小学校学生医疗保险有哪些

引言

各位家里有小学生的家长朋友们，是不是总在发愁，到底该给孩子安排哪些医疗保险才能放心？怎么选才能既不花冤枉钱，又能给孩子足够的保障呀？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 少儿医保是根基

所有小学生，只要符合入学条件，都可以参保，不设健康门槛，就算孩子身体有小状况，也能顺利参保。不管孩子之前有没有住过院，有没有开过刀，都不会被拒保，这是它最难得的地方。

我邻居家的小宇，刚上一年级，先天有一点心脏方面的小问题，之前想给孩子买商业保险，很多都买不了，后来学校通知统一办少儿医保，轻轻松松就参保成功了。去年小宇做了调整手术，前后花了快八万，最后医保报销了五万多，一下子帮家里减轻了好多负担，小宇妈妈说当时真没想到能报这么多，要是没参保，这一大笔开支真得压得全家人喘不过气。

它的价格不高，一年缴费只有几百块，对普通家庭来说完全没压力，就算是经济条件一般的家庭，也能轻轻松松负担得起。缴费方式也很灵活，可以绑定银行卡自动扣费，也可以每年到时间自己在手机上缴费，不用跑线下网点，操作起来很方便。大部分地区都支持由学校统一组织收费参保，不用家长自己跑流程，跟着学校通知走就行，省了好多麻烦事。

它的赔付方式也简单，孩子生病住院的时候，只要带上社保卡，在医院就可以直接结算，不用自己先垫付全额费用再跑去报销，出院的时候直接就把报销的部分扣掉了，只需要交自己应该出的那部分钱就行，省心又省力。哪怕是去外地看病，只要提前办好转诊手续，也能按规定报销，不会因为异地就医就不给报。平时孩子看门诊，去社区医院拿药，也能按比例报销一部分，平时的小毛病也能用上。

给孩子买保障，第一步一定要先办少儿医保，不管你之后要不要给孩子买其他商业保险，少儿医保都是必须配置的基础保障，千万不要嫌麻烦不办。如果家里经济条件有限，暂时买不起其他商业保险，只买少儿医保，也能给孩子凑够基础的看病保障，比什么都不买强太多。要是你经济条件不错，打算再给孩子买其他商业保险，有了少儿医保，商业保险报销的时候也能算上医保已经报过的部分，最终整体报销比例会更高，自付的费用会更少，所以不管什么情况，先把少儿医保安排上准没错。

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二. 学平险防意外风险

小学阶段的孩子活泼好动，上蹿下跳爬高摸低，每天下课和同学追跑打闹，上下学路上骑车走路，都免不了会遇到一些磕碰摔伤的小意外，学平险专门给学生群体做保障，针对孩子日常遇到的意外场景，覆盖得很全。

我来给你说一个身边的真实案例，有个三年级的小男孩，下课和同学玩抓人游戏，跑的时候脚一滑就从楼梯台阶上滚了下来，胳膊磕到扶手断了，送到医院做了手术，加上后续复查换药，总共花了七千多块，之前孩子已经办了医保，医保报销了四千出头，剩下三千多都是自己付的。这个孩子刚好开学的时候随学校买了学平险，家长把出院小结、收费票据整理好交给保险公司，很快就报下来两千八百多，最后自己只花了不到五百块，你说这是不是帮家里省了好大一笔钱？

学平险价格便宜，一般一年只要几十块钱，最多也就几百块，对普通家庭来说都负担得起。购买也简单，一般开学的时候学校会统一组织投保，不用家长自己跑保险公司找产品，填个信息交个费就搞定，缴费是一年一交，今年买了保障一整年，明年接着续就可以，很省心。

学平险不仅能报意外导致的医疗费用，不少产品也会包含少量的住院保障，孩子要是因为生病住了院，也能按比例报一点费用，分担一部分开销。它的缺点就是额度不会太高，一般都是给基础意外做补充，要是遇到花费比较大的情况，还得搭配别的保险一起用。

给家长朋友们几个直接可操作的建议：如果家里孩子已经有了少儿医保，一定要买一份学平险当补充。要是你家孩子平时就特别好动，经常跑着玩容易磕伤，预算够的话可以选额度稍高一点的版本。买的时候要看清楚条款，确认是否包含意外门诊责任，毕竟大部分孩子的小意外都是在门诊处理，不用住院，有门诊责任才能报。最后记得提醒一句，不管是学校统一买还是自己单独买，都要把保单凭证存好，万一出事及时联系保险公司报备，整理好所有的收费单据和诊断材料，理赔会更顺畅。

三. 商业医疗防大病

先给大家说真实的例子。我朋友家上小学二年级的孩子，前阵子查出需要长期治疗的疾病，社保和学校买的学平险报过之后，还是剩下十几万自费费用，朋友夫妻俩本来就只是普通工薪家庭，这笔钱一下子把家里积蓄掏得见底，后来朋友才说，要是之前给孩子买了合适的商业医疗险，这十几万大部分都能报走，不至于家里经济一下子变得这么紧张。

给小学生买商业医疗险，首先看满足你的需求。如果家里预算不算高，先选用来补充社保缺口的，这类产品保费很便宜，一年只要两三百块，就能覆盖社保报完之后剩下的大部分住院自费开销，性价比不错。如果家里预算比较宽松，可以加上更高额度的保障，应对治疗周期长、花费高的情况，能帮家庭少承担一大笔经济压力。

不同健康条件的孩子，购买要求不一样。如果孩子平时身体很健康，没有过往病史，大部分产品都能买，选择空间很大。如果孩子之前有过小毛病，比如常见的过敏性鼻炎，那投保的时候一定要如实说清楚，按照要求提交体检报告或者过往看病记录，别隐瞒情况，不然以后理赔容易出问题。

不同缴费方式可以自己选。你可以选一年一缴的，保费便宜，每年还能重新选更合适的产品，适合预算有限的家庭。也可以选长期缴费的，保费浮动小，不用每年担心身体变化买不了，适合想要稳定保障的家庭。

赔付的时候也有讲究。大部分这类产品都是先走社保或者学平险报销，剩下的部分再拿单据找商业医疗险报，赔付的钱直接打给被保险人，流程不复杂，只要你留好所有看病的单据、缴费凭证、诊断证明，按照要求提交材料就可以。提醒大家一句，买之前一定要看清楚，哪些费用是能报的，哪些是不赔的，别等出事之后才发现自己想要的保障不在合同里，白花钱还没得到该有的保障。如果拿不准，就找专业的从业者帮你把合同条款理清楚，确认符合你需求之后再买。

四. 选购注意关键点

首先，咱们先说说如实告知健康状况这件事，这是买保险的时候千万不能忽略的第一点。举个例子，邻居家的朵朵刚上小学一年级，从小就有过敏性哮喘，朵朵妈妈投保的时候怕保险公司拒保，就想着反正孩子平时只要好好护理就很少发病，不如不说算了。结果朵朵后来因为哮喘急性发作住院，出院后申请理赔的时候，保险公司查到了朵朵之前在儿科门诊的就诊记录，直接就拒赔了，白花了好几年的保费，连住院的钱也没报成，一家人后悔都来不及。所以啊，不管你买哪款，健康告知里问了什么就老老实实答什么，问到的说清楚，没问到的不用主动说，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然真出事了哭都没地方哭。

第二点，一定要看清楚报销的范围和免赔额度。不同的产品，报销范围不一样，有的只报社保范围内的用药和治疗项目，有的可以覆盖社保外的自费药、进口器材。咱们拿孩子磕掉牙需要补牙来说，不少基础款的产品，都把美容类的修复项目排除在外了，如果家长没提前看清楚条款，等到孩子补完牙去申请报销，才发现根本报不了，白高兴一场。另外免赔额也要看清楚，免赔额就是理赔的时候需要你自己先承担的部分，免赔额高的产品，平时小病小灾住院可能达不到理赔门槛，只有花费超过免赔额的部分才能报，保费会相对低一点；免赔额低甚至没有免赔额的产品，保费会高一点，但小毛病住院也能申请理赔，大家要根据自己的需求选，别光看价格便宜就下手。

第三点，一定要记清楚缴费时间，别让保单断了效。不少家长给孩子买完保险之后，转头就把这事忘了，换了银行卡也没及时给保险公司更新信息，结果到了该缴费的时候扣不了钱，保单进入了宽限期还没补缴，保障就中断了。举个例子，张爸爸去年给孩子买了一份补充医疗险，今年换了工资卡没改缴费信息，错过了扣费时间，过了两个多月孩子得了肺炎住院，这时候才发现保单已经失效了，根本没法申请理赔，好好的一份保障就这么没用上。所以啊，大家买完保险之后，可以在手机日历里设置缴费提醒，绑定常用的银行卡，保证卡里有足够的余额扣费，要是真忘了缴费，也要在规定的宽限期内赶紧补上，别让保障断档。

第四点，要结合咱们自己的已有保障来选，别盲目多买重复买。很多家长觉得给孩子买的越多越好，一下买了三四份同类型的医疗险，其实医疗险是报销型的赔付，你花了多少钱就报多少钱，就算买了好几份，也不可能让你拿到超过你实际花费的赔付，买多了完全是浪费钱。比如李妈妈一口气给孩子买了三份医疗险，孩子做扁桃体手术花了八千块，社保报了三千，剩下五千第一份保险就全部报完了，另外两份根本用不上，每年白白交几千块的保费，完全可以把这笔钱省下来，给孩子添一份别的保障，或者存起来当教育金，用处比重复买保险大得多。

第五点，一定要通过正规渠道买。现在不少家长喜欢在网上刷到各类保险推广，有的小平台吹得很好，价格也比正规渠道低不少，不少家长就动心了。结果买完之后，真出了事找不到理赔的对接人，平台都找不到了，钱也打了水漂。咱们买的时候，要么找正规保险公司的官方渠道，要么找持正规资质的保险经纪人，买完之后也要记得保留好电子或者纸质保单，确认保单是真的生效了，别图便宜找乱七八糟的渠道，最后吃大亏。

结语

总结来说，咱们小学校学生的医疗保险，主要就是少儿医保、学校统一参保的学平险，再加上家长可以按需补充的商业医疗险三类。给孩子配置的话，先给孩子把少儿医保办好，这是最基础的保底保障，不用挑直接办就可以；预算有限的话，再加上一份学平险，花很少的钱就能覆盖日常常见的意外和小病；如果家里预算够，担心重病带来的大额花费，再补充一份商业医疗险就完整了。按咱们自家的经济条件和需求选，就能给孩子配好合适的医疗保障啦。

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