大学生参加的医疗保险有哪些

引言

各位在读的小伙伴们，进入大学校园之后，是不是经常听到老师提醒我们买医疗保险，但又傻傻分不清楚到底有哪些可以选？很多朋友其实只知道要参保，却摸不清不同保险的适配情况。别着急，我们今天就把这个问题说清楚。

一. 居民医保是基础

只要你是全日制在校大学生，不管你来自哪个省份，身体状况如何，都可以参保，没有健康门槛，哪怕你之前有小毛病，也能正常参保享受待遇，这是很多商业保险做不到的。

我同寝室的山东姑娘小林，刚上大一的时候，开学军训没两天就查出急性阑尾炎，需要立刻住院做手术。她入学前就按学校要求缴了居民医保的费用，整个住院手术加护理一共花了八千多，最后报销下来，自己只掏了不到三千块。要是没这份保险，对一个普通家庭来说，一下子掏出小八千，也会有点压力，更别说刚开学还要交各种杂费，本来就开销大。

价格很亲民，一年缴费也就几百块，大多是学校统一组织代扣代缴，不用自己跑线下网点办理，开学跟着学费一起交就可以，省心又省事。如果你因为某些原因没赶上学校统一缴费，也可以自己带学生证去参保地的社保经办点办理，或者线上通过当地社保平台缴费，操作都很简单。

它的优点很明显，缴费低、覆盖范围广，住院、门诊特殊慢性病、普通门诊都能按比例报，不管是日常发烧住院，还是需要长期调理的慢性病，都能给到基础保障。就算你毕业之后回老家或者去外地工作，也可以办理转移，不会白交，保障能衔接上。

给大家几个针对性建议：第一，不管你手头紧不紧张，都一定要参保，它是所有大学生医疗保障的根，哪怕你之后还要买其他保险，这个基础也不能丢。第二，缴费截止后记得去学校的教务系统或者当地社保平台查一下缴费状态，确认自己参保成功，别遇上银行代扣失败没发现，真要用的时候没保障。第三，如果是家庭条件一般，平时身体不太好，经常跑医院的同学，一定要留好这份保障，它的性价比是任何其他同类型保险比不了的。第四，如果你入学前在家乡已经参保了当地的居民医保，也可以问问学校医保办，要不要办理转移，怎么衔接待遇，避免重复缴费浪费钱。

二. 学平险便宜又实用

我们宿舍去年大一入学的时候，全宿舍都买了学平险，当时辅导员说自愿买，没人强制，价格也不贵，一年只需要一百多，大部分学生都能拿得出来，对生活费不算多的大学生来说完全没压力。

我对面床铺的姑娘，去年秋天去拿快递的时候，骑共享单车避让行人没稳住摔了，胳膊擦了一大块伤口，伤口挺深还缝了三针，打破伤风加上换药什么的总共花了两千出头，她当时已经买了学平险，提交了缴费单据和诊断证明之后，不到两周就报了一千八百多，自己只出了一百多块挂号换药的小钱。这就是学平险的好处，它不光管住院大病，连这种日常摔伤碰伤的门诊治疗也能报，完全贴合大学生爱运动、出门多的生活习惯，很实用。

学平险的购买条件很宽松，只要是本校在读的大学生，大部分都能买，不需要复杂的健康告知，就算是平时有点小毛病也不影响投保，只要开学之后跟着学校统一通知报名缴费就行，不用自己到处找渠道对比，缴费也方便，直接跟着学校统一走，要是自己单独买也可以找正规保险公司渠道投保，流程也很简单。

它也有优缺点，优点肯定是价格低、覆盖范围广，意外门诊、住院医疗这些保障都有，哪怕是意外身故伤残也有对应额度，适合还没有收入的大学生，刚入学没经济能力买贵的保险，先买一份这个打底，比裸奔强太多。缺点就是报销额度不算高，一般门诊单次报销限额就几千，住院也不会有特别高的额度，碰上严重一点的问题，确实不够全覆盖，但有基础保障总比没有好，先补上这层保障再考虑其他就好。

给大家几个实用的建议，如果你家里已经给你买了居民医保，再加上一份学平险，基础保障就全了，不用花冤枉钱再买重复的同类产品。买的时候一定要看清楚条款，问清楚哪些情况不能报，比如有的学平险不报销美容类的项目，像做正畸、割双眼皮这种肯定不赔，提前搞清楚，别到时候申请报销出问题。如果入学的时候学校没统一办，你可以自己找正规渠道问问，别嫌麻烦花一百多买个安心，真出事了能帮你省不少钱。

三. 补充医疗解决大问题

先给你说个我身边实实在在的例子，去年我们专业有个大三的女生，在上体育课的时候突然觉得胸闷气短，去校医院初步检查没看出问题，后来家长接去大医院复查，查出来需要做微创手术，整体算下来治疗加住院花了快八万。

她入学时候买了居民医保，也买了学校的学平险，居民医保报了三万多，学平险又报了一万五，剩下还有三万多要自己出。对普通农村家庭来说，大三正是要准备考研、攒生活费的阶段，突然掏三万多真的挺吃力的。后来她想起刚入学的时候，妈妈给她加买了一份大学生补充医疗保险，最后剩下的三万多里又报了两万八，自己只出了两千多，帮家里减轻了好大的负担。

这款保险的购买条件很宽松，只要你是在校大学生，已经买了居民医保或者学校的基础医疗险就能买，对年龄限制也很少，不管你是十八九刚入学的新生，还是二十七八读博的学长学姐，只要符合身份基本都能投。

它的优缺点也很清楚，优点是能报销基础医保报不了的部分，比如自费药、进口耗材，还有一些基础医保没覆盖到的门诊项目，价格也不高，一年缴费从几十块到几百块不等，根据你选的保额来定，对大学生来说压力很小。缺点就是它是补充型保险，不能单独买，必须先有基础医保才能投，而且对既往症有要求，如果投保前就有的慢性病，大部分是不给赔的。

购买方法也很简单，如果你是刚入学，可以跟着学校的统一通知一起买；如果你想自己选，可以通过正规保险平台找适合大学生群体的产品，缴费都是一年一交，不需要提前交很多年的钱。赔付的时候也很方便，先报完基础医保，把报销凭证整理好，直接线上提交申请就能走理赔，一般一周左右就能到账。

如果你的家庭条件普通，或者平时身体不太好，经常需要去医院做检查拿药，非常建议你买一份。如果家里条件不错，本身已经有家人配置的其他商业医疗保障，也可以不买，但要是还没有额外保障，花几十块买一个，就能把基础医保没覆盖的缺口填上，真遇到大事的时候能帮你省不少钱。

图片来源：unsplash

四. 条款阅读别嫌烦

先给你说第一个要找的关键点：医院范围。我隔壁宿舍的同学，去年得了急性阑尾炎，晚上疼得受不了，直接去了学校旁边的私立急诊中心做手术，花了八千多，回头找保险公司报销才发现，条款里明确写了只保二级及以上公立医院，私立医院的费用一分都报不了，相当于白买了这个保险。你找条款的时候，直接搜“医院”两个字，几秒钟就能找到约定范围，别像这位同学一样踩坑。

第二个要仔细看的是免赔额。什么意思？简单说就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。不同产品免赔额差很多，有的门诊免赔额是一百，有的是五百，住院免赔额有的是几百，有的是上千。比如你摔了去处理伤口，花了三百块，如果免赔额是一百，那能报两百，如果免赔额是五百，那一分钱都报不了，你得提前知道这个规则，别到时候以为能报结果报不了，空欢喜一场。

第三个划重点：免责条款。这部分写的都是保险公司不赔的情况，必须一字一句看完。比如有的产品说，中暑、攀岩、潜水这些不赔，如果你平时喜欢跟着社团出去爬山露营，玩点轻探险项目，就得看清楚这类项目有没有被免责。我认识一个学长，周末跟朋友去爬野山，不小心崴了脚花了两千多，回头申请报销才发现，条款里明确写了“非正规开发景区的户外运动损伤免责”，最后只能自己掏钱。所以你一定要拉到条款最后看免责，这部分内容不多，花十分钟就能看完。

第四个要核对：报销比例和报销范围。药品分医保内和医保外，有的保险只报医保内的药品，有的能报部分医保外的自费药，差很多。比如你得了肺炎需要用一种效果更好的自费抗生素，一盒就大几百，如果买的保险不覆盖自费药，这部分钱就得自己出。还有，不同的就诊情况报销比例不一样，门诊报多少，住院报多少，去不同等级医院比例会不会变，这些都要看清楚，记下来心里有数。

最后给你一个实操建议：买之前把看不懂的地方直接问学校负责投保的老师，或者直接问保险公司的客服，别不好意思问，也别觉得麻烦就跳过，你花了钱，就得买个明白。投保之后把电子保单存到手机相册或者云端，每年买新保险的时候，拿出来对比一下新旧条款，看看有没有变动，这样出问题的时候你心里清楚，也能顺顺利利拿到报销，不会因为没看条款吃哑巴亏。

结语

总的来说，中国大学生能参加的医保主要就是这几种：首先把学校统一的居民医保参保缴费，这是最基础的保障，不管你预算多少都得有；要是预算还能挤出来几百块，配上一份学平险，平常感冒小意外门诊也能报销；身体健康、预算充足，还想把大病报销额度拉高，就再加一份补充医疗险。配完这套组合，平时看病住院的花费都能覆盖不少，不用再怕一点小病掏空攒了好久的生活费，大家一定要结合自己的经济情况和身体条件选，别盲目乱买哦。

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