国外留学生怎么买保险 留学生如何买意外保险

引言

打算出国留学的朋友们，是不是还在疑惑，身在境外，国内买意外险靠谱吗？自己的情况要怎么选才合适？别着急，今天咱们就把这些问题聊清楚。

一. 看清保障范围不花冤枉钱

买的时候别只看宣传页上的大篇幅文字，一定要翻到条款里找具体覆盖的项目。很多同学一开始只想着出事赔一笔，完全没注意有没有包含留学期间常见的意外场景，最后出了事儿才发现不赔，白花了保费。

一定要挑覆盖境外出行和日常学习意外的保障。比如你上下学走路被车蹭到、体育课打球摔骨折、实验室做实验不小心被器皿划伤，这些日常场景都得包含在内。就拿去年准备去北美读书的小张来说吧，他一开始图便宜选了只保境内出行的产品，后来出国后骑车去超市买东西被剐蹭受伤，去医院花了小两万，申请理赔才发现人家根本不赔境外的意外，最后只能自己掏钱，早知道多花几十块换个覆盖境外的就没这麻烦了。

重点要看看有没有包含意外医疗责任。很多基础款只保身故伤残，遇到需要门诊、住院的小意外根本赔不了。小张后来调整了方案，选了带意外医疗的产品，今年年初他在出租屋做饭不小心被热油烫伤，去当地医院换药包扎加开药，花了五千多块，回来整理好单据提交，很快就拿到了理赔款，自己只掏了几百块免赔部分，这才真的发挥了保险的作用。

还要看看有没有包含紧急救援相关的服务。留学在外面，万一遇到需要转院、送返的情况，救援服务能省很多事，这类服务大多包含在对应的意外险责任里，买的时候确认清楚就行，不用额外再单独花钱买。有些产品会把救援服务做成可选责任，能加上就加上，花不了多少钱，关键时刻能帮大忙。

最后要留意条款里的免责内容。比如有的产品不保高风险运动，如果你平时喜欢假期去滑雪、潜水，就得选能覆盖这些项目的产品，别等出事了才发现自己常玩的项目在免责里，根本拿不到赔偿。买的时候花十几分钟把免责条款过一遍，比啥都重要，能避开绝大多数不必要的坑。

二. 预算有限如何搭配方案

先给一个明确方向：预算有限不用贪多求全，先保住核心风险就够，把手里的每一分钱花在刀刃上，不需要去买捆绑了很多用不着责任的产品，这类产品保费偏高，对你来说没必要。

刚出国读书的本科生，大多年龄在二十岁上下，身体条件大多不错，也没有旧疾，每个月生活费固定，能挤出来买保险的预算不多。建议直接选一年期的产品，不用选长期缴费的长期产品，一年期的保费更低，交一年保一年，不会给你造成长期缴费的经济压力。比如你一年拿不出太多钱，两三百块就可以买到额度足够的意外责任，还能附带境外医疗责任，足够覆盖日常出门、上课可能遇到的意外情况。

如果是已经读研读博，年龄稍大一点，本身有一些小的健康异常，预算依然有限，你可以先把意外医疗的额度做足，再补充基础的意外身故责任。不用硬挤钱加很多额外责任，比如一些带有旅行责任、高风险运动附加责任的产品，如果你平时就是在学校上课、周末只在附近城市逛逛，不常去玩潜水、滑雪这类项目，完全可以不用加，去掉这些附加责任之后，保费能降小一半，对你来说压力小很多。

举个真实的例子，我认识一个去境外读硕士的女生，家里每个月给的生活费刚好覆盖房租和吃饭，她攒了三个月才攒出一千块预算想买保险。一开始她看上了一款捆绑了很多责任的产品，保费要八百多一年，买了之后那个月连吃饭钱都不够。后来听了建议，换了一款只保意外身故和境外意外医疗的产品，去掉了她用不着的行李丢失、行程取消这些附加责任，一年保费只花了三百多，剩下的六百多还能留着当生活费，保障额度完全够用。去年她骑车摔了胳膊，在境外做了复位包扎，花了两千多，回来申请报销，没多久就拿到了赔款，完全覆盖了她的花费。

还有一点要提醒，如果你预算真的非常紧张，别想着分摊压力买分多少年缴费的产品，也别买返还型的产品，这类产品保费比消费型高出来不少，对你来说会增添不必要的缴费压力。就选一年期消费型的产品，一年一交，交一次保一年，哪天你预算变多了，还能灵活调整你的保障方案，不需要被长期缴费绑住。

缴费方式也选按年交就行，别选按月交，很多产品按年交比按月交会便宜几十块钱，积少成多，攒下来的钱还能买两本参考书，对你来说更划算。

三. 就医理赔流程必须知晓

在国外突发意外受伤时，第一时间先联系保险公司做就医报备，不要等看完病再去说这件事，很多保险公司都要求提前报备才能顺利理赔。如果联系不及时，很可能会增加不必要的审核流程，耽误你拿到理赔款的时间。就拿我认识的小林来说，她在英国留学的时候，雨天走路不小心滑倒扭伤脚踝，因为脚踝肿胀没法正常走路，只能去当地医院做检查固定。她出门的时候保险卡就放在随身背包里，掏出手机直接拨通了卡片上的报备电话，和接线人员说清了事发时间、地点还有受伤情况，接线人员直接给她做了登记，还提醒她收好所有就医的单据、诊断证明，让她治疗结束之后整理好再申请理赔。

处理完报备之后，一定要把手里的单据全部收好，一张都不能弄丢。不管是挂号的收据、检查的缴费单，还是医生手写的诊断证明、开药的处方，全部要整理分类放好，不要随意乱扔。很多同学在国外看完病，随手就把单据丢在口袋里，等到申请理赔的时候，要么找不到，要么皱得没法辨认信息，最后只能自己补开手续，折腾很久不说，还可能补不到需要的材料，影响理赔进度。你可以专门准备一个文件袋，或者在手机里存好所有单据的照片，纸质和电子备份都留一份，这样就算纸质单据丢了，电子备份也能用上。

治疗结束回到国内之后，整理好所有材料就可以直接申请理赔了。你可以通过线下网点提交材料，也可以通过官方线上渠道上传材料，不用专门跑一趟，节省不少时间。提交材料的时候，要按照保险公司的要求整理顺序，把报备记录、诊断证明、缴费单据、个人身份材料按照顺序排好，方便工作人员审核，也能加快审核的速度。小林就是回国之后，按照之前报备时候工作人员说的要求，把所有材料整理好之后，直接上传到了线上申请端口，不到两周就拿到了理赔款，报销了大部分在国外的治疗费用，自己只花了很少一部分钱。

申请理赔的时候，一定要如实说明受伤的经过，不要隐瞒任何细节。如果保险公司需要补充材料，要按照要求及时提供，不要拖着不配合。比如有些情况保险公司需要你提供学校出具的在校证明，你就要尽快联系学校开好证明交过去，配合审核流程，能让理赔更快完成。千万不要抱着侥幸心理修改单据或者虚报费用，一旦被核查出来，不仅拿不到理赔款，还会留下不良记录，影响你之后购买其他保险。

最后还要提醒大家，拿到理赔款之后，也要把理赔相关的记录存好，要是之后还有同一起意外的后续治疗，还能继续申请理赔，不用再重新走一遍完整的流程。比如你意外受伤之后需要后续康复治疗，第一次理赔已经走完流程，后续治疗只需要提供新的治疗单据，就能继续申请理赔，节省很多麻烦。

图片来源：unsplash

四. 投保健康如实填写为准

很多留学生投保的时候，心里都会打个小算盘：我之前得过的小毛病，要不要写进去？反正现在已经治好啦，不写也没人知道吧？这里直接给你说结论：千万不要抱这种侥幸心理，所有问到的健康问题，都老老实实按实际情况填。

之前有一位准备去东南亚读书的女生，投保前半年得过肺炎，治好了之后没留下任何后遗症，她觉得这点小事没必要说，怕说了之后保险公司不让买，就直接在健康告知那栏选了“无”。结果她出国之后爬山路崴了脚，摔成骨折要做手术，申请理赔的时候，保险公司核查过往就医记录，发现了她没告知的肺炎病史，直接拒赔了。她本来就因为受伤耽误了上学，心情本来就不好，还要自己承担几万块的手术费，真的是赔了夫人又折兵。

可能还有同学会问，那我小时候得过的病，早就忘了记录，也没法准确说怎么办？这种情况其实很好处理，保险公司问到的才说，没问到的不用主动说。比如保险公司只问你近一年的住院记录，那你十年前得的小儿肺炎，就不用主动提，按要求只说近一年的情况就好。

还有的同学本身有点基础的慢性病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎，这种情况也不用慌，不是说有小病就不能买。按照要求把病历、复查报告都如实上传，保险公司会做核保判断，大部分情况都会正常承保，就算是有加费或者除外责任，也比你隐瞒之后被拒赔好得多。

最后再给大家提个醒，现在不管是线上投保还是线下找代理人填单，健康告知都是有文字记录的，千万不要听信所谓“先投保，之后再补说也没事”“不说也查不到”这种话，国内的就医记录都是可查的，真到申请理赔的时候，核查都会做到很细致，不要因为一时的偷懒和侥幸，最后亏了大钱。老老实实填健康告知，买的保险才能真的给你兜底，你在国外读书才能真的安心。

结语

总的来说，身处境外的留学生朋友，完全可以根据自己的留学时长、经济能力和出行安排来挑选国内合规渠道的意外险：经济条件一般的学生可以优先选基础款，拉高意外医疗保额，不被保费增加压力；本身预算宽松，还计划利用课余时间去当地多出游的同学，可以再加上紧急救援相关的附加责任。记得如实填好自己的健康信息，留存好所有就医票据，遇到意外第一时间联系保险公司备案就好，这样既给自己托好保障底，也能让国内的家人少一份担心。

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