大马留学生保险看病 留学生有双保险吗

引言

准备去大马留学的小伙伴是不是都在问，咱们在国内买保险的话，留学生真能有双保险保障看病需求吗？今天咱就来聊明白这个问题，给大家捋清楚相关的注意事项和选品思路。

一. 国内外保险保障范围不同

咱们大马读书的同学，先别着急买双保险，先把国内这份保障范围捋明白。国内买给留学生的这份，大多把保障重点放在回国看病、以及出境的交通意外上面，不少都没覆盖你在大马当地的普通门诊看病开销。你要是不小心在大马当地得个感冒发烧去挂门诊，国内这份不少都不给报，这点一定要提前翻条款看清楚。

再说说大马那边要求你买的当地保险，它主要就是保当地的看病，国内要是放假回来你想去医院做个检查配点药，它肯定不给你报，范围就卡得死死的只覆盖境外当地。之前有个同学，刚去大马第一个月，急性肠胃炎犯了去当地医院挂水，花了小四千块，他买了国内买的那份，翻了条款一看，当地门诊不在保障里，一分钱都没报，白白花了钱心疼好久。

还有就是意外保障这块，两边差得也挺多。国内的意外险，大多把保障做在往返大马的路上，还有你回国放假这段时间的意外，要是你在大马当地出了小意外需要住院，很多都要额外看条款约定，没写进去的就不能报。而大马当地的保险，就只保你在当地待着时候的意外，你放假回国玩摔了碰了，找它报销门都没有。

还有慢性病这块，不少同学去之前就有点比如过敏性鼻炎、慢性胃炎这种小毛病，国内买的保险，不少能覆盖你回国复查配药的费用，但是大马当地的保险，基本都把你去之前就有的旧病排除在外，连当地复查都不给报。反过来你要是在当地新发了这些慢性病，国内的保险大多也不会给你报当地拿药的钱。

给你个实在建议：你先把两边保险的条款都圈出来，把你常去看病的地点、容易犯的小毛病对应进去，国内那份只保国内，当地那份只保当地，只要你不是常年两边跑着看病，其实覆盖的范围刚好不冲突，不存在浪费的情况。要是你寒暑假经常回来，还需要在国内做定期检查，那你留着国内这份，刚好补当地保险覆盖不到的地方，这就是范围不同带来的好处，刚好能补上缺口。

二. 双重保单能重复报销吗

我们直接说结论：报销型险种没法拿两份赔偿，定额给付型险种可以叠加赔。先给你说个真实案例，去年我认识的一个刚从马来西亚回国看病的同学小杨，他就是同时买了两份报销型医疗险，当时因为急性肠胃炎住院，总共花了四千三百多块，他先找马来西亚当地的保险报销，报下来之后剩下一千八百多块没法报，之后他拿着剩下的单据找国内买的这份保险提交申请，很快就把剩下没报的部分给补上了。

你可别觉得，买两份报销型，就能把四千三都报销完还赚一笔，这是不可能的。所有报销型保险，都遵循损失补偿原则，就是不管你买多少份，最终报销下来的总金额，不会超过你实际花出去的医疗费。如果说你故意隐瞒已经报销过的部分，想要拿两份钱，这个操作还会被认定成骗保，不仅拿不到钱，还会影响你以后买其他保险，太不划算。

那什么情况能拿两份赔付呢？就是你一份买的是报销型医疗险，另一份买的是重疾这类定额给付型的保险。还是说小杨的事，他买的那份国内保单里附加了重疾责任，后来他回国体检查出来需要做一个小手术，刚好符合他买的那份定额重疾的赔付条件，确诊之后保险公司直接就把约定的保额打给他了，这笔钱不管你看病花了多少，都可以直接拿，和另外那份医疗险报销不冲突，你可以用这笔钱付手术费，也可以用来付术后的营养费、住宿费，都随便你。

不同健康条件的同学，这里给你直接分情况给建议。如果你本身身体挺好，没有什么既往症，想要加一份保障，就选一份国内的意外险加上小额医疗险就行，意外险里的意外医疗也是报销型的，可以和你在当地买的保险互补，价格也不高，一年也就一百多块，缴费就是一年交一次，操作也简单，线上就能买，要是出门玩摔了碰了需要看病，两边加起来基本能覆盖完花费。如果你本身有一些小毛病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎这类常见慢性病，你就只买一份国内的意外险就行，不用再买重复的医疗险，把钱花在刀刃上就行。

最后给你说一个实操要点，不管你怎么买，报销的时候一定要记得，先去报你在马来西亚当地买的那份保险，报完之后让保险公司给你开一份分割单，把你已经报销的金额、没报销的金额写清楚，再把这份分割单和剩下的单据一起交给国内的保险公司，这样就能顺利报销剩下的部分了，别直接拿着所有单据去国内这边报，不然流程会走很多弯路，耽误你拿到钱的时间。

三. 就医报销流程要记清楚

先给大家说第一个必做的，不管看什么病，哪怕是突发的急诊，看完之后第一时间联系你买的保险公司报备。我身边有个真实的例子，同校一个同学吃海鲜过敏半夜去急诊，以为只要留好单据就能报，结果忘了提前给保险公司说，最后报的时候多花了十天才办完，还差点因为没报备卡了流程，白白折腾很久。其实报备不用提前去线下，大部分都可以线上找客服或者走小程序登记，说清楚你看病的时间、原因、医院就行，花不了你五分钟。

第二个要记牢的，所有单据全都留好，别随手扔。不管是挂号单、缴费小票、医生开的诊断书、处方单，全都按顺序整理好，哪怕是几块钱的停车费和挂号费小票也别丢。刚才说那个同学后来折腾，就是因为丢了一张挂号缴费的底单，又跑去医院排队补打，折腾了整整一下午。如果是在外就医需要提交材料，记得提前按照要求打印出来，电子单据也要存好备份，别只存手机相册，网盘里也存一份，避免手机坏了找不着。

第三个要注意，不同保险要按要求提交不同材料，别瞎混着交。如果你只买了一份，按要求交就行，如果你买了两份，也就是咱们说的双保险，那你得先给第一家保险公司交原件，等他们报完了，让他们给你开一份分割单，再拿着分割单和剩下费用的单据去第二家报。之前我室友摔了脚看门诊，花了四千多，两份保险，他直接把原件都给了第二家，结果第一家说必须要原件，他又跑去第二家拿回来，折腾了半个月才办好。

第四个要提醒，提交材料之后要定期跟进一下进度，别交完就不管了。很多同学交完材料就忘了，放了一两个月才想起问，结果才发现材料缺了东西，早就过了理赔的时效，最后没法报，亏了好几千。一般交完材料之后一周左右，可以找客服问一下有没有收到，材料齐不齐，要是有缺的赶紧补，别等最后来不及。

最后给大家说一下到账的事儿，不同保险到账时间不一样，别着急，只要你材料都齐，流程走对了，一般都会按时到账。要是超过约定时间还没到，你直接找客服问清楚原因，别自己瞎猜，大部分情况都是材料缺了，补完很快就到了。

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四. 预算少咋选合适方案

要是你每个月生活费有限，每个月挤不出太多闲钱买保险，那就优先挑保障基础刚需的，不用盲目追求高端保障，把钱花在刀刃上就好。大马留学日常难免会有头疼脑热去看门诊，或是不小心崴脚擦伤需要简单处理，这些小毛病小意外其实是发生概率最高的，所以预算少的时候，一定要先把覆盖基础门诊和小额意外的保障配上，不用追求什么大而全的责任，把这两个刚需保住，就能挡住绝大多数日常看病的开销。

我身边就有这么个例子，同校的小杨家里条件普通，出来留学已经花了不少学费住宿费，每个月生活费留出来买保险的钱只有一百多块，他一开始听人说要买贵的才靠谱，差点咬咬牙省饭钱买贵的，后来调整了方向，只挑保障基础门诊和日常意外的，算下来每个月只花不到两百块，刚好在他的预算范围内。上个月他骑车去超市买东西，不小心摔了蹭破了膝盖，还扭了脚踝，去当地医院处理伤口拍片子加开药，花了不到一千二百块，回来走报销流程，扣掉免赔之后报了九百多，自己只掏了不到两百块，要是没买这份保险，这小一千块对他来说也是不小的额外开销，得压缩半个月的吃饭钱才能补上。

要是你本身身体底子比较好，平时很少生病，几乎不用去医院看门诊，那你可以把门诊的保额调低一点，调高一点意外医疗的额度，这样整体价格还能再降一截，性价比更高。毕竟日常出门上学、逛景点，意外磕碰的概率其实不比生病低，调低门诊保额换更足的意外保障，更适配你的身体情况，也能省下不少保费。

要是你还不满二十岁，本身年龄小健康状况好，买保险的价格本身就会更低，你可以选择按年缴费，很多产品按年缴费会比按月缴费少收一点费用，虽然省的不多，但是积少成多，也能省出一顿饭钱。而且按年缴费也不用每个月记着缴费时间，避免不小心忘了缴费导致保障中断，反而更省心。

还有一点要提醒你，预算少的时候千万不要为了凑保障买好几份价格低但责任重复的产品，很多重复的责任是没办法重复赔钱的，买了也是白花冤枉钱。比如你已经买了一份覆盖意外医疗的，就不用再单独买一份只保意外医疗的重复产品，把省下来的钱补上你缺的保障就好，比如如果你的第一份保险不覆盖突发的急诊住院，那就可以加一份便宜的小额住院保障，这样花同样的钱，能拿到更全的保障，比买重复产品划算太多。

结语

其实大马留学生看病确实可以有双保险，只要你选对保单、找对保障范围，就能让自己看病更安心，不用太担心花冤枉钱。不同需求的同学可以对应调整：健康状况一般、经常看门诊的，优先选覆盖日常门诊的国内保单补充；预算有限的话只选基础医疗保障就行；要是家里经济条件宽松，再加一份保障大额医疗的补充就好，总之根据自己的情况配，不用盲目跟风买多份哦。

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