留学生保险按摩 留学生双保险怎么办

引言

正在准备出国念书，还在纠结两份保险到底要怎么安排？真的有必要同时买两份吗？买错了会不会白花冤枉钱？今天咱们就聊清楚这些疑问，把问题给你掰明白。

一. 生病住院咋办？医疗险得看清

先给你说个具体的例子，前阵子我认识一个回国内做短暂休养的留学生，因为突发急性阑尾炎需要住院手术，之前他只买了出境要求的基础医疗险，报销完之后自己还掏了小八千块，后来才知道自己选的医疗险没覆盖国内就医的部分。如果你也有这类经常往返国内的需求，买双医疗险的时候一定要先明确就医范围，选能覆盖国内公立普通部的产品就够，不用盲目追求高端院区，能省不少钱。

不同身体条件的朋友选法不一样，如果你本身有长期的小毛病，比如过敏性鼻炎、慢性胃炎这类常见问题，买双医疗险的时候要注意看免责条款里有没有把既往症排除在外，别买了之后真出问题没法赔。要是你身体没什么异常，不用刻意找专门带既往症保障的产品，基础配置就能满足需求，价格也更低。

不同经济基础的选法也不一样，如果你预算比较充足，想要更稳的保障，可以一份保境外就诊、一份补充国内就诊，双保险覆盖两头的需求，不管是留在境外还是临时回国，住院都能走对应的保险报销。如果你预算有限，只要把境外就医的那份保障做足额度，国内只买一份低额度的基础医疗险补充就行，不用买两份高额度的，避免浪费保费。

缴费和赔付都要提前弄清楚，医疗险一般都是一年一交，买双保险的时候要注意两份的缴费时间别弄混，忘了续费很容易断保。赔付的时候要留好所有的住院单据、收费票据、诊断证明，两份保险的报销顺序一般是先报境外那份，再把剩下没报的部分拿到国内这份申请理赔，大部分合理的自费部分都能覆盖，不会让你多跑冤枉路。

还有几个要注意的细节，买的时候一定要看清楚免赔额，两份保险都选低免赔额的，要是免赔额都很高，小额住院根本赔不了，等于白买。另外要看清楚等待期，别刚买完就生病，刚好撞上等待期没法赔，最好安排好续保和新买的时间衔接，别出现保障空档期，真出事没保障可就麻烦了。

二. 意外伤害咋赔？责任险别落空

出门在外难免磕磕碰碰，不管是你碰了别人，还是别人碰了你，只要你买的保险覆盖对应责任，就能申请理赔。别觉得这种小事碰不到，我们身边的留学生朋友真遇到过不少这种情况。

上个月有个来北京留学的学生，周末约朋友去按摩放松，起身的时候没注意带倒了按摩店放在墙角的木质置物架，置物架砸坏了店里新换的茶台，老板拉着他要赔三千块修理费。他当时慌得不行，突然想起自己之前买了包含第三方责任险的意外险，赶紧翻出保险单联系保险公司，最后核实情况之后，三千块的修理费直接由保险出了，他一分钱都没掏。

直接给你说干货建议：买双保险的时候，一定要看清楚两份保险里，意外伤害和第三方责任险的覆盖范围是不是互补的。如果你已经买了一份包含意外险的基础保险，可以再补一份侧重第三方责任的，万一出了类似不小心弄坏别人东西、不小心撞到别人需要赔偿的情况，两份保险能把缺口补上，不用自己掏腰包。

理赔的时候也有要注意的点，第一时间留好现场照片、对方的索赔凭证，别私下跟对方签赔偿协议，先联系你的保险顾问或者保险公司的理赔部门，按要求提交材料就行。一般这类小额赔付，一周左右就能到账，不用太担心流程麻烦。

针对不同情况给你分方案说：如果你平时喜欢出去逛、经常参加户外活动，可以侧重选意外伤害医疗额度高一点的，万一自己摔倒擦伤或者扭伤，治疗费用能报；如果你平时租房住、经常去公共场合消费，就把第三方责任的额度配够，避免出了小意外还要花大价钱赔偿。经济条件一般的话，选基础额度就行，不用追求高额度花冤枉钱；经济条件宽松一点，可以把额度往上提一提，更安心。

三. 双份保障冲突吗？条款对照查

我给你说，双份保障不一定冲突，但也不是买的越多赔的越多，核心得对照条款一条条看，不能糊里糊涂买两份白扔钱。

拿前不久我身边的一个案例说，读硕士的小李，家里担心他在外出事，给他买了一份留学生专属保障，学校那边又强制要求买了一份校内的，小李总觉得自己买双份肯定更安心，结果上个月他运动摔了胳膊，治疗费花了小八千，先找第一家报了六千五，剩下一千五想着找第二家报，结果去申请才发现，两份医疗险都是报销型，条款里写的很清楚，报销总额不能超过实际花的医疗费，剩下的一千五因为已经超过实际支出，第二家直接给拒了，小李这才反应过来，自己每年多交小三千保费，其实根本用不上，白花了好几年。

那什么样的双份保障不冲突还能叠加赔？记住，给付型的保障就可以，比如说你买了两份身故类的保障，真出了事，两份都会按照约定的额度给赔付，不会只给一份，这种买双份是有效的，不会冲突。但如果你买的是报销型的医疗类保障，不管买几份，最终报销的钱加起来都不能超过你实际看病花出去的钱，多买了也没用，不会多赔钱。

给你一个可操作的方法，拿到两份保单之后，先把保障责任那块单独摘出来，一份一份看，先列出来每份保什么，再列出来每份的赔付规则，看看哪些是重复的。如果两份都是报销型医疗险，而且保障的范围几乎一样，那保留一份保额够的就可以，退掉多余的那份，省下来的钱可以加点别的保障。

还有一点要特别注意，很多人会忽略免赔额和赔付比例，比如第一份免赔额是五百，赔付比例是八成，第二份免赔额是二百，赔付比例是七成，那你可以先找第一份报完，剩下没报的部分，再找第二份报，这种搭配其实就比买两份完全一样的有用，不会浪费保费，还能提高整体的报销比例。你别嫌麻烦，花个半小时对照完条款，就能省下大几千的冤枉钱，真的很值。

图片来源：unsplash

四. 预算不多怎么挑？按需搭配好

先给大家说个真实例子，前阵子有个刚出国读书的同学找我问保险的事儿，他每个月生活费不算多，除掉租房吃饭之后，能留给买保险的钱也就几百块，怕买贵了承担不起，买便宜了又怕没保障，纠结了快半个月都没下手。其实这个情况非常普遍，大部分出来读书的同学都是靠家里支持生活费，预算有限是常态，不用硬撑着买贵的，选适合自己需求的搭配就好。

如果你还在读本科，年纪轻，平时身体没啥大毛病，日常就是上课、出门和同学聚餐运动，那就把钱优先花在刚需保障上。先把基础医疗险配上，这款覆盖日常门诊、突发小病住院的基础责任就够，不用选带很多冗余服务的高端款，一年能省出好几百。再配上一份基础意外伤害险，覆盖运动受伤、日常出行意外的责任，两个加起来一年的花费也不高，能把基础风险兜住。

如果你已经读硕士或者博士，平时经常需要跟着导师出门做调研，或者需要经常骑车通勤往返学校和出租屋，那就在基础搭配上加一个小额的第三者责任险。这个险价格很便宜，一年几十块就能买到不错的保额，要是不小心骑车蹭到路人，或者碰坏了别人的东西，都能走保险赔付，花小钱就能解决大麻烦，不会因为突发意外掏一大笔生活费填坑。之前就有个读博的同学，骑车拐弯没注意蹭到了路边摊主的一车水果，本来他当月生活费就剩不多了，还好之前买了这个小额责任险，最后大部分损失都走保险报了，没动自己的吃饭钱。

要是你本身之前就有一些小的健康问题，买不了常规的健康险也别慌，可以选专门针对这类人群的放宽投保条件的基础款，虽然保额会比常规款低一点，价格也只贵一点点，完全在学生党能承受的范围内，比裸着没保障好很多。不用非要追求高保额，先有保障再说，等之后毕业工作收入稳定了，再换更高保障的产品也来得及。

最后说个很实际的缴费选择，预算有限的话，尽量选按年缴费，别选按月缴费，算下来整体能省出几十到上百块，攒起来够你多买一份小额的责任险。也别盲目跟风买双份，先把刚需保障配齐，剩下还有闲钱再考虑补充，别为了所谓的全保障把自己的生活费挤没了，毕竟出来读书，吃饭租房才是日常的大头，保险只要能兜住你最怕的风险就够了。

结语

总的来说，留学生配置双保险不用慌，先理清楚已有保障的覆盖范围，缺口在哪补在哪就行。如果你本身已有基础保障，预算又充足，可以补充对应缺口的险种；如果预算有限，优先把大额医疗、意外这类核心风险保障好，不用硬买双份凑数。就像之前那两位同学，一个靠两份医疗险补全了住院报销缺口，一个靠意外险加责任险覆盖了日常意外的两头风险，都是适合自己的配置。按着自己的实际需求选，不盲目跟风，就能买到合适的保障啦。

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