意外险对骨折的赔偿标准 意外险脚骨折赔偿标准

引言

大家平时走路崴脚、运动扭到，都可能不小心碰到脚骨折，不少人都买了意外险，那碰到这种情况到底能不能赔？能赔多少钱？赔付的时候又要注意哪些地方？这篇内容就给你把这些疑问一一说清楚。

赔付条件怎么看才不亏

先看第一条：是不是意外导致的骨折。你自己下楼踩滑扭到脚摔骨折、骑车被剐蹭摔倒骨折、做饭滑倒磕骨折，这些都算外来的、突发的、非本意的意外，符合赔付要求。但要是你本身有骨质疏松，平时走路没站稳轻轻摔了就骨折，这种也能赔，因为直接诱因是摔倒这个意外，不会因为你有旧疾就完全拒赔，最多会按照参与度比例赔，这点你记好。如果是你刻意做危险动作导致的骨折，那肯定不赔，别抱有侥幸。

再看第二条：要看你的意外险包含哪类责任，骨折赔付一般分两种情况，一种是报销医疗费，一种是达到伤残等级给伤残补助金，你得先看清楚自己的意外险有没有开这两项责任。很多便宜的意外险只保身故伤残，不给报销意外医疗，那你摔了骨折治完花的钱，就一分都报不了，这就亏大了。所以只要你买意外险，一定要优先带意外医疗责任，这才是平时用得最多的。

第三要注意免责条款里的内容，有些情况摔骨折了也不赔。比如你在酒后骑无牌照电动车摔骨折，大部分意外险都把这类情况放进免责了，赔不了；还有你参加高风险运动，比如攀岩、潜水的时候摔骨折，普通意外险也不赔，要额外买对应运动的保障才行。你买之前一定要翻一遍免责，把这些不赔的情况捋清楚，别等出事了才发现踩坑。

给你举个具体的例子：28岁的上班族小张，上个月赶早班跑着赶地铁，下台阶的时候踩空崴了脚，导致右脚踝撕脱性骨折，去医院打石膏加开药花了三千多。小张之前买的意外险带1万额度的意外医疗，免赔额100块，社保报销完剩下的部分，保险公司按照90%比例报销，最后报了两千多，自己只花了几百块，这就是符合赔付条件的正常情况。反过来，如果小张是酒后骑摩托车自己摔骨折，刚好他买的意外险把酒驾列入免责，那就一分钱都报不了，这就是提前没看清条款吃的亏。

最后给你一个可操作的判断方法：拿到意外险条款之后，先翻三个地方：第一看有没有意外医疗责任，第二看意外医疗的免赔额和报销比例，第三划掉免责里你可能碰到的情况。比如你平时就是上下班走路骑车，很少去玩高危运动，那普通免责就够了；如果你周末经常去爬山徒步，那就要选没把普通登山列入免责的产品，别漏了这项。这样过一遍，你就能清楚知道自己什么情况能赔，什么情况不能赔，不会买完之后糊里糊涂，出事了才发现不符合赔付条件吃大亏。

骨折报销细节要注意

第一，要确认这次骨折属于意外险保障范围，别白跑冤枉路。意外险只保意外导致的骨折，比如走路踩滑摔了、被路上电动车蹭倒了这种突发的外来的情况；如果是本身骨骼疾病导致的骨折，或者故意摔的，保险公司不赔。举个例子，有位阿姨体检发现重度骨质疏松，在家走路没站稳摔了骨折，这种情况会剔除骨质疏松参与导致骨折的部分比例，只赔部分费用，不是全报，大家要提前有数。

第二，报销费用要认准合理且必要的项目，不是所有花费都能报。意外险的医疗报销，一般只报医保范围内的治疗费用，像拍X光片、打固定石膏、合规的骨折手术费这些都算；如果想要报销医保外的自费项目，比如进口钢板、自费消肿药，一定要买带扩展自费医疗责任的意外险，不然这部分钱就得自己掏。还有，很多人骨折后想买点保健品补骨头，或者去私立机构做高端康复，这类项目大多不在报销范围内，别白花功夫申请理赔。

第三，理赔申请要及时交材料，缺材料会拖慢到账时间。发生骨折后要第一时间给保险公司报案，一般要求3天内报案，拖太久可能会影响保险公司核实事故真实性，增加理赔难度。要准备好这些材料：医院的诊断证明、所有缴费的发票原件、费用明细清单，要是因为意外摔倒、交通意外弄伤，还要留好意外事故的证明，比如小区物业出的摔倒证明，交警出的责任说明。如果发票已经拿去走医保报销了，要让医保那边盖章出具分割单，拿着分割单再找意外险报剩下的部分，这个细节很多人不知道，白白耽误了理赔时间。

第四，注意免赔额和报销比例的限制，别算错能拿到的钱。大部分意外险的意外医疗都有免赔额，常见的是100块免赔，也就是100块以内自己付，超过100块的部分再按比例报。报销比例也不一样，有的产品能报医保范围内100%，有的只能报80%，买的时候就要看清楚这个比例，不是花多少报多少。举个例子，你摔脚骨折花了3100块医保范围内费用，免赔额100，报销比例90%，能拿到的钱就是（3100-100）×90%=2700块，剩下的400块自己承担，提前算好心里有数。

第五，如果脚骨折达到了伤残等级，要记得申请伤残赔付，别只领医疗报销。很多意外险除了报医药费，要是骨折后落下残疾，影响正常生活，符合合同里的伤残等级标准，还能赔一笔伤残保险金。比如脚骨折后治疗结束，走路一直跛行，鉴定为10级伤残，就可以按照对应比例拿到伤残金，这部分钱不需要抵扣医药费，可以直接拿出来用作后续康复或者生活费，这个权益别白白浪费。

各类人群选购策略推荐

对学生群体来说，大家平时爱跑爱跳，上下学骑车、体育课运动都容易扭脚崴脚，甚至摔倒骨折，而且学生大多没有稳定收入，预算不多，直接选保额够、附加意外医疗的基础款就行，不用挑太贵的，每年缴费不高，就能覆盖日常受伤的需求。这里给大家说个真实例子，高二学生小周，下课和同学打羽毛球跳起来接球，落地踩在同学脚上扭到了，去医院拍片子发现外踝骨折，打石膏保守治疗，他妈妈之前给他买了基础款意外险，花的四千多检查、换药、石膏费用，去掉免赔额之后全报了，自己只掏了几百块，本来以为花不少钱，结果没什么负担。

对经常出差、通勤靠骑车开车的上班族来说，每天在外奔波，路上磕磕碰碰的风险比在家待着的人高很多，而且上班族作为家庭收入主力，万一骨折养伤不能上班，还会影响收入，建议把意外身故伤残保额买高一点，同时意外医疗的报销额度也要提上去，尽量选能覆盖社保外用药的，毕竟骨折有时候要用进口钢板、进口支架，社保报不了，意外险能报的话能省一大笔钱。之前有个做新媒体的通勤族小李，下雨天骑电动车赶地铁，路滑摔了，脚踝粉碎性骨折，手术用了进口固定钢板，光钢板就花了两万多，他买的意外险包含社保外用药报销，最后这部分也按规则报了八成，加上其他手术、住院费用，一共报了六万多，要是没这份保障，这笔支出对刚工作没几年、还背着房租的年轻人来说压力真不小。

对退休后的中老年人来说，年纪大了骨质疏松，出门买菜遛弯，一不小心摔倒就容易骨折，这也是中老年意外理赔最多的情况，中老年人大多已经有医保，但是意外骨折后的康复护理、护工费用医保报不了，所以选购的时候，优先选意外医疗额度高、免赔额低的，甚至可以挑包含骨折津贴的产品，住院一天给几十到一百多的补贴，能覆盖请护工、买营养补剂的钱。小区里张阿姨就是例子，上个月下楼倒垃圾踩滑摔了，髋部骨折做完手术回家养，她买的意外险除了报销八万多的手术住院费用，每天还给八十块的住院津贴，住了21天院，一共领了一千六百多，刚好给张阿姨买了一个疗程的钙片和助行器，子女都觉得这个保障买得很实在。

对经常做户外项目，比如周末爬山、骑行、露营的爱好者来说，普通意外险有的不会覆盖高风险户外项目导致的骨折，所以选购的时候一定要看清楚条款，确认你常做的项目在保障范围内，然后再把意外医疗额度调高一点，毕竟户外受伤有时候要去景区附近的私立医院，或者救援转运也要花钱，如果能包含这些支出的更好。之前有个户外爱好者老王，周末跟朋友去爬野山，下山踩滑摔了导致小腿骨折，找救援队送下山送医，他之前特意买了包含户外项目的意外险，不仅医药费报了，连救援的费用也按规则报了一部分，要是买错了只保日常意外的产品，这笔救援钱就得自己掏了。

对预算比较充足，想给全家配置保障的家庭来说，可以先给经常外出的成员配好高额度的，再给老人孩子补好，要是想省事也可以选全家共享保额的意外险，价格比单独给每个人买稍微划算一点，不过要注意共享额度的使用规则，别到真出险的时候搞不清额度怎么算，另外不管你是什么人群，买之前一定要确认自己的骨折情况符合赔付要求，比如故意摔、醉驾导致的意外肯定不赔，别抱着侥幸心理投保。

图片来源：unsplash

避坑指南帮你省保费

别贪买多份意外险重复赔付，很多朋友觉得多买几份，骨折就能多赔钱，其实不对。意外险里的医疗报销部分，都是实报实销的，你花了多少医药费，最多就报这么多，买个三五份也没法重复报，反而多交了好几份保费，平白浪费钱。比如你脚骨折花了八千块医药费，就算买了三份带医疗责任的意外险，加起来也只能报八千，不会给你报两万四，多出来的两份保费就白花了，只需要留一份额度够用的就可以。

别特意买捆绑了其他责任的意外险，不少产品会把意外险和寿险、重疾险捆在一起卖，整体价格比单独买贵出不少。其实咱们要的就是意外骨折这类保障，捆绑进来的很多责任你可能根本用不上，比如有的捆绑了长期寿险，每年多交好几百，对你来说完全没必要。想要省保费，直接买单独的综合意外险就行，保障聚焦意外相关责任，价格便宜，性价比也更高。

别盲目追求超高意外医疗保额，一般来说，日常脚骨折这类常见意外治疗，两万到五万的医疗额度足够用了，就算需要手术，大部分情况也能覆盖。如果你非要买几十万额度的意外医疗，保费会涨不少，但实际上你根本用不上这么高的额度，多余的保费就浪费了。根据自己的日常出行和活动情况选就好，平时只是上下班、买菜遛弯，选三万额度足够，经常户外运动的，选五万额度也够了，不用往高了堆。

要看清楚免赔额和报销比例，不少低价意外险看起来保费便宜，实际上意外医疗有两三百的免赔额，而且只报社保范围内的费用，要是你用了社保外的钢板、消炎药，一分都不给报。算下来，真发生脚骨折，你自己掏的钱反而更多，看似省了几十块保费，实则亏了上千块的报销。建议优先选免赔额100元以内，能报销社保外用药的产品，哪怕保费贵个几十块，真出事的时候能报更多，整体算下来更划算。

给孩子和老人买的时候，别乱加不需要的附加责任，比如给孩子买意外险，很多产品会捆绑所谓的少儿特定疾病责任，孩子出现骨折根本用不上这个责任，还多掏钱；给老人买意外险，别加那些长期护理附加险，大部分普通意外险已经包含了意外医疗保障，这类附加险不仅价格高，理赔条件还苛刻。只需要选带意外医疗、意外伤残责任的基础款就行，符合咱们应对骨折保障的需求，价格也更亲民。

结语

总结一下哦，意外险对骨折的赔付核心看三点：第一，得是外来、突发的意外导致的骨折才赔，自己骨质疏松走路不小心摔的符合要求，要是病理性骨折就不在保障范围内；第二，脚骨折的赔偿分两部分：意外医疗可以报销你看门诊、打石膏、做手术的花费，免赔额越低、报销比例越高越划算，一般包含自费药的产品会更实用；如果脚骨折严重到达到了伤残等级，还会按对应的比例给你赔伤残保额。像刚才我们举的例子里，年轻人摔骨折做了手术，花了两万三，买对带自费药报销的意外险，社保报完之后剩下的一万八基本都能报下来，要是评上10级伤残，还能多拿十万保额里的10%也就是一万元，实打实帮你减轻负担。最后给大家再划个重点：不管你是学生、上班族还是退休老人，买意外险优先挑意外医疗保额不低于2万、报销比例在90%以上、能报自费药的产品；预算有限的学生党选一年几十块的基础款就够用，经常出差运动的上班族可以把伤残保额调高一点，退休老人要选没有年龄限制、免责条款少的款式，一年一百块以内就能拿到不错的保障，真遇到脚骨折这种意外，就能帮你省不少钱啦。

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