商业意外险赔偿流程是什么

引言

日常出门通勤、户外遛弯、上班干活，谁都没法保证完全没个小磕小碰，真遇上意外需要走商业意外险理赔的时候，你是不是也摸不清头绪，不知道该从哪下手？别慌，今天咱们就把这个问题给你说清楚。

一. 意外发生当天该联系谁

第一时间找投保的保险公司客服报备，别拖着等看完病再去说，很多意外险要求出事之后一定时间内报案，拖得久了不仅查不清情况，还可能影响最后理赔。就说小区楼下开水果店的张姐，上周搬货的时候滑倒摔了胳膊，当时光顾着喊店员帮自己去医院，完全忘了买过意外险这回事，等到一周后拆线整理票据才想起来报案，保险公司跑了两趟水果店核实情况，耽误了快两周才拿到赔款，比及时报案的人多花了不少精力。

如果是通过保险经纪人或者代理人买的，也可以直接联系你的专属联系人，他们会帮你对接保险公司，告诉你要准备什么材料，不用自己摸瞎找流程。比如刚毕业在电商公司做运营的小周，当初是找相熟的经纪人买的意外险，外卖骑车蹭到了路边护栏擦伤膝盖，出了事故第一时间给经纪人发了消息，对方直接把理赔需要的材料清单、报案链接都发过来了，还帮他核对了现场照片，小周去医院看完就直接提交了申请，没走一点弯路。

如果出事的时候伤得比较重，没法自己打电话报案，就让家属或者一起在场的朋友帮你联系，别因为需要处理伤情就把报案的事忘得一干二净，只要说清楚出事的时间、地点、受伤的情况就可以，不用急着在电话里说太多细节，后续补充也来得及。

别搞错联系对象，比如你是在单位买的团体商业意外险，也不用只找单位行政，自己直接打保险公司客服也能报案，很多人觉得必须通过单位提交，其实自己报案流程一样走，还能自己跟进进度，不用一直等单位消息耽误时间。之前有个在工厂上班的大哥，操作机器的时候不小心划伤了手，单位说帮他统一报案，结果负责的行政请假回老家，拖了快十天都没递材料，后来大哥自己打了保险公司电话，当天就完成了备案，进度自己随时查，比等单位快了不少。

报案之后记得记好报案编号，还有对接的理赔人员联系方式，后续提交材料或者有问题，直接找对接的人问就行，不用每次打客服重新说一遍情况，能省很多时间。别随便听信非官方人员说的“等伤好全了再报案”，只要出了意外，能早报就早报，越早报案，事故过程越好核实，理赔流程走得也越快。

二. 医疗费报销比例怎么看

先给大家说，不同商业意外险的报销比例差得很大，得看具体合同约定，咱们直接说能用上的干货。

首先，先区分报销范围，很多基础款意外险只报社保范围内的用药和治疗项目，报销比例一般在百分之七十到九十之间，如果走社保先报销了，剩下的部分会按更高比例给你报。比如咱们刚刚说过的小李，他是做装修的工人，平时搬材料经常会碰伤擦伤，他买的基础款意外险就是只保社保内，上次他搬龙骨砸到脚，去医院处理伤口加换药，一共花了一千二百多，其中一千一百块都是社保范围内的项目，社保先报了六百，剩下的五百块，意外险按百分之八十比例报销，最后给报了四百块，自己只花了一百出头。

如果你买的是包含自费药、进口耗材的意外险，报销比例会低一些，一般在百分之六十到八十之间，但是能覆盖不少社保不报销的项目，这笔账算下来其实更划算。还是说小李，他后来补买了一份带自费药报销的意外险，上个月同事操作切割机不小心溅出来的火星烧到他胳膊，需要用进口的烫伤药膏和防疤敷料，这部分一共花了八百多，都是社保外项目，意外险按百分之七十比例报，最后报了五百六十多，要是只靠之前那份基础款，这八百多就得全自己掏腰包。

给刚工作没多少积蓄的年轻人提个建议，如果预算有限，先买只保社保内、报销比例高的基础款就够用，一年保费也就几十块，能覆盖日常摔碰擦伤的小意外，不会给生活添负担。如果你经常要出差、跑户外，或者从事有一定风险的职业，建议多花几十块，买带社保外报销的，虽然整体比例低一点，但遇到需要用自费项目的时候，能帮你省下不少钱。

给年纪大的叔叔阿姨提个醒，老人家骨头脆，容易摔骨折，很多时候需要用进口的钢板或者钢钉，这部分费用不低，选意外险的时候一定要看清楚，有没有包含这类自费耗材的报销，报销比例是多少，不要只看总保额高就下手，很多高保额是留给身故伤残的，日常医疗报销其实报不了多少。

最后再给大家一个实用小技巧，买之前先把报销比例和范围对应好自己的需求，比如你只是日常上下班走路骑车，最多就是蹭伤扭伤，选社保内百分之八十以上报销的就够；要是你经常运动、干体力活，就优先挑带社保外报销、比例不低于百分之六十的，这样不管出什么小意外，都能少掏腰包多报销。

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三. 老人小孩适合哪种保额

如果是家里刚会走路的小朋友，优先把意外医疗保额做高。咱们都知道，小朋友好奇心重，到处摸爬滚打，很容易发生磕碰、烫伤、误食异物这类小意外，很少会出现大额身故伤残的情况，所以不用花太多钱买过高的身故保额。现在很多地区对未成年人的身故保额都有规定，超过规定额度也没法赔，买多了其实是浪费钱。

对刚上幼儿园的小朋友来说，一般把意外医疗保额设到2万到5万就够用。如果家里孩子平时比较好动，经常参加户外游乐活动，可以把意外医疗保额提到5万到10万，这样不管是门诊清创缝合，还是住院观察治疗，大部分费用都能覆盖到。比如邻居家三岁的壮壮，上周在小区滑滑梯摔破了额头，缝了四针花了三千多，刚好他家买的意外险有五万意外医疗额度，报销之后自己只花了不到五百块，减轻了不少负担。

如果是退休后的老人，和小朋友的情况类似，也优先把意外医疗保额做高。老人年纪大了，骨头比较脆，出门遛弯、买菜很容易滑倒摔骨折，很多时候需要用进口钢板或者自费的康复药物，这些开销不算低，把意外医疗保额提上去，能覆盖更多自费项目的支出。

对身体健康、平时出门不多的老人来说，意外医疗保额可以选3万到8万。如果老人经常出门跳广场舞、跟团短途出游，本身还有骨质疏松的问题，建议把意外医疗保额提到10万以上，同时附加意外住院津贴，这样住院的时候每天还能领一笔补贴，弥补陪护的额外开销。去年楼下张奶奶出门买菜滑倒，髋关节骨折做了手术，总共花了八万多，她买的意外险有15万意外医疗额度，报销后自己只出了一万多的护理费，子女不用承担太大压力，也切实体现了意外险的保障作用。

如果预算比较紧张，给老人小孩买意外险可以先满足基础保额，再根据结余调整。比如刚工作的年轻人，给父母和孩子买保险，可以先给孩子买五万意外医疗、给父母买八万意外医疗，一年只需要几百块，不会造成太大经济压力，等后续收入上涨，再根据情况提升保额就可以。

四. 拒赔高发区如何提前避

首先第一条，故意隐瞒职业情况，这是最容易踩的坑。我身边就有这么一个例子，张大哥本来是从事户外装修作业的工人，投保的时候嫌麻烦直接填成了“公司内勤”，结果后来他在作业的时候意外摔伤，提交理赔申请之后，保险公司调查发现他的实际职业和投保填写内容不符，直接给出了拒赔通知。很多意外险对不同风险等级的职业有不同的承保要求，高风险职业要么需要加费承保，要么直接不能投保，大家投保的时候一定要如实填好自己的实际职业，别图省事乱填，白白亏了保费还拿不到赔偿。

其次，猝死类情况要留心，普通意外险大多不保障猝死。很多人想当然觉得猝死也算意外，其实多数普通意外险把猝死归为疾病类突发情况，不纳入保障范围。去年就有一位网友找到我咨询，说自己老公熬夜加班之后突发身故，买了意外险却拿不到赔偿，就是因为买的普通意外险没附加猝死责任。如果你经常熬夜加班，工作压力比较大，可以额外选带猝死责任的意外险产品，额外添一点保障，别等出事之后才发现不对。

第三，就医医院不合要求，也拿不到赔偿。绝大多数商业意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，如果你图方便直接去了家门口的私立诊所，或者没达到等级的小医院，哪怕你的意外情况完全符合理赔要求，也会被拒赔。之前小区里的刘阿姨下楼崴了脚，直接去家楼下的私人骨科诊所做了治疗，花了两千多医药费，申请理赔的时候才知道诊所不符合要求，一分钱都没报下来。大家意外受伤之后，尽量去符合要求的医院就诊，如果是紧急情况需要先就近抢救，记得后续及时转到符合要求的医院继续治疗，保留好转院的相关证明，一般也能正常理赔。

第四，拿不出完整的理赔材料，也容易被拒赔。很多人出事之后看完病就把票据随手丢了，等到申请理赔的时候翻半天找不到齐全的材料，要么材料不全没法赔，要么折腾好几个月才能补完材料拿到钱。就拿前段时间骑车摔了擦伤的小陈来说，他看完病把缴费小票和诊断证明随手放包里，搬家的时候弄丢了大半，来回跑医院补了三次材料才凑齐，耽误了快两个月才拿到理赔。建议大家从出事开始就专门找个文件袋放所有相关材料，不管是诊断证明、缴费票据、意外事故的证明，还是伤残鉴定报告，只要和事故有关的都整理好放好，别乱丢乱放。

最后，非合理合规的意外，也没法获得赔偿。比如参与违法活动导致的意外，故意制造意外骗保，这些情况肯定都会被拒赔。还有一些人参与高风险运动，比如攀岩、潜水这些，普通意外险也大多不保障这类活动，如果平时你喜欢玩这类运动，投保的时候一定要看清楚免责条款，选能覆盖这类运动的意外险，别等出事之后才发现不在保障范围内。

结语

总结下来，商业意外险赔偿流程其实不复杂：意外发生后第一时间联系保险公司备案，然后在指定医院就医，整理好所有事故相关证明、医疗票据材料提交给保险公司，等待保险公司核实审核，审核通过就能拿到赔款了。选对适合自己的产品，提前弄清楚规则，真出意外才能顺顺利利拿到赔偿。职场新人预算不多可以选一年期综合意外险，孩子选侧重意外医疗报销的产品，老人选针对摔倒磕碰保障的产品，都能匹配对应需求，给自己加一份合适的保障更安心。

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