澳洲留学生保险理赔 留学生报销保险

引言

留学生买好保险之后，遇到理赔是不是总摸不着头脑？想要报销的时候，是不是总踩各种坑？今天咱们就来聊聊大家关心的这些问题，帮你理清思路少走弯路。

一. 先问清楚哪些能赔

不同的保障范围对应不同的报销门槛，别糊里糊涂买了之后，用到的时候才发现想报的项目不在范围内。给你说个真实例子，上海一位姑娘，准备出国读书前买了对应保障，当时没仔细看范围，到了国外之后长了智齿疼得没办法，去诊所拔了花了四千多，回来申请报销才发现，普通智齿拔除不在约定的保障范围内，最后一分钱都没报成，白白花了这笔钱。

日常门诊和住院的赔付比例不一样，你得拆开看。普通头疼脑热去看门诊，一般报销比例会低一些，有的是按阶梯来，花的钱越多，报销比例会逐步提升；住院的话比例通常会高一点，但也要看有没有起付线，超过起付线的部分才能按比例报，低于的部分就得自己掏钱。比如我见过一位北京的同学，出国前急性阑尾炎做了手术，花了一万二，起付线是一千，报销比例百分之八十，最后报下来八千八，自己只花了两千多，刚好这个项目在范围内，就省下不少钱。

带保健性质的项目基本都不报，比如定期的常规体检、打美容针、牙齿美白矫正这类，都不在保障范围内，别抱着侥幸心理去申请报销，白费功夫。还有之前有同学去国外之后想配近视眼镜，觉得眼镜钱也能报，结果申请被驳回，因为这类属于视力矫正辅助用品，大多不在约定保障里，提前搞清楚，能省不少期待和跑腿的时间。

既往症要不要保，得提前说清楚。如果你买之前就已经有慢性病，比如过敏性鼻炎、哮喘这类，一定要提前看条款里对既往症的约定，有的不赔既往症引发的治疗费用，有的会约定投保满一段时间之后，对应项目可以按比例报。有个广州的同学，本身出国前就有慢性胃炎，投保的时候没仔细看，到国外之后胃炎发作住院花了不少钱，申请报销才知道条款里明确说投保前已有的疾病不赔，最后只能自己承担费用。

针对不同需求可以选附加责任，如果你平时容易牙疼，或者需要经常做牙齿检查，可以附加包含基础牙科治疗的责任，只是价格会比基础版高一点；如果你经常外出游玩，想要包含意外磕碰的保障，也可以选对应附加项。根据你自己的身体情况和日常可能用到的项目选，没必要为了用不上的项目多花钱，也别漏了自己大概率会用到的责任。

二. 看病账单千万收好

你是不是觉得看完病，缴费单子随手塞包里就行？这是理赔第一步踩的坑，很多人到报的时候找不到账单，直接卡住。我给你说个真案例：上海一位学生，准备去澳洲读书前买了对应的留学生保障，刚去那边因为急性肠胃炎去了当地诊所开药，看完病随手把缴费小票塞在卫衣帽子里，回国后准备报销的时候，直接把衣服洗了，小票泡成纸浆，完全看不清任何信息。

你可能会问，那我去诊所补开一份不行吗？很多诊所的接诊记录保存期限有限，而且补开流程特别麻烦，这位同学前前后后联系了诊所三周，一开始诊所负责行政的人员换了岗，调不到当初的接诊记录，后来好不容易调出记录，人家要求必须本人到场签字才能补开，学生那时候已经回国了，折腾来折腾去，花了好多时间精力，最后还是没补到符合要求的单据，本来可以报的两千多块医药费，最后一分都没拿到。

那不同单据要怎么存？首先，门诊缴费拿到的手写或机打小票，拿到手先找上面的医院公章或者收费章，没有章的单据直接没用，拿到手第一时间拍照，照片要拍清楚抬头、缴费项目、金额、盖章位置，然后把原件放在专门的文件袋里，和护照、录取通知书这些重要证件放在一起，别和杂七杂八的废纸堆一块。

如果是线上缴费，你也别觉得有支付记录就行，支付记录只能证明你花了钱，不能证明你是因为什么病花的钱，必须要医院或者诊所出具的正规缴费凭证，线上缴费也要截图保存缴费页面，同时下载电子凭证，存在百度云或者U盘里，避免手机换了、相册清理了，找不到记录。

最后提醒一句，就算你已经提交了理赔申请，也要自己留一份复印件或者电子备份，万一保险公司寄送材料的时候弄丢了，你手里还有备份，不用再重新跑一趟去补开，能省好多时间。还有，不管你是在国内的医疗机构就诊，还是在澳洲当地就诊，只要是要申请报销的项目，每一笔缴费都要有对应的单据，哪怕是几十块的检查费，也要把单据收好，积少成多，攒起来也能报不少钱。

三. 突发急症怎么报得快

刚到澳洲半年读本科的同学，半夜上吐下泻发烧到接近四十度，打出租车去急诊挂号输液，醒过来第一反应就是这笔钱我能不能报，什么时候能到账，完全忘了先跟承保公司说一声。等他输完液回宿舍，过了三天才想起通知保险公司，结果因为超时报备，理赔审核卡了整整一个多月，本来一周就能拿到的赔款，硬生生拖了两个月，这段时间他连生活费都要靠同学接济。

先做第一步，不管你是在医院输液还是刚做完检查，只要能拿到手机，就立刻打保险公司的官方报备电话，找人工客服登记你的证件信息、就诊医院和病情，客服会给你一个专属的报备编号，把这个编号存好，后面所有提交材料都要写清楚这个编号，能直接走快速审核通道。

报备完成后，立刻找医院的分诊台或者收费处，把你的急诊诊断证明开好，急诊诊断证明上一定要有医生签字和医院盖章，不能只拿缴费小票走。诊断证明上要写清楚发病时间和就诊时间，医生标注的「急性发作需要立即救治」这几个字，一定要保留在诊断内容里，这是证明你属于急症理赔范畴的关键信息。

第二步，所有的缴费小票、检查项目清单、输液用药清单，要按时间顺序理清楚，当天就拍好清晰的照片存在手机云盘里，同时把电子版本发给保险公司的对接客服，原件一定要夹在自己随身的笔记本里，别随便扔在行李箱里弄丢。不少同学嫌麻烦，想着等出院再整理，结果出院忙着补作业，把整理材料的事忘得一干二净，过期就没办法申请理赔了。

如果你本身平时学习任务重，没有时间跑线下交材料，可以直接走保险公司的线上理赔通道，上传所有材料的清晰扫描件，只需要在线填写申请信息就可以，不用自己跑线下网点。如果你的病情比较复杂，花费金额比较高，也可以委托国内的家人帮你跟进理赔进度，只要提前给家人开好委托证明，提交给保险公司就可以，不用你自己来回折腾。

报备之后要保持手机畅通，保险公司的审核人员如果需要补充材料，会第一时间打电话或者发消息给你，接到通知之后三天之内把需要的材料交齐，就能加快理赔进度。你要是一直不接电话，审核人员没办法联系你，自然会把你的申请往后排，赔款到账的时间也会跟着延后。

图片来源：unsplash

四. 赔付时效究竟看谁

我先给你说一个真实案例，我身边一位留澳回来的学生，毕业回国收拾行李的时候，才翻出去年看病的缴费凭证，想起自己还买了对应保险可以报销，结果联系保险公司之后，才知道超过申请时效了，没办法受理申请，最后几千块的支出只能自己承担。

很多人只关心赔不赔、赔多少，完全不注意赔付申请的时效，这是最容易踩的坑，也很可惜。首先你要记住，提交赔付申请是有时间要求的，这个时间要求每家产品不一样，有的要求出险之后三十天内提交申请，有的要求三个月内，你得翻自己手里的合同，把这个时间点记好，别等时间过了才想起这茬。

另外，赔付处理的时效和打款的时效，其实是两回事，很多人会把这俩搞混，平白添很多麻烦。保险公司拿到你完整材料之后的处理时效，合同里都写清楚，比如五个工作日给出核定结果，十个工作日完成审批，这部分是保险公司内部处理的时间，你可以随时打客服电话查询进度，不用一直干等。

实际到账时间不一定和处理时效一致，因为审批通过之后，要走银行转账流程，不同银行的处理速度不一样，如果留的银行卡开户行信息有误，还会耽误打款。你提交材料的时候，就要把银行卡的开户行、开户名、卡号核对三遍，确保信息完全准确，这样能省不少时间。

给你两个实操建议，第一，你拿到缴费凭证之后，第一时间整理所有材料提交申请，不要拖，越早提交，整理材料越不容易丢，也不会错过申请时效。第二，提交完申请之后，保持手机畅通，要是保险公司需要你补充材料，能第一时间联系到你，补完材料就能继续走流程，不会因为联系不上人卡住进度，也能缩短整体的等待时间。

结语

总的来说，大家可以结合自身的消费习惯和日常需求选对应的保障：如果日常经常去做常规检查，可以选包含门诊责任、价格稍高一些的方案；如果只是想应对突发的意外健康问题，选基础保障款就够，预算压力也小。只要提前摸清楚条款要求，收好所有缴费单据，该报备的时候及时报备，报销理赔其实没有那么麻烦，能给你的留学生活稳稳托底。

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