留学生不交保险违法吗 留学生保险药物

引言

各位来国内读书或者回国发展的留学生朋友，有没有纠结过留学生不交保险到底违不违法？买药吃药又能不能走留学生保险报销呢？今天我们就来聊透这些大家都关心的问题，把你的疑惑一个个解开。

一. 不交医保可能面临什么后果

你要是在国内高校读书，或者毕业之后留在国内养病休养，只要符合国内参保条件，不交医保的话，日常拿药、看病门诊或者住院的费用，都得自己全额掏腰包，一分都报不了。

拿之前遇到的一个朋友举例吧，这位朋友刚从国外回来调整身体，觉得自己年轻体健，什么毛病都没有，就抱着侥幸心理停缴了国内的医保，也没补买其他符合要求的商业保险。结果三个多月之后，他夜里突发急性肠胃炎，上吐下泻整个人脱水，送到急诊挂水之后又留观了两天，光是检查和输液的费用就花了小三千，因为没交医保，这三千多一分都没法报销，全得从自己腰包里掏，心疼得他直拍大腿。

如果你是打算留在国内长期生活发展的归国留学生，符合参保条件却一直不交医保，除了看病全自费之外，要是后续遇到需要长期吃药控制的小毛病，每个月都得固定买药，那日积月累下来，光是药费就能花掉不少钱，本来学生阶段收入就不算高，这一笔笔开销下来，很容易给家庭添额外负担。

还有不少留学生回国之后会找工作，入职前要是因为停缴断保需要重新办理参保，得等一段时间才能恢复报销待遇，这段等待期里要是生病看病，同样也没办法报销，得自己出钱。要是赶上需要住院做手术，那一笔住院手术的费用，就算是基础病症，全额支付也会比报销之后多花好几千，要是病症复杂一点，多花的钱就更多了。

给你直接提可操作的建议：只要你符合国内参保条件，哪怕暂时没有工作，也要按时缴纳医保，哪怕交的是居民医保，也比完全没有保障强。要是你还在国内高校就读，跟着学校的统一要求参保就行，不用自己额外跑流程，保费也不高，日常买药看病都能报一部分，能帮你省下不少钱。

二. 药品清单内外的报销差异

我先给你个明确结论：不在约定清单里的药品，大多没法报销，别抱着侥幸心理乱买非清单内的高价药。

说个我身边留学生朋友的真实案例。之前有个同学，留学期间得了慢性荨麻疹，需要长期吃药维持，他回国之后犯病，想着自己有保险，就在私立诊所开了一款进口的新型脱敏药，一盒三百多，开了三个月的量，总共花了一千出头。提交理赔申请之后，只报了他之前在公立药店买的国产常用药的钱，这款进口新药一分钱都没报。为啥？就是因为这款药不在保险约定的药品清单里，条款里早就写清楚了，清单外药物不予赔付。

你买保险之前一定要把药品清单拉出来过一遍，先对应自己日常需要的药品找。比如你本身就有基础病，长期需要吃某类控制病情的药物，先翻清单，看看你吃的这款药在不在里面，要是不在，要么换一份保障覆盖的，要么提前做好长期自费的准备，别等买单了才发现报不了，白白浪费钱。

如果是突发疾病需要用新药或者特药，先找保险公司的客服确认，这款药在不在清单里，能不能走报销流程。之前还有个留学生同学，突发肺炎需要用一款比较新的抗感染药物，他提前给保险公司打了电话，确认这款药刚加入清单没多久，可以报销，这才放心用，最后顺利拿到了赔付，没花多少冤枉钱。

给你两个可操作的建议：第一，如果你日常只用常用药，就选覆盖大部分基础常用药的产品就行，这类产品价格不高，完全能满足日常需求，适合预算有限的学生党；第二，如果你担心自己需要用比较贵的特药或者进口药，就优先挑把这类药纳入清单的产品，哪怕价格稍微高一点，也比出事了自己全额掏腰包划算。

三. 不同经济基础如何选产品

如果是普通工薪家庭供孩子留学，每年能挤出来买保险的预算有限，直接选基础版的学生医疗保险就行。不用追求保障范围铺得太开，重点盯住院费用、常用药物报销这两块，把大风险兜住就行。这种产品保费不高，一般一年几千块就能搞定，刚好满足日常生病买药、住院治疗的基础需求，不会给家里添额外的经济负担，也能保证真出点小状况的时候不用掏全额医药费。举个例子，刚留学回来的小张，家里条件一般，当时选的就是基础款学生医疗险，一年只花了三千出头，去年他得急性阑尾炎住院手术，出院后申请报销，住院手术费加上医生开的消炎、镇痛类药物，一共八千多的花费报了六千多，自己只出了一千多，压力小了很多。

如果是预算稍微宽松一点，每年能拿出小一万块做保险配置，除了基础的住院医疗，还可以加购一个特药补充保障。毕竟现在不少慢性病、大病需要用到价格偏高的特殊药物，基础保障一般不会覆盖这类支出，加一份特药补充，就能把这部分缺口补上。这种搭配不用换基础保障，只需要多花一点钱补个附加险，性价比足够。比如之前遇到过一个留学生小吴，他家里做小生意，预算比普通工薪家庭宽松一点，就在基础医疗险之外加了特药补充，后来查出来有免疫性疾病，需要长期吃一款价格不低的靶向类药物，每个月药费三千多，大部分都能通过这个补充保障报销，不用家里承担太重的药费压力。

如果是家庭经济条件比较好，每年能拿出一万以上做保险配置，那就可以选保障更全面的产品，除了住院、普通药物、特药之外，还可以加上门诊报销、异地就医交通补贴这些附加责任。毕竟很多留学生习惯有点不舒服就去看门诊，日常挂号、开常用药的费用也能报销，能省不少日常开销。而且经济条件好的家庭，往往更在意就医体验，全面一点的保障能覆盖更多就医场景，不用因为报销限制选不方便的医院或者药物。比如留学生小林，家里经济条件不错，选的就是全面版的保障，平时头疼脑热去门诊开退烧药、抗过敏药，都能走报销，去年换季过敏连药带诊疗费花了小一千，报了八百多，相当于日常开药几乎没花自己的钱，体验很好。

如果是年龄偏大的成年留学生，本身有一些既往症，比如高血压、慢性胃炎之类的慢性病，需要长期吃药控制，选产品的时候不能只看价格，优先选能覆盖慢性病常用药的产品，哪怕保费贵一点也没关系。如果预算有限，就优先保慢性病药物和慢性病加重后的住院治疗，把这两块放在第一位，其他非必需的保障可以往后放。比如32岁的留学生老周，他本身有三年的高血压病史，需要长期吃降压药，找了好几款产品，最后选了一款能报销降压药的基础医疗险，虽然保费比普通基础款贵了几百块，但是每个月的降压药费用能报销大半，一年下来也能省两千多的药钱，对他来说刚好够用。

如果是刚毕业没太久，靠自己攒钱留学的年轻留学生，本身积蓄不多，预算非常紧张，那就选只保大额住院费用和大病特药的极简产品就行。把钱花在刀刃上，只兜住可能让你攒的钱打水漂的大风险，日常小感冒、小擦伤这种花费不高的小问题，自己承担就好。这种产品保费往往很低，一年一两千就能买到几十万的大病保障，刚好符合你的需求，不会让本来就紧张的积蓄因为买保险变得更紧，也能避免真的得大病的时候无力承担医药费的情况。

图片来源：unsplash

四. 理赔环节哪些事项需谨慎

不管你是刚回国看病的留学生，还是留在国内读书的外籍来华留学生，走理赔流程第一件事，就是把所有纸质单据、电子凭证都存好，别乱丢。我身边就有这样的例子：小周是在国内读大学的留学生，打球的时候崴了脚，韧带撕裂需要手术，他提前买了符合学校要求的保险，看完病整理票据的时候，嫌缴费的小票没用就扔了，只留了医院开的总发票。结果申请理赔的时候，保险公司要求核对每一笔费用的明细，确认哪些在保障范围内，他只能再跑回医院补打单据，医院的档案调阅流程跑了快半个月，硬生生耽误了理赔时效，最后虽然拿到了赔偿，但来回折腾费了不少时间精力。我直接给你建议：不管是挂号费、药费缴费单、病历本、检查报告，甚至是医生开的处方单，全都原件收好，电子版也存一份到云端，别嫌麻烦。

如果你是拿着境外医院的诊疗单据申请国内保险理赔，一定要提前做好单据的认证翻译。之前有位留学生小张，假期在境外旅游的时候急性肠胃炎住院，回来找保险公司理赔，把自己随手翻译的单据交了上去，结果直接被打回来，说翻译版本没有资质，不认可。最后他找了正规的有资质的翻译机构重新做翻译，还做了认证，来回又耽误了快一个月。直接给你要求：只要是境外开具的诊疗单据、处方，必须找国内认可的正规翻译机构翻译，并且加盖对应资质印章，别自己翻完就交上去，白白耽误时间。

出险之后一定要在规定时间内报案，别拖着。我认识一位留学生小吴，回国之后查出需要做个小手术，做完手术休息了快三个月才想起要申请理赔，结果翻条款一看，要求出险后10天内报案，他超过了规定时间，保险公司需要重新核实出险原因，足足多等了两个月才核赔完成，还有部分理赔款因为没法核实具体细节，没能赔付。给你的建议：不管是生病还是意外受伤，看完医生稳定之后，第一时间联系保险公司报案，问清楚需要准备的材料，别等所有治疗都结束了才想起说，避免因为时间太久没法核实信息，影响你拿理赔款。

申请理赔的时候，一定要如实说清楚你的健康情况和出险原因，别隐瞒。之前有个留学生小林，本身之前就有慢性胃炎，这次因为胃出血住院申请理赔，他怕之前的病史会影响理赔，就故意没说自己之前看过病的事儿，结果保险公司调阅病历的时候发现了，不仅这次相关的费用没赔，还差点终止了他的保单。给你提醒：如果是新发病症，跟旧疾没关系，如实说清楚就行，保险公司会按条款核赔，不用隐瞒，瞒报反而会出问题。

拿到理赔通知书之后，一定要仔细核对赔付项目和金额，别签字就完事儿。有同学小郑，理赔下来拿到钱之后没细看，过了半个月整理单子才发现，条款里明确可以赔付的进口胃药，居然没给算进去，他又找保险公司重新申请复核，折腾了好久才补回了这笔钱。给你建议：拿到赔付清单之后，一条一条对着你自己的费用明细和保险条款核对，发现有不符的地方，第一时间联系保险公司申请复核，别吃哑巴亏。

结语

看到这儿你应该明白了，针对在国内就读的外国留学生，很多院校会把参保作为注册入学的必要条件，不按要求参保会影响正常就学；如果是出国后回到国内就医的留学生，按时参保国内医保才能享受相应报销待遇，遵行要求参保才稳妥。至于药物报销，大家一定要提前核对条款里的药品保障范围，根据自己的经济状况选对应保障，收好就医相关的所有凭证，遇到用药理赔才能顺顺利利，不要抱着侥幸心理裸奔，给自己留好保障才是对自己负责呀。

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