撞脑出血能买意外险吗 意外险 脑出血能赔吗

引言

生活里不少朋友都碰到过这样的疑问：撞了之后出脑出血，现在还能买意外险吗？之前买过意外险，撞出来的脑出血能拿到赔偿吗？今天咱们就来把这些问题说清楚，给大家捋捋明白。

一. 脑出血算意外还是疾病

先给你说死结论：不是所有脑出血都能一概而论，得看根儿上是什么原因引发的，不能说脑出血肯定算意外，也不能说全都是疾病。

第一个场景：出门买菜被电动车刮了，狠狠摔在地上，脑袋磕到路边花坛的水泥台，到医院一查发现颅内血管破裂引发脑出血，这种情况就是实打实的意外导致的。什么叫意外？就是外来的、突发的、非本人本意的、非疾病的，这四条完全对上，这种撞出来的脑出血，就符合意外险的保障要求。

再换第二个场景：本身就有多年高血压、脑血管瘤，平时不按时吃药控制，某天跟人吵了一架，情绪一激动血压飙升，血管破了引发脑出血，这种就完全是疾病导致的，跟意外不沾边，意外险肯定不管，得走医疗险或者重疾险的赔付。

还有一种容易扯皮的情况：本身血管就不好，平时没什么明显症状，结果下楼踩空摔了一跤撞了头，检查发现既有外伤引发的出血，又有本身血管的病变，这种情况该怎么算？一般保险公司会按照因果关系来定，如果外伤是主要诱因，就会按照意外来赔，如果本身的基础疾病才是主要原因，就会归到疾病范畴里，不会按意外赔。

还有朋友问，我之前有过脑出血，现在出门被车撞了又撞出脑出血了，这算什么？这种只要这次的脑出血确实是这次撞击直接导致的，那就算意外，不会因为你之前有过病史就直接拒赔，但是要保留好这次外伤的就医记录，给保险公司举证清楚，别给理赔留麻烦。

给你个实操建议：只要是身体外部受到撞击引发的脑出血，第一时间让医生在病历上写清楚致病原因，明确写「外伤致脑出血」，别只写脑出血，否则后续理赔的时候容易扯不清楚，这步做对了，能帮你省去好多麻烦。

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二. 投保健康告知咋填写

首先记住一个原则，问到必须答，没问不乱说。国内意外险大多采用有限告知，不需要把你过往所有大小伤病都一股脑列出来，只需要对照健康告知里的问题，一条条如实答就行。就拿撞过脑出血来举例子，健康告知要是明确问你“有没有脑出血、脑中风这类病史”，那你就得老老实实说，哪怕是好几年前撞了治好的，也得写清楚时间、治疗情况、现在的恢复状态，不能打马虎眼。

如果健康告知里没提到脑出血相关的问题，只问了有没有近期住院、有没有恶性肿瘤这类大病，那你不用主动提之前的撞脑出血病史，不需要过度告知给自己找麻烦，严格照着问题答就可以。

要是遇到健康告知里写着“模糊问法”，比如问你“有没有既往不明原因的身体不适”，你也得如实说清楚之前撞脑出血的完整情况，别含糊。很多人觉得都治好了就不用提，其实不是，只要确诊记录上写了，保险公司后台能查到，隐瞒反而出问题。

填写的时候记得留好自己的就医记录。如果是之前撞脑出血治疗完，现在已经半年以上没有复发，各项体检指标都正常，填写的时候把这些细节写清楚，附上最近的体检报告，反而更容易顺利核保。很多保险公司并不会直接拒保，会根据你现在的恢复情况来审核，只要恢复得好，大多都能正常承保。

还有很多人会找代理人帮忙填写，这里提醒你，最后签名之前一定要自己核对一遍内容，别让代理人替你瞎填。不管对方说什么“不说也没事”“我帮你填上就行”，你都得自己核对每一条，确保写的内容和你的实际情况一致，签名就代表你确认内容属实，出事之后这就是理赔的依据，千万别图省事签了字之后出问题。

三. 既往病症能否获赔付

我直接给大家说核心：不是说有既往脑出血就一定赔不了，也不是说有过病史就一定不赔，完全得看情况定。

第一种情况，投保前你就已经确诊过脑出血，投保的时候你没如实说，那肯定赔不了。我给大家举个真实例子，张阿姨几年前就因为高血压诱发过脑出血，治疗稳定之后想买意外险，填健康告知的时候怕过不了，就隐瞒了这件事。过了一年，张阿姨下楼买菜被电动车剐蹭撞到脑袋，再次引发脑出血，住院花了小十万。申请理赔的时候，保险公司查病历发现了之前的病史，最后直接拒赔了，连保费都没退，就因为张阿姨没有如实告知，这个钱自然拿不到。

第二种情况，投保的时候，你已经如实说了自己之前得过脑出血，保险公司也顺利承保了，那后续因为意外撞击引发新的脑出血，这种情况就符合理赔条件，可以赔。举个例子，王先生半年前因为高血压得过脑出血，买意外险的时候直接把自己的病史全说了，保险公司审核之后，觉得王先生平时血压控制稳定，日常生活也能自理，就正常承保了。后来王先生骑电动车被路边突然窜出来的小狗吓到摔倒，撞到路牙子引发脑出血，申请理赔之后，保险公司核对了受伤经过和病史，最后按条款赔了意外医疗的费用，这个结果大家都能理解吧？

第三种情况，你这次脑出血不是意外撞击引发的，是之前的脑出血旧病复发，那就算投保成功了，也赔不了。毕竟意外险只赔外来的、突发的意外导致的损伤，旧病复发属于自身疾病的问题，本来就不在意外险的保障范围内。哪怕你买保险的时候如实告知了，这种情况也没法赔，得走医疗险或者重疾险的理赔流程，别搞错了理赔方向。

最后给大家说实操建议。如果你之前得过脑出血，现在想买意外险，一定要对照健康告知一条一条如实填，别抱有侥幸心理。买之前一定要翻到免责条款那一页，看看上面有没有把既往脑出血明确列为免责项，明确排除的就别选这种。如果是不确定自己的情况能不能赔，可以提前把病历发给保险公司的核保人员看看，先拿到核保结论再投保，别稀里糊涂交钱，最后理赔出问题才后悔。

四. 不同体质咋选产品

青壮年没有基础病，平时也经常运动健身，只是担心日常通勤、户外出行不小心受伤引发撞脑出血这类情况，直接按自身需求选普通综合意外险就可以。这类产品不需要太高价格，一年几百块就能拿到覆盖意外医疗、意外伤残身故的保障，足够满足日常需求。不用花额外的钱去挑特殊配置，把预算留给重疾险、医疗险更划算。

中年人群大多已经有高血压、高血脂这类基础慢病，只是之前没有发生过脑出血情况，选意外险的时候要优先挑健康告知宽松的产品。很多意外险健康告知只问近期有没有住院，有没有确诊过严重心脑血管疾病，只需要如实填写自身慢病情况，不需要担心直接被拒保，选对产品顺利承保的概率很高。这时候不用执着找低保费产品，优先选意外医疗报销额度高、免赔额低的，真的发生撞脑出血意外，能多报销治疗和康复的费用，实用性更强。

之前已经有过脑出血病史，治愈出院后身体健康情况稳定，没有留下严重后遗症，这种情况也不是完全买不了意外险。你找只问到近期健康状况，没有明确拒保脑出血既往症的产品，如实告知病史，大多数会正常承保，部分产品可能会要求你填一份健康补充问卷，按实际情况填写就好。这时候购买意外险，要注意看条款里关于既往症的约定，要是条款里只说不赔原本脑出血旧疾复发，因外伤新引发的撞脑出血是可以正常赔付的，投保之前一定要把这部分内容看清楚。

高龄人群本身大多都有基础病，买意外险其实门槛很低，大部分普通意外险对高龄人群都不会有严格的健康要求，只要能正常活动、生活能自理就能买。你只需要关注两个点：一个是意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外自费药、自费项目的，撞脑出血治疗过程中很多耗材、药物都是社保不能全报的，有这个保障能省不少钱；第二个是看承保年龄，选能覆盖自己当前年龄的产品就行，不用多花冤枉钱买没用的附加责任。

经济条件一般的普通家庭，不管是什么体质，优先把预算放在意外医疗保障上，撞脑出血大多需要及时住院治疗，先把治疗费用的报销保障做足，再根据剩余预算调整伤残身故的保额。经济条件比较宽松的，可以适当提高意外医疗的报销额度，再搭配更高的伤残身故保额，给家人留足保障，避免意外发生后给家庭带来过重的经济负担。

五. 真实案例理赔详情

小区楼下开五金店的张叔，今年58岁，之前查出来有高血压，一直吃药控制着，三年前因为高血压引发过轻微脑出血，出院之后恢复得还不错，生活能自理，也能看店进货。

前两年张叔听小区门口遛弯的老伙计说，意外险便宜，出门遛弯买菜都能保，就想着给自己买一份。买的时候健康告知问到了既往脑出血病史，张叔一开始有点犯怵，想干脆不说算了，怕说了买不上。后来想起老伙计提醒过不能隐瞒，就如实把之前的出院记录都给保险公司看了，最后顺利承保了一份不限投保职业的意外险。

上个月张叔骑三轮车去批发市场进货，路上被一辆逆行的电动车刮了，连人带车翻进了路边的沟里，脑袋正好磕在了沟边的水泥棱上，当场就晕了过去，送医之后检查说是外伤引发的脑出血，需要立刻做手术，前前后后住院加上康复，花了快八万。

张叔出院之后，拿着交警开的事故责任认定书、医院的病历、缴费单据找保险公司申请理赔。保险公司核赔的时候，核对了受伤原因，确认这次脑出血是车祸撞伤直接引发的，不是之前高血压旧病复发，也确认张叔投保的时候如实告知了病史，没有隐瞒，就按照意外险的医疗保障责任，赔付了符合社保范围内的医疗费用六万多，剩下的一部分也由肇事方承担了。

换个情况，如果张叔这次是没摔倒没受伤，自己在家突然因为高血压引发脑出血，那就算买了意外险也没法赔，这笔钱得走医疗险或者重疾险来报。如果张叔当时投保的时候隐瞒了之前的脑出血病史，这次哪怕是撞伤引发的，保险公司也会因为未如实告知拒赔。所以给大家提个醒，不管你之前有没有基础病，投保的时候一定要如实填健康告知，弄清楚意外的定义，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。

结语

总结下来，撞脑出血能不能买意外险、能不能赔，核心看三点：第一，如果是撞伤引发的脑出血，满足意外险的意外定义，符合购买要求就能买，出事也能赔；第二，投保的时候如果已经有脑出血病史，一定要如实告知健康情况，大多产品会根据你的情况核保，能通过就能正常投保；第三，如果是自身疾病引发的脑出血，意外险不会赔，得靠医疗险或者重疾险来兜底。大家买之前，一定核对好条款里的免责和保障范围，别选错产品，花了钱没拿到该有的保障。

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