小学生补缴医疗保险有哪些

引言

家有小学生的你，是不是也遇到过忘记缴医保，担心孩子没法享受保障的事儿？是不是纳闷小学生能补缴的医疗保险到底有哪些，该怎么操作才对呢？别着急，这篇内容就来给你说清楚~

一. 分清两种医保身份

咱们家长先给孩子的医保把把脉，捋清楚身份，别搞混了。

先头说第一个，就是咱们政府办的城乡居民医疗保险，这是给小学生缴的普惠性基础保障。这个身份对应的保障是人人都能缴，不管孩子之前有没有生病，都可以参保补缴，门槛特别低。去年楼下张奶奶家的孙子，出生的时候身体弱点，有些商业保险买不了，就一直靠着这个居民医保兜底，平时去社区医院看咳嗽拿药，都能按比例报一点。

再说说第二个，就是孩子在学校统一买的学平险，这个属于商业保险范畴，和政府办的居民医保不是一回事，两种身份不能混同。很多家长搞不清，以为给孩子交了学校的学平险，就不用再补缴居民医保了，这其实是错的。楼上李阿姨去年就犯过这个错，她儿子上三年级，之前每年学校统一收学平险她都交，前年孩子户口迁过来之后，原来的居民医保断缴了，她想着反正有学平险就没补缴，结果去年孩子得肺炎住院，花了小八千，学平险报完之后，还剩三千多自费药不能报，要是当时把断缴的居民医保补上，这三千多里还能再报一千多，平白多花了不少钱。

接下来给不同情况的家长说点实打实的建议。如果你家孩子一直没参保过居民医保，直接去医保经办点办理参保补缴就行，先把这个基础身份落定，这是最稳的基础保障，不管经济条件怎么样，这个都得补上。

如果你家孩子之前参保过，只是去年忘了交断档了，先查清楚自己孩子的医保身份状态，看看是居民医保断了，还是学平险没交，两个是分开的，补缴也得分别补，不能混在一起。如果是居民医保断了，优先补居民医保，再考虑补商业险，顺序不能乱。

还有些特殊情况的孩子，比如本身有一些小毛病，买商业险被拒保了，那居民医保的身份一定要保住，断了赶紧补缴，这个永远不挑健康情况，是给孩子托底的保障。哪怕家里经济条件一般，挤挤也要把这个保费交上，不然真遇上事儿，连基础报销都没有，压力一下子就大了。

二. 错过缴费期咋办

先直接说，别慌，大部分地方都能补，不是说错过一次就完全没保障了。你先找负责孩子医保的社区街道办事处，或者直接去当地医保经办点问，别瞎等下一年，早问早补保障早续上。我身边有个真实的例子，楼下陈姐家的三年级小孩，去年年底全家出门旅游，回来之后忘了交居民医保的费，等发现的时候，缴费截止已经过了半个月。一开始陈姐以为肯定要等下一年才能交，大半年没医保，孩子要是摔着碰着生病都不敢去医院，那段时间天天提心吊胆，生怕孩子出点啥状况。后来她听小区别的家长说可以补缴，赶紧带着孩子的户口本、自己的身份证去社区问，果然当场就办了补缴手续。

补缴要注意等待期的问题，这是最关键的点，你千万别不当回事。很多地方补缴之后，不是交完钱第二天就能用，得等一段时间才能生效，这个等待期短的话几十天，长的话要小半年。刚才说陈姐那个例子，她办完补缴之后，工作人员告诉她等待期是六十天，这六十天里孩子要是住院看病，医保不给报销。陈姐记牢了这件事，那段时间给孩子报兴趣班都特意避开了有对抗性运动的项目，上下学也都亲自接送，就怕孩子出事赶在等待期里。

补缴的费用和正常缴费的费用一般是一样的，不会因为你晚交多收钱，这点你不用怕多花钱。就是别抱着“反正能补，晚几个月再说”的想法，真拖的时间太长，超过当地规定的补缴期限，可能就真的只能等下一个缴费年度了，中间好几个月都没保障，风险全得自己扛。比如有的城市规定，只能在当年的年底之前补缴当年的保费，过了元旦就不让补了，你要是拖过了时间，就只能等下一年再参保，整整一年断保，出点事全得自己掏钱，太不划算。

如果孩子是在校上学，错过学校统一缴费的时间，你也可以找学校的后勤或者负责医保的老师问问，很多学校会统一给家长办理补缴，不用你自己跑各个部门，省不少时间。我同事家孩子去年就是这种情况，学校发缴费通知的时候，同事换了手机号没收到提醒，学校统计完截止之后才看到消息，去找老师说明情况，老师帮着联系了社保经办的部门，没几天就办完补缴了，比自己跑省事多了。

还有一点要提醒你，补缴办完之后，一定要当场问清楚生效的具体日期，然后把这个日子记下来，最好存在手机的备忘录里，在生效日期之前，多留心孩子的日常出行和健康防护，尽量别让孩子在这个空窗期出状况。要是实在担心，也可以先给孩子买一份短期的医疗保障，先把这个等待期的空窗补上，等补缴的医保生效了再调整，这样就算有情况，也能减少一些自己掏的钱，心里也更踏实。

三. 门诊报销有没有底

我先给大家说清楚现在小学生医保门诊报销的实际情况，咱们直接说干货。

多数小学生参加的基础医保，门诊报销是有起付线和年度限额的。就是说，一年里门诊看病花的钱没到起付线的部分，得你自己掏钱，超过起付线的部分才能按比例报销。而且一年下来，报销总金额不能超过规定的限额。咱们拿具体的例子来说，有个住在市区的刘同学，平时体质偏弱，春秋换季总犯扁桃体发炎，一犯病就得去社区医院看门诊拿药，一个季度跑个三四趟是常事。一年下来算一算，挂号、拿药、做血常规检查，总共花了快一千块，他家参保的基础医保，门诊起付线是三百块，报销比例是百分之六十，年度报销限额是三千块。最后算下来，总共报销了四百二十块，剩下五百多块自己掏，不算太多，但也比一分不报好。

如果你家孩子身体不好，经常去门诊看病，我给你第一个针对性建议：先确认你补缴之后，门诊报销的限额和比例有没有变化。有些地区补缴的参保，门诊报销的比例和正常缴费参保是一样的，有些地区虽然一样，但生效时间比正常缴费晚，这段时间看病就没法报销，得提前问清楚。

如果你家孩子平时很少生病，一年到头去门诊不超过两次，那你不用太担心限额，一般年度限额足够覆盖花销，哪怕补缴也不会影响你正常用，正常补缴就可以。比如咱们邻居家的小宇，去年一整年就因为摔破膝盖去门诊换了两次药，总共花了不到八十块，不够起付线，全程自己掏钱，也没觉得有太大负担。

那如果孩子经常跑门诊，现有基础医保报销完之后，还有不少钱自己掏怎么办？我给你第二个建议：你可以补充一份专门管门诊小额医疗的商业保险，这种保险一般免赔额很低，甚至没有免赔额，剩下没报销的部分，还能再报一部分，能帮你减轻不少日常看病的负担。还是说刚才说的刘同学家，后来补充了一份管门诊的商业保险，剩下自己掏的五百多块，又报了三百多，最后自己只花了不到两百，一下子减轻了不少负担。

这里还有个要注意的点，补缴参保之后，门诊报销只能报定点医院的费用，如果你去非定点的私立医院看病，大部分都没法报销，平时带孩子看病尽量选医保定点的社区医院或者公立医院，社区医院的报销比例比大医院还高一些，能多报不少钱。

图片来源：unsplash

四. 商业保险怎么配齐

我先给大家讲一个身边的例子，同小区的刘女士家，孩子刚上三年级的时候因为身体不舒服住院，做了检查之后住了一周院，前前后后一共花了三万多。之前孩子正常缴了居民医保，出院的时候医保报了大概一半，剩下一万七千多要自己掏钱，刘女士之前给孩子买过一份商业医疗险，最后剩下的这部分符合规则的费用基本都报掉了，自己只花了几百块钱检查费，你看，这就是商业保险补缺口的作用。

如果家长经济条件一般，每个月能拿出来买保险的预算不多，先买一份入门级的医疗险就够了。这种保险一般价格不高，一年两三百块钱，主要用来报医保报销完之后剩下的住院费用，免赔额不高，日常孩子生病住院都能用上。不用追求花里胡哨的责任，重点看能不能覆盖自费项目，保障内容越简单清晰越好，避免后续理赔出纠纷。

如果家庭经济条件还不错，能拿出来更多预算，可以再加上一份针对大额医疗支出的补充保险。万一孩子遇上需要长期治疗的情况，会有不少超出基础医保和普通医疗险报销范围的费用，这份保险就能把这些缺口填上，一年几百块就能拿到很高的保额，不会因为治病把家里的积蓄花掉，也不用动孩子未来上学的储备金。

买之前一定要看清楚健康要求。如果孩子平时身体比较好，没有住过院也没有慢性病，直接按照要求如实填写健康告知就可以正常购买。如果孩子之前有过小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，按照要求把就医记录说清楚就可以，不用刻意隐瞒，不然后续理赔会出问题。

最后说一下购买渠道和缴费方式，家长可以找正规的保险从业人员帮你整理方案，也可以在正规的官方平台自己挑选，缴费都选按年交就可以，不用选长期缴费分摊。买完之后把电子保单存好，也可以打印一份放在家里，记住理赔电话，万一需要报案直接打就行，不用绕弯子。

结语

所以说，小学生能够补缴的医疗保险，主要就是居民医保和商业补充医疗险两类。要是忘了给孩子缴居民医保，尽快联系当地医保部门补缴，别等着出问题才着急；要是本来就买过商业医疗险，断缴了直接联系保险公司申请续保补缴就行。给孩子选的时候记得，先把居民医保这种基础保障补好，再根据自己家的经济情况，搭配一份适合孩子的商业医疗险，就能给娃把日常看病、大额治疗的保障都兜住啦。

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