小学生报的医疗保险有哪些

引言

各位家长，家里有小学生要选医疗保险，是不是不知道该从哪下手？小学生报的医疗保险都有哪几种？哪些适合自家孩子呀？别着急，今天咱们就来说说这件事，帮你理清思路。

一. 基础保障怎么参保？

先明确，小学生的基础保障，是所有孩子都能办的保障，只要孩子还在小学阶段，拿着学籍信息就可以参与参保。不像一些商业类保障，会限制健康条件，这个保障不会提过多要求，只要符合年龄和学籍要求，都能顺利参保，哪怕孩子平时有点小毛病，也不会被拒之门外。

每年到了固定的缴费期，学校会统一收集信息统一缴费，不用家长到处跑。我给你举个真实的例子，我同事家的孩子，今年刚上一年级，学校班主任发通知，只需要把孩子的基础信息填上，直接在学校指定的线上渠道付款就行，全程只花了五分钟，家长不用专门请假跑线下办事大厅，省了好多时间，这是很省心的参保途径。

如果因为特殊情况，学校统一参保的时候错过了，家长也不用慌，直接带着孩子的户口证明，到孩子户籍或者居住地对应的社区办事点，就能单独办理参保。今年春天我楼下邻居家的孩子，转学到了新学校，正好错过了学校统一报名的时间，他就是带着资料去街道办事处办理，当天就完成了缴费手续，一点都不耽误孩子享受保障。

说到价格，这种基础保障价格不高，一般一年只需要几百块，就能享受一整年的保障，哪怕是普通工薪家庭，也不会觉得有压力。比如我们这边，一年只需要三百多块，平均到每个月才三十块左右，换孩子一整年住院、门诊都能有基础报销，性价比很不错。

这里要提醒你一个注意点，缴费之后，要等一段时间保障才会生效，拿到参保凭证之后，最好保存好缴费记录，保障生效时间记清楚，万一孩子需要就医的时候，别因为忘了生效时间走弯路。另外每年固定缴费期要记得按时续费，别断缴，断缴之后保障就会中断，一旦生病住院就没法享受报销了，这个细节一定要记牢。

赔付也很简单，孩子住院的时候，直接带着参保相关的证明，在医院窗口就能直接结算，不用自己先垫付全款再跑去申请报销，结算的时候直接就把能报销的部分扣掉了，只需要付自己需要承担的部分就行。就像开头说的那个例子，小明去年因为肺炎住院，一共花了八千多，结算的时候直接报销了五千多，自己只掏了不到三千块，大大减轻了家里的开支压力，这就是基础保障的作用。

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二. 商业保险能管哪些事？

基础保障只能覆盖一部分花费，剩下不少缺口还得靠商业保险补，咱们一个个说能管的事儿。

第一个，能管基础保障不报的门诊花费。孩子上小学爱蹦爱跳，平时磕磕碰碰崴个脚、被猫抓了打疫苗，或者换季得个支气管炎去门诊输液，这类花费基础保障报销比例不高，很多小额门诊还不报。我给你说个真实例子，邻居家的小男孩上三年级，下课和同学追着玩，不小心摔破了额头，去医院缝了五针，还打破伤风，换药加上医药费一共花了快一千五，基础报销只报了不到三百，剩下一千二买了对应商业保险之后，扣掉几十块免赔，几乎全报了，没给家里添额外负担。

第二个，能管住院的自费部分。孩子要是得个需要住院的毛病，治疗的时候总会用到一些进口耗材或者效果好的自费药，这些基础保障不报销，商业住院医疗险就能把这部分钱报了。就说上个月，朋友家的闺女得肺炎住院，治疗的时候用了进口的雾化药，还有自费的护理耗材，一共自费了八千多，最后商业保险把这八千多全报了，相当于只花了基础报销后自己需要付的少许门槛费。

第三个，能给孩子做重疾补充保障。要是孩子不幸得需要长期治疗的病，除了报销治疗费，还能一次性给一笔钱，这笔钱你可以随便用，不管是用来给孩子买营养品、请护工，还是家长辞职照顾孩子弥补收入缺口都可以，不用盯着单据实报实销。比如同事家的孩子，去年查出来有需要长期治疗的问题，买了对应的商业保险，一次性给了一笔钱，刚好覆盖了后续几年的康复费用，不用家里动用攒的买房首付，缓解了很大压力。

买这块的时候，给你明确的建议：如果孩子平时身体好，没有既往症，优先搭配小额门诊医疗险加住院医疗险，再配足额的重疾保障就行。如果孩子身体有小问题，买不了普通的，就选可以核保的产品，如实告知身体情况，能买上基础保障就好。另外一定要看条款，要看清楚医院范围，一般选覆盖二级及以上公立医院普通部的就够用，不用贪多选不必要的责任，多花冤枉钱。

三. 预算有限怎么选方案？

如果家里每月能拿出来买保险的预算不多，别想着贪多，先抓核心保障，把最重要的住院报销覆盖上就行。举个例子，住在小县城的小红一家，爸爸做点零工，妈妈打钟点工，孩子上小学二年级，夫妻俩每个月只能匀出不到一百块给孩子买额外的医保，我们就可以不选打包好的绑定套餐，挑只针对住院医疗报销的方案，不用附加没用的保障，把钱全用在刀刃上。

优先保住基础住院报销，别碰那些带储蓄功能的方案。带储蓄功能的方案每年保费要几千块，不仅占预算，给的报销额度也不高，对于预算有限的家庭来说完全没必要。还是拿小红家举例，当初有人给推荐带返还的方案，一年要交三千多，夫妻俩咬咬牙能交，但平时孩子上学买文具、交伙食费都占钱，交了保费之后日常开销都紧巴巴，后来他们改选了一年只需要三百多的报销型方案，剩下的钱留着当孩子的体检备用金，轻松不少。

购买条件宽松、不需要健康告知太严格的方案优先选。有些小学生本身有点小毛病，比如过敏性鼻炎或者轻微贫血，健康告知严格的方案要么通不过，要么加保费，本来预算就不够，加完保费更是负担不起。选健康要求宽松的，基本能顺利承保，保费也不会上浮，刚好贴合预算需求。比如小区里另一个小朋友，从小有轻微湿疹，之前找过好几个方案，都要求加两百块保费，后来选了健康要求宽松的，没加价就买到了，一年才三百多。

缴费选年交就可以，不用选月交。很多平台给了月交选项，看起来每个月只需要交几十块，压力小，但算下来全年总保费会比年交贵几十块钱，一年几十块够给孩子买两本课外书，能省就省，预算有限的时候，每一分钱都要花在有用的地方。

买完之后记得每年检查一下保障内容，要是孩子长大之后家庭收入慢慢涨上来了，再慢慢加保障，不用强求一步到位。比如小红家过了两年，爸爸接的活变多了，家里手头松了，再给孩子加了门诊报销的保障，也不迟。先给孩子把基础保障搭起来，总比没有保障强，等条件好了再慢慢调整就好。

四. 理赔流程需要注意啥？

出险之后第一时间联系承保方报案，别拖着。之前有个三年级的浩浩，课间和同学玩闹不小心磕破了额头，缝了五针，家长当天就给承保方打了电话登记，一周左右就走完了理赔流程拿到了赔款。要是家长拖了半个多月才报案，不仅需要补充好多额外材料，还会拉长理赔审核的时间，耽误自己拿到赔款。

去医院看病的时候，要去条款约定的医院就诊，别随便找小诊所，除非是紧急情况先急救之后再转去约定医院。之前有位家长图家附近的小诊所看病方便，孩子摔破胳膊就在诊所缝针拿药，最后理赔的时候才发现，这份保险不认可这类诊所的诊疗费用，一分钱都报不了，平白亏了小一千块。一般普通的诊疗，去二级及以上公立医院就符合大多保险的要求，不会出问题。

所有和诊疗相关的材料都要收好，一张纸片都别丢。这些材料包括门诊病历、住院病历、缴费发票、费用清单、检查报告、诊断证明，意外受伤的话还要准备好意外事故的相关说明。之前有个小朋友得了肺炎住院，家长拿到发票之后随手放在外套口袋，洗衣服的时候没掏出来，发票被洗成了碎纸，最后跑了三趟医院才补打完税证明和费用存根，折腾了快一个月才办好理赔。要是怕纸质材料丢，可以把每一张都拍照存在手机云盘里，原件用文件袋装好锁起来，需要用的时候直接拿就行。

按照要求提交材料的时候，信息要填准确，别填错孩子的身份信息，也别隐瞒就医的相关情况。之前有家长给孩子申请理赔的时候，写错了孩子的身份证号，审核的时候直接打回来重新填，又耽误了四五天的审核时间。还有家长怕之前孩子的小毛病影响理赔，故意隐瞒不说，最后承保方查到记录之后，不仅拒赔还解除了合同，反而亏了之前交的保费。如实填写信息，准确提交材料，反而能加快理赔的速度。

提交材料之后多留意通知，要是承保方说需要补充材料，要第一时间按照要求补齐，别搁置不理。赔款到账之后，自己也要核对一下金额，看看和自己算的有没有出入，要是有疑问及时联系承保方的工作人员询问清楚，别稀里糊涂放过去就完事，保障自己该拿的权益。

结语

总的来说，小学生能选的医疗保险，核心就是两类，一类是政府提供的普惠型基础保障，覆盖日常住院的基础报销，几乎所有孩子都能买，价格也很低，建议每个孩子都配置；另一类就是商业补充医疗保险，可以根据咱们家庭的经济条件和孩子的保障需求补充购买，填补基础保障没覆盖到的缺口。咱们家长可以根据实际情况来选，先把基础保障配置好，再补商业保障，这样就能给孩子的健康多添一道靠谱的防护啦。

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