脑出血不能报意外险吗 意外险脑出血赔吗

引言

咱们身边不少朋友都遇过这事：家里长辈突发脑出血，拿着意外险保单去申请理赔，心里却打鼓：这事意外险到底能赔吗？脑出血真的不能报意外险吗？今天咱们就把大家心里的疑问说清楚，给大家一个明白答案。

一. 突发疾病不算意外

大部分意外险里说的“意外”，都要求满足外来、突发、非本意、非疾病这四个条件，咱们常见的脑出血，大多是自身血管问题引发的，属于突发疾病，没法走意外险理赔。

我身边就有这么个真实例子，46岁的张哥，平时跑业务常年喝酒应酬，血压高了好几年也没好好吃药。上个月赶项目连熬三个通宵，早上起来突然晕倒，送医院检查是高血压引发的脑出血，前前后后花了十几万。出院之后，张哥想起自己之前买了份意外险，就拿着住院单据去申请理赔，结果很快就收到了拒赔通知书。保险公司给的理由很清楚，这次发病是因为张哥本身就有高血压病史，属于自身身体内部的疾病爆发，不符合意外险要求的“外来伤害”条件，所以不能赔。

其实张哥这种情况，很多人都遇到过，不少人觉得“我突然发病就是意外啊”，但在意外险的条款里，疾病本来就不属于意外的保障范围，这点一定要记清楚，别等出事了才发现买错了保险，白忙活一场。

针对这种情况，不同人群有不同的建议。如果是二三十岁的年轻人，本身有社保，经济条件一般的话，先配置一份百万医疗险，每年保费只需要几百块，就能覆盖大部分住院医疗费用，不管是脑出血还是别的大病，只要超过免赔额的部分都能按比例报销，性价比很高。如果是四五十岁的中年人，经济条件不错的，除了医疗险，还可以加上一份重疾险，如果脑出血留下后遗症，达到了合同约定的理赔条件，就能直接拿到一笔赔偿金，用来弥补养病期间的收入损失，也能支付后续康复护理的费用。

如果你已经退休，年龄超过六十岁，买不了重疾险也没关系，可以选择专门针对中老年人的防癌医疗险，这类产品健康告知宽松，很多有高血压、糖尿病的长辈也能买，如果后续因为脑出血引发并发症住院，也能按条款报销相关费用，不会给子女添太多负担。

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二. 外力撞击诱发可赔

去年夏天我小区张阿姨遇上的事儿，就能把这个理说透。那天张阿姨吃完晚饭下楼遛弯，走到小区健身区附近的时候，被楼上掉落的空调外机支架砸到了左侧头部，当下就晕了过去。送到急诊抢救之后，医生诊断是外力撞击导致脑血管破裂出血，也就是咱们说的外伤性脑出血。

张阿姨之前帮自己买了一份普通意外险，子女帮她整理材料申请理赔的时候本来还捏着一把汗，怕保险公司说这是疾病不给赔，结果提交材料之后不到两周，意外医疗责任就报销了她住院的治疗费用，因为达到了伤残标准，还按比例赔付了伤残保险金。

这里给你直接说核心观点：只要脑出血的直接、主要诱因是明确的外来外力撞击，符合意外险对“意外”的定义，就可以申请理赔。

给你说几个实操需要注意的点，别踩坑。第一，一定要留存好外力撞击的相关证明，比如现场的报警记录、物业或者路人的证明，还有医院急诊病历一定要写清楚，是因为什么外力受伤引发的脑出血，不能只写脑出血诊断，不然保险公司没法判定责任，很容易耽误理赔。第二，不是只有全残或者身故才能赔，如果你的意外险带意外医疗责任，哪怕只是住院治疗产生的医药费、检查费、手术费，符合要求的都可以报销，不用等到达到严重伤残程度再申请。第三，要是外力撞击之后好几天才查出脑出血，也别慌，只要能提供医院的诊断证明，证明出血和之前的撞击有直接因果关系，依然可以正常申请理赔。

还有个实用建议，如果你经常出门活动，或者家里长辈经常在外走动，挑意外险的时候，一定要优先选包含意外医疗责任、报销门槛低的产品，不用一味只盯着身故伤残保额，真遇上这种外力诱发脑出血的情况，意外医疗能先帮你分担掉不少即时的治疗开销，缓解家庭的资金压力。

三. 年纪大买保险更要注意

如果家里是刚过五十，身体各项指标都稳定，没有出过脑血管相关问题的长辈，挑选意外险时可以重点关注意外医疗的保障额度和报销范围，尽量选不限社保用药、报销比例高的产品，毕竟年纪大了摔跤磕碰容易伤到脑袋，万一因为外力撞击诱发脑出血，也能有足额的报销覆盖治疗费用，不会给家里添太多负担。

如果家里长辈已经过了六十，这个年龄段身体多多少少会有点基础问题，比如高血压、高血脂这类容易诱发脑出血的问题，购买意外险的时候要注意看健康告知，很多意外险对六十岁以上人群的健康要求比较宽松，不用做复杂的核保，投保的时候只要照着健康告知如实填就行，别因为怕核保不通过就隐瞒病史，不然真出事理赔会卡壳。

过六十岁之后，很多意外险的保费会随着年龄上涨，杠杆率会比年轻人买的低一些，不要盲目追求高保额，要结合自己家的经济情况选。如果家里经济条件一般，就优先把意外医疗的额度配够，身故伤残保额不用买太高，够用就行，这样保费不会有太大压力，也能覆盖常见的意外风险；如果经济条件允许，可以适当提高意外医疗的额度，选包含住院津贴责任的产品，住院的时候每天能领一笔补贴，也能减轻点陪护、吃饭这些额外开销的压力。

如果长辈已经七十多了，很多常规意外险已经买不了了，市面上有专门针对高龄人群设计的意外险，投保年龄放宽到八十甚至更高，选这种的时候要重点看条款里关于意外导致的医疗责任，尤其是有没有明确约定，外力诱发的脑出血这类情况在不在保障范围内，别拿到保单之后连保什么都没搞清楚。

不管多大年龄，买完意外险之后，也要记得给年纪大的长辈配上合适的医疗险，毕竟大部分脑出血是自身疾病引发的，意外险不赔这个责任，医疗险可以报销住院治疗的花费，要是经济条件允许，还可以配上对应的重疾险，符合条件一次性赔一笔钱，可以用来做康复护理，给家里多一层保障，别只买意外险就觉得够了。

四. 观察期内出险难理赔

我给你说个真实发生的事儿，张叔五十出头，前阵子总听小区朋友说买意外险划算，万一出事能赔不少。刚好那段时间他偶尔头晕，血压也不稳，怕自己突发意外出事儿给孩子添负担，就赶紧找业务员买了一份意外险。

买完才第二十几天，张叔出门买菜突然晕倒，送医检查是脑出血，住院前前后后花了八万多。家里人整理好资料找保险公司理赔，结果直接被通知拒赔，一分钱都没报。

为啥会这样？其实每份意外险都有观察期，短的三五天，长的一个月到九十天都有可能。观察期就是保险公司设置的考察期，就是怕有人明知自己身体出问题了，故意马上买保险骗赔付。如果是在观察期里出了险，不管你是意外诱发的脑出血，还是本身疾病引发的，大部分合同都会约定不承担赔付责任，只会退你当时交的保费，有的甚至只退现金价值，能退的钱少很多。

你别觉着保险公司这点不合理，换个角度想，如果大家都知道自己马上要出事才买保险，那保费肯定会涨，最后吃亏的还是咱们正常投保的普通人。那咱该怎么避坑？

第一，买保险别等身体出了不舒服才想着买，越早买越好，早买早过观察期，早拿到保障。第二，买之前一定要翻合同，把观察期的天数找出来看清楚，不同产品的观察期不一样，选观察期更短的对你更有利。第三，要是你已经有点头晕头疼这类不舒服的症状，也别想着先买了保险再说，瞒不住的，医院只要有过你的就诊记录，一查就能查到，最后钱花了还拿不到赔付，得不偿失。第四，要是真的刚好在观察期里出事了，你也别慌，拿着所有的就诊记录找业务员核对，仔细看条款，如果确实是明确的外力意外导致，部分产品会针对意外导致的情况放宽要求，你可以争取自己应得的权益。

五. 健康告知千万别隐瞒

我先给你说个真实发生的例子，张叔今年五十二岁，平时就有高血压，收缩压经常超过150，去药店测血压的时候医生也提醒过他控制不好容易诱发脑出血。他去年想给自己买一份意外险还有医疗险，填健康告知的时候，看到要勾选有没有长期高血压病史，他怕勾了之后买不上，就索性填了一切正常，顺利拿到了保单。

今年春天张叔出去遛弯的时候突发脑出血送进医院，花了八万多治疗费，出院之后他拿着意外保单和住院单据去找保险公司申请理赔，保险公司核查就诊记录的时候发现，他三年前就已经在社区医院做过高血压相关的诊断，还开过降压药，健康告知的时候明显没说真话，直接拒赔了，连保费都只退了现金价值的部分，张叔一家人悔得不行。

很多朋友都觉得，过往的小毛病不说没关系，反正保险公司查不到，其实真不是这样。你之前去医院看过的病、住过的院、做过的体检异常，只要是留下过正规医疗记录，保险公司理赔的时候都能调出来核查，别抱着侥幸心理瞒报，到最后损失的还是你自己。

也有人问，那如果只是自己在家测了血压高，从来没去医院看过，也没开过药，用不用填进去？这种情况不用主动说，只需要回答健康告知问到的问题就行，健康告知没问到的内容，你不用多讲。问到的问题有什么说什么，别添油加醋，也别故意隐瞒，做到问啥答啥就对了。

那如果已经投保了才发现，自己之前不小心漏说了情况怎么办？别等着出事才处理，赶紧联系保险公司做补充告知，保险公司会重新核保，要么给你维持原合同，要么调整责任，最坏的情况也就是解除合同退保费，总比出事之后被拒赔强太多。不同健康状况的朋友，也可以对应调整，本身有基础病的，找支持智能核保的产品投保，就算不符合要求也不会留下拒保记录，比盲目隐瞒靠谱得多。

结语

总的来说，脑出血能不能找意外险赔，核心看诱因：如果是自身突发疾病引发的脑出血，一般意外险不赔付；要是外力意外碰撞引发的脑出血，符合合同意外定义就能赔。不同身体条件的朋友投保要不同调整，本身有基础疾病的长辈，建议优先配置好医疗险和重疾险，同时搭配意外险作为风险兜底，别把全希望放在意外险上哦。

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