学生医疗保险包括哪些 学生用交医疗保险吗

引言

各位同学、各位家长朋友，你有没有过这样的疑惑：我们常说的学生医疗保险到底包含哪些内容？作为学生，到底要不要花钱交这份医疗保险呢？别着急，今天咱们就来把这两个问题讲清楚。

医保范围有哪些

学生参加的居民医疗保险，保障内容基本覆盖日常学生群体常见的就医需求，咱们直接说实实在在能报的项目。

首先是住院医疗费用，这是学生医保最核心的保障部分。不管是因为急性病住院手术，还是因为意外伤害需要住院治疗，只要是符合规定的住院费用，都可以按比例报销。比如开头说的摔断腿的乐乐，12岁，初二上体育课的时候跳立定跳远，落地的时候崴了脚直接造成胫骨骨折，当时送急诊之后安排了住院手术，前前后后包括术前检查、手术费、住院床位费、术后用药加一起一共花了两万五千多。按照当地学生医保的报销规则，住院起付线以下的部分自己付，起付线以上符合目录的部分，医院直接实时结算报了一万七千八百多，乐乐家里只需要付剩下的七千多，一下子减轻了不少负担。如果没买学生医保，这两万五千多都得自己掏，对普通工薪家庭来说也是一笔不小的开支。

其次是普通门诊费用，大部分地区的学生医保都可以报销部分普通门诊，比如平时感冒发烧去校医院或者社区门诊看病，拿药做检查，都可以按比例报一些。比如高一的小宇，换季的时候得了流行性感冒，连着烧了三天，去社区医院挂号、验血、开退烧药和雾化治疗，一共花了三百八十多，最后医保报了一百九十多，自己只花了不到两百，相当于看一次小病只掏了个零头。有些地区还会把门诊慢性病纳入报销范围，比如有学生得哮喘、过敏性紫癜需要长期门诊拿药调理，也能按规定享受报销待遇。

然后是部分意外伤害相关的门诊费用，学生日常在学校活动多，磕磕碰碰的情况不少，比如跑操摔破了缝针、打球扭到了做理疗、被猫抓了打狂犬疫苗，这些符合规定的门诊费用都可以报。比如三年级的浩浩，课间和同学玩闹被推倒，额头磕破缝了五针，打破伤风加缝合加换药一共花了一千两百多，医保报了六百多，自己只付了一半。

但是要记住，学生医保也有不报的部分，医保目录外的进口药、自费耗材、一些特殊美容整形项目，还有校外本身就不符合规定的就医项目，都是不报销的。比如学生做牙齿正畸，属于整形美容项目，医保不报；如果是因为意外摔断了牙齿需要做基础修复，部分费用可以按规定报。还有就是，异地就医要提前做好备案，不然报销比例会降低，甚至有可能没法直接结算。

给大家提个直接的建议：拿到自己的医保凭证之后，可以抽十分钟查一下当地的学生医保报销规则，记清楚起付线、报销比例和封顶线，日常就医优先选择定点医疗机构，这样能多报一点，少花冤枉钱。如果是需要去外地看病，一定要提前办好备案手续，别等看完病才想起没备案，最后影响自己报销。

学校统一交了吗

大部分学校每年开学都会统一组织收学生医保的保费，走集体参保的流程。直接跟着学校交就行，不用自己跑政务大厅或者线上找入口，省不少麻烦。我身边就有不少家长嫌学校通知太啰嗦，看到催交消息就当没看见，觉得孩子平时身体健康，吃嘛嘛香，根本没必要花钱买，结果真遇到事才后悔。

别抱着侥幸心理，觉得小孩子不会出啥大事。之前听小区里的张阿姨说，她孙女读小学四年级，她就觉得孩子身体好，没跟着学校交医保。结果秋天上体育课的时候摔了一跤，胳膊磕到跑道边上，造成粉碎性骨折，前前后后做手术加住院花了快三万，一分医保都没报上，全得自己掏腰包，张阿姨悔得直拍大腿，说早知道几百块钱的事，怎么也不会省。

哪怕你自己已经给孩子买了别的保险，学校统一交的这个医保也不能落下。它是国家给居民的基础福利，保费一年也就几百块，对学生群体门槛很低，不管孩子健康状况怎么样，都能参保，不会卡着不让买。缴费之后待遇和普通城乡居民医保一样，该报的都能按比例报，比不少别的产品门槛低很多。

如果孩子刚入学，或者转校，一定要盯紧学校发的参保通知，别错过缴费时间。要是学校统一办理的时候，你刚好没看到通知错过了，也别慌，可以自己去当地的医保经办点，或者线上政务平台补参保登记缴费，不过尽量别错过集体办理的时间，省得自己跑流程。

有特殊情况的，比如孩子已经在老家跟着家人交过居民医保了，提前跟学校说清楚，不用重复缴费，重复参保也不能重复报销，白浪费钱。总的来说，只要还没在其他地方交当年的居民医保，跟着学校统一交就对了，花不了多少钱，能给孩子添上最基础的医疗保障，遇到生病住院真能帮你省下不少钱。

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自费部分怎么办

首先，医保的报销是有明确范围的，起付线以下的费用要自己出，超过封顶线的部分也得自己承担，还有很多进口药、特殊耗材、自费医疗项目都不在基本医保的报销清单里，这部分就会成为家庭额外的支出负担。我给你说个具体的例子，10岁的小宇因为突发急病住进省城三甲医院，前后治疗加上手术一共花了29万，医保报销下来只报了12万，剩下的17万全是需要个人支付的自费项目，小宇的爸妈都是普通工薪族，一下子拿出这么多钱，几乎掏空了家里大半年的积蓄，还借了部分亲戚的钱，整个家庭的生活水平一下子降了下来。

面对这种情况，第一个要做的就是先补上基础医保的缺口，优先配置覆盖自费项目的医疗险产品，这种产品一般价格不高，一年只需要几百块，就能覆盖百万级的保额，完全能接住医保报销之后剩下的大额自费开支。比如像刚才说的小宇家，如果提前买了这个类型的医疗险，剩下那17万的自费费用，大部分都能报销，不会给家庭造成这么大的经济压力。

接下来，如果是还在上小学、初中的学生，本身日常在学校容易发生磕碰之类的小意外，小意外的门诊自费花费也不少，可以再单独配上一份意外险，价格一年只要几十块，就能覆盖日常摔跤擦伤、猫狗抓伤打疫苗这些小额自费开支，平时去社区门诊拿药换药的钱也能报一点，积少成多也能省下不少钱。

如果你的家庭经济条件比较宽裕，还可以加上针对重大疾病的保障，一旦孩子确诊符合条款的疾病，就可以一次性拿到赔付金，这笔钱你可以自由支配，不管是付自费治疗费，还是给孩子补充营养、请护工，甚至弥补家长请假照顾孩子带来的收入损失都能用，完全不用自己硬扛开支。

最后提醒一句，给学生补自费缺口的时候，别上来就买贵的，先把优先级排好：基础医保必须先交，然后先买覆盖大额自费的医疗险，再加小额意外保障，最后再根据家庭预算加其他保障。不要盲目追求高价格的产品，适合自己家庭经济情况的才是最好的，也别忘记买之前看清楚健康要求，如实告知孩子的身体情况，避免后续理赔出问题。

挑选要注意什么

先讲第一个注意点，一定要如实填写健康告知。很多家长带孩子买保险，觉得过去生过小病比如肺炎、扁桃体炎不用写，怕麻烦怕被拒保，其实这种想法错得离谱。给大家举个真实案例，杭州的张女士给上初一的孩子买百万医疗险，填表的时候隐瞒了孩子出生后住过一周新生儿监护室的事，两年后孩子查出来重疾要理赔，保险公司核赔的时候查到了之前的住院记录，直接拒赔，张女士白花了好几年保费，最后一分钱都没拿到。不管是哪类学生医保还是补充医疗险，健康问题一定要如实说，小问题一般不会拒保，顶多加费或者除外责任，总比最后拿不到赔偿强。

第二点，要看清楚报销范围。学生基础医保报销一般只限社保范围内的用药和治疗，社保外的自费项目、进口器材、靶向药很多是不报的，如果要加买补充医疗险，一定要看清楚条款写没写包含自费项目报销。举个例子，广州一名高二学生小周，得了骨肿瘤需要用进口化疗药，一支就两万多，学校统一交的基础医保不覆盖，当初买补充医疗险的时候家长没看范围，以为全报，结果这部分还是报不了，家庭一下子扛了几十万的压力。所以选的时候，不管是基础还是补充，一定要把报销范围核对清楚，按需选。

第三点，缴费时间别忘。学生医保一般是按年缴费，错过缴费期就没法享受当年保障了，很多学校会统一通知统一缴费，家长要留意班级群消息，别漏看信息错过缴费。如果是自己交的，记得每年提前存好钱，别断缴。武汉有位家长，孩子上小学的时候换了工作太忙，忘了交当年的医保，结果孩子当年冬天得肺炎住院花了八千多，一分钱都报不了，只能自己全额掏腰包，这点小事没注意，平白多花好几千，真的很吃亏。

第四点，看清楚赔付条件。不同保障的赔付要求不一样，比如意外医疗险，有的要求是因为意外导致的门诊住院才能报，有的只报住院，要分清楚。比如西安四年级学生小董，课间跑步摔掉了半颗门牙，去补牙花了三千多，当初买的意外医疗险只报住院，门诊补牙不在赔付范围内，就没法报销。如果孩子平时好动，经常参加体育活动，那选补充医疗险的时候，一定要选包含意外门诊报销的，不然真出事了用不上，买了也是白买。

第五点，根据学生的年龄和需求选，别盲目买多买贵。刚上幼儿园的小朋友，抵抗力弱容易感冒住院，可以多留意门诊报销的额度，预算够的话加一份小额医疗险补充基础医保；中学生日常住校参加体育活动多，优先配好意外医疗；大学生已经成年，可以根据自己的身体状况和出行情况调整，预算有限只买基础医保就够，预算宽松再加其他补充保障，不用为了用不上的保障多花钱。比如刚上大学的小李，家里条件一般，只买了学校统一收的基础医保，平时感冒发烧校医院就能报，花不了多少钱，要是真有大病也有基础保障兜底，完全够用，不用硬挤钱买多余的产品。

结语

看完这些你肯定有答案啦，学生主要可以参加城乡居民医疗保险，一般学校都会组织统一参保，大部分学生都符合参保条件，不管是小学阶段还是大学阶段，最好都交上。基础医保价格不高，生病住院、门诊都能帮你分担一部分费用，是最实用的基础保障；要是预算宽裕，再根据孩子的健康情况和家庭条件，搭配补充其他保险，把自费部分的缺口补上就可以，这样孩子在校读书，家长也能更安心。

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