老年人意外险买多少年的 老年意外险怎么报销

引言

家里上了年纪的长辈出门买菜、在家收拾家务，都难免磕着碰着，不少朋友准备给长辈买份意外险，却卡在了两个问题上：到底选保多少年的才合适？真出了意外要怎么报销呀？今天咱们就把这俩问题说清楚，给大家实打实的参考建议。

一.一年一买还是长期扛

我直接给你说结论，大部分普通老年人，优先选一年一买的短期老年意外险就够用。

给你说个真实例子，家住北京海淀的张阿姨，今年68岁，去年一开始听线下业务员说，买长期意外险一次性缴20年保费，以后就不用操心续保了，张阿姨当时心动，差点就交了八千多的保费。后来跟小区一起遛弯的老姐妹聊起来，老姐妹说自己一直买一年期的，一年才三百多，保障还比张阿姨看上的长期产品全，张阿姨赶紧退了打算买的长期险，转买了一年期的，用到现在没出问题。

为啥推荐普通老人选一年一买？第一个原因，一年期的价格便宜，大多一年两三百块，最贵也不会超过一千，就算是每个月只有几千块退休金的普通家庭，也完全能负担，不会造成长期缴费压力。第二个原因，一年一买灵活性高，要是第二年发现有更贴合自己需求的产品，或者自己的身体状况变了，需要调整保障额度，直接换就可以，不用绑定几十年。比如你今年买的意外医疗额度只有1万，明年觉得不够想升到5万，一年期的到期换产品就行，长期险就没法轻易改。

那什么情况可以考虑长期意外险？要是您家里老人年龄超过70岁，而且身体条件不太好，担心一年期产品停售之后没法再买其他产品，可以考虑选保障期限5到10年的中长期产品，不用选保障到终身的，一来价格贵很多，二来几十年后的保障，不一定适配未来的需求。

还有几个注意事项得提醒你，不管选一年还是长期，都要先看保障内容，别光盯着年限。一年期的要找续保不需要重新做健康告知的，哪怕产品停售，也能顺利续上几年，不用重新核保。长期的要看好保障责任，别花了大价钱，结果只保身故伤残，不带意外医疗，老人摔了碰了花的医药费一分都报不了，那买了也没用。另外如果是80岁以上的高龄老人，目前能选的大多都是一年期产品，直接选一年一买的就好，不用硬找长期的，符合投保年龄要求的就够用。

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二.受伤后钱款咋到账

先给你说清楚，多数老年人意外险都走线上线下两套报销流程，怎么方便怎么来，不用跑大老远折腾。大部分产品支持线上上传资料理赔，你找卖你保险的代理人就能提交，或者自己登录保险公司的官方小程序、公众号上传就行，不用特意请假去线下网点排队。我给你举个例子，家住北京的张阿姨，今年72岁，出门买菜踩滑摔了一跤，到社区医院缝了四针，拿药加治疗费一共花了三千八百多。女儿帮她找出来买的意外险，直接在保险公司公众号上传了门诊病历、收费发票、还有检查报告单的照片，一共传了五张图，花了不到十分钟就提交完成了。

提交完资料之后，保险公司会先做审核，一般小额的意外医疗报销，三到五天就能审核完成，审核通过之后赔款直接打到你预留的银行卡里，不用额外等太久。张阿姨这次的意外医疗报销，扣除了一百块免赔额之后，剩下的三千七百多都按比例报了，第三天下午就收到了赔款到账的短信，整个过程没跑过一趟保险公司，都是在家操作的。

如果是伤情比较重，需要住院治疗，花费比较高的情况，你可以先联系保险公司报案，跟工作人员说清楚受伤的时间、地点和原因，对方会告诉你需要准备哪些资料，一步步跟着做就可以。需要注意的是，不管是门诊还是住院，所有的收费凭证都要留好，门诊病历、出院小结、费用明细清单这些，一样都不能丢，缺任何一样都可能耽误审核进度。

这里要给你提个醒，有些项目意外险是不给报的，比如你因为摔伤去医院，顺便做了全身体检，体检的费用就不能报，只有和这次意外受伤直接相关的治疗、用药、检查费用才在报销范围内。另外如果你已经走了医保报销，记得让医院开医保结算单，拿着这个单子再找保险公司报剩下的部分，能多报不少钱。

最后给大家一个可操作的小技巧，报案最好在受伤之后三天内就做，不要等治疗都结束了大半个月才想起找保险公司，早点备案可以避免很多不必要的审核麻烦。要是你年纪大了不会操作手机，直接打保险公司的官方客服电话，客服会一步一步告诉你怎么弄，也可以联系帮你买保险的业务员，很多业务员会主动帮你处理理赔流程，不用你自己操心。

三.身体不好能投进吗

大部分老年人意外险对健康要求都不高，有常见慢性病，比如高血压、糖尿病这类，也能正常投保。

之前我接触过一位72岁的张阿姨，她有超过10年的高血压病史，平时一直按时吃药控制血压，之前想给子女添点保障，轮到自己却怕买不上保险，担心自己身体过不了核保。后来选对了产品，提交健康告知的时候只说明了自己的血压情况，没有额外要求做体检，很快就承保了，今年年初她下楼扔垃圾不小心崴了脚，韧带拉伤，花了两千多的治疗费，最后顺利报销了一千八百多，没因为高血压的问题卡着理赔。

身体不好分两种情况，一种是常见的老年慢性病，一种是重病术后或者瘫痪这类严重健康问题，针对不同情况给大家对应建议。

如果是患有常见的慢性病，只是吃药控制病情，日常活动不受限制，直接选健康告知宽松的产品就行，大部分产品都不会拒保，只需要按照要求如实填写目前的身体状况，不用隐瞒病史，隐瞒反而会影响后续理赔，大家记住按照实际情况说就好。

如果是严重健康问题，比如已经半身不遂，或者腿脚已经不方便需要长期坐轮椅，这时候挑选产品要注意，部分产品会明确规定，只有能正常生活自理才能投保，这类产品就别选了，可以找没有明确要求生活完全自理的产品，投保的时候确认条款里的要求，别盲目下单。

还有一种情况，不少朋友怕老人之前住过院买不了，其实只要不是意外险免责范围内的情况，出院后恢复稳定不影响日常行动，大多都能买，投保的时候看清楚健康告知里问的问题，只回答问到的内容就行，没问到的不用额外主动说明。

给大家总结一下：身体差也能买老年人意外险，只要选对适配自己身体状况的产品就行，先看健康告知要求，再结合自己的实际情况选，别因为身体有小毛病就直接放弃投保，做好如实告知就能顺利获得保障。

四.几百块保多大风险

先直接说结论：绝大多数普通老年人的意外险，一年只交几百块钱，就能覆盖日常出行、居家生活里常见的意外风险，这个投入性价比很合适，适合大部分普通家庭的预算。

咱们拿具体例子说，家住山东青岛的张叔，今年68岁，平时就是帮着儿子带带刚上小学的孙子，每天接孩子放学、在家做饭、傍晚去小区广场跳广场舞，他选的老年意外险，一年交620块钱，意外身故伤残有50万额度，意外医疗也有5万额度，日常摔了碰了都能覆盖。张叔就说，这个钱相当于家里少买两箱好酒，就能给儿女少添点负担，自己心里也踏实。

要是您经济预算稍微宽松一点，一年拿得出七八百块，还能选包含住院津贴、救护车费用、异地转诊交通费的产品，这些责任看着小，实际用得上的时候能帮家里省不少零碎钱。比如摔了之后叫救护车去医院，一趟车几百块也能报，不用自己掏这个钱。

如果您手头比较紧，预算只有两三百块，也能买到合适的产品，只是意外身故伤残和医疗的额度会低一些，一般能给到20万左右身故伤残，2万左右意外医疗，也能覆盖日常轻微摔伤、烫伤这类常见情况，对于年龄超过75岁，预算不多的朋友来说，完全够用。

给大家提两个实际可操作的建议：第一，要是您家里老人年龄还在60岁到70岁之间，预算也允许，尽量选一年500到800之间的产品，额度够，责任全，不用总担心不够用。第二，要是老人年龄超过75岁，预算有限，选200到400块的产品就行，这个年龄段大多产品都会限制保额，不用盲目追求高额度，够覆盖日常意外医疗就好。第三，别光盯着价格看，一定要看清楚意外医疗能不能报社保外用药，要是能报，哪怕贵个百十块钱也更实用，比如摔了之后用进口钢板、进口耗材，就能多报不少钱。

结语

总结下来，关于老年人意外险买多少年，大部分时候选一年期的就够用，价格不高还能灵活调整，适合不同年龄、不同需求的长辈，如果担心年纪大了之后买不了，也可以根据自己的情况选能保证续保一段时间的产品；要是身体有基础毛病，比如高血压、糖尿病这类，只要健康告知符合要求也能买，不用太担心。而关于怎么报销，其实现在流程都简化了，出险之后第一时间联系保险公司，保存好门诊病历、住院发票、检查报告这些单据，按照要求提交材料就能申请，像不少都支持线上传材料，不用跑线下网点，报销起来很方便。最后再提醒一句，买的时候别只看价格，重点关注意外医疗的额度、免赔额还有报销范围，选适合自家长辈情况的就好。

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