外自费项目的产品，毕竟摔破了打破伤风针、用进口缝合线，这类花费都能报。去年有个高二的学生骑车放学，被路边突然开门的汽车蹭倒，膝盖缝了五针，用了进口美容线减少留疤，他买的几十块的学生意外险刚好能报掉自费部分，自己几乎没花钱，减轻了爸妈不少负担。

刚入职场的年轻人，每天挤地铁赶公交上下班，不少人还经常熬夜加班，长时间对着电脑，身体处于亚健康状态。这类人群买个人意外险，可以选带猝死责任的产品，毕竟熬夜加班后突发状况的概率不低，而且年轻人预算不多，一年百来块就能买到不错的保额，日常通勤遇到的交通事故、路上滑倒这类意外也都能覆盖。我认识一个做新媒体的姑娘，天天熬夜赶选题剪片子，上个月加班到凌晨突然晕倒送医，好在送医及时没出大事，住院检查、调理的费用，除了医保报销，剩下部分的意外医疗和猝死责任相关保障都给报了，自己没掏多少钱。

做外卖骑手、装修工人这类职业的朋友，属于职业风险相对高的人群，买意外险第一步一定要确认自己的职业类别在承保范围内。不少便宜的意外险只保1-3类低风险职业，这类高风险职业买了也赔不了，一定要找能承保对应职业类别的产品。而且这类朋友日常在外作业，磕磕碰碰、工具划伤这类小意外比较多，一定要优先把意外医疗的报销额度提上去，免赔额越低越好，这样小伤小痛也能报销。有个做装修的瓦工师傅，之前贪便宜买了一款只保办公室人群的意外险，后来贴瓷砖的时候不小心被瓷砖割伤了手腕，找保险公司理赔才发现职业不符合，一分钱都没拿到，后来换了符合职业要求的产品，上个月搬材料闪了腰，检查理疗的费用很快就报下来了。

退休后的中老年朋友，出门买菜、遛弯，容易不小心滑倒骨折，而且老年人骨折后恢复慢，治疗花费也不低。这类人群买意外险，要重点关注意外骨折保障和意外医疗额度，还要注意看产品的年龄上限，不少产品最高承保年龄只到65岁，超过65岁要找专门适配高龄人群的产品。去年有个72岁的阿姨，下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨骨折做了手术，她女儿给她买的中老年意外险，不仅报销了手术和住院的费用，还给了一笔骨折津贴，刚好覆盖了请护工的部分花费，帮子女减轻了不少负担。另外提醒中老年朋友，不用追求太高的身故保额，毕竟咱们买意外险是为了覆盖意外带来的医疗花费，把预算花在医疗保障上更实用。

经常出门自驾游、参加户外徒步的朋友，买普通意外险之后，可以再补充一份短期的特定出行意外险。普通意外险一般把高风险运动列入免责，要是你去攀岩、漂流、越野这类项目，出了意外普通意外险不赔，买一份短期的户外意外险就能覆盖这类风险，短期的按出行天数买就行，玩一周也就几十块，性价比很高。之前有个户外爱好者跟着队伍去徒步，不小心崴了脚，在山里找救援加就近处理伤口花了不少钱，他出门前买了短期户外意外险，救援和医疗的费用都报了，玩得踏实也没花多少钱。

四. 缴费方式与生效时间

目前市面上绝大多数个人意外险，常见的缴费方式就两种，一种是一次性缴清，另一种是年交。我直接给你建议，一年期的个人意外险选一次性缴清就好。一年期意外险本身价格就不高，哪怕是保额买得比较高的，一年保费也就两三百块，一次性缴清没有额外手续费，也不用惦记着每年什么时候扣款，省心得多。

如果你买的是长期意外险，那可以选年交。长期意外险保费总金额相对高一些，年交能分摊每年的经济压力，适合手头不算特别宽松，又想锁定长期保障的朋友。不管选哪种缴费方式，都要注意看清楚缴费到账时间，别因为延迟到账耽误保障生效。

不同意外险的生效时间不一样，别以为付了钱立马就能有保障。大部分意外险的生效时间是投保后的第二天零点，也有部分产品要求投保后三到七天才能生效。之前有个朋友小周，周末打算去外地爬山，周五晚上才想起买意外险，选了个三天后生效的产品，结果周六爬山崴了脚，最后一分钱都报不了，白亏了保费还自己掏了医药费。

如果你是临时出行，比如只需要保障一周的短途出游，或者去参加两三天的户外活动，那就专门买即时生效的产品，有些产品投保后一两个小时就能生效，刚好匹配你的临时需求，也不用多花冤枉钱买一整年的保障。

最后还要提一个容易忽略的点，不少朋友买了一年期意外险，到期忘了续保，刚好脱保那两天出了意外，这种情况保险公司是不赔的。之前刘阿姨就碰到过这事，她之前的意外险到期，刚好那段时间忙着带孙子，忘了及时续保，下楼倒垃圾摔了骨折，最后只能自己承担医药费。建议大家如果打算续保同一款，或者换新产品，一定要提前一两天投保，保证上一份保障到期和下一份保障生效无缝衔接，别留空窗期，给自己留下风险漏洞。

结语

总结一下哈，想买个人意外险，找持牌保险公司的线下柜台、官方官网或者授权APP都能买到，挑的时候可以结合自己的预算和职业选，预算有限选线上性价比更高，想线下咨询选柜台更省心。不管怎么选，都要记得看好免责内容，高风险运动、故意违法违规导致的意外大多不赔，买之前对照自己的日常活动核对好，职业类别也得填对，符合自己情况的意外险，才能在需要的时候帮上忙哦。

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