在学校买学平险有用吗 要不要买学校学平险

引言

送孩子入学的时候，不少家长都会看到学校发的学平险购买通知，心里犯嘀咕：真的有必要买这个吗？在学校买的这个保险，真的能用得上吗？今天这篇内容，就给你说透这两个问题，帮你做决定。

一. 这保险到底保些啥？

咱先拿真实例子说清楚，去年楼下张阿姨家上三年级的孙子，在学校体育课跑接力摔了，下巴磕到塑胶跑道边缘破了好大一口子，去医院缝了五针，前前后后花了一千八百多，孩子之前已经买了一份商业少儿医疗险，但是免赔额是一千，刚好剩下的八百多，就是走学校统一买的学平险报掉的，等于这次娃受伤自己一分额外钱都没花，张阿姨说这几十块钱花得太值了。

绝大多数学校卖的学平险，核心保障第一块就是意外相关的，从娃在学校课间追跑摔跤磕破胳膊腿、打球崴脚扭伤，到被文具划伤、不小心被开水烫伤，只要是意外导致的门急诊或者住院治疗，符合条款要求都能报。这块额度一般不高，但对付日常的小磕小碰完全够用，刚好能补一些有免赔额的医疗险的缺口，就像刚才张阿姨家的例子，刚好兜住了没报的部分。

第二块核心保障是疾病住院的报销，娃身体素质弱一点的，动不动肺炎支气管炎住院，或者阑尾炎做手术住院，只要过了等待期，符合条款要求就能按比例报。去年我闺蜜家的女儿，换季受凉引发肺炎住了一周院，总共花了六千多，医保报完之后剩下三千多，走学平险报了快两千，自己只花了一千出头，闺蜜说当时就是跟着学校买的，没当回事，真用到了才知道有用。

还有一块是意外或者疾病导致的身故伤残保障，这块额度不算高，主要是给家长做个基础兜底，万一娃真出了不好的事，能覆盖一部分已经支出的费用，也算给家长一点心理上的支撑。

要提醒你，不是啥情况都能保，比如先天疾病、既往症，还有整容美容这种非治疗必需的项目，还有你早就知道的慢性病，买保险之前没如实说的，这些都是保不了的，买的时候一定要翻一眼免责条款，别到时候理赔的时候闹误会。对了，一般要求是学校在册的学生才能买，不管是小学初中还是高中大学，符合身份就能买，年龄限制一般很宽松，健康要求也很低，大多数时候不用特意健康告知，就算娃有点小毛病也能买，这是它比很多商业保险宽松的地方。

二. 生病住院赔不赔？

直接给你说结论：大部分学平险都能覆盖一部分生病住院的费用，但不是只要住院就给赔，得看条款要求。

我给你说个真实的例子，去年邻居家读二年级的朵朵，换季着凉引发肺炎，住了七天院，总花费快八千，社保报完之后自己还得掏四千多。邻居想起开学的时候给娃买了学校统一卖的学平险，抱着试试的心态提交了材料，最后报了两千八百多，自己只出了一千出头，挺省心。要是没买这份，这两千多就全得自己扛了。

当然不是随便住个院就能赔，有几个门槛得记清楚。首先是等待期，刚买完没几天就住院，大概率不给赔。一般刚投保，疾病相关的保障会有几十天的等待期，过了等待期之后生病住院才会给报，这一点一定要记牢。其次是医院要求，必须是合规的二级及以上公立医院普通部，私立医院或者一些小诊所的住院费用，大多不在报销范围内，别选错医院白忙活。

还有一些情况是明确不赔的，比如娃本身就有的旧病，投保的时候没说清楚，后续因为这个病住院，一般是不给赔的。另外像是美容性质的住院、矫正身体形态的住院，也不在保障范围内，这些提前看清楚条款，别到理赔的时候觉得亏。

给不同情况的家长直接提建议：如果你家娃本身已经有了百万医疗险，那学平险的住院报销可以作为补充，毕竟百万医疗险有免赔额，一两万以内的花费学平险能帮着报一部分，刚好填补缺口。如果你家还没给娃配其他商业医疗险，预算又有限，那带住院保障的学平险一定要买，至少能覆盖普通住院的一部分花费，帮家里减轻一点负担。要是你已经给娃买了足额的商业医疗险，也可以结合现有保障的缺口，再决定要不要加买学校的学平险。

三. 哪种家庭更该买？

先说预算比较有限的普通家庭，学平险一年保费才几十块，连一杯奶茶钱都不到，就能给娃凑够一整年基础保障。要是家里暂时拿不出多余预算买更贵的商业少儿医疗险，买一份学校的学平险，至少能给娃兜个底，总比啥保障都没有强。我邻居家一对小夫妻，刚换了房贷，手头紧得很，去年娃刚上一年级，纠结半天还是给娃买了，结果下半年娃跑着追同学，摔破下巴缝了五针，花了小两千，最后报了一千多，正好抵了大部分花费，当时小夫妻说，幸好没省这几十块。

再说家里有活泼好动娃的家庭，这太需要买了。这个年纪的娃，上蹿下跳没闲着的时候，课间追跑打闹、上体育课跳山羊踢足球，就连放学过马路都蹦蹦跳跳，磕到碰到、擦伤扭伤都是常事儿，稍微严重点就得去医院处理花钱。有了学平险，这些意外导致的医疗花费，大多都能按比例报，不用自己全扛。我闺蜜家儿子，从小就爱爬高上低，三年级上体育课抢篮球，把胳膊摔骨裂了，打石膏加后续换药复查花了三千多，学平险报了两千出头，省下的钱直接给娃买了新的运动鞋，这不挺好的。

再说说还没来得及给娃配置商业少儿保险的家庭，别空着保障等，先买一份学校的学平险过渡。不少家长刚生完娃，忙着照顾娃没时间做保险功课，想着等娃大点再挑保险，可这空档期万一出事，全得自己掏钱，买份学平险几十块，就能补上这空档的保障漏洞，没什么压力。

要是家里娃身体健康，但是买不了其他商业医疗险的家庭，更得买。有不少小朋友出生带点小问题，比如轻微的先天异常，或者得过一些小病，买商业保险会被除外甚至拒保，学校的学平险一般投保门槛很低，大多不需要提前做健康告知，只要是在校学生就能买，相当于给这类孩子多了一份可用的保障。我同事家女儿，出生的时候有轻微卵圆孔未闭，后来虽然长好了，但买商业医疗险还是被除外了心脏相关责任，学校组织买学平险的时候，她直接就买了，现在孩子上学，她心里踏实多了。

反过来，如果家里已经给娃配齐了足额的商业保险，比如已经买了保额足够的意外险，还有高额度的百万医疗险、小额医疗险，保障已经覆盖了学平险的责任，那可以不用重复买，避免浪费保费。但要是你手里的商业险只覆盖了大病，没覆盖日常小额的意外医疗，那加上一份学平险也合适。

图片来源：unsplash

四. 出险如何快速赔？

先给你说第一个硬要求，不管是孩子摔了磕了去处理，还是发烧住院做手术，所有花钱的票据一定要攒好留全。我邻居家去年上二年级的男娃，在学校操场跑着玩摔破了下巴，去急诊缝了五针，当时慌慌张张给孩子处理伤口，缴费的小票随手塞在外套口袋，回家洗衣服忘了掏出来，泡成了纸浆糊。后来找医院补打，前前后后跑了三趟，花了快一周才补到能用的凭证，理赔进度硬生生拖了好久。所以记住，只要是和这次出险有关的，不管是挂号单、缴费发票、费用清单、医生写的病历本、出院小结，全都找个文件袋或者手机里建个专属相册存好，一张都别丢。

然后要记好报案时间，别拖太久，一般要求出险之后十天半个月里报案，你别等大半年过去才想起找保险公司，一来材料容易丢，二来也会给保险公司核对案情添麻烦，搞不好还会影响理赔到账。现在报案也不用跑线下，学校负责统办的老师会给你说报案的渠道，大多是公众号、小程序就能提交，不用你到处跑，要是找不到渠道直接问班主任就行，他们都有对接的联系人。

接下来给你说个容易踩坑的点，一定要去合规的公立医院就诊，别随便去私立诊所或者小诊所，除非是紧急情况先做处理，之后也要及时转去合规医院。还是说刚才那个摔下巴的例子，当时学校门口有个私立诊所，先给做了止血，之后家长立刻转去了区里的公立医院做缝合，后续也把诊所的费用和医院的材料一起提交，最后合理范围内的费用都报了下来。如果你一直留在不符合要求的医疗机构治疗，那很大概率是报不了的，这点一定要记牢。

提交材料的时候，记得按照要求整理清楚，比如说意外导致的受伤，要写清楚出事的时间地点，是在学校还是外出发生的意外，别含糊其辞。要是是生病住院，要把历次的就诊记录都理清楚，别隐瞒之前的病史，如实说明情况就行。现在线上提交材料，直接拍照或者扫描清晰上传就行，别拍得歪歪扭扭模糊不清，不然还得打回来让你重传，又耽误时间。

最后就是等赔付到账啦，一般材料审核没问题，几天就能完成打款，钱会直接打到你留的银行卡里。要是审核的时候有问题，保险公司会联系你补充材料，你及时配合就行。总体来说，只要材料留全，及时报案，如实提交信息，理赔流程一点都不复杂，不用瞎担心。

结语

说到这儿，你肯定有答案了：学平险当然有用，对于大多数有娃上学的家庭来说，建议买。如果你家娃本身是容易磕碰的活泼性子，或者还没有配齐其他商业少儿医疗险，每年几十元的学校统一投保的学平险花不了多少成本，能给娃凑上基础保障，真出点小意外小问题，能报销一部分开销，也算给家里减轻点负担。要是你家已经给娃配齐了保障足够的商业医疗险，那可以结合已有保单的保障范围再做决定，重复保障就不用多买。总的来说，结合自家娃的情况和已有保障选，适合的就是对的。

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