适合煤矿的意外险有哪些 意外险报销期限怎么算

引言

咱下井干活的，天天碰着高风险，咱总说平安最重要，但真要提前给家里留个保障，得怎么挑适合煤矿干的意外险？真要是出事了，报销时间又怎么算呢？今天咱就把这俩问题说透，给你整得明明白白。

一.高危工种选哪类？

别瞎买普通意外险，普通意外险大多把煤矿井下作业列为免责范畴，真出事一分钱拿不到，白扔保费。咱一定要挑能覆盖煤矿井下作业的意外险，别听业务员瞎忽悠，一定要翻免责条款看，只要没把咱们这种工作列进去，才能接着看。

第一种可以选团体意外险，大多煤矿企业会统一给井下工人买，这类险就是专门给企业员工做的，能直接覆盖煤矿高风险作业，不需要咱们自己掏保费，保额也能根据工种调整，而且更换工人信息也方便，流动性这块适配咱们行业。要是你所在的煤矿已经给买了，记得自己找队干部要保单号，查清楚保额多少，保障范围到哪，别稀里糊涂不知道自己有这份保障。

第二种可以选个人可投保的高危职业意外险，有些零散用工或者小型煤矿不给统一买，就得自己操心了。这类险就是专门给咱们高危工种设计的，只要符合职业分类要求就能买，投保的时候直接选对自己的职业类别，别瞎填成“普通工人”，填错了以后理赔会被拒，这点一定要记死。

还有一种是短期的务工意外险，要是你只跟着工程队干几个月的短期活，不想买一年期的浪费钱，就选这种。保障期限可以自己选，干三个月就买三个月，干半年就买半年，保费便宜，到期自动结束，不会多花冤枉钱，很适合临时务工的朋友。

买的时候一定要盯三个点，第一是看职业分类，一定要对应上煤矿井下作业，别图便宜买错类别；第二是看保障责任，优先挑包含意外医疗和伤残保障的，意外受伤看门诊住院能报，摔着碰着落下伤残也能赔，都是咱们刚需；第三是别光看价格，保额也要匹配，一线下井工人，意外身故伤残保额建议做到符合咱们需求的额度，意外医疗尽量选免赔额低、报销比例高的，小磕碰也能多报点钱，真遇上事儿才够用。

要是你年纪偏大，或者本身有点小毛病，也不影响买这类意外险，意外险对健康要求很低，只要能正常干活，基本都能买，不用纠结健康告知的问题，只要职业填对就没问题。

二.报销期限咋计算？

先说医疗费用报销的起算时间，是从你出险那天，也就是去医院挂号就诊的当天开始算，不是从你出院那天开始算哦。这一点好多工友容易搞混，跑过来问我为啥自己申请超时，其实就是把起始日期算错了。

然后是报销的最长有效期限，现在国内大部分意外险，给的医疗报销期限都是从出险那天算起180天以内。也就是说，不管你治疗了多久，只有这180天里产生的符合要求的治疗费用，才能走报销流程。超过180天的部分，保险公司就不会给报了。

如果是涉及伤残等级鉴定的赔付，期限计算规则不一样，得等你治疗结束，伤情稳定了，去做伤残鉴定拿到报告那天开始算，180天以内申请都没问题。要是你刚受伤还在治疗，就急着申请伤残赔付，这个时候连等级都定不下来，自然没法批下来，还白白耽误时间。

这里给大家提个醒，别拖着不申请。不少工友觉得反正钱是自己该拿的，晚几个月去申请也没事儿，结果不小心拖过了期限，最后拿不到钱，吃了大亏。建议你出院之后整理好所有票据，把需要的材料攒齐，半个月以内就去提交申请，别放着不管。

还有一种情况，就是你治疗需要分好几次做，第一次在180天里，第二次超过了，这个时候该怎么办？你可以在第一次治疗结束之后，先把第一次的费用申请报销，第二次治疗要是间隔时间不长，可以提前和保险公司沟通备案，说明你的情况，大部分保险公司会根据实际情况酌情处理，不会直接一刀切拒掉你的申请。

三.不同预算咋配置？

如果是刚参加工作没满一年，手头存款不多，每月能拿出来买保险的预算也就几十块，那优先选只覆盖基础意外责任的团险类保障就行。煤矿下大多会统一给大家上团意险，如果你单位没给统一买，自己挑一份一年期的高危职业意外险，一年缴费几百块，平均下来一个月才几十块，符合咱们初期的预算要求，重点看能不能覆盖工伤意外身故、骨折这些基础责任就行，不用追求太多附加责任，能解决基础风险就够。

如果是已经工作三五年，手里攒下一点闲钱，每月能拿出一百多块出来买保障，除了基础的身故伤残，还能加上意外医疗报销，同时可以补充一份带误工责任的附加险。咱下井干活要是出事了，得住好几个月院，没法上班，误工津贴能补上一部分没上班的收入缺口，不至于让家里日常开销断档。比如你每个月固定要还房贷、供孩子上学，这部分责任就别省，多花几十块就能把缺口补上。

如果是已经成家，上有老下有小，每年能拿出一两千块做保障，那就可以做组合配置了。基础团意险+个人补充意外险搭配着买，团意险解决基础保障，个人补充把保额提上去，同时加上住院津贴、救护车费用这些细节保障。毕竟咱这个工作性质，真出事涉及到的费用项目多，多覆盖一点细节，到报销的时候就能少掏一点自己的钱。

如果是年纪超过五十岁的老工友，身体多多少少有点小毛病，预算也不用拉太高，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额就好。年纪大了反应慢，磕碰受伤的概率更高，比起身故伤残保额，咱们更需要能实打实报医药费的责任，选免赔额低、报销比例高的就可以，一年交几百块就够，不用给自己加太多经济负担。

如果是本身已经有单位给交的基础工伤保障，想要额外再加一层，预算又有限的话，也可以选一年一交的短期卡单类保障，百八十块就能买一份，保额不算低，保费压力小，随时可以根据自己的工作情况调整，换岗位或者不在矿上干了，停了也不心疼，灵活度很高。

图片来源：unsplash

四.真实赔付咋操作？

去年我们队的老周就遇到过这事，当时他在井下支棚子，一块矸石掉下来砸伤了小腿，缝了八针，住了半个月院，后来直接走了意外险赔付，流程顺得很，今天我就给大家说说他一步步咋做的。

第一步，出事第一时间赶紧报给保险公司，别拖。老周第二天清醒了，我们队里帮他拿手机打的电话，保险公司那边直接给记下来了出险时间地点，还有受伤原因，顺便把需要准备的材料给列了个清单发过来。这里提醒大伙，别等出院养好伤才报，超过约定时间哪怕你材料全，也容易出麻烦，按规则很多意外险要求出事10天内报案，别存侥幸。

第二步，攒材料要齐，一样都别落。老周准备了啥？首先是单位开的用工证明，证明他是咱煤矿的工人，出事那天正在上班；然后是医院的诊断书、病历本、所有缴费发票、拍的片子报告，一分钱的发票都留着，就连换药买纱布的小票都没丢。要是你住院走了别的先行报销，也要把那边开的结算单拿好，别漏了。

第三步，交材料，等审核。老周是把所有材料拍照上传到保险公司的APP，线下也寄了一份纸质的过去，不到一周保险公司就核完了。这里要注意，煤矿出险要说明是在工作时间作业受伤，别含糊，要是你说不清楚受伤地点和原因，审核就得拖，还可能不赔。

第四步，到账。老周总共花了八千多块医疗费，除去免赔的部分，剩下的全报了，还赔了他住院这段时间的误工补贴，一共下来打了九千多到他卡上，从报案到拿钱，前后才半个多月，根本没折腾。

给大伙总结两个实在的注意点：第一，你买的时候就问清楚，煤矿井下作业能不能赔，别买了之后才发现免责条款里把咱这项列进去了，白花钱。第二，所有票据一定要留好，哪怕是几块钱的挂号费发票，都别乱扔，能多报一点是一点，都是咱自己实打实花出去的钱。要是你怕记不住流程，买完保险就把报案电话存在手机通讯录里，真出事直接打，保险公司会一步步教你弄，不用慌。

结语

总结下来，煤矿工作选意外险，要认准能覆盖煤矿井下作业的高危职业意外险团体险就行，个人投保如果入职时单位没给配，也可以找能承保五、六类高危职业的个人意外险。选的时候别只看价格，一定要看清楚承保职业范围，别只图便宜买了承保低风险职业的产品，最后赔不了白花钱。另外报销期限记清楚，一般都是从你出险那天算起，医疗险一般要求10天内报案，最长报销期限大多不超过两年，不管是医疗费还是伤残赔付，越早报案准备材料越好，别拖着超了期限没法赔。刚参加工作预算不多的朋友，选一年期的高危职业意外险就行，一年只需要几百块就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销，性价比够高。干煤矿十多年、预算充足的老工人，可以搭配一份长期意外险，缴费按年交就行，每年按时扣费不用年年重新买，保障更稳。我之前认识的李哥，下井的时候不小心被落石碰伤了腿，单位给他买了团体高危意外险，他出险当天就让工头给保险公司报了案，住院花了三万多，除去免赔额不到一周就报下来两万八，休养三个月的误工津贴也按天数给补了，刚好抵了这段时间没上班的损失，也没给家里添太大负担。只要选对能承保的产品，记准报销时间，就能给咱自己和家里多添一份踏实保障。

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