加拿大大学生医疗保险有哪些

引言

准备出国读书的小伙伴们，出发前是不是都在发愁，人生地不熟的，身体出点状况该怎么安排保障呀？这问题是不是刚好戳中了你正在纠结的点？别着急，这篇文章就来给你讲清楚对应的内容，帮你理清楚思路。

一. 学校统一参保值不值

我直接说观点，对刚出国、预算不算宽松的新生来说，学校统一安排的参保方案，还是很值得先投上的，但不能只靠它。

给你说个真实例子，我朋友家的姑娘去年刚出国读书，落地没半个月，下楼买早餐踩滑崴了脚，韧带拉伤需要做理疗+戴护具，前前后后花了小几万。她当时就买了学校统一安排的参保，大部分基础诊疗费用都覆盖到了，自己只出了几百块的免赔部分，刚出去没站稳脚跟，就帮她省了好大一笔开支。

这个参保的优点很明显，不需要你自己费心找产品对比，入学的时候跟着学校流程走，直接缴费就能参保，流程简单不踩坑，而且投保门槛很低，只要是该校注册在读的学生，一般都能买，不会卡你的健康条件，哪怕你之前有一些小毛病，也能顺利参保。价格也比较亲民，大多是按学期或者学年统一收费，整体费用不算高，对没收入的学生来说，压力不大。

它的缺点也挺突出，就是保障范围有限制，很多非基础项目报不了。就像开头我提过的小李，去年在校外骑车不小心摔成骨折，需要用一款进口的固定材料，还有术后的消肿止疼自费药，结果翻了条款发现，这些项目都不在保障范围内，最后自己掏了小六千块。还有不少人放假提前回国，这段时间在国内看诊，学校统一参保也大多不覆盖，出了问题只能自己扛。

给你两个针对性的建议，如果你是刚入学的新生，不管手里预算多少，先把这个学校统一参保买上，它是你出国后的基础保障托底。如果你预算比较充裕，或者本身有常需要用的保障需求，比如平时牙齿不好需要定期检查治疗，或者经常运动有受伤风险，可以在买完学校统一参保之后，再根据缺口补对应的保障，不用因为它有不足就直接放弃，毕竟它的省心便宜，对新生来说还是很难得的。

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二. 补充商业保险怎么选

看身体状况挑方案，健康没大问题的同学，先把门诊报销额度拉到你能接受的范围。我认识一位有过敏性鼻炎的同学，国外换季的时候症状加重，经常需要开药，他没提前补门诊额度，每次开药都花小几百，几个月下来花了快两千，早知道补个带门诊报销的补充险，能省出大半个月的生活费。如果本身有小的既往症，别瞒着，提前看条款里的既往症约定，选对约定范围更宽松的方案，不然理赔的时候很容易被卡。

看经济预算选方案，每个月生活费比较固定，能拿出来买保险的钱不多的同学，可以选只覆盖大病、住院的基础款补充险，价格不高，遇到需要住院手术的大问题，能帮你扛大部分费用，也不用给家里添太多负担。比如大二的小王，每月生活费刚好覆盖日常开销，选了基础款补充险，一年也就花几百块，去年急性阑尾炎手术，花了两万多块，补充险帮他报了一万多，刚好解决了学校医保没覆盖的部分。

如果生活费比较宽裕，还在意牙齿护理、眼睛配镜这类日常需求，可以选带牙科、视力保障的升级款。很多同学不知道，国外补一颗牙的费用，放在国内可以做半口正畸了，不少同学出国前补过牙，到国外之后牙出问题，不敢去医院看，硬扛着影响上课吃饭，提前选带牙科保障的补充险，每年的补牙、洗牙费用都能报一部分，能省不少钱。

看个人日常出行习惯选方案，平时喜欢周末出去旅游、爬山骑车的同学，一定要加上意外受伤的额外保障。之前有位同学周末跟朋友去郊野徒步，不小心扭了脚，韧带拉伤需要卧床休养，还花了不少钱做康复理疗，学校医保只报了一部分康复费用，他的补充险带意外额外赔付，剩下的康复费、卧床期间请同学帮忙带饭、买药的花费都给报了，不用他自己掏腰包。如果平时基本只在学校和住处活动，不怎么出远门，可以不用加太高的意外额度，把额度留给门诊或者住院就可以。

买之前一定要核对三个点：第一点，看清楚哪些项目是免赔的，比如美容类项目、体检项目大多不在保障范围，别等出险了才发现不对；第二点，确认赔付的比例，不是所有项目都是100%报销，不同项目比例不一样，提前记清楚；第三点，看清楚投保和生效的时间，别等断保了才想起补，提前一周左右完成续保，保障不会断档。

三. 就医流程与费用控

先给你说第一个要点：不管任何情况，就医前先给承保的保险公司打个电话确认，别自己去看完病再回头找报销，很多不符合流程的申请都拿不到理赔。我身边有个姑娘，刚出国读书的时候突然急性肠胃炎犯了，疼得直冒冷汗，慌慌张张就直接跑到了离住处最近的私立医院挂急诊，折腾了大半天，花了小几万的诊疗和开药费用。等她回去整理材料申请理赔，才发现自己去的这家医院不在承保名单里，最后一分钱都没报，心疼得她吃了半个多月的泡面。

再给你说第二个要点：普通小病别随便去急诊，尽量预约社区诊所。很多人刚去那边不了解行情，觉得不管什么病直接去大医院急诊好得快，可实际上那边急诊的挂号费、诊疗费比普通门诊贵出不少，而且大部分基础医疗保险对急诊的赔付都有额外限制，只有符合急诊标准的情况才能报，普通感冒发烧这类常见病去急诊，大部分费用都得自己掏。就拿我之前认识的一个男生来说，他早上起来吹了风有点头疼发烧，觉得大医院靠谱直接去了急诊，排队等了四个多小时才看上，医生给他开了点退烧药就让他回去休息，结果账单出来光急诊挂号费就花了好几千，远超他当时的预期，最后保险只报了不到十分之一，剩下的全得自己承担。相反如果是普通小病，去社区诊所看病，不仅挂号便宜，排队时间短，大部分诊疗费用也都在保险的赔付范围内，能帮你省下不少钱。

第三个要点：拿药的时候多问问医生，哪些药在你的保险赔付范围内，哪些需要自费。很多人看病的时候只顾着听医生说病情，拿药的时候直接就去缴费了，等到申请理赔的时候才发现，医生开的好几种进口药或者辅助保健品都不在保障清单里，这部分费用加起来往往不少，平白无故多花好多钱。我身边有个得了慢性鼻炎的同学，每次去看病医生都会给开几种缓解症状的喷雾，他从来没问过赔付范围，第一次拿药花了一千多，申请理赔的时候才知道其中两个喷雾都是自费项目，八百多块钱都得自己出，后来他再去拿药，都会提前跟医生说，尽量开在保险赔付范围内的同款药，每次都能省好几百。

第四个要点：如果需要做体检或者特殊检查，一定要提前让医生开转诊单，再找保险公司备案，不然大概率没法报销。很多同学觉得自己做个常规体检，直接去体检中心就好了，不需要走什么流程，可多数医疗保险都要求，超出普通门诊的检查项目必须有医生转诊证明和保险公司的提前备案，否则直接去做的话，所有费用都不赔付。有个同学想趁假期做个全身体检，直接找了体检中心预约做了，花了两千多，申请理赔的时候才知道没有走转诊备案流程，最后一分钱都没报，白瞎了小半个月的生活费。

最后给你总结几个可直接用的小技巧，看完就能用：第一，把承保保险公司的报备电话存在手机通讯录最显眼的位置，每次就医前先打个电话问清楚；第二，手机里建一个专门的费用记账文档，每一笔花出去的诊疗费、药费都记清楚，方便后续核对理赔金额；第三，如果是需要长期吃药的慢性病，提前跟保险公司确认，能不能开长期处方，能不能批量拿药，很多保险支持慢性病开三个月的长期处方，一次性拿药能省不少来回跑的挂号费和路费。这些细节看着小，攒下来能帮你省下不少冤枉钱。

四. 理赔手续怎样跑得快

所有就医相关的票据原件一定要收好，每一笔消费都对应留好纸质凭证，哪怕是挂号小票都别随手丢。之前有位同学去海外就医，看完病觉得小票占地方，把好几张检查费的单子都扔了，等到提交理赔申请的时候，保险公司要求补充每一笔费用的凭证，这同学只能跑回医院找收费处补打证明，折腾了快两个星期才整理完材料，不仅耽误了自己的课程，还错过了原本可以更快拿到理赔金的时间。

养成电子备份的好习惯，把所有纸质凭证用手机扫面成清晰的PDF版本，分开命名存到两个不同的地方，一个放云端网盘，一个存到自己常用的U盘里。毕竟纸质票放久了容易掉色模糊，万一弄丢了，电子版就是很好的补充材料。有同学之前把所有票据都夹在课本里，毕业整理行李的时候课本被误扔，全靠提前存好的电子凭证完成理赔，前后不到一周就走完了流程。

按照要求整理申请材料的时候，一定要跟着保险公司给的清单顺序排好，别一股脑把所有材料塞进去就寄走。如果顺序混乱，审核人员还要花时间帮你梳理排序，自然会拉长审核时间，哪怕材料齐全，也可能因为整理不规范被打回来补充。比如要先放理赔申请表，再放诊断证明，接着按时间顺序放费用票据，最后放检查报告，这个顺序整理下来，审核人员一眼就能找到需要的信息，审核速度自然能提上来。

提交申请之后，记得定期跟进进度，不用天天催，但也别交完就不管了。如果超过约定的审核时间还没消息，可以主动联系保险公司的对接人员问问情况，万一材料有遗漏，也能第一时间补充，避免因为搁置耽误时间。有同学之前交了材料就等着，过了一个多月才发现保险公司早就把补材料的通知发到了垃圾邮箱，最后生生耽误了理赔时效，本来能很快拿到的钱拖了快两个月。

如果是符合快速理赔条件的小额理赔，优先走线上申请通道，不用寄纸质材料，直接上传电子凭证就行，一般几个工作日就能到账。要是金额比较大，再走线下纸质申请的渠道。别不管大小理赔都走线下，白白多等好几天时间。之前有同学只是几百块的门诊费用，非要寄纸质材料走流程，前后花了十多天，而走线上快速通道的同学，三天就拿到了理赔金，差别还是很明显的。

结语

总结下来，加拿大大学生医疗保险主要分为学校统一提供的基础保障，和适合个人补充的商业保障。基础保障适合第一次出国、预算有限的同学，能覆盖大多数日常基础医疗需求；有额外预算、在意就医质量的同学，可以选择叠加一份补充商业保障，弥补基础保障的缺口。大家记得根据自己的身体状况、预算和常面对的场景选合适的方案，把风险挡在门外，才能安心把精力放在学习和生活上。

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