骑手保险意外险是什么 意外险什么情况买不了

引言

跑单风吹日晒，就怕哪天出点意外，有没有专门给骑手准备的意外险？哪些情况又买不了这款意外险呢？今天咱们就好好来聊聊这些问题，把你想知道的答案都讲清楚。

骑手保险保啥有啥限制

一般跑单路上磕着碰着、被车蹭到，这些意外造成的医疗费用，都能按条款赔，要是摔得严重落下伤残，也能拿到对应比例的赔付，这都是最核心的保障内容。

45岁的老周跑同城配送赶早高峰，雨天路滑刹车不及连人带车摔进路边沟里，锁骨骨折住了半个月院，前前后后花了快两万，他提前买了对应的骑手意外险，扣除免赔额之后报了八成多的治疗费，自己只掏了三千多，要是没买这笔钱全得自己扛，还耽误大半个月没法开工赚收入，这就是买对保险的实实在在好处。

不是所有意外都能赔，第一个限制就是，没在接单跑单的时间段出的意外，大多不赔，不少骑手下班之后自己骑车出去买菜逛街，摔了去找保险公司理赔，才看到条款里写了只保障工作时段，这种情况肯定赔不了。

第二个常见限制是，故意制造的意外不赔，自己明知道违规驾驶还上路，比如没有对应的骑行证件，或者改装车辆出了意外，也没法赔，还有本身有旧伤，刻意借着意外碰瓷讹钱的，不仅赔不了，还会被追究责任。

第三个限制就是，职业分类不对买不了也赔不了，你本身是专职骑手，买的时候填成了坐办公室的职员，职业类别不对，出了意外保险公司会直接拒赔，你要是兼职跑单，也要买对应能覆盖骑手职业的产品，别随便买个普通意外险就完事，买的时候一定要看清楚职业要求，看看能不能覆盖你的接单场景，专职骑手要买覆盖全日制配送职业的，兼职骑手可以选灵活覆盖工作非工作时段的产品，对应职业买对，理赔才不会出问题。

要是你平时只接白天的平台单，就选只保工作时段的产品，价格相对便宜，要是你偶尔下班还跑两单顺路单，平时自己出门也想多一层保障，就选能覆盖全天意外的产品，多花一点钱，保障更全，根据自己每天跑单的时间选就行，不用跟风买贵的，适合自己接单节奏的就好。

身体不健康谁会被拒保

有明确心脑血管相关既往症的骑手，大概率买不了这类意外险。我身边就有这么个例子，52岁的老周跑同城跑腿跑了五年，之前确诊过冠心病，还做过介入手术，休养大半年之后又回来跑单，想着自己跑单风吹日晒风险高，得买份意外险兜底，填健康告知的时候直接写了自己的病史，提交之后直接被保险公司拒了，没让买。为啥会这样？因为这类人群跑单过程中发病、出意外的概率比普通人高不少，保险公司会直接把这类情况归到不可承保的范围里，建议这类骑手尽量转做线下固定的低强度活儿，别强行接高强度跑单，先把身体养好，别硬撑。

有严重精神类疾病的骑手，也很难买到。之前有个跑众包的小吴，二十出头，之前确诊过重度抑郁，一直靠药物维持，他想着自己平时出门跑单，万一出点事儿没人管，就想花钱买份意外险，结果因为病史没法通过核保，直接没买成。这不是歧视，是因为这类疾病可能会增加意外发生的概率，保险公司的承保规则里都会明确限制，建议这类朋友尽量先接受系统治疗，找不用长期在外奔波的工作，先把状态调整好再说。

有严重肢体功能障碍的骑手，买不了。咱们骑手全靠手脚灵活跑单，要是本身已经有肢体残疾，或者因为之前的意外、病症留下了行动不便的后遗症，那绝大多数这类意外险都不会承保。之前就有个大哥，之前出车祸伤了一条腿，康复之后只能慢慢走路，想着开电动车慢点跑配送，结果买保险的时候直接被拒了。这种情况我建议就别硬做跑单这类需要大量户外活动的工作了，可以换一些分拣、理货这类室内的灵活活儿，再考虑配置适合自己情况的保险。

隐瞒病史投保的，最后就算买上了，也会被拒赔，相当于白花钱。还是说之前那个跑单的老张，他本身有高血压三级，自己知道这个情况买保险可能过不了，填健康告知的时候就故意没写，顺利买上了保险，结果跑单的时候因为高血压引发头晕摔了车，住了院找保险公司理赔，保险公司查病史查到了他的高血压记录，直接拒绝赔付，还退了保费就完事了，好几千的医药费全得自己掏。所以我劝大家，健康告知一定要如实填，别存侥幸心理，瞒报对自己没一点好处。

也不是所有小毛病都买不了，像是常见的近视、轻度高血压、慢性胃炎这些控制稳定的小毛病，一般都能正常买。比如你只是偶尔血压有点高，一直吃药控制得很好，没有其他并发症，正常如实告知之后，大多都能顺利承保，不用太担心。大家买之前只要对着健康告知一条一条如实填就好，符合要求就能买，不符合也别强求，换个合适的工作，保护好自己才是最重要的。

图片来源：unsplash

收入不稳定怎么配保障

骑手大多是灵活接单，收入跟着单量走，遇到刮风下雨或者淡季，到手的钱就少一截，也不想在买保险这件事上花太多固定开支，这种情况直接选按天或者按月投保的产品就行，不用绑定长期年缴，不用每个月硬挤钱出来交保费。

比如说你日常是全职跑单，旺季单多收入稳，淡季可能只接零星顺路单，那就旺季按月买，淡季想停保就停保，不用硬扛保费压力，也不会断了该有的保障。如果你本身只是下班之后顺路跑两单赚点外快，主业还有别的工作，那就只在跑单当天按天买，一天也就几块钱，不浪费保费，出门接单也踏实。

给你举个真实例子，我认识一个95后的骑手小吴，刚出来跑众包没两个月，家里还有在读的弟弟要帮衬，每个月除去房租吃饭，剩下的钱没多少，根本挤不出一年几千的固定保费。他一开始怕花钱舍不得买，结果有次雨天路滑摔了腿，去医院拍片子拿药花了小一千，半个多月没法跑单，不仅没收入还倒贴医药费，心疼了好久。后来他改成按天买，只要出门跑单就花几块钱买一份当天的保障，不跑就不买，一个月下来平均也就花几十块，刚好符合他收入波动的情况，现在每次上线接单前第一件事就是把当天的保障买好，再也没慌过。

如果是年龄偏大，本身还有点小毛病，跑单是为了补贴家用，收入时高时低的，也不用硬凑钱买贵的长期险，优先把最核心的意外医疗和身故伤残责任配齐就行，把预算集中在刚需保障上，多余的钱留着当生活费，不给自己添额外经济压力。要是你现在攒了点闲钱，收入慢慢稳定了，再考虑增加保额或者补充别的保障也不迟。

缴费也选灵活的方式，按天买就当日交，按月买就当月交，不用一次性交一年的钱，这样就算这个月单少收入低，这个月不买或者只买跑单的天数，也不会影响你的日常开支，也不会因为断缴损失已交的保费，适配你收入波动的状态就行。

意外受伤理赔要咋做

第一时间先给保险公司打报案电话，把出事的时间、地点、原因讲清楚，不要拖。很多骑手出了小伤先自己扛，扛不住了才想起报案，错过了规定的报案时间，最后理赔出问题反而麻烦。比如之前杭州一位跑同城配送的骑手，雨天路滑摔了胳膊，当时觉得只是扭到没大事，自己贴了膏药歇了三天，发现抬不起来才去医院，也隔了四天才报案，最后保险公司要求补了一堆材料说明情况，折腾了小半个月才走完流程，耽误了不少事。

保留好所有的纸质材料，一样都别丢。医院的诊断证明、缴费发票、病历本、拍片子的报告，哪怕是几块钱的消毒棉球缴费小票，都留好。如果是在路上出的事，涉及到第三方的，比如和非机动车剐蹭，还要记得留好交警开的责任认定书，别随便把材料给别人，自己先复印个两三份留底。我之前认识一位送生鲜的骑手，当时手被划破缝了五针，缴费的时候把发票随手扔配送箱里，后来被雨水泡烂了，只能跑去医院补打证明，补证明跑了两趟才办成，耽误了快一周的理赔时间。

如实说清楚出事的情况，别隐瞒细节。如果是跑单过程中出的事，就说清楚是在接订单送单的哪个环节出的问题，别因为怕不符合理赔条件乱改时间地点，一查出入直接就拒赔了。之前广东有位骑手，休息的时候骑车出门买饭摔了，想混着跑单意外理赔，就说自己是送单摔的，结果保险公司调了平台的订单记录，发现那个时间段他根本没有派单，最后直接拒赔，钱没拿到还留下了不实记录，之后买别的保险也受影响。

配合保险公司做核查，别抵触。有时候保险公司会找平台核订单信息，或者找当时的目击者核实情况，这都是正常流程，你只需要该给信息给信息，该配合调查就配合就好，不用觉得麻烦或者对方故意找事。如果是伤残理赔，按照要求去指定的机构做伤残鉴定就可以，鉴定结果出来拿着报告提交上去就行。

理赔款到账之后，再核对一遍到账金额对不对，对照保单上的赔付规则算一遍，看看有没有漏赔的项目，如果有问题直接联系保险公司的理赔专员问清楚，哪里不明白就提出来，别拿到钱就不管了，有问题及时沟通解决。如果是走平台购买的保险，也可以找平台的保险对接专员帮忙跟进，比自己单独跑省不少力气。

结语

总结一下哈，骑手保险意外险就是专门给咱们跑单骑手定制、针对接单过程里意外受伤等情况提供保障的意外险，帮咱们扛住意外带来的经济损失。买不了的情况主要就是故意隐瞒身体状况，有严重的既往症没如实告知，还有不符合职业要求的，一般都没法顺利投保或者理赔。预算有限的新手骑手，可以先按月或者按天买短期保障，选带意外医疗、基础身故责任的就行；干了挺久的老骑手，身体没啥大问题的，可以选长期保障，加上猝死责任会更稳，不管选哪款，都记得如实填健康信息，出险第一时间留好凭证报案就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。