意外险骨折了能报销误工费吗多少

引言

咱平时摔一跤碰成骨折，躺床上养伤没法上班，赚不到钱就算了还得掏医药费，本来就闹心，谁不想多拿点补贴补补亏空？那咱们买的意外险碰到这种情况，到底能不能给误工费、能给多少钱呢？今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 骨折误工能获赔吗？

很多朋友摔骨折躺床上，第一个念头就是：我这好几个月没法上班扣工资，买的意外险能不能给我报这个损失啊？直接说，不是所有意外险都能赔，得看你买的意外险带不带对应的保障责任。

如果你买的只是最基础的意外医疗险，那这个险种只报你骨折治疗的医药费、手术费、住院费这些直接花出去的医疗开销，误工费是不赔的，这个得记清楚，别买错了责任还白白等着理赔。

只有你买的意外险附加了意外住院津贴，或者合同里明确约定了误工补偿责任，才会给你赔付对应的误工损失，这笔钱就是用来补你没法上班少赚的收入的。

不同的意外险，赔付规则不一样，有的是按你实际误工的天数算，有的是按你住院的天数算，每天给固定额度的钱，不会按你实际的工资收入补差。比如合同约定每天给150块，不管你本来月赚五千还是一万，都是按这个固定标准赔。也有部分产品会要求你提供单位开具的误工证明、银行流水来佐证你的收入损失，再按实际损失算，但这类产品不多见。

给大家提个可操作的建议，如果你买意外险的时候很担心误工赔偿的问题，挑产品的时候直接看保障责任那一栏，找带意外住院津贴或者误工补偿的就行，买之前翻清楚条款，确认赔付的条件、有没有免赔天数，比如有的产品约定住院前三天不赔，从第四天开始算，这些细节都看明白再下手，别等出事了才发现自己买的不对。

二. 真实案例帮你算笔账。

30岁的小周在一家互联网公司做运营，朝九晚五还经常接一些外包的设计单，每个月光固定工资就有八千多，加上外包收入一个月能小赚一万五出头。他之前听朋友说意外险有用，就随手买了一份，那时候他压根没注意条款里有没有误工相关的责任，还是后来摔骨折了才翻出来仔细看。

去年深秋他下班赶地铁，下楼梯的时候踩了积水的台阶直接滑出去，右脚踝粉碎性骨折，医生说要住院一周，之后还要在家卧床静养两个多月才能慢慢下地活动。这一下可把他急坏了：手上接了两个外包的设计单到了交稿期，公司那边虽然有基础病假工资，但全勤奖绩效奖金肯定没了，外包延期要赔违约金，里外里一算，少说要亏小一万。

这时候他突然想起自己买过意外险，赶紧翻出保单来找条款，才发现他买的这份附加了误工津贴，条款写清楚了，因为意外导致住院或者遵医嘱在家静养不能工作的，按天给津贴，每天额度是200块，每次最多给90天，每年累计最多180天，还有三天的免赔期，也就是前三天不给钱。

他赶紧打保险公司电话报案，按照要求提交了医院的诊断证明、单位开的误工证明，还有医生开的静养建议，不到一周理赔就下来了。一共静养了65天，减去3天免赔，一共赔了62天，拿到手就是12400块。

这笔钱刚好补上了他的病假工资损失和外包的违约金，自己没掏额外的亏空。你看，如果小周买的那份意外险只报医疗费，那这部分误工的损失就得自己扛。如果是本来就靠日结工钱谋生的朋友，比如装修工人、外卖骑手，一旦摔骨折不能出工，好几周没收入，那有一份带误工津贴的意外险，真的能帮上大忙。算下来，每天多花几毛钱就能买到不错的误工额度，真遇到事的时候，就能帮你把亏空填上大半。

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三. 按年龄选合适方案。

二十多岁刚参加工作的年轻人，大多经常骑车出行，平时赶工也经常需要跑外勤摔个跤扭个脚都很常见。这类朋友每个月生活费大多占了工资的大头，手头结余不算多，建议优先挑选带误工津贴，价格不贵的基础款就够。不需要选价格太高保额太夸张的，优先把日额津贴拉到每天一百五到两百，覆盖日常吃饭房租的基础开销就行，就算骨折躺半个月，不会因为没法上班花光自己的积蓄。

三十多岁上有老下有小的中年人，一般家庭开支都压在身上，房贷车贷每个月固定要缴，一旦因为骨折躺一两个月，工资停发很容易影响家里正常开销。这类朋友可以把误工日额拉到三百到四百，覆盖每个月房贷的分摊金额，就算暂时没法上班，也不用动孩子的教育储备金，不会打破家里原本的收支节奏。如果本身平时干体力活为主，不小心骨折恢复周期比较长，还可以选延长津贴给付期限的产品，避免恢复到一半津贴就停发。

五十岁临近退休或者已经退休的朋友，很多人平时在家帮子女带孩子，跳跳广场舞溜溜弯，万一摔骨折需要躺床上静养，不少人退休后拿退休金，本来就不扣工资，但是请护工护理也要花钱。这类朋友不用追求太高的误工津贴，可以把预算放在医疗报销上，毕竟骨折手术打钢钉钢板不少进口耗材不报的话花费不低，要是本身还在做兼职打零工，需要额外增加误工保障，可以加一百到一百五的日额，覆盖兼职的日常收入损失就行，不用花太多预算在误工保障上。

六十岁以上的老年朋友，本身跌倒骨折的概率比年轻人高很多，大部分人已经没有全职工作，核心需求不是弥补误工损失，但是不少老人会帮孩子接孩子放学，或者做一点轻家务补贴家用，要是骨折没法动，子女不得不请假回家照顾，反而会耽误子女上班赚工资。这种情况可以给老人买低额的误工津贴，其实是用来弥补子女请假照顾的收入损失，日额选两百左右就够，不需要买太高额度，把大部分预算放在骨折医疗报销上更划算。

如果本身是自由职业者，不管你是什么年龄，只要收入完全靠自己接单干活，没办法像上班族那样请病假拿底薪，一旦骨折没法开工就完全没收入，建议都把误工日额尽量做高一点，根据你自己日常每天的平均收入选对应额度就行，比如你平均每天赚四百，就选四百的日额，这样就算躺一个月，也能拿到差不多的补偿，不会因为一次骨折影响自己的生活质量。

四. 报案理赔莫踩雷。

第一，出事之后一定要赶在合同约定的时间里报案，别拖拖拉拉等好几个月骨头都长好了才想起找保险公司。我见过有人摔骨折了嫌麻烦想着先养着，等过了大半年才说，保险公司没法核实当时的意外情况，最后津贴没拿到，连医疗费报销都卡了好一阵，得不偿失。

第二，去医院就诊说病因的时候，一定要说清楚是意外受伤导致的骨折，别随口说错。比如上次有个阿姨下楼买菜摔了扭骨折，挂号的时候医生问怎么弄的，阿姨说“我这骨头本来就脆，可能自己不小心扭了”，没提摔下楼的意外，病历上就写成了自发性骨折。后面申请理赔的时候，保险公司核对病历发现写的不是意外，折腾了好久找社区开证明、调监控才改回来，耽误了一两个月才拿到赔偿。

第三，申请误工津贴的时候，材料要备齐，别缺东少西来回跑。如果是上班的打工人，要拿出单位开的误工证明，写清楚你请假多久，这段时间扣了多少工资；如果是打零工、做个体小生意的，也要拿出最近三到六个月的收入凭证，比如摆摊的流水、给人做工的记工单，实在拿不出具体凭证，大部分保险公司会按照当地人均收入标准来算，提前问清楚需要准备啥，别白跑。

第四，别拿着同一份误工损失去找多家保险重复领钱。误工津贴是补偿你实际少赚的钱，不是让你多赚钱，如果你买了好几份含误工津贴的意外险，几家保险公司会按照比例分摊赔付，不会让你拿超过你实际误工损失的钱，提前弄清楚，别白忙活。

第五，拿到赔偿之后记得核对清楚赔付金额，对照条款算一遍。一般来说误工津贴有免赔天数，比如有的条款说免赔3天，你休息了15天，就只赔12天的钱；还有的会有单次赔付最多90天，全年最多180天的限制，别弄错了，发现不对及时找保险公司核对，避免少赔漏赔。

结语

看到这儿你肯定清楚了，意外险骨折能不能报销误工费，得看你买的意外险有没有带误工津贴责任，要是没加这个责任，就只能报骨折治疗的医疗花费，没法给误工费补偿。至于能赔多少，一般都是按合同约定的单日津贴额，乘以你实际需要静养的天数，大多还会有单次或者全年的赔付天数上限。选意外险的时候，日常跑外勤、做体力活的朋友，记得加上误工津贴责任，毕竟万一摔骨折没法上班，这笔钱能帮你补点收入缺口；退休在家、没有工作收入的长辈，重点挑医疗报销额度足的就行，不用额外加误工责任，还能省点保费。

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