留学生买保险必须有吗 留学生买保险买哪种

引言

准备出国的留学生朋友，你会不会对着保险推荐列表犯难？留学生买保险必须安排吗？到底买哪种才适合自己？这篇内容就给你说清楚这些疑问，帮你选到合适的保障。

一. 学校规定哪种保单能过审

直接说结论：出发买保险前，先把学校给的要求列出来对着卡，别自己瞎买半天，最后过不了审还要重新买，白花钱又耽误功夫。

我身边就有这么个例子，去年准备出国读书的小周，听朋友说某类保险便宜，想都没想就买了，拿到保单才发现，保障范围和学校要求的不一样，学校要求必须涵盖住院和医疗责任，他买的只保意外，最后没办法只能退了重新买，折腾好久差点耽误入学手续办理。

按照要求找对应保障，符合要求的保单才能顺利过审。要求里提了额度的，买的时候别低于要求额度，额度不够也过不了审。比如有些学校要求医疗保障额度不能低于对应数值，你买的时候只买了低额度的，肯定没法通过审核，这点一定要注意。

如果你不确定要求有没有看明白，直接把要求整理好，找线下正规保险网点或者官方线上平台的咨询人员问，说清楚你的要求，让工作人员帮你挑符合的，别自己对着条款猜，猜错了吃亏的是自己。

还有一点要提醒，买完之后把保单打印出来，同时存好电子档，提前发给学校负责入学审核的老师确认，没问题再落定，别等临出发才发现不对，那时候再改就太赶了。

二. 月租生活费够不够覆盖

大部分准备出国的留学生，日常的生活费和学费已经占了预算大头，不少同学每个月能匀出来买保险的钱其实不多。我直接说观点：不用硬着头皮买贵的，按照你自己的生活费结余选，选到贴合你需求的就可以，没必要花冤枉钱挤预算买超出需求的产品。

如果你是还在读本科的年轻留学生，平时身体没什么基础毛病，每个月生活费除去房租吃饭日常开销，每个月只能匀出一百多块买保险，我建议你优先选覆盖住院医疗和意外伤残身故这两类保障的产品，先把大额风险兜住。拿我朋友小杨举例子，他本科出去留学，家里每个月给的生活费刚好覆盖日常开销，他就选了只覆盖核心保障的产品，每个月缴费一百出头，保额足够覆盖国内回来治疗或者在当地突发住院的大额开销，完全不会给生活费添负担。

如果你是读硕士或者博士，年龄稍大一点，每个月生活费有结余，或者家里给的预算比较宽松，能每个月匀出来三四百块，那你可以在核心保障之外，加上日常门诊的报销责任。很多留学生刚出去不适应环境，容易感冒过敏或者肠胃不舒服，去看门诊也能报一点，平时用得到，也不会让你的生活费压力太大。

要是你本身有一些小毛病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎这种常见的慢性问题，每个月生活费也能匀出几百块，那你可以选包含常见慢性病门诊保障的产品，稍微多花一点钱，但是能覆盖你平时经常需要拿药看诊的开销，比只买核心保障实用很多，也不会超出你的承受范围。

我给大家整理了一个简单的判断方法：你先算一下你每个月生活费除去固定开销之后剩下的钱，拿剩下钱的十分之一以内来买保险就好，绝对不会影响你的日常开销。比如你每个月剩下两千块，拿两百块以内买保险就刚好，既不会因为省钱漏了该保的风险，也不会让你为了买保险缩衣节食，完全适配你当下的生活状态。

图片来源：unsplash

三. 看病报销流程要几步

先把所有看病单据收好，不管是挂号单缴费收据，还是医生开的诊断说明、药品清单，每一样都别丢。之前我认识的一个留学生小周，出国前买了对应保单，去诊所看急性肠胃炎，看完随手把缴费小票夹在旧笔记本里，回来整理的时候没找到，卡在报销流程第一步耽误了大半个月，最后折腾了好久才补到材料，平白多花了好多精力。所以看完病第一件事，找个固定文件袋把所有材料放好，拍照存一份云端备份，纸质版和电子版都留好，绝对不出错。

接下来按要求整理材料，把单据按日期排好，对应每一次就诊的记录整理好标注清楚。不要随便揉成一团扔过去，工作人员整理的时候要花额外时间核对，你的报销进度自然也会变慢。按照你买的保单要求，看看要不要让医院盖章，很多材料必须有医院的鲜章才会被认可，这一步别嫌麻烦提前做好，省得后续被打回来重新补材料。

然后在保单规定的有效期内提交申请。别拖到截止日期快到了才提交，万一材料出问题，你连修改补材料的时间都没有。一般提交申请都可以走线上渠道，找到对应入口上传整理好的电子版材料就行，少数情况需要寄纸质材料，寄的时候选可追踪的快递，留好快递单，避免材料寄丢了说不清楚。

提交之后记得跟进进度，每隔三五天登录账号看一眼状态，要是超过正常审核时间还没消息，主动联系客服问清楚情况，别干等着。之前那个学生小周补完材料之后，就是忘了跟进，审核部门刚好漏了他的材料，又耽误了小半个月，后来他主动找客服询问才重新进入审核流程。

审核通过之后，就等着费用到账就行，到账之后核对一下到账金额和你计算的报销金额对不对，要是有差异，直接找客服调出审核明细，一项一项核对清楚，有问题当场提出来解决，别攒到后面没法处理。按照这个流程走下来，整个报销过程会顺畅很多，不会出现乱折腾还拿不到赔付的情况。

四. 身体小毛病要不要隐瞒

首先直接给结论：绝对不瞒，不管多小的毛病都得按要求如实申报，别抱着侥幸心理蒙混过关。

我身边就出过真实的例子，前年准备出国读书的小周，出国前体检查出有轻度甲状腺结节，当时医生说不用吃药不用治疗，日常定期复查就行。小周填投保信息的时候，想着就是这么个不起眼的小问题，不说也没人发现，万一写上了，要么保费涨了，要么直接买不了，干脆就没填在申报表里。

结果出去大半年之后，小周一次体检的时候发现结节增长速度偏快，医生建议做切除手术，前前后后住了一周院，加上各项检查手术，一共花了三万多。小周想着自己买了保险，赶紧整理好材料提交理赔申请。结果保险公司核查过往病史的时候，查到了她出国前的那次体检记录，发现她当初申报的时候刻意隐瞒了这个结节的情况，直接就做出了拒赔的决定。

小周那时候悔得不行，说当初就是怕麻烦，也觉得这点小毛病不影响，谁知道最后连理赔都拿不到，三万多全部得自己掏腰包，本来留学的学费生活费开支就不小，这笔钱对她来说真的挺吃力的。

有人可能会说，就是过敏性鼻炎、轻度近视这种常见的小毛病，也要说吗？其实要看投保的时候，健康告知问卷里问没问，问到了就如实说，没问到的可以不用主动提。哪怕是已经好多年没复发的旧伤，问卷里提了，你也得把情况写清楚，附上之前的诊疗记录就行，大多数情况都不会影响你正常投保。

还有人担心说了小毛病之后，会被拒保或者涨保费。其实大部分常见的小毛病，比如轻度的脂肪肝、偶发的肠胃炎之类，只要控制得好，保险公司大多会正常承保，就算有个别情况需要加费，也比最后拒赔一分钱拿不到强。别拿自己的保障赌运气，如实申报，买完之后才能踏踏实实出国读书，真出事了也能顺顺利利拿到理赔。

结语

看到这儿，你心里肯定有数啦：对于打算出国的中国留学生来说，买一份适配要求的中国保险还是很有必要的，既能满足学校的审核要求，后续国内衔接保障也方便。按照咱们刚才说的，先确认学校对保单的要求，再看自己的预算来选：预算有限的小伙伴，可以先把住院和意外保障做足，等手头宽松了再加上日常门诊的保障；买的时候一定要如实申报自己的身体情况，别漏填既往病史，收好所有看病的单据，理赔的时候就能少麻烦。照着这个思路选，你肯定能挑到适合自己的那一份。

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