学校购买学平险都保什么险种

引言

不少家长送孩子报到，拿到学校发的学平险通知都会纳闷：这几十上百块的学平险，到底都保了啥？值不值得给自家孩子买？今天咱们就好好聊透这个问题。

一. 意外受伤保不保

孩子在学校疯跑打闹、上体育课做动作，磕着碰着崴脚擦伤都是常有的事儿，别担心，学校统一买的学平险，一般都包含意外伤害保障，意外受伤不管是门诊处理，还是住院治疗，符合要求的花费都能按比例报销。

我邻居家上三年级的浩浩，上个月上体育课跳山羊，落地没站稳崴了脚，脚踝韧带拉伤，校医处理之后还去医院拍了片子、开了药，前前后后花了快八百块。她家之前就买了学校统一组织的学平险，整理好缴费小票、病历本找保险公司申请理赔，扣完几十块的免赔额，剩下符合要求的费用报了七成左右，最后到手五百多，相当于大部分花费都覆盖了，家长没掏多少钱。

不是所有意外受伤都能直接报，这里说几个要注意的点。首先看免赔额，一般这类意外门诊报销都有几十到一百块的免赔额，意思是这个额度以内的花费要自己掏，超过的部分才按比例报。再就是报销比例，多数产品对社保范围内的花费能报到六成到八成，如果是没走社保结算的，比例会低一些，你提前搞清楚，别到理赔的时候觉得和预期差太多。

还有要分清楚，哪些情况不在保障范围里。比如孩子故意做危险动作闹着玩受伤，或者参加了高风险运动受伤，一般是不能赔的，另外如果是第三方造成的伤害，比如和同学打闹被对方弄伤，已经由对方家长赔过的部分，也不能重复报销。

给家长们一个实用建议，不管孩子受伤轻重，第一时间先去正规医院处理，一定要收好所有的缴费发票、门诊病历、检查报告这些单据，不要随便弄丢，理赔的时候这些都是必须的材料。如果孩子平时活泼好动，经常在操场上跑跳玩耍，本身就容易出现小磕碰，这个保障一定要买，哪怕你已经给孩子买了其他商业意外险，学平险的意外医疗也能做补充，多一层保障总没错。如果孩子本身比较文静，平时很少有磕碰，也别直接放弃，花不了多少钱，买了图个踏实。

图片来源：unsplash

二. 疾病住院报多少

学校统一购买的这类保险，针对疾病住院的报销通常有固定的范围和额度限制，不会覆盖所有的住院花费。大部分情况下，只会报销符合社保目录的项目，也就是社保报销完之后剩下的、在社保目录内的自费部分，才会按照比例报销，社保目录外的自费药、进口器材基本不会纳入报销范围。

咱们拿一个真实案例说一下：四年级的小宇，上学的时候忽然频繁腹痛呕吐，送去医院检查确诊急性阑尾炎，需要立刻住院做手术，前前后后总花费七千多块，孩子本身有居民医保，社保报销之后还剩三千块左右，这三千块里，有八百多块是社保目录外的自费耗材和麻药，剩下的两千一百多符合报销条件。当时学校买的学平险，疾病住院的报销比例是80%，免赔额一百块，最后报销下来是（2100-100）×80%=1600块，自己只花了一千四百多，大大减轻了家长的负担。

不同的保单疾病住院的保额不一样，常见的额度从几万到十几万不等，你可以在拿到保单之后先看一眼保额，做到心里有数。如果孩子身体不太好，平时容易生病住院，那你可以留意一下学校这份保单的保额够不够，要是额度偏低，可以自己再补充一份额度更高的住院报销类保险。

给大家说两个实打实的建议：第一，如果你的孩子已经有居民医保或者新农合，加上学校这份学平险，普通的中小疾病住院，自己承担的花费其实已经不多了，普通工薪家庭完全够用。第二，如果你的孩子身体条件不太好，或者经常需要用进口自费药，那建议你在学平险之外，再补充一份能覆盖社保外用药的医疗险，经济条件一般可以选百元左右的百万医疗险，经济条件宽松的话，可以再加上小额的住院医疗险，把几百几千的小额花费也覆盖进去。

还有一点要特别提醒你，如果孩子本身有既往的慢性病，比如过敏性紫癜、先天性心脏病这类，投保的时候一定要看清楚条款里的责任免除约定，大部分学平险都不会保投保前已经得的病，要是孩子需要长期住院治疗慢性病，提前做好额外的保障规划才靠谱。

三. 价格贵不贵合算

学校统一买的这款学平险，价格基本都在百元左右，多数家庭都能轻松承担，不用纠结保费占支出的问题。

我邻居家有个上二年级的小男孩淘淘，去年开学的时候，妈妈跟着学校统一投保，只花了八十多块钱，就能管一整年的保障，相当于每天才花两毛多，出去买瓶矿泉水都不够，就能给孩子一整年的基础风险兜底，算下来真的很划算。

如果你自己单独去线下找代理人买同类型的少儿综合意外保障，差不多的保障范围，单独买的价格往往要比学校统一团购贵出二三十块，学校统一投保本身就是批量参保，价格会比个人单独买更优惠，这点对普通家庭来说很友好。

如果是普通工薪家庭，不想给孩子配置太多商业保险，或者刚上幼儿园、小学的孩子，平时在学校跑跳磕碰多，先花这一百块不到买一份学校的学平险，就能覆盖日常大部分的风险，完全够用。要是家里经济条件比较宽松，已经给孩子买了百万医疗险，也可以再加上这份学平险，日常小磕碰的门诊费、小额住院费都能报，百万医疗险负责大额开销，两者搭配起来，保费加起来也不会超过五百块，不会给家庭带来额外负担，保障还能补全缺口。

也有人会问，我已经给孩子买了其他少儿保险，还需要再买这份吗？要是你买的其他保险已经覆盖了意外门诊、小额住院的责任，可以不用重复买。但如果你的其他保险只保大病，不保日常的小意外小门诊，那花几十百来块加一份学平险，性价比还是很高的，真出事了能帮你省不少钱。就说淘淘吧，去年下课追着同学跑，摔破了胳膊缝了五针，前后门诊换药加缝合花了一千二百多，社保报完之后剩下的六百八十多，走学平险全报了，等于一开始掏的八十多块保费，最后换回来快七倍的报销，怎么算都不亏。

四. 投保条件卡哪里

首先说投保年龄的限制，学校统一购买的学平险，一般只覆盖在校的中小学生和幼儿园孩童，刚上托儿所或者已经毕业离校的学生，都没法通过学校统一渠道参保。不同学校组织购买的时候，年龄范围卡得清楚，一般不会放宽，想参保就得赶在孩子在校上学的阶段投保。

然后说健康情况的限制，我邻居家有个四年级的小男孩，出生的时候就有先天性的心脏问题，平时上学都得小心照顾，家长想给孩子买学校组织的学平险，填健康告知的时候把病情如实说了，最后核保没通过，没法参保。这不是故意卡条件，学平险本来就是针对群体的普惠型保障，对既往症有明确要求，大多要求孩子投保前没有确诊过需要长期治疗的慢性病或者重大疾病，要是有这类情况，多数会直接拒保，少部分会约定相关疾病引发的治疗费用不赔付。

还有学籍状态的限制，只有在本校正式注册学籍的学生才能参保，要是刚转学过来还没办好学籍手续，或者是休学在家保留学籍暂时没返校，都没法跟着学校统一购买。这种情况你可以自己找保险公司单独投保符合要求的学平险，不用非要等着学校统一组织购买。

要是孩子本身有轻度的既往症，学校统一买的学平险买不了怎么办？你可以试试单独找保险公司投保，有些产品健康要求宽松一点，只要孩子现在能正常上学读书，就能投保，只是会约定既往症引发的费用不赔，其他新发的疾病或者意外都能正常保。

最后给大家提个可操作的小建议，报名买保险之前，先把孩子的健康情况整理清楚，有过住院记录或者长期用药的情况，提前找学校负责对接的老师问清楚要求，别填完资料才发现不符合要求白忙活，要是孩子不符合学校学平险的投保条件，别硬买，换个单独售卖的适合学生的产品就可以，一样能拿到合适的保障。

结语

总的来说，学校统一购买的学平险，涵盖了孩子日常常见的意外受伤门诊/住院、疾病住院两类核心保障，价格亲民，投保门槛比较低，对大多数家长都是性价比不错的基础保障。咱们举个例子，上学期四年级的壮壮课间玩单杠摔下来胳膊骨折，花了八千多医药费，医保报完剩下三千多，就是走学校买的学平险全额报完了，帮家里省了不少开支。如果你家孩子本身已经有不错的商业保障，再添上学平险也没什么负担；如果暂时没给孩子配全其他保障，一定要抓住学平险这个低成本的基础保障机会，给孩子先补上基础防护网。

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