bupa精英高端医疗险其实并不值得买？

引言

高端医疗险真的像宣传说的那么好吗？真的值得咱们普通人花大价钱入手吗？今天咱们就来把这个问题聊透，看完你自然就有答案了。

一. 保费支出是否合理

先直接给结论：这类高端医疗险的保费确实不算便宜，每年少则几千多则几万，对应到不同收入和需求的人，合理性完全不一样。你得先算清楚自己每年能拿出来买保险的钱，大概占年收入的多少才合适。一般来说，全家庭的保费支出，控制在年收入的百分之十以内比较合适，如果单一份高端医疗险就占了年收入的百分之五以上，对多数普通家庭来说，这个支出就有点挤其他保障的空间了。

我接触过一个真实案例，有一对在二线城市上班的年轻夫妻，两个人一年总收入一共三十万，本来想给全家四口人都买一份高端医疗险，算下来一年就要交六万多保费，相当于拿走了他们年收入五分之一还多。后来两个人调整了方案，只给有基础病的父亲加了，其余人换成基础款医疗险，一年保费降到一万出头，省下来的钱还拿去给孩子存了教育金，压力一下就小了很多。

如果你是年收入很高，每年可支配的闲钱很多，这笔保费对你来说不算什么，那买了没问题，毕竟高端医疗险能享受到的就医服务确实更好。但如果你是省吃俭用攒钱买高端医疗险，那完全没必要，不如先把重疾险、医疗险这些基础保障配足，再考虑要不要升级高端保障。

还要注意，这类保险大多是一年一交，保费会随着年龄涨，你现在能接受几千块的保费，等到五十岁以后，保费可能涨到一万多甚至几万，你得提前考虑未来能不能一直承担这个支出，别买到一半交不起钱退保，之前交的保费就白花了。

给你一个可直接用的建议：先列出来你每年固定的必要支出，剩下的可灵活支配的钱里，拿出不超过十分之一来买高端医疗险，才是合理的。如果超过这个比例，那就不建议你买，强行入手只会给自己添经济负担。

二. 保障范围有无限制

先直接说观点：这类产品的保障范围不是你想的那样，没有无限兜底，很多你觉得应该保的情况，其实都写了限制条款，买前不看清楚，理赔的时候只能吃哑巴亏。

前阵子碰到一位三十多岁的张女士，她觉得自己买了高端医疗险，身体不舒服就直接去了家附近一家口碑不错的外资私立医院做体检加治疗，一共花了六万多，提交理赔申请之后才发现，这家医院根本不在产品认可的医院列表里，一分钱都赔不到。张女士说销售当时只说大部分私立医院都能去，根本没说还有列表限制，最后只能自己承担全部费用。所以买之前一定要先翻产品的认可医院清单，确认你常去的、家周边的特需、私立医院是不是在里面，别听口头承诺，白纸黑字写了才算数。

除了医院范围，就诊项目也有限制。比如很多人买高端医疗险就是想做日常的高端体检、医美保养，不少产品都把常规体检、美容整形、牙齿美白这些项目直接排除在外了，就算包含体检，也会设每年几千块的额度限制，超过部分全得自己掏。还有我们常见的孕产责任，不是说你怀孕之后买了就能报销所有产检和分娩费用，大多要求你怀孕前就得投保，而且会给分娩费用设限额，超过的部分不报，孕前检查、产后康复也不一定包含在内，别光听宣传说能去私立医院生娃就冲动下单，得看具体项目有没有包含。

还有异地就诊的限制也容易被忽略。不少产品对于你去非居住地就诊，会有特别要求，比如需要本地医院开转诊证明，不然就算医院在列表里，也不给赔。还有一些特殊地区的医院，直接就不在保障范围内，如果你经常出差或者想去外地找专家看病，这一点一定要提前确认清楚，别到了外地看完病才发现不能理赔。

给大家一个可直接操作的建议：买的时候，把你自己最需要用到的几项保障列出来，比如你就是想给怀孕留保障，那就只盯着孕产相关的条款看，一条一条核对，确认医院、额度、报销条件都符合你的需求；如果你就是为了日常门诊去私立医院方便，那就确认好你常去的门诊在不在列表，门诊报销的额度够不够你用，每年有没有次数限制。别只看宣传页上写的大方向，一定要抠具体条款里的限制，不符合你的需求，再便宜也别买，符合你核心需求再入手。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄段咋考虑

先说20到30岁的年轻人，刚工作没几年，积蓄本来就不多，大多身体底子好，平时顶多头疼脑热去个社区医院，一年门诊住院花不了几千块。这个年龄段，真没必要掏大几万买高端医疗险，把钱省下来，先配齐百万医疗和意外险就够，剩下的钱攒起来当首付或者投资，比砸在保费里性价比高多了。我身边就有个刚工作三年的小伙子，听销售说高端医疗好，咬咬牙每年掏五万买，结果两年下来连一次理赔都没用到，本来攒着付首付的钱少了十万，现在还在后悔呢。

再说到30到40岁，上有老下有小，这个阶段得看自己的身体情况和预算说。要是你平时作息规律，每年体检没啥大问题，日常看病走医保加普通百万医疗就能覆盖，还是没必要花大价钱买高端医疗险。要是你已经查出来有结节、息肉这类小问题，平时经常需要去医院复查，又不想挤公立医院普通部，手头每年能攒出几万闲钱，可以考虑配置，但也得先把家里大人孩子的基础保障都配齐了，再动这个心思。我认识一位做互联网的朋友，35岁查出来甲状腺结节，每三个月都要去公立特需部复查，他手里预算够，就配了高端医疗，每次复查不用排队，也能报销大部分费用，对他来说就挺合适，但换一个预算紧身体好的同龄人，就完全没必要。

接下来是40到50岁，这个年纪不少人开始有慢性病，高血压、糖尿病都常见，去医院的次数也多了。要是你已经有既往症，普通医疗险要么买不了，要么除外责任，这个时候如果预算允许，高端医疗险能帮你解决不少问题，比如不用排队等床位，能去环境好的病房治疗，报销额度也比普通百万医疗高很多。但要是你身体保养得好，啥毛病都没有，每年体检全合格，也不一定非要买，还是看自己看病的习惯，要是你就习惯去公立医院普通部，其实普通百万医疗也够用。有位45岁的企业中层，确诊了需要长期调理的慢性病，每次去公立医院特需都要花大几千，社保只能报一小部分，买了之后每次自己只掏几百块，对他来说就很值，但如果是同样年纪身体没毛病，一年去不了一次医院，这钱就白花了。

最后说50岁以上的人群，这个年龄段买高端医疗险，首先要过健康告知，很多人这个年纪已经有不少基础病，根本买不了，能买的保费也特别贵，可能一年要十几万，对大部分普通家庭来说，这个负担实在太重了。要是你是退休高收入群体，手头闲钱够，平时就想看病舒服点，不排队，能去好医院，那可以考虑。要是你就是普通退休职工，每个月领几千块退休金，真没必要买，把钱留着当养老生活费，或者配好惠民保加普通百万医疗，就够应对大部分风险了。我邻居张阿姨，58岁，退休金每个月六千，孩子想给她买，一年保费要八万，张阿姨算了算，自己平时也就拿点降压药，一年花不了一千，就算住一次院，社保报完自己掏不了几万，没必要花这么多保费，就直接拒绝了，这选择就很明智。

总的来说，不同年龄段，得结合自己的身体情况、看病习惯还有钱包厚度选，不是说年纪大就一定要买，也不是说年轻就一定不能碰，核心还是看你有没有对应的需求，别别人买你也买，乱花钱买错保障。

四. 理赔速度怎么样

我先直接说结论：不是所有高端医疗险理赔都快，快慢跟你提交的资料、符合条款的情况直接挂钩，不存在统一的快慢标准。

我身边就有两个完全不同的例子。第一个是刘姐，去年孩子得流感引发肺炎，想要住私立医院的单人病房，走高端医疗险报销。她提前打了保险公司的报案电话，接线人员直接给她列了需要准备的材料清单，从诊断证明到缴费小票、住院明细一项都列得清清楚楚。出院当天她就把所有材料拍成清晰的照片上传到保险公司的小程序，第三天五万多的理赔款就直接打到了她的银行卡里。她说当时选这个产品就是看中理赔效率，这次体验确实没踩坑。

另一个例子是我同事老周，去年体检查出结节要去特需门诊做手术，买了同类型的高端医疗险，理赔却卡了快半个月。问题出在哪呢？他当时出院着急赶项目，只上传了住院费用的总发票，忘了打每日的费用明细，也没把医生开的术前诊断书放进去。保险公司打了两次电话催他补材料，他要么在开会要么在出差，拖了快十天才把材料交齐，之后又用了三天核赔才打款。老周本来吐槽理赔慢，后来自己捋了一遍，其实问题出在他自己没按要求准备材料，不是保险公司故意卡着。

还有一种情况容易拖慢理赔：就是你去的医院不在产品约定的医院列表里。我有个朋友，当时听销售说所有私立医院都能报，没仔细看条款，生病直接去了一家新开的私立诊所，治疗完申请理赔才发现这家诊所不在保险公司的认可名单里，不仅理赔慢，最后还直接拒赔了，折腾了快一个月也没拿到钱。

我给你几个可直接操作的建议，不管你买没买，照着做就能保证理赔不卡壳。第一，出险之后第一时间报案，别等治疗完半个月再告诉保险公司，提前报案能让保险公司提前告诉你要准备什么材料，不会漏件。第二，不管是门诊还是住院，所有的单据、诊断书、费用明细、处方都别丢，每一张都拍照留底，纸质版也收好，缺一样都可能耽误时间。第三，去治疗之前先翻一下合同里的认可医院列表，打保险公司客服电话确认一下你要去的医院能不能报，别自己乱找医院，最后白花钱还拿不到理赔。

要是你已经买了，不妨现在就打开合同翻一下理赔申请的要求，把需要的材料提前记下来，真用到的时候就不会手忙脚乱，理赔速度自然就快了。

五. 普通预算如何搭配

普通收入家庭，一年拿几万块交保费真没必要，先把核心保障配齐，再考虑升级就好。我认识一对刚工作3年的小夫妻，两个人月收入加起来才一万八，刷到攻略说高端医疗好，硬着头皮给两个人各买了一年七千多的高端医疗险，每个月还完房贷剩不下几千，连出去吃顿火锅都要算着花，这完全是买错了方向。

第一步先把社保交上，这是最基础的兜底，不管是职工社保还是居民社保，千万别断缴。社保门槛低，带病也能投，报销比例虽然不高，但日常小病、住院基础花费能覆盖一部分，是普通人一定要攥在手里的保障。

社保配齐之后，加一份几百块一年的基础百万医疗就够了。一年两三百到五六百，就能拿到几百万的住院保额，大部分自费药、自费项目都能报，对于普通预算的家庭来说，完全能兜住大病住院的风险。去年我表姐得肺炎住了半个世纪，总花费八万多，社保报了四万，剩下的四万多走基础百万医疗全报了，她那一年交的保费才三百多，性价比比高端医疗高太多。

如果手头还能挤出来千八百块，可以给家里经济支柱配好意外险和定期重疾，先保人再谈其他。别盯着高端医疗的私立医院、特需部噱头，真遇到大病，先凑够治疗费才是关键，这些基础保障加起来一年也就几千块，大部分普通家庭都能承担，不会给生活添负担。

真要是手里攒了几十万闲钱，平时看病就爱去环境好的私立医院，想享受更好的就医服务，那再考虑升级高端医疗也不迟。千万别为了面子跟风买，省下来的钱拿去还房贷、给孩子存教育金，或者留着当家庭备用金，比交出去打水漂有用得多。适合自己预算和需求的，才是靠谱的配置。

结语

说了这么多，其实标题这个问题的答案很明确：这款高端医疗险值不值得买，从来没有标准答案，核心看你的自身情况。如果你预算充足、对就医环境和就医速度有明确要求，本身年龄偏大或者健康状况不太好，那它确实能给你不错的就医体验，是值得考虑的；但如果你预算有限，只是跟风想蹭高端服务，本身身体没什么毛病，基础医疗保障也已经配置到位，那确实没必要花大价钱入手，把钱留着用在更贴合你需求的地方就好。买保险从来不是买面子，选适合你自己的就对了。

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