公司员工购买交通意外险 意外险和交通险重复报销

引言

各位每天通勤上下班的打工人，你是不是也遇到过这种情况：公司已经统一买了交通意外险，自己又蠢蠢欲动想再买一份个人意外险，可心里一直犯嘀咕：两份保险买下来，出事之后能重复报销吗？钱会不会白花呀？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你讲清背后的规则，帮你拿准主意。

一. 重复报销到底行不行

很多公司给员工统一买了交通意外险，不少朋友自己又额外买了一份意外险，就怕遇上事儿保障不够，还想着万一出事是不是能两份一起报，多拿点钱补损失，其实这个问题得拆开说，不能一概而论。

如果你是因为意外产生了医疗费用，不管是门诊还是住院，都没法重复报销。举个简单的例子，你因为交通意外去医院看病，总共花了八千块的治疗费，公司买的交通意外险已经给你报了六千，剩下两千要是符合你个人买的意外险的报销条件，个人险只能给你报剩下的这两千，不可能让你拿八千，再拿八千，总共拿一万六回去，这个是保险的损失补偿原则，就是说你只能补上自己花的钱，不可能通过报销额外赚钱，所有实报实销型的医疗责任都遵循这个规则，不管是意外险还是交通意外险里的医疗责任，都是这个规矩。

但如果是身故或者残疾责任，这个就可以重复拿赔付，不存在不能重复领的说法。这类责任是定额给付型的，就是说条款里写了赔多少，符合条件了保险公司就直接给你对应额度，不管你已经拿了多少份其他保险的赔付。比如公司给你买的交通意外险，身故额度是五十万，你自己买的意外险身故额度是一百万，万一发生符合条款约定的交通意外，这两部分钱都能拿到，一共就是一百五十万，全部可以给到你的家人，不会因为已经领了公司那份，就扣掉你自己买的这份的钱。

要是你遇上的是交通意外导致的残疾，也是一样的道理，两份保险都要按照约定的比例给你赔残疾保险金，可以叠加领取。比如之前有个读者朋友，下班坐地铁的时候出了意外，落下了十级残疾，公司买的交通意外险，按照条款约定给他赔了八万的残疾金，他自己之前买了一份综合意外险，同样约定十级残疾赔十万，最后两份加起来，他一共拿到了十八万的赔偿金，完全不需要扣减已经拿到的部分，这些钱都可以用来养身体、补收入缺口，帮他减轻了不少生活压力。

还有一种情况，如果你买的是住院津贴类的责任，这个也能重复领。什么意思呢？就是说因为意外住院，保险公司按天给你发补贴，不管你医疗费报了多少，两份保险都能同时给你发津贴。比如你住了十天院，公司的交通意外险每天给你发一百五，自己买的意外险每天给你发两百，那你每天就能拿到三百五十块的津贴，十天下来一共三千五，全部都能自己留着用，用来付营养费、打车去医院的钱都可以。

给你直接说结论和建议：第一，如果你手里已经有两份带医疗责任的保险，报销的时候先报公司那份，开了分割单之后再拿去报个人的，这样剩下没报的部分能直接二次报销，不用折腾；第二，不要为了能多报医疗费去重复买多份保险，钱花了也拿不到额外收益，完全没必要；第三，如果觉得身故或者残疾额度不够，多买几份是完全没问题的，叠加赔付能给你足够的保障，这个钱花得值。

二. 公司赠险和个人加购

公司给配的交通意外险，一般是统一投保的团体险，额度基本都不高，覆盖的交通工具类型也偏常规，多数只保上下班或者出差乘坐公共交通的情况，很多人日常骑电动车、开私家车通勤，这类保障在公司赠险里要么额度很低，要么干脆没覆盖。

你别以为有了公司赠险就完全够，日常通勤的一些小意外，真出事的时候，公司赠险赔的钱往往不够覆盖医疗费和误工损失。就说每天骑共享电动车上班的朋友，路上摔了骨折，公司赠险的医疗额度可能只有几千，自己还要掏不少钱，要是落下行动不便需要休养，误工补助也没多少，这缺口就得自己补。

个人加购不用盲目追求高额度，先算清楚缺口再加。先翻出公司团体险的保单，看看现有交通意外的医疗额度是多少，身故伤残额度是多少，哪些交通工具没保。如果公司已经覆盖了出差的飞机、火车保障，你就重点补日常通勤的保障，比如加保含非机动车、私家车责任的就行，不用重复买全覆盖的，白花冤枉钱。

不同情况加购的重点不一样。刚毕业没多少积蓄的年轻人，选一年期的消费型就行，每年花几十块就能把额度补到几十万，性价比很高。年纪大一点，平时经常开车跑业务的，就重点加开车意外的医疗和伤残额度，给自己多添一层保障。身体不太好平时容易腿脚发软的，也不用纠结健康告知，多数这类意外险对健康要求很低，符合基本条件就能买。

别想着加购了就一定能重复报医疗费用，刚才说过医疗费是实报实销，你加购的时候重点盯伤残津贴和身故保额，这些是定额给付的，可以叠加赔付，真出事能多拿一笔钱贴补家用。要是你经常需要跨城通勤，公司只保因公出行，那你就给自己加一份保私人出行的交通意外险，不管是上班还是周末回家，出事都能有保障，这样搭配下来，既不浪费钱，保障也全了。

三. 不同人群怎么选方案

刚毕业入职、手头预算不宽裕的年轻职场人，直接选一年期的消费型交通意外险就行，不用选长期带储蓄性质的产品。这个阶段你收入不算高，每个月还要分摊房租、饭钱，能留出来买保险的钱不多，一年期产品每年只需要几十块钱，就能覆盖日常通勤的公交、地铁、网约车意外保障，完全够用，不用硬扛着压力花大价钱买没必要的长期产品，等之后收入涨了再调整保障就行。

每天自驾通勤、经常开车跑业务的中年员工，可以加买一份侧重私家车意外保障的交通意外险，不用买额度太高的综合意外险。你每天开车在路上的时间长，遇到意外的概率比坐公共交通的人高很多，公司统一买的交通意外险一般额度偏低，而且针对私家车的额外保障不多，自己加购的时候，把驾驶意外的伤残、医疗额度提上去就行，每年一百多块就能把缺口补上，经济压力不大，保障也更贴合你的出行需求。

接近退休、身体基础条件一般的老员工，重点挑带意外医疗责任、免赔额低的产品就行，不用追求高额度的身故伤残保额。这个阶段你大多不用天天赶通勤跑外勤，出行频率比年轻员工低很多，主要需要覆盖出门买菜、接送孩子途中万一受伤的门诊、住院医疗费，选免赔额在一百块以内、能报销社保外用药的产品最好，就算不小心磕了碰了、崴脚骨折，花的医疗费也能多报一点，减少自己的开支。

经常需要出差跑项目、坐高铁飞机出行比较多的销售或者行政岗员工，重点拉高航空、轨道交通这类长途出行的意外保额就行。公司给买的一般是统一额度，不会因为你经常出差就给你提额度，你自己加购的时候，专门挑交通意外额外赔付的产品，也就是发生航空或者轨道交通意外的时候，除了公司那份的赔付，你自己买的这份能再给一笔赔付，不管是给你自己做康复，还是给家人留保障，都够扎实。

本身已经买过个人综合意外险，只是想补公司保障缺口的自由职业挂靠员工，不用再买全品类的交通意外险，只需要加买特定交通的定额给付型险种就够了。这类产品是直接按伤残或者身故等级给钱，不和你现有的医疗险报销冲突，你本身已经有综合意外的医疗保障了，补一份这个，万一遇到交通意外，除了报销医疗费，还能多拿一笔钱补贴误工损失，钱花得精准不浪费。

图片来源：unsplash

四. 真实案例算账对比

小王是互联网公司的运营岗，每天骑共享电动车通勤赶地铁，公司统一给员工买了团体交通意外险，保额只覆盖基础的意外医疗，还有基础的身故残疾额度。小王年初听朋友说交通意外保障可以叠加，自己又加买了一份个人交通意外险，没多花多少钱，一年也就几十块，缴费就是一次性交清，买的时候也没花啥精力，手机上填个信息就搞定了。

三月小王早高峰过路口的时候，被一辆变道的汽车剐蹭摔倒，左腿胫骨骨折，还做了小手术固定，前前后后住院加门诊花了八千三百多块医药费。出院之后，小王先整理了票据找公司买的团体险理赔，公司这份团体交通意外险的意外医疗额度是一万，去掉免赔额之后，一共给小王报销了七千五百块，剩下八百多块因为是一些进口耗材的自费部分，不在团体险的报销范围内，就没报下来。

这个时候很多人会问，那自己买的那份还能报吗？这里直接给你说，要是你自己买的这份意外医疗也是实报实销型的，那剩下没报完的八百多可以继续报，但是你不可能拿到超过总花费的钱，也就是不可能赚差价。小王自己买的那份个人交通意外险，除了意外医疗，还带了10万额度的意外伤残责任，是按照伤残等级按比例给付的，这个就能叠加赔。

后来小王做了伤残鉴定，评定为十级伤残，按照条款，个人那份交通意外险直接赔了1万块，这1万块打到小王账户上，不需要抵扣任何之前的报销费用，完全是额外给的，用来补小王养病三个月没法上班扣的工资，还有后续康复买护具、找康复师的花费，刚好补上缺口。

咱们算一笔账：如果小王只买了公司的团体交通意外险，那最后拿到的就是七千五百块的医疗报销，误工、康复的一万多块都得自己掏，总共自己要出一万一千多块。自己加买了几十块的个人交通意外险之后，不仅报了剩下的八百多自费医疗，还拿到了一万块的伤残津贴，最后自己只出不到两千块，差距一下子就出来了。

这里直接给你结论：只要你买的时候分清楚，意外医疗是实报实销不能重复拿，但是伤残津贴、身故保额都是定额给付，可以叠加赔，花一点小钱补够自己的缺口，真出事的时候就能帮你减轻不少负担，这个钱花得很值。

五. 理赔时注意这几项

第一，报案一定要及时，别拖着等伤口愈合、票据丢了才想起找保险公司。按照大多数条款要求，一般建议你在发生意外后的十天内报案，越早联系保险公司，工作人员越方便帮你核对事故细节，也能避免因为材料缺失耽误理赔进度。你可以直接找保险公司的线下客服，也可以打官方服务电话，还可以走线上官方小程序报案，怎么方便怎么来，但是一定要留好报案的记录，别只口头说一句就不管了。

第二，所有票据和证明材料一定要留全，别随便乱扔。如果你是走医疗报销，无论是公司的团险还是你自己买的意外险，都需要医院开出的收费票据原件，如果其中一方已经收走了原件，你可以让收走原件的保险公司给你开分割单，拿着分割单再去另一家申请剩余部分的理赔就可以。如果是申请伤残或者身故理赔，还要准备好对应的伤残鉴定报告、身份证明这些材料，每一份材料都提前复印一份自己留底，避免原件交上去之后自己手里没留存。就拿之前的案例来说，小王出事之后，从急诊挂号到住院缴费的所有票据，连复查的挂号单都叠得整整齐齐收在文件袋里，理赔的时候不到一周就走完了审核，比那些缺东少西的申请者快了好多。

第三，一定要分清楚自己申请的理赔类型，别搞错要求。如果你申请的是医疗费用报销，那不管你买了几份保险，最终拿到的理赔金都不会超过你实际花的医疗费，不可能让你通过理赔获利，所以不用拿着同一份票据跑好几家公司重复申请全额报销，白白浪费时间。但如果你申请的是残疾给付、住院津贴这类定额赔付的责任，那就可以同时向多家保险公司申请理赔，你只需要按每家的要求提交材料就行，不需要分割原件，只要符合条款约定，每家都会按约定的额度给你赔钱。

第四，看清楚免责条款，别踩不该踩的坑。很多人买保险从来不看免责，出事了才发现自己的情况刚好在免责里，申请理赔自然会被拒。比如很多交通意外险只保你作为乘客或者普通行人遇到的交通意外，如果你是因为无证驾驶、酒后驾车出的事，那大多都在免责范围内，不管买多少份都赔不了。还有人是在违规操作交通工具的时候出的事，这种也不符合赔付要求，提前摸清楚免责范围，能帮你少做无用功。

第五，如果遇到理赔争议，别慌，按步骤处理就可以。要是保险公司给出拒赔通知，你先仔细看拒赔理由，对照手里的保险条款核对，如果是因为材料不全，你按要求补材料就行；如果是对责任认定有分歧，你可以找保险公司的客服部门申诉，也可以找保险行业的调解机构协助沟通。只要你的情况确实符合条款约定的赔付条件，一定会得到合理的处理，不用自己憋着着急上火。

结语

现在你肯定清楚啦，公司给买了交通意外险，不用因为担心重复报销就不敢自己再加购，只要选对保障缺口补充就行。医疗费没法重复报，但身故、伤残这类定额给付的保障可以叠加赔，只要根据自己的通勤情况和预算选就好，不用花冤枉钱，也能把保障做足，日常上班出行都能更安心。

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