农民买意外险什么样的好 意外险和骑行保的区别

引言

种庄稼、跑运输、赶大集，咱们农民日常出门干活，磕碰意外难免不遇上。那想给自己买份意外险，怎么挑才合适？常听人说的骑行保，和普通意外险又不一样？今天咱们就一起聊聊这些问题，给你说清楚该怎么选。

一. 意外保障啥范围

咱们农民干活常跑田埂、摸农具、赶大集，意外风险大多来自日常劳作出行，选意外保障的时候，得先把保障范围摸清楚，别买错了方向。

一般来说，日常干农活的时候，农具划伤手、挑担子扭了腰、骑三轮车摔了碰了，这些都是符合保障条件的意外情况。前阵子村东头的张叔，开春翻地的时候被犁头划破了小腿，缝了八针住了五天院，买的意外保障给报了八成多医药费，自己没掏多少钱，对咱们普通农户来说，这就是很实在的保障作用。

大家要注意，有些意外情况不在普通意外保障的范围内，得提前看清楚条款。比如如果是特意参与危险运动导致的受伤，或者是因为本身的疾病摔倒引发的医疗费用，大多是不能赔的。咱们干活的时候要是因为自身的旧病滑倒，这种情况一般不会全额赔付，一定要在看条款的时候把这点圈出来。

除了医药费报销，好的意外保障还会加上住院津贴，就是你住院每天给你发一笔补贴，弥补你不能下地干活耽误的收入。比如村西头的王婶去年骑电动车去镇上卖菜，被路边的石墩绊倒摔断了肋骨，住了二十天院，除了报销手术和药费，每天还领了八十块的津贴，算下来差不多把家里这阵子没卖菜的损失补上了，这就是额外保障的好处，预算够的话一定要加上。

还有一点很容易被大家忽略，就是意外残疾保障。要是真的不小心出事落下残疾，影响以后干农活干活赚钱，符合条款约定的残疾等级，会一次性给一笔钱帮你渡过难关。咱们靠双手吃饭，要是真的出了事儿，这笔钱能帮家里度过好长一段难走的日子，买意外险的时候一定不能漏掉这个保障责任。

给大家一个可操作的建议，咱们买之前先把自己日常常干的活列出来，天天下地干农活的，就选包含务农意外责任的；平时偶尔跑运输拉货的，得确认你的职业分类在保障范围内，别买完了发现职业不对不给赔，白白浪费保费。

二. 骑行保与常规比

先给大家说直观感受，很多农民朋友平时赶个集、拉点货、接娃放学总离不开电动车、摩托车，这两类出行工具其实风险和在家干农活不太一样，骑行保就是专门针对骑行过程里的风险做保障，和常规农民意外险比，差异真不小。

拿具体事儿说，咱们村张叔，上个月接孙女放学，路上被路边突然窜出来的家禽晃了方向，连人带车摔沟里了，他之前只买了常规的农民意外险，条款里没明确把电动车骑行的意外列进去，最后报销的时候折腾了小半个月，虽然最终报了一部分，但来回跑好几趟不说，还有不少自费药没覆盖到。后来他特意补了一份专门的骑行保，条款里明明白白写了日常骑行非营运电动车摩托车的意外都保，这下心里踏实多了。

从保障范围说，常规农民意外险一般覆盖干农活、日常在家出行这类场景，大多不会专门针对骑行做细化，部分常规意外险甚至会把骑摩托车这类归为较高风险，如果没提前说清楚职业和出行情况，出事了容易有纠纷。骑行保呢，就是盯着骑行相关的意外，不管是摔车蹭伤、撞了路人，还是自身出了意外，都能对应上保障，场景卡得准，保障更对口。

从价格说，骑行保比常规农民意外险要便宜一点，大多是一年一交，也有按月买的，要是你平时大部分时间都靠骑车出门，那单独买一份骑行保，比单纯靠常规意外险覆盖要划算。常规农民意外险覆盖的场景多，价格自然会比只保骑行的高一些，毕竟要承担的风险场景更多。

给大家说实在建议，要是你平时只在村里干农活，很少骑车出远门，那买一份常规农民意外险就够了，不用额外多买。要是你天天骑车拉货、跑城乡或者接娃，那就在买了常规农民意外险的基础上，补一份骑行保，要是预算实在有限，优先把骑行保配上，先把自己高频出门的风险兜住；另外不管买哪个，都要提前看清楚条款里对骑行车辆的要求，别买了才发现自己的车不符合要求，出事白搭。

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三. 不同年龄咋挑选

18到40岁的壮年农民朋友，大多是家里的主要劳动力，平时要干农活，不少人还会出去打零工、跑运输，磕碰风险不低，而且上有老下有小，家庭开支大，大多预算不会太宽松。这个阶段选意外险，建议优先挑覆盖高空作业、农用器械操作的产品，不用追求太高的身故保额，够覆盖几年家庭开支就行，重点把意外医疗的额度做足，尽量选不限社保目录报销的，这样如果被农用机械划伤、干农活摔骨折，用进口钢板或者自费药都能报，一年保费也就百来块，缴费选一年一缴就行，每年调整保障也方便。

我家邻村的小张，今年32岁，平时在家种果园，闲了就帮邻村盖房子打零工，之前听别人说买了个便宜意外险，结果去年帮人家盖房踩空摔下来，才发现自己干的零工不在承保职业里，赔不了，自己花了小两万医药费。后来听了建议换了一款，承保职业覆盖了临时建筑工和果园劳作，意外医疗额度两万，不限社保报销，一年才一百出头，上个月给果树剪枝扎了眼，花了八千多医药费，报了七千多，确实实用。

41到59岁的中年农民，大多体力不如从前，平时干活更容易崴脚、摔伤，不少人还有点基础毛病，这个阶段挑意外险，不用太在意身故保额高低，把重心放在意外医疗的报销比例和住院补贴上。尽量挑报销比例在80%以上，还有每天几十块住院补贴的产品，健康告知越宽松越好，很多这个年纪的朋友有高血压糖尿病，不用找需要一堆健康告知的产品，选不问健康状况的就行，保费也就比年轻人贵几十块，一年两百以内就能拿下不错的保障。

村西头的王姨今年48岁，平时在家种蔬菜赶集市卖，去年踩滑摔了胯骨，住院花了一万三，之前买的意外险只报社保内的，自己还出了四千多。后来换了一款，健康告知只问有没有重度残疾，不问高血压糖尿病，意外医疗报销比例90%，还有每天50块的住院补贴，今年春天摘菜摔了手腕，住院花了七千多，社保报完自己只出了不到一千，剩下的都报了，还拿了六百多住院补贴，刚好抵了陪护的误工费。

60岁以上的老年农民朋友，大多干不了重活，但是平时在家收拾菜园、出门遛弯容易滑倒骨折，这个阶段很多意外险会限制投保年龄，选的时候先看投保年龄够不够，然后重点看意外医疗的额度，不用盯着身故残疾保障，这个年纪意外医疗才是用得上的。很多专门给老年人做的意外险，意外医疗额度一万到两万，投保年龄放宽到七八十，一年保费也就一两百，报销比例也不低，适合普通收入的老人；如果经济条件好一点，可以选意外医疗额度三万到五万的，保费三百左右，应对骨折手术这类花费也够。

镇上的张大爷今年66岁，平时在家门口种点菜，去年下雪路滑摔了股骨头，换关节花了三万多，之前儿子给买的意外险只保到65岁，刚好过期没续，全自己掏钱，后来儿子给买了能保到80岁的老年意外险，意外医疗额度三万，社保外也能报，今年春天去集市赶集被电动车刮倒摔断了肋骨，住院花了一万八千多，报了一万四千多，确实帮家里减了不少负担。

四. 理赔留意这几点

出了意外第一时间报案，别拖着。之前邻村张叔骑三轮车去镇上卖菜，不小心翻了沟里，当时觉得只是擦破点皮，想着先把菜卖完再说，结果回家之后伤口发炎住了院，等他想起报案的时候，已经过了保单要求的报案期限，最后理赔的时候费了好大功夫，折腾小半个月才把手续理顺，少赔了一部分钱不说，自己还跑了好几趟保险公司，折腾得够呛。所以不管伤轻伤重，只要你觉得需要走理赔，先给保险公司打个电话说清楚情况，留好记录，省得后续出麻烦。

所有看病的材料都留好，别乱扔。不管是门诊的挂号单、缴费发票，还是住院的出院小结、诊断书、缴费清单，哪怕是村医开的手写收据，都整理好放一块。咱们村王姨去年干农活被树枝划了胳膊，一开始在村卫生室处理，后来去镇卫生院换药，她嫌发票占地方，随手扔了好几张，最后理赔的时候缺材料，又跑回卫生室、卫生院补了好几趟，有的底根找不到，只能自认倒霉少报了几百块。你哪怕找个文件夹把所有材料都塞进去，等需要的时候直接拿出来，比丢了之后到处补方便多了。

别隐瞒实情，说清楚出事的具体过程。你哪天在哪干了啥受的伤，原原本本说清楚就行，别改地点也别改时间。之前有个远房大哥，帮邻居盖房子摔了，本来是帮工，他怕理赔有问题，就说自己在家干活摔的，结果保险公司核查的时候发现对不上，直接拒赔了，本来能报的几千块医药费一分都没拿到，多亏又找了邻居出面说明情况，折腾快两个月才把理赔办下来。你怎么出事就怎么说，不符合理赔条件说了也没用，符合条件的说实话就行，不用瞎改。

看清楚自己买的保险，哪些能赔哪些不能赔。比如有的意外险不保酒后干活出事，有的不保无证驾驶机动车出事，这些条款提前心里有数，出了事别硬找保险公司理赔，浪费时间还不落好。就像村东头的李哥，喝完酒骑摩托出门摔了，买的意外险明确说了酒后驾驶不赔，他非去找保险公司闹，折腾了快一个月，最后还是没拿到赔偿，反而自己气得血压都高了，得不偿失。

如果是走线上买的保险，把电子保单存好，或者存好保险公司的客服电话；如果是线下找业务员买的，存好业务员的联系方式，出了事直接找对接的人问，该交什么材料该走什么流程，人家会告诉你，别自己瞎摸瞎撞。有什么不清楚的直接问，问清楚再准备材料，一次性交齐，比你一次交一点反复折腾快得多，理赔到账也能早不少。

结语

农民买意外险，可以根据日常出工出行的场景选，主要看涵盖田间作业、日常出行的基础意外保障，如果平时经常骑车出门跑活，得看看自己骑的车符不符合投保要求，结合自己年龄和能拿出来的预算挑就行。至于意外险和骑行保的区别，就是普通意外险一般保各类日常意外，骑行保大多是专门针对骑行过程里的意外做保障，保障范围更聚焦，大家对照自己日常的出行干活习惯买就好，别贪多，选适合自己的就行。

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