非本地学生医疗保险有哪些

引言

外地来读书的小伙伴，是不是还在发愁不知道能给自己买哪些医疗保险？没关系，接下来我们就一起把这个问题聊明白。

一. 学生医保怎么选类型

先给大家说第一个必选项，就是学校统一组织办理的城乡居民医保，不管你是不是本地户籍，只要是全日制在校上学，大中小学和研究生都能买，这个是基础保障，必须先安排上。去年我身边来省会读大学的河南同学小徐，老家在县城，入学的时候跟着学校统一办了非本地的城乡居民学生医保，刚入学三个月急性阑尾炎发作住院，总共花了快八千，最后医保报销了五千多，自己只出了两千多，大大减轻了他家里的负担。这个保险价格不高，一年缴费也就几百块，缴费就是跟着学校统一收，不用自己跑线下，而且不管你是发烧住院，还是意外受伤去门诊，符合规定的都能报，在校医院看病报销比例还会更高一些，对刚入学还没找到其他保障的非本地学生来说，是第一个要入手的。

说完必选的基础款，再给大家说第二个基础补充款，就是学校统一卖的学生专属意外险，这个一般和城乡居民医保搭配着卖，价格很便宜，一年也就几十块钱，非本地学生想买就能买，没有户籍限制。我之前碰到过一个来读研究生的外地同学小吴，下课的时候骑车去图书馆，被电动车蹭倒摔骨折了，打石膏加上后续复查总共花了三千多，城乡居民医保报了一千五，剩下的一千多走这个意外险全报了，自己一分没掏。这个保险主要覆盖日常的意外受伤，比如运动摔伤、出行碰伤，甚至猫抓狗咬打疫苗，符合条款的都能报，本身价格不贵，性价比不错，买完基础医保之后，随手加一份也不费钱，适合绝大多数预算有限的学生。

接下来是给有更高保障需求的同学准备的，就是普通商业百万医疗险，如果你家里条件还可以，担心得大病之后看病花太多，基础医保报不完，就可以考虑买一份这个。这个保险没有户籍限制，非本地学生只要符合健康告知就能买，一年保费也就两三百块，二十岁左右的学生价格更便宜，保障额度够高，能覆盖大病治疗的大额花费。我之前听辅导员说过一个外地来读本科的同学小周，大一下半年查出来白血病，前期化疗加上骨髓移植总共花了四十多万，城乡居民医保报了十八万，剩下的二十六万走百万医疗险报了二十四万，最后自己只出了两万多，如果没有这个补充，家里本来不富裕的小周可能都没办法继续治疗了。这个适合父母能支持一点保费，或者自己平时攒了零花钱，担心大病给家里添负担的非本地学生买，不管你之后去哪里实习毕业，保障都不会断，很方便。

如果你已经毕业，但是还在非本地的学校读研究生或者读博，没工作也没职工医保，除了前面说的基础医保和百万医疗险，还可以根据自己的身体状况加一份重疾险。如果你的家族有相关病史，或者自己本身身体不算太好，就可以选一份消费型的重疾险，年轻人买价格很便宜，每个月几十块就能买到不错的保障，一旦确诊符合合同约定的疾病，就能一次性拿到赔款，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来弥补家里因为照顾你耽误工作的收入损失，很实用。如果是本身身体已经有一些小毛病，比如常见的结节之类的，就选健康告知宽松一点的产品，不要勉强买健康告知严的，免得之后理赔出问题。

最后给不同情况的同学直接整理好现成方案，新生刚入学，预算特别少的，只买学校的城乡居民医保加学生意外险就够，总共一年几百块，大部分家庭都能承担，基础保障也够覆盖日常生病受伤。已经读高年级，平时兼职有一点收入，或者家里能支持的，就在前面两个的基础上加一份百万医疗险，应对大额医疗开销。年龄稍大一点读研读博，身体有潜在风险的，再加一份消费型重疾险就可以，不用买太贵的返还型，消费型的性价比更高，适合学生群体。买之前一定要看清楚购买条件，确认自己符合要求再投保，别白忙活。

二. 异地就医看条款细节

投保前一定先翻条款里的异地就医规则，别等到赔的时候才发现不符合要求，吃哑巴亏。就说去年在外省读书的小吴吧，家在南方，考到北方的大学，读大二的时候得了急性阑尾炎，疼得直打滚，直接去了学校附近的一家私立医院做手术花了八千多，出院之后找保险公司报销，才看到条款里明确写了只保公立二级及以上定点医院，私立医院不在保障范围，一分钱都没报，小吴悔得直拍大腿。

一定要核对条款里列出的全国联网定点医院清单，把自己常去的学校附近医院、寒暑假回老家常待地区的医院都核对一遍，确认在清单里再投保。如果寒暑假回老家养病，涉及到跨省份看病，要提前找学校所在地的医保经办机构做好异地就医备案，条款里一般会要求提前备案才能正常报销，没备案的话，报销比例会降很多，甚至直接不给报。

看好条款里关于转诊的要求，如果是从老家转到上学所在地医院，或者从上学地转去别的城市看病，一定要保留好转诊证明材料，交给保险公司的时候要一并上传。去年就有一位家住县城的学生，放寒假回家之后查出了慢性肾病，县城医院看不了，转去省会大医院治疗，忘了开正规的转诊证明，最后报销的时候少报了一万多，这个细节真的不能忽略。

关注条款里关于报销比例的约定，很多产品异地就医的报销比例和本地就医不一样，一般会比本地就医低一些，大概会低十个到二十个百分点，一定要提前搞清楚，别到理赔的时候觉得和自己预期差太多。如果你平时经常要跨城市看病，就选一款报销比例没有差异化的产品，虽然保费可能贵几十块，但理赔的时候省心很多，也不会差出太多钱。

最后要核对条款里关于报销起付线的要求，异地就医的起付线会不会和本地不一样，部分产品异地单次报销会单独设置起付线，每年的累计起付线也会有调整，一定要提前算清楚，自己看病花的钱能不能达到起付线，避免白交保费。如果经常需要异地看病，可以选全年累计一次起付线的产品，不用每次看病都重新计算，累计起来更容易达到报销标准。

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三. 保费预算怎么匹配

大一、大二还在靠家里给生活费，每月生活费只有一千出头的同学，直接选百元档的基础款就行。别碰需要年缴几千块的长期返还型产品，这类产品保费高，占用你本来就紧张的生活费，对学生来说实用性不高。去年刚上大二的小秦，老家在河南，到广东读大学，家里每个月给一千五生活费，除去吃饭、买日用品，每个月剩下的零花钱也就两三百。她一开始听销售推销，差点买了年缴三千多的返还型重疾险，后来调整思路，只花了八十多块买了学生基础医保，又花了七十多买了一年期的百万医疗险，加起来不到两百块，全年的基础保障就齐了，剩下的钱还能留着买专业课资料，完全没影响日常开销。

已经大三、大四，自己在外兼职有稳定收入的同学，可以适当加一点预算，提升保障额度。如果每个月兼职能攒下五百到一千，就可以拿出几十块到一百块左右买高一点额度的医疗险，再添一两百块配齐一年期的重疾保障，不用给你自己添负担，还能补上基础保障额度不够的缺口。比如去年在武汉读大四的小周，老家在四川，平时在外做家教，每个月能稳定拿到八百左右的兼职工资，他本来只买了学校统一的几十块的基础医保，后来因为一次急性阑尾炎住院，花了八千多，医保只报了三千多，剩下四千多都要自己付。出院之后他调整了保费预算，每个月从兼职收入里拿出四十块买了高保额医疗险，又拿出八十块买了一年期重疾险，一年下来总保费也就一千四百多，对他的兼职收入来说完全没压力，之后再去复查拿药，大部分费用都能报销，自己只花很少的钱。

刚毕业留在读书城市准备考研、考公的非本地学生，收入不稳定甚至暂时没有收入的，不用硬撑着买高预算产品，还是优先选低保费的基础保障就够。这一阶段你主要的精力放在备考上，不用追求一步到位配齐所有高保障产品，先花一百多块买齐一年期的基础医疗和重疾，覆盖日常生病、意外的风险就行，等之后找到稳定工作，收入高了再调整保障方案就行。我认识一个留在南京备考研究生的同学小吴，老家是东北的，毕业之后没找工作，全靠家里每个月给一千块生活费当备考开支，她一开始想配齐所有保障，算了算年保费要两千多，觉得压力太大。后来调整之后，只花了一百五十多配齐基础保障，剩下的钱都用来买备考资料，完全没影响备考进度。

家里条件不错，父母支持买保障的同学，可以根据自己的健康情况调整预算。如果本身有一些小毛病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎这些，就可以适当多预算几百块，选核保宽松的产品，能顺利买到符合自己需求的保障就行。如果身体很健康，也不用盲目加预算，选符合你需求额度的产品就可以，不用花多余的钱买用不上的保障。

不管你是什么经济条件，记住一个原则：保费支出别超过你每年可支配收入的百分之十。如果你的年可支配收入只有五千，那保费支出控制在五百以内就刚好，不会影响你的日常学习和生活，也能拿到够用的保障。别为了买高保障省吃饭钱、省买书钱，那反而是本末倒置了。

四. 理赔流程快与慢技巧

先保存好所有就诊单据，别等报案的时候找不到材料耽误时间。不管是门诊挂号单、缴费小票、住院的诊断书、出院小结，全都打印出来整理好，同时手机上存一份清晰的扫描件。我身边有个同学就是不小心把就诊小票弄丢了，最后跑了三趟医院补打材料，整整多花了半个月才拿到理赔款，白白耽误了自己做生活费周转。

选线上自助报案，别只打个电话等人工处理，大多支持直接在投保平台上传材料。拍照的时候要保证文字清晰，没有遮挡反光，按照平台提示分类上传，比如门诊类放一组，住院类放一组，平台能直接读取信息自动分类，核赔速度比人工整理快好几天。去年放暑假的时候，我同学小周在老家摔了胳膊要理赔，就是直接在投保平台上传了所有材料，当天下午平台就完成了初审，比另一个只打电话等线下收材料的同学快了整整一周出结果。

提前确认就诊医院符合要求，别因为医院不符合条款白跑一趟。不管是急诊还是住院，都要找条款里约定的医院，如果是异地突发疾病急诊，先保留好急诊的诊断证明，出院之后及时补开转诊证明，不然核赔的时候会卡住流程。之前有个在外省玩的同学吃坏肚子急诊，随便找了附近一家小诊所看病，最后因为诊所不符合条款要求，理赔流程卡了快一个月，最后也只能报销很少一部分，剩下的都要自己承担。

报案别拖，尽量在出院之后一周内提交申请，别超过条款约定的报案期限。很多人出院之后想着先休养，过了两三个月才想起报案，这时候不仅容易弄丢材料，核赔的时候还要重新调查就诊记录，流程自然就慢了。有个学姐去年冬天得肺炎住院，出院之后忙着赶论文把理赔的事忘了，过了四个多月才想起报案，不仅补材料跑了两趟医院，核赔调查又多花了二十天，比及时报案的同学晚了一个多月拿到赔款。

留好自己常用的收款账户，别填已经不用的旧银行卡。填银行卡信息的时候，仔细核对卡号和开户名，要是填错了，赔款打不进来还要重新修改信息，又要多等好几天。之前我们宿舍有个同学，填了已经注销的校园卡，结果赔款被退回去，又重新提交了一遍开户信息，硬生生多等了一周才拿到钱。按照这几点做，理赔流程能快不少，不会平白耽误自己的时间。

结语

总结一下，适合非本地学生的医疗保险主要就是基础的学生医保加学平险，再加可选的商业医疗险、重疾险搭配，如果你是刚刚入学预算不多的新生，先把入学统一办理的基础保险办好就足够覆盖日常小病小痛的需求；如果已经实习或者有一定攒下的零花钱，可以再补充一份适合自己的商业医疗险或者重疾险，记得投保前一定要核对就医医院范围，保留好看病的所有单据材料，理赔走线上流程更快更省心，给自己的求学之路添一份靠谱保障就这么简单。

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