美国留学生适合的保险 _国际留学生保险退保

引言

你是不是正准备去留学，对着一堆看不懂的保险信息犯愁，想选合适的却不知道从哪下手，万一买错了想退又怕踩坑？别慌，这篇内容咱们就来聊透你关心的这些问题。

一 留学医疗费用怎么省

我先给你说第一个真实案例，去年我闺蜜的弟弟去美国读书，出发前在国内买好了对应的留学生保险，当时他听身边朋友说，国外的医疗费用不低，想着国内买的保险先拿着用，结果上个月打球摔了胳膊，在国外做了复位固定，前前后后花了不少钱，回来申请报销才发现，当初选的保险只报国内的医疗费用，国外的治疗一分都报不了，只能自己全额掏腰包，平白多花了好几万。这就是选错保障范围踩的坑，想要省留学医疗费用，第一步就得先把保障范围选对，必须明确要求覆盖你留学所在地的医疗支出，别光看价格便宜就下手，忽略了最核心的范围要求。

针对预算比较充足，年龄在二十出头、身体健康的同学，你可以选带门诊报销额度的组合型产品，把日常发烧门诊、跌打损伤小额报销和大病住院保障都覆盖上。这种搭配的好处是，不管是小毛病看门诊，还是需要住院治疗的大病，都能按比例报销，不用自己掏太多钱。就拿我之前接触到的另一个案例来说，同样是去美国读书的学生，家里条件不错，选了带门诊报销的产品，去年换季得肺炎住了一周院，加上前期门诊的花费，总共报销了八成以上，自己只出了不到一千块钱，要是没选对，这笔花费肯定要自己扛，算下来省了好几万的开支。

针对预算不算高，刚毕业准备出国、经济基础一般的同学，你可以只选核心的住院和意外医疗保障，把日常门诊的额度砍掉，这样整体价格能降一半左右。毕竟日常小毛病，很多人自己扛一扛或者买些常用药就能解决，花费不会特别高，但是住院和意外一旦发生，花费往往很高，把这部分保住，就能控制大部分的风险支出。比如我邻居家的孩子，去年出国，家里刚付完学费和住宿费，手头剩下的钱不多，就选了这个方案，一年保费才几百块，上个月骑车摔了需要缝针住院，总共花了两万多，报销之后自己只出了两千多，比买全险省了不少保费，关键时候也能起到作用，没给家里添额外负担。

你还要留意免赔额的设置，很多人买保险的时候不看免赔额，觉得反正都能报，结果理赔的时候才发现，一万块的花费，有五千免赔额，只能报剩下的一半，平白多花了钱。想要省费用，你可以根据自己的预算选免赔额，预算低就选稍高一点的免赔额，整体保费会更低，预算充足就选低免赔额，报销的比例更高。举个例子，同样的住院保障，一千免赔额的保费比五千免赔额的保费贵近三百块，如果你本身身体不错，很少生病，选五千免赔额就足够，每年省下来的保费攒下来，也能覆盖不少日常小开销，就算真的生病，超过免赔额的部分也能正常报，不会有太大损失。

最后还有一个小技巧，你选缴费方式的时候，可以选年缴，不要选一次性缴好几年的，虽然一次性缴可能会有一点点优惠，但是你留学的计划可能会变，要是提前回来或者有其他变动，想要退保的时候，损失会更大。而且年缴的话，你每年可以根据自己的需求调整保障内容，要是今年觉得保障不够，明年就可以换更合适的，不会被绑定好几年，反而能帮你省下不必要的保费支出，也能一直匹配你当下的保障需求。

二 退保时需要注意什么

先确认自己的保单现在处在什么阶段，如果还在投保时约定的犹豫期内，直接申请退保就可以，这个阶段退保几乎不会有资金损失，只需要扣除很少的工本费就能拿回已交的保费，不用考虑太多。比如之前有个同学小周，刚买完就发现这款保障内容不符合自己出国后的实际需求，他记得投保时销售说过十天的犹豫期，赶在最后一天提交了申请，最终只扣了十块工本费，所有保费都退回来了，没给自己带来额外损失。

过了犹豫期再申请退保，一定要先查清楚当前保单的现金价值是多少，不要看到之前交了大几千上万保费，就默认能退回差不多的钱。很多长期缴费的保单，前几年的现金价值都很低，有些甚至不到已交保费的三成，提前做好心理准备，避免去申请的时候落差太大。比如我之前接触到的案例，同学小李刚交完第二年的保费，觉得自己已经提前买了境外的医疗保障，国内这份不需要了，申请退保的时候才发现，之前两年一共交了八千多保费，退回的现金价值才两千出头，就是因为他没提前看合同里附的现金价值表，也没提前跟客服确认，搞得自己措手不及。

退保之前千万不要先把原来的保单停掉或者急着去买新的保险，一定要等退保的保费到账之后，再去处理新投保的事情。万一你申请退保的时候，因为材料不全或者信息不符被卡住，这段时间你就会处在没有保障的空窗期，要是这段时间出了问题，没有任何保单能给你兜底，吃亏的还是你自己。同学小吴之前就吃过这个亏，他打算退旧买新，旧保单刚提交退保申请，他就把新保单的保费交了，结果旧保单因为之前有过理赔记录，审核花了半个多月，这半个多月里他骑车摔了需要住院，旧保单已经算进入退保流程，新保单还没过等待期，最后所有费用都得自己承担。

申请退保一定要按照要求把所有材料准备齐全，一般需要投保人的身份证件原件、保单合同原件、退保申请表，有些情况还需要提供缴费凭证，提前跟保险公司客服确认清楚需要哪些东西，不要缺东少西来回跑，浪费自己的时间。如果是线上投保的保单，很多都支持在官方平台直接提交申请，不用跑线下网点，只需要按照提示上传身份证件和银行卡照片就行，一定要保证上传的照片清晰，信息没有遮挡，不然很容易审核不通过，拖慢退保的进度。

最后要注意，退保之后如果之后还想再买同类保障，一定要重新进行健康告知，如果你之前已经有过健康异常，很有可能会被拒保或者加费，不要一时冲动就申请退保，想清楚自己是不是真的不需要这份保障了，再做决定。很多同学只是一时脑热觉得保费贵就退了，后来想再买的时候，因为体检出了小问题买不了了，反而得不偿失。所以退保前一定要想明白自己退保的原因，要是只是觉得保费压力大，可以看看能不能调整缴费期限或者降低保额，不用非要直接退保。

三 预算低如何选择方案

如果你的留学预备金里，能分给保险的预算不多，千万别硬撑着选贵的产品，选贴合日常需求的高性价比组合就够用。

我身边就有这么一个真实例子，去年准备去留学的小周，刚毕业没攒下多少钱，家里给的学费和生活费刚好够覆盖日常开销，留给保险的预算一年不到一千。一开始他听别人说要选保障全的，算下来一年要两千多，差点把半个月生活费都挤没了，后来调整了思路，选了针对性的组合，刚好卡在预算里，还解决了核心问题。

第一个建议，优先砍掉没用的附加责任。很多产品会捆绑一些不适合咱们的责任，比如针对长期在国内居住才用得上的一些日常轻症责任，咱们大部分时间都在境外，这些责任对咱们来说没用，还要多花钱，直接选不带这些捆绑责任的产品就行。就像小周最后选的产品，只保留了境外意外和基础医疗责任，砍掉了没用的捆绑项，一下子就把价格降下来了。

第二个建议，先买一年期的短期产品过渡。不用一开始就买好几年的长期产品，长期产品一般一次性要交的费用更多，一年期的产品按年缴费，每年只需要交一次，压力小很多。而且你刚去留学，一开始也不确定后续会不会有调整需求，一年期的产品灵活性更高，要是之后预算够了，或者需求变了，第二年换产品也方便，不会有太大的损失。

第三个建议，核心保障别缩水。预算低可以砍多余责任，但是核心的意外医疗和突发急诊责任不能省。咱们留学生在外，平时上下学骑车、参加校园活动，不小心摔伤碰伤都是常事，突发肠胃炎这种急性病也不少，这些都是高发的情况，一定要把报销比例选高一点，免赔额选低一点，这样真出事了能多报，自己掏的钱就少。小周当时选的就是免赔额几百块，报销比例能到八成的产品，刚好符合预算，核心保障也没打折扣。

第四个建议，可以找同是留学生的伙伴一起了解团购方案，有些保险公司针对留学生群体推出过团购方案，价格比单独买要低一些，只要条款符合需求，也可以考虑。总的来说，预算低不用觉得买不到合适的保险，抓准核心需求，砍掉多余负担，就能选到适合自己的。

图片来源：unsplash

四 出险后理赔走哪些路

我先给你说第一个重点，发生需要理赔的情况后，第一时间给保险公司打电话报险，别拖。比如有个同学小程，去年暑假在国内聚会的时候不小心摔了一跤，小腿骨折需要做手术住院，他出院之后半个多月才想起给保险公司报险，结果因为时间拖得太久，保险公司需要补充核查很多信息，最后理赔到账足足等了一个多月，比正常流程多花了快三倍时间，耽误了他交下一学期学费，特别闹心。所以记住，不管你在国内还是回国养病，出事之后三天内一定要报险，就算记不全流程，先说清楚你是谁、出了什么事、在哪家医院治疗，就不会出大问题。

第二个要讲的，准备材料的时候别缺斤短两，必须按要求把所有东西凑齐。还是说回刚才的小程，他第一次交材料的时候，只给了医院的收费单据，忘了拿医生开的诊断证明和住院期间的费用明细，保险公司又退回来让他补，一来一回又多花了一周。一般来说，只要是医疗理赔，需要带的就是本人身份证明、医院开的诊断证明书、所有缴费的原始单据、住院的话还要费用总明细，如果是意外受伤，再简单说明一下意外发生的过程就可以。所有材料都留好复印件自己存一份，万一原件寄丢了还能补上。

第三个，现在很多理赔都可以线上办理，不用跑线下网点，特别方便。你直接在对应保险的官方平台，找到理赔申请入口，按提示上传所有材料的清晰照片就行，不用自己跑到实体网点交材料，省时间还省路费。如果确实需要邮寄原件，一定要选可追踪物流的正规快递，寄出去之后记得把物流单号发给保险公司对接的工作人员，随时跟进进度，别寄出去之后就不管了。

第四个，理赔审核的时候，如果保险公司要求你补充信息或者配合核查，一定要及时回应，别拖着不搭理人家。之前还有个同学小冯，理赔审核的时候，保险公司问他受伤的具体时间，他那段时间忙着赶论文，半个多月才看到消息，结果理赔流程直接卡住，又重新走了一遍核查，耽误了不少功夫。只要你材料真实，情况说清楚，配合核查，审核速度会快很多。

最后说个实用的小提醒，理赔款到账之后，自己核对一下金额，和你算的报销金额对不对得上，如果有不清楚的地方，直接找客服问清楚，别自己闷着不说。一般符合条款约定的理赔，材料齐全的话，一周到两周左右就能到账，只要你按步骤走，不会有太多麻烦，真的遇到问题，直接找你的投保经办人咨询就行，他们会帮你跟进处理。

结语

总的来说，准备去留学的同学不用为选保险发愁，选的时候跟着自己的预算和核心需求走就行，身体健康状况一般的朋友选包含基础门诊和大病保障的产品就够，预算宽松的朋友可以适当多添几项保障。如果买错了或者需要调整，也别慌着退，先对照合同看看现金价值，能选犹豫期退保就别拖到之后，减少不必要的损失。

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