学生是只有医疗保险吗 医疗保险留学生

引言

嗨，正在准备留学的同学和家长们，大家是不是都好奇，咱们留学生是不是只配置基础医疗保险就够了？还有没有其他需要补充的保障呢？今天咱们就一块儿聊聊这个问题，给有需要的朋友讲明白。

一. 不只看病，意外也要管

咱们学生在外读书，可不止生病需要保障，日常出个意外的风险，比你想得要多。不少同学总觉得，我只要有一份医疗保险就够了，生病能报销就行，但真遇到意外伤害，医疗保险管的只是看病钱，还有好多开销它覆盖不到，额外买一份针对意外的保障，能帮你把缺口补上。

给你说个真实发生的案例，去年有个在北京读本科的同学，周末和室友去户外爬山，下山的时候脚滑摔了一跤，小腿骨折打了石膏，医生说至少要在家休养一个多月才能回教室上课。这一个多月里，他不仅没法去食堂吃饭，只能点外卖请同学带饭，还得请护工帮着擦身翻身子，连原本报的线下考级辅导班都没法去，学费退不回来。

他之前只买了学校统一办理的医疗保险，这次住院花的八千多块，医保报销了六千多，剩下一千多自付其实不多，但护工费花了两千多，辅导班报名费两千多，还有额外的营养费小一千，这些开销医保一分都报不了。如果他提前买了一份意外险，这些额外的误工或者护理类开销，都能按约定拿到补贴，一下就能减轻不少负担。

针对不同情况给你直接说建议，如果你是平时爱跑爱动，经常参加户外运动、球类比赛的同学，一定要在医保之外加一份意外保障。价格不高，一年几十块到一百多块就能买到不错的保额，缴费也简单，直接一次性缴一年就行，线上就能办理，不用跑线下机构。

如果你是在国内读书的普通学生，经济条件一般，就买基础款就行，重点看意外医疗的报销范围，能覆盖社保外用药就可以，不用买贵的；如果是已经工作又回校读书的，手头宽松一点，可以选带意外住院津贴的，住一天院就能拿一天补贴，刚好覆盖饮食护理这类额外开销，真出事了不用伸手跟家里多要钱，自己就能扛过去。

二. 住院报销比例看仔细

先给你讲个真实的案例，我认识一个来内地读书的学生小周，刚开学没多久因为肺炎需要住院治疗，前后一共花了一万两千多的医药费。出院的时候他拿医保报销，只报了不到四千块，剩下八千多都要自己掏。他之前一直以为医保能报大部分费用，结果拿到报销单才发现，原来不同项目报销比例完全不一样。

你得先搞清楚，医保的报销分不同项目，常规的常规检查、基础用药报销比例会高一些，进口用药、自费项目、特殊检查的报销比例就会低很多，不少项目甚至完全不报销。刚才说的小周，就是因为医生给他开了进口的消炎类药物，还有一项针对性的影像检查，这两项加起来七千多，都不在高报销的范围内，所以整体报下来比例特别低。

如果你本身身体条件一般，平时经常容易生病，或者之前有过小毛病需要定期住院调理的，建议你在医保之外，补充一份能补充住院报销的保险。这种保险一般就是报销医保报完之后剩下的部分，扣除少量免赔额之后，剩下的自费部分能按比例报销，能帮你省不少钱。

如果你预算有限，只需要选报销比例覆盖六成到八成、免赔额低一点的就行，不用买贵的，每年花不了多少钱，就能覆盖大部分剩下的自费费用。如果你手头宽松一些，可以选报销比例更高的，覆盖更多自费项目，就算用到进口药物或者特殊治疗，也不用太担心花钱的问题。

买之前一定要自己核对报销条款，别听别人说什么就信什么，要确认清楚：自费项目能不能报？不同医院等级报销比例有没有变化？有没有单次报销的限额？就像小周，如果他提前补了一份补充报销的保险，那次住院剩下的八千多，至少能再报五千多，自己只需要掏两千多就够了，压力会小很多。

三. 按预算挑适合你的档

生活费每月几千元的普通学生，不用硬撑着买高价位产品，先把基础保障配齐就行。你可以先保留学校统一办理的基础医疗保险，这个费用很低，基础的住院报销已经能覆盖日常大部分常见需求，不用额外花大价钱升级，每年只需要出几十到一百多元的费用，完全不会给生活费添负担。如果你每个月能匀出两三百块额外预算，就可以在基础医保之外，再加一份普通意外险，再加一份小额医疗险。举个例子，去年有一位在外地上学的大学生小林，每个月生活费一千八，攒了两个月，匀出四百块钱配齐了基础医保加这两份补充保障，上半年出门骑车不小心摔骨折，花了八千多块医药费，医保报了五千多，剩下两千多走补充医疗险，几乎都报完了，自己只出了不到三百块，完全没动攒了好久买新电脑的钱。

如果是本身身体底子不算好，平时容易生病跑医院，预算又还算宽松的学生，可以适当提高一点预算。你可以在基础医保之外，增加保额更高的医疗险，把门诊报销也加上，毕竟很多学生平时门诊拿药次数多，普通基础医保对门诊报销额度有限，加了带门诊报销的补充险，每次拿药做检查也能少掏一点钱。

即将毕业留在国内实习的学生，预算如果有限，可以优先买一年期的短期产品，不用买长期缴费的产品，毕竟实习收入不稳定，一年一买，价格不高，每年还可以根据自己新的需求调整保障内容，不会有长期缴费的压力。

家境比较好，没有生活费压力的留学生，可以选择保障更全的组合搭配。除了基础的医疗保险和意外险，可以再加一份针对突发重症的保障，要是真的遇到需要大额治疗的情况，能分担不少费用，也不用给家里添太大的经济压力。比如之前有一位留学生小张，家境不错，入学的时候就配了全险，后来查出来需要住院手术治疗，加上后续调理，总花费十几万，基础医保加补充保障，报了大部分，自己只承担了很少一部分，整个治疗过程都没让家里太发愁。

还有一种情况，要是你已经毕业，暂时还没找到正式工作，没法交职工医保，那可以先接着交居民医保，这个价格不高，每年只需要几百块，能维持基本保障，等找到工作之后再转成职工医保就行，不用断了保障，也不会花太多冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 理赔条款藏着大猫腻

咱们先拿小周举例子说，小周刚上大学，本身之前膝盖就有旧伤，之前运动的时候扭过，治好了之后没什么事。他买保险的时候，健康告知里问了既往病史，他觉得已经好了没必要说，就直接填了没病史。后来一次体育课打球，旧伤复发需要手术，申请理赔的时候被保险公司拒了，一分钱都没拿到，就是因为他投保前已经有这个伤了，条款里明确说了既往症不在保障范围内，没如实告知自然赔不了。

所以第一个建议就是，健康告知问什么答什么，不问别瞎主动说，但是也绝对不能隐瞒，问过的内容有一说一，别抱着侥幸心理蒙混过关，不然真出事吃亏的是你自己。

再说说等待期的坑，我室友阿凯就是吃过这个亏，他刚开学买完保险没三天，就因为急性阑尾炎住院了，花了小一万，申请理赔的时候才发现，条款里写了医疗险有30天等待期，意外没有等待期，疾病是需要过了等待期才赔，他刚买没几天，正好卡在等待期里，自然也拿不到赔偿。

这里要提醒你，买之前一定要看清楚不同责任的等待期，买完之后如果不是意外导致的问题，尽量等过了等待期再去做检查治疗，别刚买完就去，最后拿不到理赔白白花钱。

还有就是赔付比例的坑，很多人以为只要在保障范围内就能全报，其实不是的。比如我们学校旁边社区医院看门诊，有的条款规定，不同等级的医院赔付比例不一样，三甲医院能报到八成，社区医院可能只报五成，还有的规定自费药、进口药不赔，如果你不知道这个条款，做手术用了进口耗材，最后这部分钱就要自己掏。

给你的建议就是，买之前把医院范围、用药范围、赔付比例一条一条过一遍，把不赔付的内容划出来，心里有数再掏钱，别只看宣传就下单。

最后一个常见坑是免责条款，很多人买保险根本不看免责部分，其实这才是最关键的。比如有的条款明确说了，参与高风险运动比如攀岩、冲浪导致的受伤不赔，如果你喜欢假期出去徒步玩这些项目，就得选不把这些列入免责的产品，不然真出事了，只能自己承担费用。

结语

看到这里你就明白了，学生可不只有基本医疗保险可以选哦，咱们在国内的普通学生，除了基础医保，还可以根据自己日常活动需求补充意外险，如果经常熬夜学习作息不规律，也可以加购一份补充医疗险，花很少的钱就能把保障补全。对于咱们在国内就读、或是准备来国内求学的留学生来说，也不用只盯着基础医疗保险，你可以按照自己的预算、身体状况选额外的保障，预算有限就先配基础医保加意外险，日常小磕小碰都能覆盖；预算充足，再补上一份门诊补充险，平时看病的小额花费也能分担压力。别觉得买保险没用，提前把保障配齐了，才能安安心心上学呀。

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