韩国留学生保险购买 日本留学生如何买保险

引言

准备去韩国或日本留学的朋友们，是不是也在纠结到底该怎么买适合自己的中国保险？会不会怕选不对买错，出门在外没保障？今天咱们就来把这些疑问说清楚，帮你找到合适的方案。

一. 留学医疗缺啥得补啥

我先给大家说个我身边的真事儿。去年夏天，我同校一位去韩国交换的学妹，周末跟同学去爬首尔近郊的山，踩在松动的岩石上滑了下来，小腿直接磕破缝了八针，还伤了筋，后续每周都要去换药做康复。她刚到韩国没多久，学校给安排的基础保障只覆盖公立医院的普通门诊，像这种外山摔伤的急诊处理，还有私立医院换药用的进口缝合线，都不在报销范围内，前前后后自己掏了小四千人民币，生活费直接少了一大块。要是提前补上专门的境外医疗补充，这笔钱就能直接赔了，不用啃一个月泡面。

大家不管去韩国还是日本留学，首先得先摸清学校默认给你安排的基础保障，看看漏了哪块。去韩国读书，学校强制安排的那个基础保障，覆盖一般的感冒发烧没啥问题，但像齿科治疗、意外导致的面部修复、私人诊所就诊这些，大多都不包；去日本读书，学校的国民健康保险只能报七成，剩下三成自己掏，要是遇上需要住院或者做专项检查的情况，自己要出的钱也不少。所以第一个要补的，就是学校保障没覆盖到的这些缺口，别等出事了才发现漏了保障。

其次要补上突发意外保障，尤其是喜欢出门逛景点、参加户外社团活动的同学。很多同学留学期间都想趁着放假把周边城市都逛遍，不管是去济州岛赶海，还是去东京周边滑雪，磕伤碰伤都是常事儿。去当地私立诊所看诊，费用比国内高不少，要是遇上需要转运回国内治疗的情况，运费更是一笔不小的开支，这些内容你在选的时候都要明确写在条款里，别选那种只保校内意外的，出门在外的保障才是最实用的。

第三个要补的就是门诊和住院的垫付服务。不少同学刚出国，手里换的外汇不多，要是遇上突发情况需要住院，医院要求先交押金再治疗，一下子凑不齐押金真的会急得团团转。选的时候要看清楚有没有支持境外医院直接垫付费用的条款，不用你自己先掏大笔押金，直接由保险公司跟医院对接，遇上事能省好多麻烦。有个在大阪留学的学长，去年突发急性阑尾炎需要手术，他买的保险支持医院直付，全程没自己掏押金，出院之后也只需要补齐免赔部分就行，当时给他省了好大的心。

最后还要提醒大家，一定要看清楚免责条款里有没有排除你日常常做的活动。比如你喜欢玩潜水、滑雪这类常见的户外项目，不少普通的保单会把这类项目归为高危活动不给赔，你选的时候一定要找能涵盖这些项目的，别你买了保险，真出事了才发现不在保障范围内，那就白花钱了。如果你的专业需要经常出去做户外调研，那更要提前确认清楚条款内容，把这块缺口给补上。

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二. 国内保单能否海外赔

国内的保单只要符合条款要求，完全可以覆盖在韩国、日本留学期间的保障需求，不需要额外再盲目找境外机构投保。

我身边就有现成的案例：我同校的小周去日本读硕士，入学之前听学长说必须买当地的险，自己纠结了好久，后来发现自己已经提前在国内买了一份符合要求的保单，根本不需要重复购买。小周刚去日本第三个月，得了急性阑尾炎需要住院手术，前后花了折合人民币两万多块，按照国内保单的条款，扣除免赔额之后，顺利拿到了一万八千多块的赔付，而且整个申请流程都是线上完成，不需要回国办理，他只是把医院开具的诊断证明、缴费票据都拍成清晰的照片上传，不到一周理赔款就到账了。

选这类国内保单的时候，首先要确认投保条件，大部分对投保人的年龄要求覆盖了绝大多数留学生群体，只要你是持正规院校录取通知书，准备长期在韩日留学的中国学生，满足年龄范围要求，健康告知符合要求就能投。

这类国内保单有明显的优缺点，优点就是缴费方式灵活，支持按学年缴费，也可以一次性缴清整个留学阶段的保费，对接国内的客服，沟通起来没有语言障碍，理赔规则好理解，不需要找翻译去抠境外保单的陌生条款。缺点就是部分普通的保单，不包含一些特殊的就医项目，比如部分美容类修复、以及当地要求强制接种的部分疫苗，这些要看清楚条款再下手。

说到赔付方式，大部分都支持先诊疗后申请赔付，也有部分可以提供提前垫付的服务，你可以根据自己的经济情况选，如果你不想一开始就拿出大笔资金垫付医药费，可以优先选支持垫付服务的产品。

另外还要提醒大家一点，买之前一定要确认条款里的就医范围，韩国和日本的公立医院、正规私立诊所，是不是都在保障范围里，有没有额外的地域限制，别等到出险了才发现自己去的医院不在承保范围内，耽误理赔。

三. 预算不同该怎么配置

月生活费三千以下的同学，优先抓核心需求只配基础保障就行，不需要追求全方面覆盖。找带意外医疗、急性病保障的方案，一年花费也就几百块，把最容易遇上的突发情况兜住就行。比如来北京读语言班准备去韩国交换的大一学生小杨，每月生活费只有两千多，拿出两百多块配了基础意外和突发疾病保障，保额覆盖日常看诊、小手术的开销，剩下的钱留作房租和饭钱，不影响日常消费，也不用担心突发伤病花光积蓄。

月生活费三千到五千的同学，可以在基础保障上加个住院津贴和行李损失保障。在日本租房独居、出门坐公共交通的时候，行李丢了、因为生病住院没法上课，津贴能弥补一部分收入损失，这种配置一年花费大概在五百到八百块，大部分学生都能承担。比如在东京读修士的小林，每月生活费四千出头，拿出七百块做了组合配置，去年冬天他得肺炎住院一周，每天的住院津贴刚好覆盖房租，不用额外找家里伸手要钱，顺利渡过了养病的阶段。

家里能承担每年两三千额外预算的同学，可以加配重疾类保障。这类保障的保额更高，覆盖的病种范围也更广，遇上需要长期治疗的问题，能减轻家里的负担，不用一下子拿出大几十万应急。比如在首尔读研究生的小陈，家里每月给八千生活费，每年拿出两千块做了组合配置，去年检查出需要手术治疗的问题，直接按条款拿到了赔付金，手术费、术后康复的钱都覆盖了，家里不用临时筹措资金，也不耽误小陈按时完成学业。

毕业准备留当地工作一段时间的同学，预算充足的话可以选长期缴费的方案。长期方案的保障期限更长，缴费分摊到每个月之后，每月的支出压力也不大，还能覆盖更长时间的留学或者工作阶段。比如准备读完博士之后在韩国做两年研究助理的小周，选择按月缴费的长期方案，每个月只需要扣不到两百块，保障覆盖五年时间，不用每年到期重新选产品，省去不少折腾的功夫，也不会因为忘记续保出现保障空窗。

已经工作过几年再出来留学、有一定积蓄的同学，可以根据自己的健康情况调整配置。本身有小毛病的话，优先选告知要求宽松的产品，预算够的话把保额做高一点，不用追求太多附加责任，先把核心的医疗保障做足。比如工作三年之后辞职去日本读MBA的小邓，之前攒了一点积蓄，本身有点基础问题，就选了告知宽松、保额足够的方案，一年花不到两千块，既满足了保障需求，也不会因为买保险占用太多用来读书的积蓄。

四. 报案索赔别踩这雷区

不管是在韩国还是日本留学，出事之后千万不要拖着不报，一定要第一时间联系承保机构，这是最基础的规则。

不少同学刚留学的时候因为课业紧张，或者怕麻烦，不小心擦伤之后先自己买药处理，过了十几天发现伤口发炎需要手术才想起找保险公司，这时候再报案，就会因为没有第一时间留证，导致理赔流程卡好久。之前就有一个在东京读修士的同学，骑车不小心摔倒擦伤膝盖，一开始觉得只是小伤，就自己在便利店买了创可贴贴着，过了一周伤口红肿发炎，去医院缝合花了六千多，回头找保险公司理赔，因为错过了规定的报案时效，加上没有第一时间拍事故现场的照片，最后只赔了不到一半的费用。

所有就医的票据、诊断证明、事故说明这些原件，一定要全部收好，别随手乱丢。很多同学觉得拍了照片就没事，直接把纸质票据扔了，结果理赔的时候保险公司要求提供原件核对，补材料补到崩溃。之前有一个在釜山读本科的同学，急性肠胃炎去医院挂水，看完病觉得袋子占地方，把票据随手扔在了医院垃圾桶，后来申请理赔的时候才想起没留原件，折腾了快半个月，才去医院病案室重新调出来缴费记录开了证明，本来一周就能到账的赔款，硬生生拖了一个多月。

一定要如实填写申请材料，别隐瞒之前的健康情况，也别乱改就医的时间和内容。有些同学本来出国之前就有旧疾，怕保险公司不赔，就故意不说，结果理赔的时候查到就医记录，直接拒赔，之前交的保费也白花了。有个在首尔读研究生的同学，出国之前就有慢性胃炎，买保险的时候隐瞒了这个情况，后来在韩国住院治疗胃炎申请理赔，保险公司查到了他国内之前的就医记录，直接拒绝赔付，所有医药费都得自己掏。

如果是第三方造成的意外，比如被路人骑车碰伤，一定要让对方开出责任说明，别私下和解之后又找保险公司索赔。之前就有同学被当地的学生骑车撞倒崴了脚，对方私下赔了两千块，同学没留任何责任说明，回头又找保险公司申请赔付，保险公司没办法核对责任划分，只能驳回申请，最后自己还要多花后续康复的钱。

报案的时候，一定要按照要求说清楚事故发生的时间、地点、原因还有受伤的具体情况，别含糊其辞，写错任何一个关键信息，都可能导致理赔卡壳。比如把“骑车不慎摔伤”写成“骑车比赛受伤”，就会因为属于免责条款里的高风险运动，导致赔付出问题，一定要仔细核对信息再提交申请。

结语

总结下来，不管是去韩国还是日本留学，都可以在国内选好合适的保障。优先补好境外就医和意外救援的缺口，根据自己的预算选配置：预算有限就选基础保障，经济宽松可以加码重疾相关保障，选的时候注意核对就医覆盖范围，收好理赔需要的材料，真出事及时报案就不会出大问题，提前规划好保障，安心读书就好啦。

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