怀化小学生医疗保险有哪些

引言

家里孩子上小学，好多家长在怀化不知道该给孩子配哪些医疗保险，也搞不清选哪种适合自家娃，会不会踩坑？别急，咱们今天就把这个问题聊清楚，把有用的信息都整理给你。

一. 城乡居民医保咋报

怀化小学生参加城乡居民医保的购买条件很宽松，只要是怀化本地学校在读的小学生，或者是户籍地在怀化、在外读书放假回来的小学生，都能参保，没有健康门槛，不管孩子之前有没有生病，都能买。

缴费方式很简单，学校一般会统一组织收集信息，家长只需要把孩子的身份信息给到老师，之后直接在官方缴费平台完成缴费就行；如果没赶上学校统一办理，家长带户口本或者孩子的身份证，去社区居委会、当地社保经办点就能办理，也能直接在官方社保公众号、线上政务平台自助缴费。

赔付结算分两种情况，一种是在怀化本地的定点医院看病住院，直接带孩子的医保电子凭证或者社保卡，办理入院的时候直接登记，出院的时候直接结算，只需要交自己需要承担的那部分费用就行，医保报销的部分会直接和医院结算，不用家长自己先垫钱再跑回去申请报销。比如住在怀化鹤城区的李同学，上个月因为急性阑尾炎住院，总费用花了六千二百多，出院结算的时候，医保直接报销了四千一百多，李同学家长只需要付剩下的两千多块钱，当场就办完手续，不用多跑一趟。

如果是去怀化以外的定点医院看病，提前做好异地就医备案，之后也能直接结算；要是没来得及提前备案，保存好所有的收费单据、住院病历、诊断证明这些材料，回到参保地的社保经办点提交材料申请手工报销就行，一般一周到两周就能审核完成，报销的费用会直接打到你留的银行卡账户里。

这款医保的优点很明显，价格每年几百块钱，覆盖了住院、门诊特殊病种、普通门诊这些基础保障，是所有怀化小学生都该先安排的基础保障，缺点就是报销有起付线和封顶线，而且只报销社保范围内的费用，一些自费项目、进口药品没办法报销，所以只能做基础托底，还需要补充其他保险来完善保障。

二. 补充险种怎么选

先给你说最实用的第一选择，优先选能报销住院自费部分的医疗险。怀化当地很多家庭都习惯给孩子先加一份这类险种，咱们拿具体例子来说，去年怀化某社区的三年级小朋友乐乐，不小心患上肺炎引发并发症，在市区医院住院治疗，总花费一共两万一千多，其中有七千多是社保目录外的自费药和进口护理费，这些城乡居民医保报不了，乐乐妈妈提前买了这类补充医疗险，这七千多的自费费用，最后按照条款报了六千多，相当于自己只花了一千多，大大减轻了家里的负担。如果你家孩子平时容易感冒发烧，经常跑医院，那这种能覆盖自费项目的补充险一定要安排上，这是对基础医保缺口最直接的填补。

第二个要考虑的是应对少儿高发健康问题的补充险。孩子在小学阶段，身体抵抗力还没发育完全，万一遇到需要长期治疗的情况，家里不仅要承担医药费，家长还要请假陪护，收入也会受影响，这类补充险只要符合合同约定的条件，就能一次性给付对应保额，这笔钱你可以用来付医药费，也可以用来给孩子补营养，或者支付家长陪护期间没上班的收入损失，灵活度很高。比如怀化沅陵的一位四年级小朋友浩浩，检查出身体异常需要长期调理，家里买了这份补充险之后，拿到的给付金额刚好覆盖了孩子康复期间的所有额外开销，不用家长动家里原本的储蓄计划，生活不会被打乱。如果你家经济条件允许，建议把这份加上，应对大的开销的时候更稳。

第三个要选的就是少儿意外补充险。小学生正是爱跑爱跳、好奇心重的时候，在学校跑操摔了、被文具划伤、出门玩磕到碰着都是常有的事，而且很多家长不知道，城乡居民医保对意外门诊的报销额度不高，很多小额意外开销都报不了，一份少儿意外补充险，能覆盖意外门诊、意外住院的自费部分，哪怕只是几百块的门诊清创费用，也能按比例报销，一年保费也不贵，性价比很高。就说怀化鹤城某小学的二年级小朋友朵朵，课间和同学玩的时候摔破了下巴，去医院缝针加打破伤风，一共花了一千八百多，社保只报了四百多，剩下的一千四百多都走意外补充险报了，一分额外的钱都没花，等于花几十块买了一整年的安心，很划算。

第四点，给不同情况的家庭分情况提建议，如果家里经济基础比较薄弱，拿不出多余的预算买多种补充险，那就优先只选医疗险加意外险，把最刚需的住院和意外保障配齐就行，不用硬买更多，先把基础缺口填上，一年只需要几百块，不会给家里添负担。如果家里经济基础不错，预算充足，可以在医疗险和意外险之外，加上针对少儿高发健康问题的补充险，搭配起来保障更全，万一遇到问题，不管是医药费还是康复费都能覆盖，不用动用家里的其他存款。如果孩子本身身体健康，出生的时候就没什么异常，大部分补充险种都能正常买，按照上面的搭配选就行；如果孩子出生的时候有小的健康问题，买之前一定要仔细看健康要求，选对能承保的产品，别盲目投保，避免后续理赔出问题。

最后给你提个实打实的注意事项，买补充险种的时候，先看清楚赔付和报销的规则，比如有的医疗险要求先经过社保报销才能走补充险报销，一定要记得住院的时候主动刷孩子的社保卡，不然补充险可能会降低报销比例，白白少报钱。还有，买的时候要看清楚保障范围，看看有没有包含少儿常见的情况，别只看价格便宜就买，保障不全买了也起不到作用，按照咱们说的，先补社保缺口，再配对应风险，就能给怀化的小学生配好合适的补充保障。

三. 不同预算怎么配

每年预算不到五百，优先把城乡居民医保加上，再搭配一份普通的意外险就够。城乡居民医保是基础，不管孩子平时生小病住小病院都能按比例报销，意外险能覆盖孩子摔碰擦伤、被猫狗抓伤这类日常意外的门诊和住院费用。比如怀化城区小学三年级的小朋友小宇，去年下楼玩滑板摔断了胳膊打石膏，总共花了四千多，城乡居民医保先报了两千四，意外险又报了剩下一千出头的大部分费用，自己最后只花了不到四百块，总共一年只花了三百多配这两项，普通的小意外小疾病都能兜住，对普通工薪家庭来说够用，完全满足日常保障需求。

每年预算在五百到一千之间，就在城乡居民医保和意外险的基础上，再加一份普通住院医疗险。孩子上学之后容易被同学传染流感、肺炎，一住院就是大几千，社保报销之后剩下的部分，住院医疗险可以接着报。比如怀化郊区乡镇小学的一年级小朋友朵朵，去年冬天得肺炎住院，总共花了八千多，社保报了四千多，剩下三千多里社保目录外的自费药和住院杂费，通过这份住院医疗险报了两千八百多，自己只出了两百多块，一年下来总共花不到八百块，比基础配置多了几百块，但是多了一层报销，减少了自费支出，对预算不算太高的家庭来说很合适。

每年预算在一千到两千之间，就可以再加一份少儿重疾险。如果孩子得了需要长期治疗的疾病，重疾险一次性赔付的钱，可以用来支付家长请假陪护的误工费，还有营养费、康复费这些社保和医疗险都不赔的开销。怀化某小学四年级的浩浩，之前查出来需要长期调理的疾病，重疾险直接赔了约定的钱，浩浩妈妈辞职在家陪孩子调理身体，日常开销和康复费用都有了着落，不用动家里原本准备买房买车的积蓄，这一层保障下来，孩子大小疾病意外都覆盖，绝大多数普通家庭都能负担得起这个预算。

每年预算超过两千，就可以给孩子再升级一下医疗险和重疾险的保额。可以把原来的普通医疗险换成保障范围更广的医疗险，能覆盖更多自费项目，重疾险也可以提额，赔付的钱更多，能应对更长时间的治疗和康复开销。比如有怀化家长每年花两千多给孩子配保障，重疾保额高了一倍，如果真遇到需要长期治疗的情况，拿到的赔付金足够支撑好几年的家庭开销，不用为钱发愁。

当然不管你预算多少，都要先把基础保障配齐，再考虑加其他保障，不要为了买分红型的产品挤掉基础保障的预算，很多家长反过来先买带收益的产品，真正需要报销的时候赔不了多少钱，反而浪费了保费，一定要先保健康意外，再考虑其他，先把该兜的风险兜住再说别的。

图片来源：unsplash

四. 投保细节要注意

第一，一定要如实填写健康告知。我认识怀化本地一位二年级小学生的妈妈，去年孩子得肺炎住院，出院之后她想着给孩子补买一份商业医疗险，怕麻烦就没在健康问卷里写这段住院经历，结果今年孩子因为肺炎复发再次住院申请理赔的时候，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔了，白花了几年的保费不说，孩子这次住院的钱一分都没报，亏了不少。你就记住，健康问卷问你什么，你就如实答什么，有过住院、门诊手术记录别隐瞒，不然真出事根本拿不到赔偿。

第二，看清楚报销范围和免赔额。不少家长买保险的时候只看总保额有多少，不仔细看具体哪些能报，哪些不能报。就拿怀化小学生来说，很多家长给孩子买了住院险，默认只要住院都能报，结果真生病的时候才发现，这款只报销社保范围内的用药，自费的靶向药、进口耗材一分都报不了。还有免赔额，就是要自己掏钱的部分，比如一款医疗险免赔额是1万，意思就是你住院花了1万1，只有那1千能报，前面1万得自己出。给小学生买医疗险，建议选免赔额低一些，同时能覆盖社保外用药的，孩子用自费药的时候能省不少钱。

第三，注意保障的等待期。等待期就是你买完保险之后，要过了这个时间段，保障才正式生效，要是等待期里生病，大多都是不赔的。一般来说，普通医疗险的等待期大概一个月到三个月不等，重疾类的等待会长一点。给孩子买的时候，尽量选等待期短的，而且最好别刚开学就断了旧保险，等到新保险过了等待期再停旧的，不然中间空档期生病，两边都不赔，就麻烦了。我之前碰到过一位怀化的家长，给孩子换保险的时候，直接停了之前的，新保险还有半个月才过等待期，结果孩子摔骨折住院，只能自己掏钱，后悔都来不及。

第四，记住投保和理赔的渠道。走官方渠道买，比如城乡居民医保直接找学校统一办理，或者自己去社区社保点、线上官方平台缴，别找乱七八糟的中间人代缴，容易缴错漏缴。商业保险就找正规的保险公司线下网点，或者官方认证的线上平台，买完之后留好电子和纸质保单，存在手机里也备份一份。要是真要理赔，先打保险公司官方客服电话问清楚要准备什么材料，一般就是住院病历、费用发票、检查报告、孩子的身份证明这些，把材料整理好提交就行，怀化本地很多保险公司网点都能线下交材料，不用跑很远。

第五，给孩子买保险别乱捆绑，优先买保障型的，别优先买理财类的。不少推销的会说给孩子买一份既管保障又能领钱的，这种大多价格贵，保障额度还很低，对小学生来说，咱们最需要的就是生病、出意外能赔钱，理财的收益不高，也解决不了当下的风险。先把保障做足，手里还有闲钱再考虑其他的，别本末倒置，花了大价钱，真正需要用钱的时候拿不出足够的赔偿。

结语

总结下来，怀化小学生能选的医疗保险，第一就是城乡居民医保这份基础保障，这是所有家长都要先给孩子安排上的，价格不高还能覆盖日常住院看病的基础报销需求。如果想把保障补全，再根据自家的预算搭配对应的商业医疗险、重疾险这类补充险种：预算有限就只补不限社保的医疗险，预算充足再加上重疾保障就够了。最后别忘了投保时如实填写健康情况，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，给孩子的学习生活添一份靠谱保障。

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